De meeste mensen realiseren zich dat de fondsen op hun betaal- en spaarrekeningen zijn verzekerd door de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), maar slechts weinigen zijn op de hoogte van de geschiedenis, de functie ervan of waarom deze is ontwikkeld. De FDIC werd in 1933 geïnitieerd na de beurscrash van 1929 en evolueert verder naarmate er alternatieve manieren worden gevonden om depositohouders te verzekeren tegen mogelijke bankinsolventie. De FDIC heeft een zeer opmerkelijke geschiedenis die de inzet van de VS aantoont om ervoor te zorgen dat problemen in het verleden geen gevolgen hebben voor burgers zoals ze in het verleden hebben gedaan. Lees verder voor meer informatie.

Eerste 50 jaar
Tegen het begin van de jaren dertig lagen de Amerikaanse financiële markten in de problemen. Vanwege de financiële chaos die werd gekenmerkt door de beurscrash van oktober 1929, hadden meer dan 9.000 banken in maart 1933 gefaald, wat de ergste economische depressie in de moderne geschiedenis aangeeft. (Lees voor meer informatie What Caused the Great Depression? )

AD:

In maart 1933 sprak president Franklin D. Roosevelt deze woorden tot het Congres:

"Op 3 maart stopten de bankoperaties in de Verenigde Staten. Om op dit moment de oorzaken hiervan te herzien falen van ons banksysteem is onnodig, het is voldoende om te zeggen dat de overheid gedwongen is om in te stappen voor de bescherming van spaarders en de zaken van de natie. "

De regering nam actie om bankdeposito's te beschermen door de bankwet te creëren van 1933, dat ook de FDIC vormde. Het doel van de FDIC was om stabiliteit te bieden aan de economie en het falende banksysteem. Officieel gecreëerd in de Glass-Steagall Act van 1933 en gemodelleerd naar het depositoverzekeringsprogramma dat aanvankelijk in Massachusetts plaatsvond, garandeerde de FDIC een specifiek bedrag aan cheque- en spaardeposito's voor haar aangesloten banken.

AD:

Oorspronkelijk door de American Bankers Association aan de kaak gesteld als te duur en een kunstmatige ondersteuning van slechte zakelijke activiteiten, werd de FDIC tot een succes verklaard toen slechts negen extra banken in 1934 sloten. Vanwege het conservatieve gedrag van bankieren instellingen en de ijver van banktoezichthouders door de Tweede Wereldoorlog en de daaropvolgende periode, depositoverzekering werd beschouwd als minder belangrijk. Sommige financiële experts concludeerden dat het systeem te bewaakt was geraakt en daardoor de natuurlijke effecten van een vrije markteconomie belemmerde. Enkele opmerkelijke items en mijlpalen voor de FDIC tot en met 1983 zijn als volgt:

AD:

• 1933: Congres maakt de FDIC. <19> 1934: de dekking van de waarborg wordt in eerste instantie vastgesteld op $ 2, 500 en wordt dan halverwege het jaar verhoogd tot $ 5.000.
• 1950: de storting wordt verhoogd naar $ 10.000; restituties worden vastgesteld voor banken om een ​​krediet te ontvangen voor overtollige beoordelingen boven operationele en verzekeringsverliezen.
• 1960: het verzekeringsfonds van FDIC passeert $ 2 miljard.
• 1966: de storting wordt verhoogd naar $ 15.000.00.
• 1969: de storting wordt verhoogd tot $ 20.000. 00.
• 1974: de storting wordt verhoogd naar $ 40.000. 00.
• 1980: de storting wordt verhoogd tot $ 100.000. 00; FDIC verzekeringsfonds is $ 11 miljard.
• De periode 1933-1983 werd gekenmerkt door een toename van de kredietverlening zonder een evenredige toename van de kredietverliezen, resulterend in een aanzienlijke toename van bankactiva. Alleen al in 1947 nam de kredietverlening toe van 16% naar 25% van de bedrijfsactiva; het percentage steeg tot 40% tegen de jaren 1950 en tot 50% tegen het begin van de jaren zestig.

In de jaren '60 begon het bankbedrijf te veranderen. Banken begonnen niet-traditionele risico's te nemen en de kantorennetwerken uit te breiden naar nieuw gebied met de versoepeling van de branchewetten. Deze uitbreiding en het nemen van risico's bevoordeelde de banksector in de loop van de jaren zeventig, aangezien een algemeen gunstige economische ontwikkeling zelfs marginale kredietnemers in staat stelde aan hun financiële verplichtingen te voldoen. Deze trend zou echter eindelijk in de pas lopen met het bankwezen en leiden tot de noodzaak van een depositoverzekering in de jaren tachtig.

Bankierscrisis in 1980

Inflatie en een wijziging in het monetaire beleid van de Federal Reserve hebben geleid tot hogere rentetarieven. De combinatie van hoge tarieven en de nadruk op langlopende leningen met een vaste rente begon het risico op bankfaillissementen te vergroten. In de jaren tachtig begon ook de deregulering van de banken. De belangrijkste van deze nieuwe wetten waren de Deregulation and Monetary Control Act van de Depository Institutions (DIDMCA). Deze wetten zijn begonnen met bankhervorming door het toestaan ​​van de eliminatie van renteplafonds, het versoepelen van beperkingen op leningen en het omzeilen van de woekerwetten van sommige staten. Tijdens de recessie van 1981-1982 passeerde het Congres de Garn-St. Germain Depository Institutions Act, die de deregulering van banken en de methoden voor het omgaan met bankfaillissementen bevorderde. Al deze gebeurtenissen leidden tot een stijging van 50% van de kredietkosten en het falen van 42 banken in 1982. Een extra 27 commerciële banken faalden in de eerste helft van 1983 en ongeveer 200 waren in 1988 failliet gegaan. Voor het eerst in de Na de oorlog was de FDIC verplicht om claims aan inleggers van falende banken te betalen en het belang van de FDIC en de depositoverzekering bij te tanken.
Andere belangrijke gebeurtenissen tijdens deze periode zijn:

1983: de terugbetalingen van de depositoverzekeringen worden stopgezet. 1987: Congres herfinanciert de federale organisatie voor sparen en lenen van verzekeringen ($ 10 miljard). 1988: 200 FDIC-verzekerde banken falen; de FDIC verliest voor de eerste keer geld.

• 1989: Resolution Trust Corp. is gemaakt om probleemzorgen op te lossen; OTS opent om zuinigheid te overzien.
• 1990: Eerste verhoging van FDIC-verzekeringspremies van 8. 3 cent tot 12 cent per $ 100 aan deposito's.
• 1991: verzekeringspremies troffen 23 cent per $ 100 aan deposito's. De FDICIA-wetgeving verhoogt de FDIC-leencapaciteit, de minst-kostende resolutie wordt opgelegd, de te groot-tot-niet-falende procedures worden wettelijk vastgelegd en er wordt een op risico gebaseerd premiesysteem gecreëerd.
• 1993: Banken beginnen premies te betalen op basis van hun risico.
• 1996: de wet op de depositoverzekeringsfondsen voorkomt dat de FDIC de premies aan goed gekapitaliseerde banken beoordeelt als de depositoverzekeringsfondsen de vastgestelde reserveringsratio van 1.25% overschrijden.
• 2006: vanaf 1 april wordt de depositoverzekering voor individuele pensioenrekeningen (IRA) verhoogd tot $ 250.000. 00.
• 2008: de noodstop voor economische stabilisatie van 2008 is ondertekend op 3 oktober 2008. Dit is tijdelijk verhoogt de basislimiet van federale depositoverzekering dekking van $ 100, 000 tot $ 250, 000 per bewaargever. De wetgeving bepaalt dat de basisgrens van de depositoverzekering op 31 december 2009 terugkeert naar $ 100.000.
• In 2006 werd de federale wet inzake de hervorming van depositoverzekeringen wettelijk ondertekend. Deze wet voorziet in de implementatie van nieuwe depositoverzekeringshervormingen en het samenvoegen van twee voormalige verzekeringsfondsen, het Bank Insurance Fund (BIF) en het Savings Association Insurance Fund (SAIF) in een nieuw fonds, het Deposit Insurance Fund (DIF). De FDIC handhaaft de DIF door depositohouders te beoordelen en verzekeringspremies te beoordelen op basis van het saldo van verzekerde deposito's en de mate van risico dat de instelling vormt voor het verzekeringsfonds. Aan het einde van 2007 had de DIF een saldo van $ 52 miljard.
• FDIC-verzekering
• Verzekeringspremies betaald door aangesloten banken verzekeren deposito's ter waarde van $ 250.000 per deposant per verzekerde bank. Dit omvat de hoofdsom en de lopende rente tot een totaal van $ 250.000. In oktober 2008 werd de beschermingslimiet verhoogd van $ 100.000 naar $ 250.000. De nieuwe limiet blijft van kracht tot 31 december 2009. Inleggers kunnen hun limiet verhogen verzekering door rekeningen bij andere aangesloten banken te hebben of door stortingen te doen in verschillende rekeningtypen bij dezelfde bank. De FDIC verzekert aangesloten banken en spaarinstellingen en de volgende items:

Alle soorten spaar- en chequestortingen, inclusief NOW-rekeningen, Kerstclubs en termijndeposito's.

Alle soorten cheques, waaronder kassiercontroles, officiėle cheques, onkostencontroles, uitbetalingen van leningen en alle andere postwissels of verhandelbare instrumenten die op aangesloten instellingen worden getrokken.
Gecertificeerde cheques, kredietbrieven en reischeques wanneer ze worden uitgegeven in ruil voor contanten of tegen een depositorekening.

• De FDIC is niet verzekerd:
• Beleggingen in aandelen, obligaties, beleggingsfondsen, gemeentelijke obligaties of andere effecten
• Lijfrenten

Levensverzekeringsproducten zelfs indien gekocht bij een verzekerde bank

• Schatkistbiljetten (T -biljetten), obligaties of bankbiljetten
• Kluisjes
• Diefstalverlies (hoewel gestolen fondsen mogelijk gedekt zijn door de risico- en ongevallenverzekering van de bank)
• (Lees
• Bankfaillissementen: voor meer informatie Uw vermogen wordt beschermd?
• )

9 tips voor het beveiligen van uw accounts .) Er zijn twee veelvoorkomende manieren waarop de FDIC voor bankinsolventie en bankactiva zorgt. De eerste is de Purchase and Assumption-methode (P & A), waarbij alle deposito's worden verondersteld door een andere bank, die ook sommige of alle mislukte bankleningen of andere activa koopt. De activa van de mislukte bank worden te koop aangeboden en open banken kunnen biedingen indienen om verschillende delen van de portefeuille van de mislukte bank te kopen. De FDIC verkoopt soms alle of een deel van de activa met een putoptie, waardoor de winnende bieder onder bepaalde omstandigheden activa kan overdragen. Alle verkopen van activa worden gedaan om de nettoschuld voor de bankverliezen aan het FDIC en het verzekeringsfonds te verminderen. Wanneer de FDIC geen bieding voor een P & A-transactie ontvangt, kan zij de uitbetalingsmethode gebruiken, in welk geval zij verzekerde deposito's rechtstreeks zal terugbetalen en probeert om die betalingen terug te vorderen door de curator van de mislukte bank te liquideren. De FDIC bepaalt het verzekerde bedrag voor elke deposant en betaalt hem of haar rechtstreeks met alle rente tot de datum van mislukking.

Samenvatting De geschiedenis en evolutie van de FDIC onderstrepen de verbintenis om bankdeposito's tegen bankfaillissementen te verzekeren. Door het beoordelen van premies als gevolg van bankactiva en verondersteld risico van mislukking, heeft het een fonds bijeengebracht waarvan het denkt dat het consumenten kan beschermen tegen verwachte bankverliezen. Lees meer over de instelling, de diensten en het doel ervan door de FDIC-website te bezoeken. Op deze site kunnen consumenten ook de reputatie en risico's van aangesloten banken onderzoeken, klachten indienen over de industrie of een specifieke bankpraktijk en informatie vinden over de verkoop en recuperatie van activa.