Beleggers hebben hun verliezen na de Grote Recessie meer dan goedgemaakt, maar het herstel van de consument is iets langzamer gegaan. Na eind 2009 10% te hebben bereikt, is de werkloosheid pas recentelijk weer teruggekeerd naar het niveau van vóór de crisis. Het goede nieuws is dat de economie lijkt te zijn gestabiliseerd en uit recente kredietbeoordelingsgegevens blijkt dat consumentenkrediet gezonder dan ooit is in bijna elke gemeten stad.

Hier is een blik op Experian's 2016 State of Credit-rapport en wat de gegevens ons vertellen over het economisch herstel en de vooruitzichten die verder gaan in het nieuwe jaar. (Zie voor gerelateerde literatuur: Voorraden beginnen het jaar met een hoge noot. )

Kredietscores verbeteren

De meest verrassende manier om mee te doen aan Experian's 2016 State of Credit rapport is de brede toename van credit scores over de natie. Glendive, Mont. , was de enige stad die een daling in kredietscores rapporteerde terwijl Victoria en Odessa-Midland in Texas de enige steden waren met scores die hetzelfde jaar-op-jaar bleven. Elke andere stad gemeten door Experian - inclusief die in de onderste 10 - meldde stijgingen van de gemiddelde credit scores.

Slechts 12 steden in het rapport scoorden meer dan 700 ondanks de brede verbeteringen, maar 142 steden scoorden 661 of hoger. Dit betekent dat 67. 2% van alle steden viel in de prime of super prime 'credit tiers, wat het voor leners in die steden gemakkelijker kon maken om leningen te krijgen voor huizen, auto's of andere aankopen. Een versnelling van de middeninkomens en lagere klassen van het huishouden betekent dat consumenten over de hele linie minder kredietstress krijgen.

Deze verbeterende kredietscores zijn geweldig voor de consumentenbalansen, maar zouden in termen van economische groei een gemengd product kunnen blijken te zijn. De bezettingsgraad van het krediet bleef consistent met 30% op jaarbasis, wat betekent dat de hogere kredietscores waarschijnlijk het gevolg zijn van hogere inkomsten in plaats van lagere bezettingsgraad (bijvoorbeeld consumenten die schulden aflossen). De toename met 0,9% van de gemiddelde schuld per consument tot $ 39, 216 kan de economische groei een impuls geven. (Zie voor verwante literatuur: Het probleem met big data in financiële diensten. )

Generationele verschillen in krediet

Er zijn ook veel belangrijke dubieuze afwegingen bij het kijken naar generatieverschillen in credit scores en kredietwaardigheid gebruik. Als het gaat om economische bijdragen per generatie, kunnen bedrijven en andere individuen zich misschien richten op babyboomers en generatie X-consumenten met het hoogste schuldengebruik in plaats van oudere personen in de stille generatie die tot de laagste bezettingsgraden behoren. Het is niet verwonderlijk dat oudere personen hogere kredietscores hebben vanwege een langere kredietgeschiedenis, een betere toegang tot krediet en een algeheel wijzer gebruik van krediet. In feite hebben individuen die vóór 1947 zijn geboren een credit score die gemiddeld 100 punten hoger ligt dan die na 1996.Deze ouderen hebben echter een lagere bezettingsgraad, wat betekent dat hun hogere scores niet noodzakelijkerwijs worden vertaald naar grotere uitgaven.

Babyboomers en Gen Xers hebben de hoogste gemiddelde schulden, creditcardsaldi en schulden in de detailhandel. Dit suggereert dat ze hun krediet het meest benutten en bijdragen aan de onderliggende economische groei. De zogenaamde Silent Generation heeft het laagste gebruik, hoewel hun retailschuld hoger is dan Generation Z-individuen - de jonge demografische groep die volgt op Millennials - die de laagste gemiddelde kredietscores hebben.

The Bottom Line

Het meest recente kredietrapport van Experian laat een brede stijging zien van de gemiddelde kredietscores bij consumenten in het hele land. Dit is goed nieuws voor economische groei, aangezien een betere toegang tot krediet de bestedingen aan zaken als huizen en auto's kan versnellen. Maar het is belangrijk om op te merken dat het gebruik van kredieten vaak sterk varieert op basis van generatieverschillen. De oudere generaties neigen naar lagere bezettingsgraden, wat betekent dat hun toename in credit score zou kunnen vertalen naar minder bestedingen dan jongere generaties die de neiging hebben om te profiteren van stijgende credit scores. (Voor gerelateerde informatie, zie: Wat is een score voor sociaal krediet en hoe kan het worden gebruikt? )