Als eigenaar van een appartement ontvangt u een verzekeringsdekking via het algemene beleid van het appartementencomplex, dat betrekking heeft op schade aan de gemeenschappelijke ruimtes van het gebouw en aansprakelijkheidsclaims voor ongevallen die zich in die gebieden voordoen. Er kunnen echter aanzienlijke variaties zijn in de manier waarop hoofdbeleidslijnen van het ene complex naar het andere gaan. Om er zeker van te zijn dat u uw eenheid en uw bezittingen goed verzekert, moet u begrijpen wat een hoofdbeleid gewoonlijk dekt, wat het soms omvat en wat het gewoonlijk niet dekt. Je moet ook het hoofdbeleid van je flatclub herzien om erachter te komen wat het precies dekt. Als u problemen heeft om het te begrijpen, kan een condo-verzekeringsagent u helpen. Zodra u begrijpt waarvoor u verantwoordelijk bent en wat u niet bent, kunt u het beleid van een condo-eenheid-eigenaar aanschaffen om de gaten op te vullen.

AD:

Individuele Condo-verzekering: Niet zoals huiseigenaren of huurdersverzekeringen

Wanneer u een eengezinswoning bezit, bent u alleen financieel verantwoordelijk voor de gehele structuur en al zijn inhoud. Om deze reden dekt de verzekering van een huiseigenaar doorgaans de volgende gevaren en meer: ​​

- Buiten- en binnenschade aan de constructie en uw bezittingen veroorzaakt door vuur, rook, bliksem, stormen, hagel, explosies, vliegtuigen en voertuigen;

AD:

- Diefstal van persoonlijke bezittingen;

- Schade door ontdooiend ijs;

- Vandalisme;

- persoonlijke aansprakelijkheid voor letsels die zich voordoen op uw eigendom; en

- Verlies van gebruik als u moet betalen om ergens anders te wonen terwijl uw beschadigde woning is gerepareerd.

(Lees voor meer informatie De beginnershandleiding bij de verzekering van huiseigenaren .)

Daarentegen bent u als huurder niet financieel verantwoordelijk voor het gebouw zelf. In de meeste gevallen bent u zelfs niet verantwoordelijk voor de componenten in uw unit. Als een brand het gebouw vernietigt, wordt niet verwacht dat u nieuwe keukenkasten koopt. Huurdersverzekering dekt meestal alleen persoonlijke bezittingen, zoals meubels en kleding, maar het beschermt die bezittingen tegen schade veroorzaakt door dezelfde gevaren die de verzekering van huiseigenaren dekt. Evenals de verzekering van huiseigenaren dekt de huurdersverzekering ook het verlies van gebruik en persoonlijke aansprakelijkheid. (Lees voor meer informatie Verzekering 101 voor huurders .)

AD:

Condo verzekering dekt ook verlies van gebruik en persoonlijke aansprakelijkheid. Waar condo-verzekering verschilt van de verzekering van de huurder, is dat u mogelijk verantwoordelijk bent voor een deel van de interieurcomponenten van uw apparaat, afhankelijk van wat het hoofdbeleid van het gebouw aangeeft. En waar het verschilt van de verzekering van huiseigenaren, is dat u niet verantwoordelijk zult zijn voor veel structurele componenten; het hoofdbeleid van de condo vereniging zal hen dekken. Dit beleid kan variëren van de ene appartementassociatie tot de andere, dus het is belangrijk om het te lezen voordat je het koopt, zelfs als je alleen maar van het ene appartement naar het andere verhuist.

Wat het Condo Master-beleid gewoonlijk dekt

Een deel van de maandelijkse huiseigenarenbond (HOA) contributie die u betaalt als een condo-eigenaar, gaat naar het kopen van een hoofdbeleid dat verzekert tegen zowel persoonlijke aansprakelijkheidsclaims veroorzaakt door ongevallen in gemeenschappelijke ruimtes en fysieke schade aan de gemeenschappelijke ruimtes van het complex. Gemeenschappelijke delen zijn de delen van het gebouw waarvan u eigenaar bent en die eigendom zijn van andere eigenaren van condo-eenheden, zoals gangen, lobby's, liften, gemeenschapstuinen, atletiekfaciliteiten, gemeenschappelijke ruimtes en zwembaden. Een hoofdbeleid omvat ook de buitenstructuur - bijvoorbeeld dakbedekking en buitenmuren.

Condo master policies hebben betrekking op dezelfde soorten gevaren die de verzekering van huiseigenaren dekt, inclusief vuur, bliksem, stormen, hagel, explosies, rook, diefstal, vandalisme, vallende objecten en instorting van het gebouw. Hoeveel u voor deze dekking betaalt, hangt af van dezelfde factoren die van invloed zijn op wat u zou betalen voor de verzekering van huiseigenaren en huurders, zoals de ouderdom, schadehistorie, bouwgrootte, locatie en bouwtype en dergelijke verliesbeperkende functies. als een sprinklersysteem voor branden.

Eén uitzondering om te bekijken: als de vereniging van uw huiseigenaren bepaalt dat u verantwoordelijk bent voor het beschadigen van een gemeenschappelijke ruimte, kan deze u persoonlijk verantwoordelijk houden in plaats van een claim in te dienen onder het hoofdbeleid. U kunt een zogenaamd "verliesbeoordelingsverslag" aanschaffen om uzelf tegen deze mogelijkheid te beschermen. Verliesbeoordeling is ook nuttig als het complex een verlies ervaart dat de verzekeringslimieten van het masterverzekeringsbeleid overschrijdt, en de VvE moet een speciale beoordeling afgeven die eigenaren dwingt om het tekort te dekken.

Wat het hoofdbeleid kenmerkt niet omslag

U hebt het beleid van een condo-eigenaar nodig om specifieke onderdelen van uw eenheid te verzekeren. Deze omvatten schade aan muren, vloeren en plafondbedekkingen; schade aan armaturen; schade aan verbeteringen en wijzigingen; en schade aan permanent bevestigde structuren (zoals een garage). Met andere woorden, als het hele gebouw afbrandt, betaalt de verzekering van de flatvereniging om de gemeenschappelijke ruimtes en uw eenheid te herbouwen, maar u zult meestal moeten betalen om uw toilet, werkbladen, kasten en hardhouten vloeren te vervangen - dat is waarom u het beleid van een eigenaar. Sommige hoofdrichtlijnen hebben betrekking op dergelijke artikelen, wat het absoluut noodzakelijk maakt dat u het beleid leest, zodat u niet te veel of te weinig verzekeringen aanschaft. Hoewel bepaalde hoofdrichtlijnen specifieke interieurartikelen bestrijken, mogen ze deze alleen op een basisniveau afdekken. Dit houdt in dat als de eenheid is gebouwd met vinylvloeren maar u een upgrade hebt uitgevoerd naar keramische tegels, de verzekering alleen betaalt om vinyl te vervangen.

Hoewel het hoofdbeleid algemene ruimtes en mogelijk enkele items binnen uw unit dekt, heeft het een eigen risico, net zoals het beleid van uw eigenaar. U moet weten welk eigen risico uw deelneming heeft gekozen en hoeveel eigenaars die aftrekbaar zijn, zullen worden verdeeld, zodat u weet hoeveel de vereniging u zal vragen te betalen in het geval dat zij een claim moet indienen.Als er bijvoorbeeld een aftrekbaar bedrag van $ 50.000 is en het condo-complex 500 eenheden heeft, is elke eigenaar van de eenheid verantwoordelijk voor een aftrekbaar bedrag van $ 1 000 als de VvE een claim moet indienen onder het hoofdbeleid. Leg dit bedrag apart in uw noodfonds, zodat u voorbereid bent.

Zoals bij de verzekering van huurders en huiseigenaren, kan het documenteren van het interieur en de inhoud van uw eenheid met een video of foto's - en een lijst met geschatte vervangingskosten - u helpen bij het bepalen van de verzekering die u moet kopen en waarmee u uw verlies als u een claim moet indienen.

Net als bij de verzekering van huiseigenaren en huurders, hebt u speciale dekking nodig als uw flat onderhevig is aan overstromingen of orkanen of als u waardevolle spullen bezit, zoals dure sieraden. En tenzij je van plan bent om beschadigde of gestolen bezittingen te vervangen door te winkelen in kringloopwinkels en garagezaken, zorg dan dat je dekking voor vervangingskosten krijgt, en niet de werkelijke kale waarde. Ten slotte dekt de verzekering van een huiseigenaar, huurder of condo niet de schade veroorzaakt door verwaarlozing of opzet.

De Bottom Line

Condo-verzekering verschilt van de verzekering van huurders en de verzekering van huiseigenaren door de manier waarop het omgaat met de verantwoordelijkheid voor de structuur van het gebouw en bepaalde interieurcomponenten. Zorg ervoor dat u tussen het hoofdbeleid van het complex en het beleid van uw eigenaar bent beschermd, maar niet oververzekerd. Het is slim om een ​​kopie van het hoofdbeleid van de condo te bemachtigen voordat je koopt, zodat je vanaf dag één genoeg hebt, maar het is nooit te laat om je dekking te updaten of om ervoor te zorgen dat je niet te veel betaalt voor dekking die je niet nodig hebt.