De meeste jonge Amerikanen denken niet aan levensverzekeringspolissen, maar dat zou wel moeten. Levensverzekering is de ultieme financiële tool voor die grote "wat als" momenten. Het kan nuttig zijn, zelfs als het overlijdensuitkering niet wordt geactiveerd, zolang het op de juiste manier wordt gebruikt. Levensverzekeringen zijn geen wondermiddel en sommige jongere Amerikanen hebben misschien niet de middelen om zich aan groot beleid te wijden. Maar het is een vergissing om te veronderstellen dat alleen oudere stellen met kinderen en gezinnen een levensverzekering nodig hebben.

Al het andere is gelijk, het is altijd goedkoper, en soms aanzienlijk minder duur, voor een jongere persoon om een ​​verzekering te kopen dan een oudere persoon. Dit betekent dat de potentiële voordelen van een verzekering net zo groot en kosten veel minder of veel groter kunnen zijn en ongeveer hetzelfde kosten. Zonder andere overwegingen is een levensverzekering voor een 22-jarige een betere optie dan een levensverzekering voor een 55-jarige.

Redenen om levensverzekering te kopen

De meest voor de hand liggende reden om levensverzekeringen te kopen, is wanneer u duidelijk verzekerbare belangen hebt en financieel wilt worden beschermd tegen een catastrofaal ongeluk. U kunt bijvoorbeeld grote schuldverplichtingen hebben van studieleningen of een hypotheek die u niet aan iemand anders wilt laten doorgeven. U kunt ook een echtgenoot of kinderen hebben die afhankelijk zijn van uw inkomen, partijen die afhankelijk kunnen zijn van verzekeringsclaims om te overleven als u iets betreurenswaardig is.

Verzekeringen kunnen naast een overlijdensuitkering ook andere kenmerken hebben, wat betekent dat er andere goede redenen kunnen zijn om een ​​polis te kopen. Sommige beleidsmaatregelen bieden ondersteuning voor bepaalde medische problemen, zoals kanker of verlamming. Blijvende levensverzekeringspolissen kunnen dienen als fiscaal voordelige spaarvoertuigen door de accumulatie van contante waarde.

Federale wetgeving verbiedt verzekeraars om polissen te verkopen op basis van hun contante waarde, hoewel dit vrijwel zeker gebeurt. Dit betekent niet dat het altijd een slecht idee is om een ​​verzekering te kopen voor de mogelijke accumulatie van contante waarde. In sommige omstandigheden kan de contante waarde sneller geld accumuleren dan andere beleggingen met minder risico en gunstigere juridische gevolgen.

Soorten levensverzekeringen

Verzekering is meestal onderverdeeld in twee categorieën: looptijd en hele leven. Dit onderstreept de diversiteit van verzekeringsproducten die beschikbaar zijn voor consumenten, omdat er veel verschillende soorten overlijdensverzekeringen en veel verschillende soorten permanente verzekeringen zijn.

De overlijdensrisicoverzekering is ontworpen om een ​​specifieke reeks mogelijke gebeurtenissen gedurende een bepaalde periode te dekken. Een levensverzekeringspolis op niveau kan bijvoorbeeld $ 200.000 aan dekking bieden over 20 jaar en $ 20 per maand kosten tot het einde van de looptijd.Een begunstigde wordt genoemd in de polis en ontvangt de $ 200.000 als de verzekerde sterft of ernstig gewond raakt. Voor een 25-jarige persoon met weinig schulden en geen afhankelijk gezin is dit soort overlijdensverzekering vaak niet nodig.

Sommige overlijdensrisicoverzekeringen staan ​​een teruggave van premies, minder kosten en onkosten toe als de verzekerde het beleid overleeft. Dit wordt 'Return of Premium'-termijnverzekering genoemd en is meestal duurder dan een beleid op niveau.

Afnemende overlijdensrisicoverzekeringen zijn een nuttige optie om een ​​specifieke vorm van financiële aansprakelijkheid te dekken, zoals een hypotheek. De nominale waarde van een afnemende overlijdensrisicoverzekering neemt in de loop van de tijd af, meestal omdat verwacht wordt dat de schuld in de loop van de tijd zal krimpen, zoals de aflossing van de hypotheek. Zelfs sommige mensen van in de twintig kunnen verzekerbare verplichtingen hebben, wat betekent dat er een argument kan zijn voor een afnemend termijnbeleid.

Anders dan bij een overlijdensrisicoverzekering biedt een permanente levensverzekering meer dan alleen een uitkering bij overlijden. Permanente levensverzekeringspolissen bieden de mogelijkheid om contante waarde te accumuleren, en contante waarde werkt beter voor mensen van in de twintig dan mensen in de vijftig.

Verschillende soorten permanente levensverzekeringen omvatten het hele leven, het universele leven, het variabele leven en het geïndexeerde universele leven. De verschillen concentreren zich meestal rond hoe agressief de contante waarde van het beleid groeit; hele levensverzekeringen zijn meestal de veiligste en meest conservatieve, en variabele levensverzekeringen zijn meestal de meest risicovolle en meest agressieve.

Elk type permanente levensverzekering kan voor een persoon van in de twintig geld opleveren, ervan uitgaande dat hij het beleid kan betalen, wat vaak honderden euro's per maand is. Het beleid biedt nog steeds een overlijdensuitkering, maar de contante waarde kan zeer nuttig zijn, zelfs als de uitkering bij overlijden al tientallen jaren niet wordt geactiveerd.

Understanding Cash Value

Contante waarde is een interessant en belangrijk kenmerk van permanent beleid; veel verzekeraars verwijzen naar de contante waarde als onderdeel van een "woonuitkeringenpakket" in tegenstelling tot een uitkering bij overlijden. Omdat het geld door de verzekerde wordt betaald, wordt een percentage van de premies in het beleid gehandhaafd en de rente verhoogd. Dit geld kan later worden ingewonnen om te betalen voor andere levensgebeurtenissen zoals bruiloften, huisaankopen, schoolgaande kinderen en zelfs vakanties. Het meest kritisch is dat dit geld gewoonlijk groeit en gewoonlijk wordt ingetrokken zonder een belastingplicht te creëren.

Zelfs beleid voor hele levensjaren met een lage rente kan een gezond dividend op de contante waarde bieden. Dit dividend kan worden verzameld of gebruikt om de contante waarde te verhogen. Het is denkbaar, hoewel niet gegarandeerd, dat een permanente levensverzekering het pensioeninkomen aanzienlijk zou kunnen verhogen, weer belastingvrij zou zijn, of zelfs zou toelaten om vervroegd met pensioen te gaan.

Hoe verzekering kan afbetalen

Een contante waarde die tientallen jaren is opgebouwd, kan in de toekomst belastingvrij inkomen van honderdduizenden dollars bedragen. Dit kan een belangrijk aspect zijn van een uitgebreid pensioenplan, vooral als u al van plan bent om een ​​IRA maximaal te benutten. Deze strategie werkt alleen als premies consistent worden betaald; permanente levensverzekeringen vervallen als de contante waarde te laag wordt, waardoor de verzekeringnemer geen dekking heeft.

Zelfs als u zich geen permanente levensverzekering kunt veroorloven, kunnen de meeste 20-plussers zeer goede termijnpolissen ontvangen voor zeer lage kosten, zoals $ 200, 000 tot $ 300, 000 aan dekking voor $ 15 tot $ 20 per maand in sommige gevallen. Wat nog belangrijker is, sommige beleidstermen kunnen 20, 30 of 40 jaar duren; u kunt gedurende uw hele werkzame leven voor heel lage kosten worden gedekt.