Doelgericht beleggen lijkt een voor de hand liggende tactiek. Hebben immers niet alle beleggers doelen? Maar veel beleggers hebben slechts een vaag idee wat hun doelen zijn en nog veel minder hoe ze dat moeten bereiken.

De traditionele aanpak

De traditionele benadering van beleggen, die wordt gebruikt door de meeste 401 (k) pensioenplanbeleggers, begint met uw tijdshorizon en risicotolerantie. Dit wordt vaak geëvalueerd door een korte "risico-quiz" die vraagt ​​naar uw bereidheid om een ​​verlies van 10%, een verlies van 20%, enz. Te dragen, en hoeveel jaar u uw doel moet bereiken.

Na het beantwoorden van een paar vragen, wordt u gevraagd om beleggingen te kiezen uit een lijst met beleggingsfondsen. Van daar stort je geld in je 401 (k) plan met elk salaris en hoop dat je na verloop van tijd genoeg geld hebt om jezelf te ondersteunen wanneer je met pensioen gaat.

Voor veel beleggers zijn 'streefdatumfondsen' het favoriete vehikel voor pensioensparen. U koppelt gewoon de datum van uw pensionering aan de datum in het fonds en u bent klaar. Toch definieert deze traditionele aanpak eenvoudigweg het doel als "pensioen" terwijl het weinig moeite doet om te bepalen hoeveel geld je daadwerkelijk nodig zult hebben als je er eenmaal bent. (Lees voor meer informatie: Investeren met doel: Target Date Funds. )

Een iets geavanceerdere tactiek gebruikt een 'achterkant van de envelop' schat dat je 70% -80% van je pre-pensioeninkomen nodig hebt om van te leven, waarvoor een nestei van 10 vereist is keer uw eindsalaris. Hoewel dit een iets betere benadering is, is het nog steeds vrij onnauwkeurig als je het belang van het doel in ogenschouw neemt.

Een andere aanpak

Doelgericht beleggen heeft een veel specifiekere aanpak. Bijvoorbeeld, in plaats van "pensionering" als uw doel op te nemen, kunt u ervoor kiezen om "met pensioen te gaan op de leeftijd van 55" als uw doel.

Bij het evalueren van dat doel, bepaal je dat je rekeningen (huis, nutsbedrijven, gezondheidszorg, eten, een leuke vakantie elk jaar, een klein spaarpotje elke maand) $ 3, 000 per maand zullen bedragen . Je mag 100 worden, dus je moet die $ 4500 per maand genereren voor 45 jaar.

Op 67½ jarige leeftijd wordt uw inkomen aangevuld met sociale zekerheid en wordt de dekking van uw gezondheidszorg omgezet in Medicare, dus u heeft die $ 3 000 12,5 jaar nodig (67 ½ minus 45). Daarna zouden je medische kosten moeten dalen en zou je inkomen moeten stijgen, wat helpt om de inflatie te compenseren, waarvan je verwacht dat ze zal draaien op ongeveer 2. 5% per jaar.

Op basis van deze projecties bepaalt u dat uw inkomensdoel voldoende is en dat u de mogelijkheid heeft om naar een kleiner huis in een goedkopere stad te verhuizen als het geld krap wordt.

Nu begint de echte planning. Als u naar uw huidige leeftijd en uw huidige inkomen kijkt, bepaalt u hoeveel geld u elke maand moet besparen - en hoe groot uw rendement op uw investeringen moet zijn - om het gewenste maandelijks inkomen te genereren wanneer u met pensioen gaat.Dit heeft bijna niets te maken met uw risicotolerantie of uw streefdatum en meer met de realiteit van uw huidige inkomen, het bedrag dat u zich kunt veroorloven om te investeren en realistische verwachtingen voor marktrendementen.

Als u risicomijdend bent en een conservatieve investeringsvehikel kiest, is uw kans om uw doel te bereiken nul. Tegelijkertijd, als u met een agressief investeringsplan wilde risico's op de markt neemt, zijn uw kansen mogelijk nog steeds nul.

In dat geval moet u misschien uw doelstelling opnieuw bekijken om uw huidige levensstijl, de levensstijl die u wilt hebben bij pensionering, uw mogelijkheid om te sparen en het waarschijnlijke rendement op uw investering te evalueren. Dit kan inhouden dat u uw pensioendatum uitstelt, meer spaart, onmiddellijk naar een kleinere woning verhuist, uw uitgaven verlaagt, blijft werken tijdens uw pensionering of een combinatie van deze keuzes. (Lees voor meer: ​​ Investeren 101: een tutorial voor beginnende beleggers . )

Andere doelen naast pensioen

Hoewel pensionering een populaire doelstelling is voor beleggers, heeft doelgerichte planning andere toepassingen.

De meeste mensen hebben meerdere doelen en het plannen van ze allemaal tegelijk kan van cruciaal belang zijn om ze te bereiken. Die doelen kunnen bijvoorbeeld sparen zijn om een ​​tweede huis te kopen, het onderwijs van een kind te financieren of beide te doen terwijl je nog voor je pensioen spaart.

Ook hier zijn de details het overwegen waard. Kijkend naar universiteitsfinanciering, bijvoorbeeld, in plaats van je doel te stellen als 'bespaar $ 80, 000 voor college', zou een op doelen gebaseerde aanpak een gedetailleerder kijk krijgen. Het echte doel kan zijn om 'acht semesters van collegegeld te financieren bij $ 10.000, elk beginnend 20 jaar vanaf vandaag. "

Op deze manier bekeken, heb je geen 20.000 dollar in contanten nodig over 20 jaar. Je hebt zelfs 24 jaar om het financieringsdoel te behalen. De extra vier jaar en gedeeltelijke financiering verspreid over meerdere jaren kan de manier waarop u het doel nastreeft, veranderen. (Lees verder: 6 Tips voor pensioensparen voor 45- tot 54-jarigen. )

Andere maatstaf voor succes

De traditionele methode om succes te meten, is het vergelijken van uw beleggingsrendement met een passieve benchmark zoals de Standard & Poor's 500-index. Als u de benchmark verslaat, wordt u beoordeeld als succesvol.

Hoewel dit nuttig is wanneer de markten stijgen, vinden maar weinig beleggers troost in de 1% "outperformance" van een portefeuille die "slechts" 29% lager is wanneer de markt 30% daalt. Evenzo is een portefeuille die 2% meer is wanneer de markt 1% hoger is, niet echt relevant als u niet genoeg geld heeft om uw doelen te financieren.

Met behulp van een op doelen gebaseerde statistiek is de echte maatstaf voor succes of u op schema ligt om uw financieringsdoelen te behalen. Het risico is niet dat uw beleggingen agressiever zijn dan uw comfortniveau, maar dat u er niet in slaagt genoeg geld te besparen om aan uw behoeften te voldoen.

The Bottom Line

Het beleggen op basis van doel is preciezer, gedetailleerder en genuanceerder dan de meer traditionele benadering van 'zo veel als u kunt besparen'. Het vereist een serieuze planning. Maar door een goed begrip te ontwikkelen van wat u hoopt te bereiken, kunt u de nodige aanpassingen maken om uw doel te bereiken.