Tegenwoordig is het idee van het opraken van het pensioen voordat uw tijd op is, een reële bedreiging. Volgens financiële planners is het waarschijnlijk dat een uittredingspercentage van 4% op pensioenactiva ervoor zorgt dat uw inkomen langer zal zijn dan u. Het klinkt eenvoudig, maar dit betekent ook dat om $ 40.000 per jaar te verzamelen, je $ 1 miljoen moet hebben bij de bank. Ladding-lijfrentes is een aanpak die de zorgen verlicht door te vertrouwen op sociale zekerheid en pensioenplannen en vervolgens te weinig geld heeft tijdens het pensioen omdat deze investeringsstrategie inkomsten kan genereren die voor het leven worden gegarandeerd.

AD:

Volgens het Urban Institute, een economische en sociale onderzoeksorganisatie, verloren pensioenrekeningen tussen september 2007 en december 2008 32% van hun waarde - het hart van de economische crisis in de VS Terwijl de economie hersteld, niet iedereen die in die periode geld verloor, is gezond geworden. Economische recessie kan de pensioendoelstellingen belemmeren. Maar er zijn manieren om ertegen te beschermen. Onderzoek heeft uitgewezen dat laddering annuities een effectieve strategie kan zijn in veel marktomstandigheden.

AD:

Wat is een lijfrente?

Een lijfrente is een contract tussen u en een verzekeringsmaatschappij. Een individu verschaft geld aan het bedrijf en de geldmiddelen worden verzameld door meerwaarden. Belastingen worden uitgesteld. De belasting wordt betaald wanneer u opnames begint te maken, maar dat is na de leeftijd van 59½. In bepaalde situaties wordt een IRS-belastingboete opgelegd om mensen te ontmoedigen om te snel geld uit een lijfrenteproduct, zoals een uitgestelde lijfrente, te nemen.

AD:

Bovendien zal de verzekeringsmaatschappij waarmee u uw lijfrente opzet waarschijnlijk overleveringskosten in rekening brengen om de kosten van de annuïteit die zij hebben verkocht te recupereren. Dit is met name waarschijnlijk als het opgenomen bedrag hoger is dan een bepaald gratis opnamebedrag van 10% van de lijfrente die de verzekeraar mogelijk heeft toegestaan. Er is ook inflatie om je zorgen over te maken, maar gelukkig zijn er ook tegen inflatie beschermde annuïteiten (IPA). (Zie: Inflatie-beschermde lijfrentes: maakt deel uit van een financieel plan voor de verkoop .)

Het is momenteel niet logisch om naar een IPA te zoeken, zegt Mark Hebner, oprichter en president van Index Fund Advisors , Inc., in Irvine, Californië, en auteur van "Indexfondsen: het 12-stappen herstelprogramma voor actieve beleggers. "" Beleggers moeten niet vergeten dat ze een premie moeten betalen om het inflatierisico af te dekken. Daarbovenop moet de verzekeringsmaatschappij geld verdienen aan het contract, zodat beleggers een lagere uitbetaling kunnen verwachten dan wat kan worden geboden door rentetarieven zoals bepaald door de markt. "

Wanneer het tijd is om uitbetalingen te ontvangen, kunt u het geld in één keer weghalen of de verzekeringsmaatschappij systematische uitbetalingen laten doen, zoals elke maand, kwartaal of jaar.Hoe de lijfrente-uitbetaling wordt berekend, wordt bepaald door de rentetarieven en uw leeftijd. Verzekeringsmaatschappijen hebben de neiging om meer te betalen met de leeftijd omdat u uw levensverwachting nadert. Er zijn echter situaties die kunnen ontstaan ​​wanneer een eigenaar of een lijfrentetrekker sterft. (Zie voor meer informatie: Ontdekken van verwijzingen naar uitgestelde lijfrenten .)

Hoe laddering wordt gedaan

Een annuïteitenladder omvat de aanschaf van lijfrentes in fasen en kan betrekking hebben op producten met meerdere lijfrente. Iemand op de leeftijd van 65, bijvoorbeeld, wil misschien contant geld om te helpen met rekeningen. Die persoon kan een deel van het geld dat gereserveerd is voor een investering in lijfrentes splitsen om nu een vast lijfrenteproduct te kopen. Ondertussen blijven zijn of haar resterende activa in aandelen en obligaties groeien en bouwen ze rijkdom op. Vijf jaar later kan de gepensioneerde de inkomsten van de vaste onmiddellijke annuïteit aanvullen met de aankoop van een andere lijfrente van een ander bedrijf met een deel van zijn of haar spaargeld. Een paar jaar later kan de gepensioneerde een nieuwe lijfrente van een ander bedrijf kopen en zo blijven lijfrenten kopen na verloop van tijd.

Deze strategie kan niet alleen een inkomstenstroom creëren, maar kan ook helpen om een ​​substantieel bedrag in andere effecten te behouden en op te bouwen. De aankoop van lijfrenteproducten van verschillende bedrijven helpt om de schade aan een beleggingsportefeuille te verminderen als een bedrijf financiële problemen ondervindt of de winkel sluit.

Een andere strategie is alle lijfrenteproducten in één keer te kopen. In dit geval kan de persoon een vaste onmiddellijke lijfrente kopen die direct met betalingen begint en ook uitgestelde lijfrentes verwerven die rente verzamelen. Als de inkomstenstroom eindigt voor de vaste onmiddellijke annuïteit, zou een van de uitgestelde lijfrenten beginnen met het maken van uitbetalingen. De andere annuïteiten beginnen met uitbetalingen op toekomstige datums. Strategiseer een effectieve ladder met behulp van een financieel adviseur. Vaste uitgestelde annuities bieden een manier voor beleggers om hun eigen pensioenen te bouwen. (Zie: Persoonlijke pensioenen: herverpakking van de lijfrente .)

De voordelen van lijfrente Ladders

Laddering "produceert meer gegarandeerd levenslange inkomsten, ontwikkelt meer liquiditeit om andere pensioenbehoeften aan te pakken en bouwt op langere termijn rijkdom dan andere veelgebruikte strategieën voor pensioeninkomen, "merkt een rapport op van Mass Mutual. Vier methoden voor het beheren van een rekening voor pensioenrendementen over 181 perioden tussen 1965 en 2006 werden getest, volgens het rapport. Het rapport ontdekte dat alle drie strategieën met betrekking tot een annuïteit van inkomsten beter presteerden dan de strategie om alleen aandelen en obligaties te hebben, ongeacht de marktomstandigheden.

"In feite was de beleggingsbenadering, zelfs tijdens de sterke aandelen- en obligatiemarkten, in 25% van de gevallen zonder geld. In tegenstelling hiermee sloot de strategie van het overstappen naar een lijfrente het inkomensdoel in 100% van de geteste gevallen, "aldus het rapport. Een ander bijkomend voordeel is dat bepaalde lijfrenten uw begunstigde in staat stellen om de betalingen met een minimumbedrag te innen als u tijdens de uitbetalingstermijn sterft, dus een lijfrente kan ook een goede keuze zijn als u een gezin hebt.(Zie: Lijfrenten: hoe u de juiste voor u vindt .)

Houd dit in gedachten

De Bottom Line

lijfrentes bij Ladding is een weinig bekende beleggingsstrategie geweest, maar het is een zeer effectief hulpmiddel gebleken dat bestand is tegen schommelende marktomstandigheden. De techniek kan tijdens uw pensioen een comfortabele inkomstenstroom bieden. Houd er echter rekening mee dat 'veiligheid een uiterst zorgwekkende kwestie is als het gaat om een ​​gegarandeerd inkomen bij pensionering. Beleggers moeten op zoek naar verzekeringsmaatschappijen met de hoogste kredietwaardigheidsbeoordelingen, wat wijst op hoge niveaus van liquiditeit en solvabiliteit ", zegt Hebner.