Fidelity's onlangs uitgebrachte 2016 jaarlijkse enquête over de kosten van gepensioneerde gezondheidszorg laat zien dat een paar van 65 jaar oud $ 260.000 nodig heeft om met pensioen te gaan, een stijging van $ 245.000 vorig jaar en een stijging van $ 220.000 in 2014. Volgens het persbericht van Fidelity, "heeft de gezondheidszorg de afgelopen jaren een periode meegemaakt van historisch lage bestedingsniveaus, dankzij een aantal factoren, waaronder een periode van trage economische groei," zei Adam Stavisky, senior vp , Fidelity Benefits Consulting. "Vooruitkijkend verwachten we dat de uitgaven voor gezondheidszorg zullen stijgen van de afgelopen jaren, maar minder dan wat we de afgelopen decennia hebben gezien. “

Hier enkele opties die u en uw klanten kunnen overwegen om hen te helpen bij het financieren van hun langetermijngezondheidszorg na hun pensionering. (Zie voor meer informatie: Hoe pensioen op te lossen en het niet eens te weten. )

Kijk naar een HSA

Voor klanten die nog steeds werken en toegang hebben tot een HSA-account (HSA) is een geweldige optie om hun gepensioneerde gezondheidszorgkosten te helpen financieren. Een HSA moet worden gekoppeld aan een hoog-aftrekbaar ziekteverzekeringsplan. Voor 2016 zijn de contributielimieten $ 3, 350 voor een persoon en $ 6, 750 voor een gezin met elke extra $ 1, 000 beschikbaar voor degenen die 55 jaar of ouder zijn. De limieten voor 2017 worden verhoogd tot $ 3, 400 voor een persoon, terwijl er geen wijzigingen zijn in de bedragen voor een gezin of het extra bedrag voor personen van 55 jaar en ouder.

De ideale strategie voor klanten die nog steeds werken, is om hun bijdragen vóór belastingen te maximaliseren voor hun HSA en om vervolgens de medische onkosten uit andere bronnen te dekken. Ze kunnen deze fondsen vervolgens bij pensionering belastingvrij intrekken om gekwalificeerde medische kosten te dekken.

Goed nadenken voor Medicare

Medicare is complex en heeft veel bewegende delen. Veel mensen die de leeftijd van 65 naderen, zijn verward over zaken als wanneer ze zich moeten aanmelden, hoe ze moeten toepassen, wat gedekt is en wat niet wordt gedekt. Als hun financieel adviseur kan uw begeleiding van onschatbare waarde zijn voor deze klanten.

Basic Medicare (deel A) is gratis voor de meeste mensen, maar de rest van de dekking brengt wat kosten met zich mee. Daarnaast is er de kwestie van de dekking van de medicijnen via Deel D of een of andere vorm van een Medicare Advantage-plan. Er kunnen strenge financiële sancties zijn voor degenen die geen geloofwaardige dekking voor het drugsprogramma hebben en die er niet in slagen om deel D of een goedgekeurd medicatieplan te ondertekenen. (Zie voor gerelateerde literatuur: Langdurige zorg: meer dan alleen een verpleegtehuis. )

Overweeg langetermijnzorgverzekering

In de Fidelity-studie werd gekeken naar de uitgaven voor langdurige zorg voor de eerste keer dit jaar. Het persbericht gaf aan dat zeven op de tien Amerikanen die met pensioen zijn, op de leeftijd van 65 jaar of ouder geconfronteerd kunnen worden met een situatie van langdurige zorg."Terwijl Medicare veel gezondheidsgerelateerde uitgaven dekt bij pensionering, worden kosten voor langdurige zorg alleen in beperkte omstandigheden gedekt door Medicare", aldus het persbericht. "Fidelity schat dat een 65-jarig paar $ 130.000 nodig heeft, in Naast besparingen voor medische kosten bij pensionering, om te verzekeren tegen kosten van langdurige zorg. Dit veronderstelt dat het paar in goede gezondheid verkeert en een polis koopt met $ 8, 000 maandelijks maximaal voordeel, met drie jaar voordelen, en een inflatie-aanpasser van 3% per jaar. "

Als financieel adviseur van uw cliënt is uw begeleiding en advies met betrekking tot het omgaan met potentiële zorgbehoeften op de lange termijn bij pensionering van vitaal belang. Langdurige zorgverzekering is ingewikkeld en duur. U kunt uw klanten helpen beslissen of de kosten het waard zijn. Beschikken ze over voldoende middelen om zichzelf te verzekeren? Hoe zou een situatie van langdurige zorg invloed hebben op de levensstijl van de mantelzorghuwelijkspartner? Hebben ze kinderen of andere erfgenamen waar ze graag een erfenis voor willen achterlaten? Wat kost een verpleeghuis in hun omgeving?

Het beleid is anders en er zijn een aantal factoren die van belang zijn bij het kiezen van het juiste beleid als dit de manier is om voor uw klant te kiezen. Nogmaals, uw begeleiding is van cruciaal belang voor hen om de juiste dekking te kiezen met de juiste functies tegen een redelijke prijs. Een onderdeel van deze planning kan zijn om te kijken naar een hybride beleid dat dekking voor langdurige zorg combineert met levensverzekeringen. Dit kan een goede oplossing zijn voor klanten die beide soorten verzekeringen nodig hebben. (Zie voor verwante literatuur: Medicaid versus langdurige zorgverzekering. )

Wat is Medicaid

Medicaid is waarschijnlijk niet het antwoord voor de meeste van uw cliënten, maar als dit een optie is voor hen om te overwegen, dan moet je ze helpen een oudere advocaat te vinden die goed thuis is in dit onderwerp.

Zelfverzekering

Op het gebied van langdurige zorg kunnen welgestelde klanten zelfverzekeren. Er is hier geen vaste regel, maar sommigen hebben gezegd dat dit een optie is om te overwegen voor mensen met een vermogen van meer dan $ 2 miljoen. Nogmaals, dit is een vuistregel en de situatie van elke klant moet op individuele basis worden bekeken. Gezien de potentiële kosten van langdurige zorg, kan het vermogen van een klant via deze route snel worden uitgegeven.

De bottom line

Het financieren van hun langdurige zorgbehoeften bij pensionering is een steeds duurder aanbod voor uw cliënten, of dit nu hun medische basisbehoeften zijn of een aandoening die langdurige zorg kan vereisen. Als u hen helpt bij het plannen van deze kosten bij hun pensionering, moet dit een onderdeel zijn van de pensioenplanning die u voor deze klanten doet. (Voor gerelateerde informatie, zie: Hoe de wereld van de langdurige zorgverzekering verandert. )