Nadenken over het aanschaffen van een nieuwe levensverzekering? Voordat u een toezegging doet, is het belangrijk om te begrijpen hoe de jaarlijkse premie voor een nieuwe levensverzekering wordt bepaald.

Of het beleid dat u overweegt term is (een beleid voor een bepaalde tijd), geheel (een beleid dat een contante waarde accumuleert) of universeel (een flexibel beleid dat ook contante waarde opbouwt, maar u laat schakelen tussen de verzekering- en spaarcomponenten van het beleid), worden de jaarlijkse premies beïnvloed door een aantal factoren in uw leven. Onder hen zijn geslacht, de kwaliteit van uw gezondheid en als u een roker bent of ooit bent geweest. Familiegeschiedenis (heeft een ouder kanker of een hartaandoening gehad?), Gevaarlijke hobby's / activiteiten zoals deltavliegen of duiken, internationale reizen, uw lengte en gewicht en bezetting (als u een gevaarlijke baan hebt of een baan met een hoger risico) dan het gemiddelde sterftecijfer) kan ook van invloed zijn op het bedrag dat u betaalt.

Als u een heel leven of een algemeen beleid overweegt, zal het rendement op de contante waarde ook de premie omhoog of omlaag brengen. "Een hoger rendement op contante waarde kan een lange weg naar het beperken van beleidspremies tot een minimum brengen," zegt Reno Frazzitta, een beleggingsadviseur, gecertificeerd pensioenadviseur en oprichter van Smart Money Financial Advisors in Sterling Heights, Michigan. "A een lager dan verwacht rendement op de contante waarde vereist een hoger financieringsbedrag om het beleid langer van kracht te houden. “

Maar als Chris Huntley, levensverzekeringsagent bij Huntley Wealth and Insurance, in San Diego, Californië, legt uit: "Leeftijd is de belangrijkste bijdrager aan zowel de looptijd als de totale schadevergoeding." Hoe oud je bent speelt de grootste rol in hoeveel je zult betalen om een ​​nieuwe levensverzekering te kopen.

De ouderfactor

De jaarlijkse premie of "rente" voor een overlijdensrisicoverzekering wordt bepaald op het moment van aankoop en vastgesteld voor de duur van het beleid. "Het tarief is voor de duur van de termijn," zegt Frazzitta.

Normaal neemt het premiebedrag toe met ongeveer 8% tot 10% voor elk jaar, aldus Ted Bernstein, CEO van Life Insurance Concepts, Inc. "Een 45-jarige man zal betalen gemiddeld $ 1, 125 voor een nieuw, 20-jarig termijnbeleid met $ 1, 000, 000 van dekking, "zegt hij. "Hetzelfde beleid gekocht op de leeftijd van 46, kost $ 1, 225 - en $ 1, 345 per jaar als gekocht op de leeftijd van 47."

De reden elk jaar centimeter hoger de kosten van overlijdensverzekering is eenvoudige wiskunde. "Met elke verjaardag kom je een jaar dichter bij je levensverwachting en dus ben je duurder om te verzekeren", zegt Huntley, die meldt dat de tarieven elk jaar met 5% tot 8% stijgen in je 40s en met 9% naar 12% per jaar als je ouder bent dan 50.

Om de prijzen van overlijdensrisicoverzekeringen stabiel te houden - in plaats van elke verjaardag premies te geven - spreiden verzekeraars de premies die je zou betalen over 10, 20 of 30 jaar en gemiddelde ze in één betaling, legt Huntley uit.In plaats van lage premies te betalen als je jong bent en heel hoge premies als je ouder bent, betaal je elk jaar hetzelfde bedrag.

Als de termijn van uw huidige termijnbeleid afloopt, kunt u zeer hoge tarieven verwachten op basis van uw leeftijd.

"Als de verzekerde de initiële looptijd overleeft, moet de verzekeringsmaatschappij de premie aanpassen aan zijn nieuwe leeftijd", zegt Huntley.

Het hele leven beleid tarieven stijgen echter met de leeftijd, echter. "De premies worden jaarlijks bepaald door de verzekeringsmaatschappij op basis van actuariële tabellen. En ze stijgen op elke volgende leeftijd omdat elk jaar de contante waarde groter wordt als gevolg van de stijgende mortaliteitskosten, "zegt Frazzitta.

Gekwalificeerd voor dekking

Huntley zegt dat leeftijd ook van invloed is op de vraag of iemand in aanmerking komt voor levensverzekeringsdekking. "Oudere leeftijd kan de opties van de aanvrager zeker beperken. "De meeste vervoerders bieden bijvoorbeeld alleen 20-jarige termijnpolissen aan in de leeftijd van 18 tot 70 jaar, zegt hij. Daarna kun je niet zo lang een term krijgen.

Andere vereisten nemen ook toe naarmate u ouder wordt. "Elke luchtvaartmaatschappij heeft acceptatievereisten die meestal betrekking hebben op bepaalde gezondheidsgerelateerde testen", zegt Huntley. "Hoe ouder je bent, hoe meer testen een koerier nodig heeft. "Bijvoorbeeld, een 44-jarige kandidaat die $ 500.000 van de dekking aanvraagt ​​bij American General Life Insurance Company zal waarschijnlijk een medisch onderzoek moeten ondergaan, inclusief bloed- en urinetests. Op 45 jaar zegt Huntley echter dat dezelfde persoon die op zoek is naar dezelfde dekking, een rust-ECG nodig heeft, samen met het medische onderzoek en bloed- en urinetests.

"Aanvullende testvereisten kunnen zeker een effect hebben op de tarieven omdat ze meer gezondheidsproblemen kunnen opvangen," zegt hij. Levensverzekeringsmaatschappijen zijn ook begonnen aan cognitieve tests voor oudere aanvragers. "Ik heb onlangs een beleid geweigerd omdat een examinator naar het huis van mijn 75-jarige aanvrager ging en 10 items in de kamer had vermeld. Mijn cliënt kon slechts drie van de 10 items onthouden en werd geweigerd vanwege de vermoedelijke cognitieve beperking. "

De bottom line

Omdat elk jaar dollars op je premie kan spenderen, probeer je voor je volgende verjaardag een nieuwe levensverzekering te krijgen die je overweegt. Om te zorgen dat u de beste tarieven krijgt voor de dekking die u zoekt, vraagt ​​u offertes aan bij twee of drie levensverzekeringsmaatschappijen.

Overweeg om met een onafhankelijke agent te praten die met meer dan één verzekeringsmaatschappij werkt. Koop geen verzekering meer dan u nodig heeft (zie Wat uw For Life Insurance-agent doet - op u Zie Top 10 levensverzekeringsmythen voor meer informatie over het kopen van verzekeringen. <