Het Congres heeft onlangs de populaire file-and-suspend-strategie geëlimineerd met een beperkte aanvraag voor echtgenoten die voordelen van de sociale zekerheid claimen. Maar terwijl deze optie weg is, zijn er nog steeds strategieën die getrouwde stellen kunnen gebruiken om hun voordelen te maximaliseren.

Als financieel adviseur kunt u hen waardevolle hulp bieden in dit kritieke deel van hun pensioenplanning. Hier is hoe. (Zie voor meer informatie: Alternatieve strategieën om te archiveren en te onderbreken. )

AD:

Hoe Vertraging Filing

Het uitstellen van indienen van voordelen kan een goede strategie zijn voor paren met andere middelen om hen door het vroege deel van hun pensioenjaren vóór de leeftijd van 70 te krijgen, wanneer hun voordelen zullen toenemen. max uit. De wiskunde voor vertragen is overtuigend. Voor degenen van wie de volledige pensioengerechtigde leeftijd (FRA) momenteel 66 jaar is (geboren vóór 1960), is er ongeveer 25% toename tussen wachten om vanaf 62-jarige leeftijd (de vroegste cliënten kunnen een bestand indienen) bij hun FRA in te dienen. En van hun FRA op 66-jarige leeftijd tot de leeftijd van 70, hun voordeel stijgt 8% per jaar. Tel daarbij eventuele toekomstige aanpassingen van de kosten van levensonderhoud die ook gebaseerd zouden zijn op de hogere uitkeringsniveaus.

AD:

Terwijl het intuïtief laten wachten van klanten tot de leeftijd van 70 misschien een no-brainer lijkt, is het niet altijd zo eenvoudig. Verschillende onderzoeken hebben aangetoond dat de break-even points tussen claims op de leeftijd van 62, 66 of 70 de neiging hebben ergens in de leeftijdscategorie van 80 tot 90 jaar te liggen. Dit betekent dat als iemand niet zo lang zou leven, ze er beter aan zouden doen om eerder hun voordeel te doen. Vanzelfsprekend hebben we geen kristallen bol met betrekking tot de levensverwachting van onze cliënt, maar als een cliënt ziek is of niet verwacht een normale levensverwachting te hebben, is een eerdere claim waarschijnlijk een betere optie.

AD:

Daarnaast zijn er enkele andere enkele andere variabelen waarmee rekening moet worden gehouden bij het bepalen wanneer elke echtgenoot zijn of haar voordelen moet claimen. (Voor gerelateerde informatie, zie: Werknemers in de sociale zekerheid krijgen uiteindelijk een bestand en schorten de begeleiding op )

Voordelen van overlevenden

Een doel van de planning van de sociale zekerheid voor paren is het maximaliseren van de nabestaandenuitkering voor de langstlevende echtgenoot na het overlijden van de eerste echtgenoot. Wanneer iemand weduwe of weduwnaar wordt, is er emotionele stress. Een deel hiervan kan van financiële aard zijn. De kasstroom wordt verminderd door het verlies van de sociale zekerheid van de overledene en eventueel andere pensioenuitkeringen die ophouden of worden verminderd.

De langstlevende echtgenoot zal in aanmerking komen om de grootste van zijn eigen uitkering of de nabestaandenuitkering te innen op basis van de inkomsten van de overleden echtgenoot. Om een ​​nabestaandenuitkering te ontvangen, moet het huwelijk minstens negen maanden hebben geduurd. In het algemeen is het logisch dat de hoger in aanmerking komende echtgenoot zo lang mogelijk wacht om zijn eigen voordeel te claimen om de mogelijke nabestaandenuitkering voor de andere echtgenoot te maximaliseren.Als een overleden werknemer vroegtijdig hun voordeel heeft aangevraagd, bijvoorbeeld 62 jaar oud, zou de nabestaandenuitkering gebaseerd zijn op dit lagere uitkeringsniveau plus eventuele COLA-verhogingen verdiend door de bereikte leeftijd van de werknemer op het moment van overlijden.

De langstlevende echtgenoot komt al op 60-jarige leeftijd in aanmerking voor nabestaandenuitkeringen; hij of zij krijgt 71. 5% van de uitkering van de overledene op deze leeftijd. Dit verhoogt tot 100% van de uitkering van de overleden echtgeno (o) t (e) als ze aangifte doen zodra ze hun eigen FRA bereiken. Het FRA voor nabestaandenuitkeringen is hetzelfde voor het claimen van de eigen uitkeringsleeftijd 66 voor degenen die geboren zijn vóór 1960 en de leeftijd van 67 voor degenen die daarna zijn geboren. (Voor gerelateerde informatie, zie: 4 ongebruikelijke manieren om de voordelen van de sociale zekerheid te verhogen. )

Voordelen bij een partner

Het vroegst dat een nabestaandenuitkering kan worden geëist, is leeftijd 62. Op dat moment zouden ze ontvangen 35% van het voordeel van hun echtgenoot. Dit zou oplopen tot 50% als ze wachtten tot hun FRA om de echtelijke uitkering in te dienen. Er zijn echtelijke voordelen beschikbaar, zelfs als de echtgenoot die de uitkering aanvraagt, nooit heeft gewerkt.

Beperkte toepassing

Voor degenen die vóór 1 januari 1954 zijn geboren, is de mogelijkheid om een ​​aanvraag in te dienen beperkt tot een partneruitkering gebaseerd op de inkomsten van hun echtgenoot nog steeds beschikbaar, hoewel dit een beetje is veranderd van de inmiddels ter ziele gegane versie in combinatie met de andere echtgenoot die hun uitkering opschort. Op hun FRA van 66-jarige leeftijd kan een echtgenoot een beperkte aanvraag indienen om een ​​echtelijke uitkering van de helft van het voordeel van hun echtgenoot te ontvangen. Het verschil met de oude regel is dat hun echtgenoot een uitkering moet ontvangen om de andere echtgenoot in staat te stellen de beperkte aanvraag te gebruiken om de uitkeringen van de echtelijke te ontvangen. Mocht de andere echtgenoot besluiten om hun uitkering op te schorten, dan zou de echtelijke uitkering ophouden.

Om een ​​nabestaandenpensioen op hun overleden echtgenoot te kunnen innen, moet de overlevende helft na 60-jarige leeftijd hertrouwd zijn. Op een gegeven moment kunnen ze worden geconfronteerd met de keuze om de nabestaandenuitkering, hun eigen uitkering of een echtelijke uitkering op basis van het verdiende record van hun nieuwe echtgenoot.

De bottom line

Zelfs met het elimineren van de file-and-suspend-strategie met een beperkte toepassingsstrategie voor paren die sociale zekerheid claimen, zijn er een aantal factoren waarmee gehuwde paren rekening kunnen houden bij het claimen van hun voordelen. Als financieel adviseur kunt u waardevolle begeleiding bieden bij dit belangrijke aspect van de pensioenplanning van uw cliënt. (Zie gerelateerde informatie voor meer informatie: Sociale zekerheid 'Start, stop, start' Strategie uitgelegd. )