De term 'persoonlijke financiën' verwijst naar hoe u uw geld beheert en hoe u plant voor uw toekomst. Al uw financiële beslissingen en activiteiten hebben een effect op uw financiële gezondheid nu en in de toekomst. We laten ons vaak leiden door specifieke vuistregels - zoals "koop geen huis dat meer dan 2,5 jaar inkomenswaarde kost" of "u moet altijd ten minste 10% van uw inkomen sparen voor uw pensioen. "Hoewel veel van deze adagio's door de tijd worden getest en echt nuttig zijn, is het belangrijk om te overwegen wat we in het algemeen zouden moeten doen om onze financiële gewoonten en gezondheid te helpen verbeteren. Hier bespreken we vijf brede personal finance-regels die u kunnen helpen om u op weg te helpen om specifieke financiële doelen te bereiken.

1. Doe de wiskunde - Netto waarde en persoonlijke budgetten

Geld komt binnen, geld gaat uit. Voor veel mensen is dit ongeveer net zo diep als hun begrip als het gaat om persoonlijke financiën. In plaats van uw financiën te negeren en aan het toeval over te laten, kan een beetje rekenwerk u helpen uw huidige financiële gezondheid te evalueren en te bepalen hoe u uw financiële doelstellingen voor de korte en lange termijn kunt bereiken.

Als een startpunt is het belangrijk om uw eigen vermogen te berekenen - het verschil tussen wat u bezit en wat u verschuldigd bent. Om uw vermogenssaldo te berekenen, begint u met het maken van een lijst met uw bezittingen (wat u bezit) en uw verplichtingen (wat u verschuldigd bent). Trek vervolgens de verplichtingen van de activa af om uw nettowaarde te bepalen. Uw vermogenssaldo vertegenwoordigt waar u zich financieel op dat moment bevindt, en het is normaal dat het cijfer in de loop van de tijd fluctueert. Het kan nuttig zijn om uw nettowaarde eenmaal te berekenen, maar de echte waarde komt van het regelmatig maken van deze berekening (ten minste jaarlijks). Door uw vermogens na verloop van tijd te volgen, kunt u uw voortgang evalueren, uw successen markeren en gebieden identificeren die verbetering behoeven.

Even belangrijk is het ontwikkelen van een persoonlijk budget of bestedingsplan. Gemaakt op een maandelijkse of jaarlijkse basis, een persoonlijk budget is een belangrijk financieel hulpmiddel omdat het u kan helpen:

• Plan voor uitgaven.
• Kosten verlagen of elimineren.
• Opslaan voor toekomstige doelen.
• Besteed verstandig.
• Plan voor noodgevallen.
• Prioriteit geven aan uitgaven en sparen.

Er zijn talloze manieren om een ​​persoonlijk budget te maken, maar het gaat allemaal om het maken van prognoses voor inkomsten en uitgaven. De inkomsten- en uitgavencategorieën die u in uw budget opneemt, zijn afhankelijk van uw situatie en kunnen in de loop van de tijd veranderen. Gemeenschappelijke inkomenscategorieën zijn:

• alimentatie
• bonussen
• kinderbijslag
• arbeidsongeschiktheidsuitkeringen
• rente en dividenden
• huur en royalty's
• pensioeninkomen
• salarissen / lonen
• Sociaal Beveiliging
• tips

Algemene kostencategorieën zijn onder meer: ​​

• kinderopvang / ouderenzorg
• schuldbetalingen - autolening, studielening, creditcard
• onderwijs - collegegeld, kinderopvang, boeken, benodigdheden
• entertainment en recreatie - sport, hobby's, films, dvd's, concerten, Netflix
• eten - boodschappen, uit eten gaan
• geven - verjaardagen, feestdagen, bijdragen aan liefdadigheidsinstellingen
• huisvesting - hypotheek of huur, onderhoud
• verzekering - gezondheid, home / renters, auto, leven
• medisch / gezondheidszorg - artsen, tandarts, voorgeschreven medicijnen, andere bekende kosten
• persoonlijke kleding, haarverzorging, sportschool, beroepstaks
• spaargeld - pensioen, onderwijs, noodfonds, specifieke doelen (i.e. vakantie)
• speciale gelegenheden - bruiloften, jubilea, afstuderen, Bar / Bat Mitswa
• transport - gas, taxi's, metro, tol, parking
• nutsvoorzieningen - telefoon, elektriciteit, water, gas, cel, kabel, internet

Nadat u de juiste projecties hebt gemaakt, trekt u uw uitgaven af ​​van uw inkomsten. Als u geld overhoudt, heeft u een overschot en kunt u beslissen hoe u het geld uitgeeft, spaart of investeert. Als u echter uw uitgaven overschrijdt, moet u uw budget aanpassen door uw inkomen te verhogen (meer uren op het werk toevoegen of een tweede baan op te nemen) of door uw uitgaven te verminderen.

Om echt te begrijpen waar u financieel bent en om erachter te komen hoe u kunt komen waar u wilt zijn, doet u de wiskunde: Bereken zowel uw eigen vermogen als een persoonlijk budget op regelmatige basis. Dit lijkt voor sommigen overduidelijk, maar het falen van het opstellen en vasthouden aan een gedetailleerd budget is de oorzaak van overmatige uitgaven en overweldigende schulden.

2. Lifestyle-inflatie herkennen en beheren

De meeste mensen zullen meer geld uitgeven als ze meer geld te besteden hebben. Naarmate mensen doorgroeien in hun loopbaan en hogere lonen verdienen, is er meestal een overeenkomstige toename van de uitgaven, een verschijnsel dat bekend staat als lifestyle-inflatie. Hoewel je misschien je rekeningen kunt betalen, kan de inflatie op de lange termijn schadelijk zijn omdat het je vermogen om rijkdom te bouwen beperkt: elke extra dollar die je uitgeeft, betekent later en tijdens het pensioen minder geld (zie Hoe te beheren Lifestyle-inflatie ).

Een van de belangrijkste redenen waarom mensen de inflatie van hun levensstijl toestaan ​​om hun financiën te saboteren, is hun verlangen om de Joneses bij te houden. Het is niet ongebruikelijk dat mensen de behoefte voelen om het bestedingspatroon van hun vrienden en collega's te evenaren. Als uw collega's BMW's rijden, vakantie vieren in exclusieve resorts en dineren in dure restaurants, voelt u zich misschien onder druk gezet om hetzelfde te doen. Wat gemakkelijk over het hoofd te zien is, is dat in veel gevallen de Joneses feitelijk een groot deel van de schuldendienst verrichten - gedurende een periode van tientallen jaren - om hun rijke uiterlijk te behouden. Ondanks hun rijke 'gloed' - de boot, de fraaie auto's, de dure vakanties, de privéscholen voor de kinderen - leven de Joneses mogelijk als loonstrook naar een salaris en besparen ze geen cent voor hun pensioen.

Naarmate uw professionele en persoonlijke situatie in de loop van de tijd evolueert, zijn sommige stijgingen van de uitgaven natuurlijk. Mogelijk moet je je garderobe upgraden om je geschikt te kleden voor een nieuwe functie, of als je gezin groeit, heb je misschien een huis met meer slaapkamers nodig. En met meer verantwoordelijkheden op het werk, vindt u misschien dat het verstandig is iemand in dienst te nemen om het gazon te maaien of het huis schoon te maken, zodat u tijd vrijmaakt om met familie en vrienden door te brengen en uw levenskwaliteit te verbeteren.

3. Herken behoeften versus wil - en besteed aandacht

Tenzij u een onbeperkte hoeveelheid geld hebt, is het in uw beste belang om rekening te houden met het verschil tussen behoeften en wensen, zodat u betere bestedingsopties kunt maken. "Behoeften" zijn dingen die je moet hebben om te overleven: eten, onderdak, gezondheidszorg, vervoer, een redelijke hoeveelheid kleding (veel mensen nemen besparingen op als een behoefte, of dat nu een vaste 10% van hun inkomen is of wat ze zich kunnen veroorloven om elke maand opzij te zetten).Omgekeerd, "wil" zijn dingen die je graag zou willen hebben, maar die je niet nodig hebt om te overleven.

Het kan een uitdaging zijn om kosten nauwkeurig te benoemen als behoeften of wensen, en voor velen wordt de lijn tussen beide vervaagd. Wanneer dit gebeurt, kan het gemakkelijk zijn om een ​​onnodige of extravagante aankoop weg te rationaliseren door er een behoefte aan te stellen. Een auto is een goed voorbeeld. Je hebt een auto nodig om naar je werk te gaan en de kinderen naar school te brengen. U wilt de luxe editie SUV die twee keer zoveel kost als een meer praktische auto (en u meer op gas kost). Je zou kunnen proberen de SUV een "behoefte" te noemen, omdat je in feite een auto nodig hebt, maar het is nog steeds een behoefte. Elk prijsverschil tussen een zuiniger voertuig en de luxe SUV is geld dat u niet hoeft te spenderen.

Uw behoeften moeten de hoogste prioriteit krijgen in uw persoonlijke budget. Pas nadat aan uw behoeften is voldaan, moet u eventuele willekeurige inkomsten toewijzen aan behoeften. En nogmaals, als je elke week of elke maand geld overhoudt nadat je hebt betaald voor de dingen die je echt nodig hebt, hoef je niet alles uit te geven.

4. Begin vroeg te sparen

Er wordt vaak gezegd dat het nooit te laat is om te gaan sparen voor uw pensioen. Dat kan waar zijn (technisch), maar hoe eerder je begint, hoe beter je waarschijnlijk zult zijn tijdens je pensioen. Dit komt door de kracht van compounding - wat Albert Einstein het 'achtste wereldwonder' noemde. "

Samenvoeging houdt de herinvestering van inkomsten in, en deze is het meest succesvol in de tijd: hoe langer de inkomsten worden herbelegd, hoe groter de waarde van de investering, en hoe hoger de inkomsten (hypothetisch) zullen zijn.

Om aan te geven hoe belangrijk het is om vroeg te beginnen, gaat u ervan uit dat u $ 1, 000, 000 wilt besparen tegen de tijd dat u 60 wordt. Als u begint te sparen wanneer u 20 jaar oud bent, moet u $ 655 bijdragen. 30 per maand - een totaal van $ 314, 544 meer dan 40 jaar - om een ​​miljonair te zijn tegen de tijd dat je 60 werd. Als je wachtte tot je 40 was, zou je maandelijkse bijdrage oplopen tot $ 2, 432. 89 - een totaal van $ 583 , 894 over 20 jaar. Wacht tot 50 en je zou $ 6, 439. 88 per maand moeten opbrengen - gelijk aan $ 772, 786 over de 10 jaar. (Deze cijfers zijn gebaseerd op een investeringspercentage van 5% en geen initiële investering. Houd er rekening mee dat ze slechts ter illustratie dienen en geen rekening houden met werkelijke rendementen, belastingen of andere factoren). Hoe eerder u start, hoe gemakkelijker het is om uw financiële langetermijndoelen te bereiken. U moet elke maand minder besparen en minder bijdragen om hetzelfde doel in de toekomst te bereiken.

5. Bouw en onderhoud een noodfonds

Een noodfonds is precies wat de naam aangeeft: geld dat gereserveerd is voor noodgevallen. Het fonds is bedoeld om u te helpen betalen voor dingen die normaal niet in uw persoonlijke budget zouden worden opgenomen: onverwachte uitgaven zoals autoreparaties of een spoedreis naar de tandarts. Het kan u ook helpen om uw reguliere uitgaven te betalen als uw inkomen wordt onderbroken; bijvoorbeeld als een ziekte of letsel u verhindert om te werken of als u uw baan verliest.

Hoewel de traditionele richtlijn is om drie tot zes maanden aan levensonderhoud te sparen in een noodfonds, is de ongelukkige realiteit dat dit bedrag niet zou voldoen aan wat veel mensen nodig hebben om een ​​grote uitgave te dekken of een verlies in inkomen. In de huidige onzekere economische omgeving moeten de meeste mensen streven naar een besparing van ten minste zes maanden aan kosten van levensonderhoud - meer indien mogelijk. Als u dit als een regulier uitgavenitem in uw persoonlijke budget plaatst, is dit de beste manier om te zorgen dat u spaart voor noodsituaties en dat u dat geld niet lichtzinnig uitgeeft.

Houd er rekening mee dat het instellen van een noodback-up een permanente missie is (zie Een noodfonds opbouwen ): de kans is groot dat zodra het wordt gefinancierd, u het ergens voor nodig zult hebben. In plaats van terneergeslagen te zijn, wees blij dat je financieel bent voorbereid en begin opnieuw aan het opbouwen van het fonds.

The Bottom Line

Personal finance-vuistregels kunnen uitstekende hulpmiddelen zijn om financieel succes te behalen. Maar het is belangrijk om het grote plaatje te bekijken en gewoontes op te bouwen die u helpen betere financiële keuzes te maken, wat leidt tot een betere financiële gezondheid. Zonder goede algehele gewoonten, zal het moeilijk zijn om gedetailleerde aanwijzingen te gehoorzamen zoals "trek nooit meer dan 4% per jaar terug om te zorgen dat uw pensioen blijft" of "bespaar 20 keer uw bruto inkomen voor een comfortabel pensioen. “