Vijftig jaar geleden werden de meeste verkochte levensverzekeringen gegarandeerd en aangeboden door beleggingsmaatschappijen. Keuzes waren beperkt tot duur, schenkingen of hele leven beleid. Het was simpel, u betaalde een hoge premie en de verzekeringsmaatschappij garandeerde de uitkering bij overlijden. Dit alles veranderde in de jaren tachtig. De rentetarieven stegen enorm en beleidsbezitters gaven hun dekking op om de contante waarde te beleggen in niet-verzekeringsproducten die hogere rente betalen. Om te concurreren, startten verzekeraars met het aanbieden van rentegevoelig niet-gegarandeerd beleid.

AD:

Gegarandeerd versus niet-gegarandeerd beleid

Tegenwoordig bieden bedrijven een breed scala aan gegarandeerde en niet-gegarandeerde levensverzekeringspolissen. Een gegarandeerd beleid is een beleid waarbij de verzekeraar alle risico's neemt en contractueel de uitkering bij overlijden garandeert in ruil voor een vaste premiebetaling. Als beleggingen ondermaats presteren of de kosten stijgen, moet de verzekeraar het verlies opvangen. Bij een niet-gegarandeerd beleid neemt de eigenaar, in ruil voor een lagere premie en mogelijk een beter rendement, een groot deel van het beleggingsrisico op zich en geeft hij de verzekeraar het recht om de beleidskosten te verhogen. Als de zaken niet volgens plan verlopen, moet de polishouder de kosten oplopen en een hogere premie betalen.

AD:

Termijnbeleid

Een overlijdensrisicoverzekering is gegarandeerd. De premie staat op het spel en staat duidelijk vermeld in het beleid. Een jaarlijks verlengbaar termijnbeleid heeft een premie die elk jaar omhoog gaat. Een level-term-beleid heeft een initieel hogere premie die gedurende een bepaalde periode niet verandert, meestal 10, 20 of 30 jaar, en wordt dan jaarlijks hernieuwbare termijn met een premie op basis van uw bereikte leeftijd.

Permanent beleid

AD:

Permanente dekking: een hele, universele en variabele levensduur is verwarrend, omdat hetzelfde beleid, afhankelijk van hoe het wordt uitgegeven, vaak gegarandeerd of niet-gegarandeerd kan zijn.

Alle illustraties van permanente levensverzekeringen zijn hypothetisch en bevatten grootboeken die laten zien hoe het beleid zou kunnen presteren onder zowel gegarandeerde als niet-gegarandeerde veronderstellingen. (Zie voor meer informatie: Permanente levensverzekeringen .) De rendementspercentages en poliskosten worden meestal bovenaan elke boekhoudkolom weergegeven en sommige beleidsregels, zoals de variabele of indexlevensduur, worden soms geïllustreerd aannemende zeer optimistisch 7-8% jaarlijkse rendementen.

Niet-gegarandeerd beleid wordt meestal geïllustreerd met een premie die wordt berekend op basis van een gunstig verondersteld rendement en beleidsvergoedingen die kunnen veranderen. De lagere premiebetaling is geweldig zolang de uitvoering van het beleid voldoet aan de veronderstellingen in de illustratie of deze overtreft. Als het beleid echter niet aan de verwachtingen voldoet, zou de eigenaar een hogere premie moeten betalen en / of de uitkering bij overlijden moeten verminderen, anders zou de dekking voortijdig kunnen vervallen.

Sommige permanente polissen bieden een renner, tegen een meerprijs, die deel uitmaakt van het contract en garandeert dat het beleid niet zal vervallen. Het beleid is gegarandeerd, zelfs als de contante waarde tot nul daalt, zolang de geplande premie volgens plan wordt betaald. Afhankelijk van hoe het beleid en de premie worden berekend, kan de vervalgarantie van enkele jaren tot de leeftijd van 121 variëren. In ruil voor overdracht van het risico naar de verzekeraar hebben deze polissen echter meestal een hogere premie en bouwen ze weinig contante waarde op .

Hoe te beslissen

Of u een gegarandeerde of niet-gegarandeerde levensverzekeringsdekking moet kopen, hangt van veel factoren af.

Hier zijn enkele factoren waarmee u rekening moet houden:

Kunt u, indien nodig, hogere premies betalen?

De meeste mensen die het universal life-beleid kochten 10-20 jaar geleden, toen een vaste rentevoet van 5-7% de norm was, voorzagen nooit de financiële ineenstorting in 2008 of de verlengde lage rentetarieven die we momenteel ervaren. Dat beleid verdient nu slechts 2-3% en de eigenaren, vaak gepensioneerden, hebben te maken met aanzienlijk hogere premies of het verlies van de dekking.

Waarom koopt u een levensverzekering?
Verzekering is uniek omdat u hiermee tijd kunt besteden aan bepaalde gebeurtenissen in de liquiditeit en grote risico's kunt overdragen die u anders niet uit eigen zak kunt betalen. Als u, zoals de meeste mensen, levensverzekeringen koopt voor de hefboom (kleine premie / grote uitkering bij overlijden), kunt u er misschien liever geen zorgen over maken dat het beleid van kracht blijft.

Wilt u de premie beleggen en de contante waarde laten groeien?
Veel verzekeraars promoten de 'levensvoordelen' van permanente levensverzekeringen, waaronder de belastingvrije groei van de contante waarde, het vermogen om te beleggen in sub-rekeningen van beleggingsfondsen of indexproducten, en het opnemen van leningen tegen de contante waarde of afkoop een deel van de contante waarde. Als deze voordelen belangrijk voor u zijn, is een gegarandeerde dekking misschien niet de beste keuze.

Hoe lang heb je de dekking nodig?
Voor veel mensen is een beleid op 20 of 30 jaarniveau voldoende om een ​​hypotheek af te betalen of geld te geven voor de opvoeding van uw kinderen. En sommige overlijdensverzekering kan worden omgezet. (Zie ook: Wat is een Convertible-verzekeringspolis. ) Als u echter uw hele leven dekking nodig hebt, bijvoorbeeld als onderdeel van een boedelplan, dan heeft u een beleid nodig dat van kracht blijft tot Minstens 95 of 100 jaar.

De bottom line

Het is van cruciaal belang na te denken over waarom u een levensverzekering koopt en hoe deze in uw financiële beeld past. Als de belangrijkste reden om een ​​verzekering te hebben, is om risico's over te dragen, is het niet zinvol om risico's toe te voegen aan de verzekering.