Wat betekent een saldooverdracht op een creditcard? Gewoon, het betekent het verplaatsen van de openstaande schuld van een stuk plastic naar een andere kaart, meestal een nieuwe. Overboekingen met creditcardoverboekingen worden meestal gebruikt door consumenten die het bedrag dat ze verschuldigd zijn willen verplaatsen naar een creditcard met een lagere rente, minder boetes of voordelen, zoals beloningspunten of reismijlen.

Veel creditcardbedrijven bieden gratis overdrachten van saldi om mensen te verleiden hun producten te kiezen via een concurrent. Als extra zoetstof bieden ze vaak een promotie- of kennismakingsperiode van zes tot 21 maanden (federale wetgeving vereist ten minste zes), waarin geen rente wordt berekend over de overgedragen som. Met gepaste ijver kunnen slimme consumenten profiteren van deze prikkels en hoge rentetarieven vermijden terwijl hun schulden worden afbetaald. Maar ze moeten aanbiedingen zorgvuldig bestuderen, omdat veel overmakingen onverwachte kosten en andere voorwaarden met zich meebrengen die van invloed zijn op die geweldig klinkende voorwaarden.

Een tegoedoverdracht via een creditcard

doen Als u een nieuwe creditcard hebt ontvangen met een aanbieding voor een overdrachtsinterest van 0% (en zorg ervoor dat iedereen die is goedgekeurd voor de kaart krijgt het 0% -tarief of, als dit afhangt van een tegoedvraag, hier de stappen die u wilt nemen voordat u daadwerkelijk de verhuizing uitvoert en de stappen voor het voltooien van de overdracht.

1. Zie waar je staat en kies saldi om over te zetten.

Maak een lijst van al uw creditcards, hun saldo's en hun rentetarieven. Kies een of meer kaarten met hoge tarieven waarvan u het saldo wilt overboeken om geld te besparen op rente. Het saldo hoeft niet op uw naam te staan ​​om in aanmerking te komen voor een overboeking, dus als uw nieuwe partner een hoge rente op uw creditcard heeft en u een uitstekende kredietwaardigheid heeft, kunt u een aanbieding van 0% gebruiken om zijn of haar vermogen te helpen betalen oude balans en begin opnieuw schuldenvrij.

2. Bereken uw saldo transfersom.

Noteer de saldo-overdrachtsprijs als die er is en bereken hoeveel u zult betalen over het bedrag dat u wilt overboeken. De vergoeding is meestal 3% tot 5%, wat betekent dat u $ 30 tot $ 50 of elke $ 1, 000 die u overmaakt, betaalt. Zelfs met de nieuwe, lagere rentevoet, kom je nog steeds vooruit na de saldooverdracht? Gebruik een online calculator voor saldooverdracht om de wiskunde te doen.

Merk ook op dat er een maximumbedrag op de vergoeding staat. Als dat zo is, kan dat het overbrengen van grotere saldi echt de moeite waard maken. Stel dat er bijvoorbeeld een saldooverdrachtsvergoeding van 3% is, tot een maximum van $ 75. U draagt ​​een saldo van $ 5, 000 over - maar vanwege de limiet betaalt u geen $ 150 (3% van $ 5, 000) maar $ 75: een effectieve rente van slechts 1,5%.

3. Begrijp de straffen.

Na de overdracht kun je het evenwicht niet vergeten en het een jaar laten zitten.U moet nog steeds de minimale maandelijkse betaling op de kaart uitvoeren vóór de vervaldatum om dat 0% -tarief te behouden. Als u er één mist, kan het saldo onmiddellijk rente beginnen op te lopen. Besteed aandacht aan het rentepercentage dat u betaalt: zal het een standaardtarief zijn dat hoger is dan wat u nu betaalt? Evenzo, als u een van de kaarthouderovereenkomsten niet nakomt, zoals het laat verrichten van betalingen, overschrijding van uw limiet of het stuiteren van een cheque, kan de rentevoet overspringen naar een boeterente die kan oplopen tot 30%.

4. Weet wanneer de promotie eindigt en wat er gebeurt als dat gebeurt.

Het 0% -tarief is meestal 12 of 18 maanden geldig. Als u van plan bent een overgeboekt saldo tijdens een inleidende periode af te betalen, moet u berekenen of u het waarschijnlijk gedurende die periode volledig kunt betalen. Zo niet, welke rentevoet betaalt u als de inleidende periode afloopt en komt u nog steeds naar voren? Verwacht van de creditcardmaatschappij echter niet dat uw promotietarief eindigt: het hoopt dat u de deadline mist en moet beginnen met het betalen van rente over uw saldo.

5. Controleer de tijdslimiet voor het voltooien van de overdracht.

Als u een nieuwe creditcardaccount ontvangt, moet u de overboeking binnen een bepaald aantal dagen (meestal één tot twee maanden) voltooien om een ​​promotietarief te ontvangen. Lees de kleine lettertjes aandachtig door om te zien hoe groot dat tijdsvenster is. Voltooi de overdracht de dag nadat het venster is gesloten en u betaalt de normale rentetarieven.

6. Zorg ervoor dat u voldoet aan de basisvereisten voor de balansoverdracht.

Over het algemeen kunt u geen overdracht van creditcardbalans doen als uw nieuwe account bij hetzelfde bedrijf hoort als de kaart waarvan u het saldo wilt betalen - u kunt bijvoorbeeld geen saldo van de ene Citibank-creditcard naar de andere overboeken. Ook als u een achterstallige betaling bij de crediteur heeft waarnaar u het saldo wilt overboeken, of als u een faillissement heeft aangevraagd, kan uw overdrachtsverzoek worden geweigerd.

7. Bepaal hoeveel u wilt overboeken.

Controleer de kredietlimiet op uw nieuwe kaart: u kunt geen saldo-overschrijving aanvragen voor meer dan uw beschikbare kredietlimiet, en saldo-overdrachtsprijzen tellen mee voor die limiet. Als u bijvoorbeeld $ 10.000 aan beschikbare tegoed heeft, kunt u geen saldo van $ 10.000 overboeken met een saldo van 3% aan saldo's; u zou $ 10, 300 in beschikbaar krediet moeten hebben om de transactie te voltooien. Het maximale bedrag dat u kunt overboeken, is ongeveer $ 9, 700.

8. Bepaal waar u wilt dat het saldo geld overmaakt.

Wilt u dat ze rechtstreeks naar een andere schuldeiser gaan om uw saldo te betalen? Wilt u dat het geld op uw bankrekening wordt gestort, zodat u andere schulden kunt afbetalen? In het laatste geval moet u ervoor zorgen dat de creditcard expliciet vermeldt dat het hebben van geld dat op uw bankrekening is gestort, niet als een voorschot in contanten wordt beschouwd. Als u per ongeluk een voorschot in contanten ophaalt, betaalt u onmiddellijk rente over de transactie en meestal tegen een hoog tarief.

9. Vraag de balansoverdracht aan bij uw nieuwe schuldeiser door de specifieke instructies te volgen.

Hoewel het saldooverdracht wordt genoemd, gebeurt er feitelijk dat u één creditcard gebruikt om een ​​andere te betalen. De monteurs zien er ongeveer zo uit:

Cheques voor saldooverdracht: de nieuwe kaartuitgever (of uitgever van de kaart waarnaar u het saldo overdraagt) geeft u controles. U hoeft alleen maar uit te checken bij de kaartmaatschappij die u wilt betalen. Sommige creditcardbedrijven laten u zelfs zelf naar de kassa gaan, maar nogmaals, zorg ervoor dat dit niet als een voorschot in contanten wordt beschouwd.

Online of telefonische overschrijvingen: vermeld de naam, het betalingsadres en het rekeningnummer voor het saldo dat u betaalt, met het bedrag dat u wilt overboeken.

Voor directe inleg: heb de bankrekening en het nummer van de rekening waarop u de overboekingsgelden wilt storten.

10. Bekijk je oude en nieuwe accounts.

U kunt informeren, als het nergens wordt vermeld, over de overdrachtstijd. Laat in ieder geval minstens twee tot drie dagen - en tot tien dagen - toe aan uw nieuwe schuldeiser om uw oude schuldeiser te betalen. Eyeball elke oude account waarvan u het saldo afrekent om te zien wanneer de saldo-overdracht verdwijnt. In de tussentijd mag u geen betalingstermijnen voor die accounts missen, zodat u geen late kosten maakt. Houd ook uw nieuwe account in de gaten om te zien wanneer het saldo is overgeboekt, vooral als u de kaart wilt gebruiken om aankopen te doen.

Balance Transfer Math

Geen twijfel mogelijk, een overschrijving kan u geld besparen. Stel dat u een saldo van $ 5,000 heeft op een creditcard met een APR van 20%. Het uitvoeren van dat saldo kost u in dit tempo $ 1, 000 per jaar. Vervolgens krijgt u een overboekingsaanbieding op een nieuwe creditcard, met een looptijd van 0% gedurende 12 maanden. Je kunt je saldo van $ 5, 000 naar de nieuwe kaart verplaatsen en je hebt een heel jaar om het zonder interesse af te betalen. U hoeft alleen een vergoeding van 3% te betalen om het saldo over te maken, wat neerkomt op $ 150. Zelfs na het honorarium kom je ver vooruit door geen rente te betalen voor een jaar, zolang je maar $ 415 per maand besteedt aan je $ 5000-saldo, zodat het volledig betaald is aan het einde van de promotieperiode.

Hoe zit het met het overbrengen van een saldo als er geen 0% rente-aanbod is - is het de tijd en het gedoe waard? Het kan zijn, maar doe eerst de wiskunde. Stel dat u een saldo van $ 3,000 heeft met een rentepercentage van 30%. Bij 30% APR betaalt u momenteel $ 900 per jaar aan rente. U ziet een kaart met een APR van 27% en een overdrachtstarief van 3%. Als u uw saldo overdraagt, betekent dit dat u $ 810 aan rente per jaar betaalt; voeg de saldo-overdrachtskosten van $ 90 toe, en het is - wat je vermoedt - $ 900 per jaar. Je zou over pauze gaan, zelfs na een jaar. In dit voorbeeld moet u op zoek naar een deal waarbij de APR minder dan 27% is. Een beter plan zou kunnen zijn om uw kaartuitgever te vragen om een ​​renteverlaging tot 27%, zodat u geen kosten hoeft te betalen.

A Loss of Grace

Hoewel deze overdracht van creditcardbalansen er op het eerste gezicht fantastisch uitziet, kunnen mensen die hiervan profiteren zich op de haak slaan voor onverwachte rentelasten.Het probleem is dat het overboeken van een saldo betekent dat u een maandelijks saldo bijhoudt en een maandelijks saldo bijhoudt - zelfs een met een rente van 0% - kan betekenen dat u de respijtperiode van de creditcard verliest en dat u verrassingsrente betaalt voor nieuwe aankopen .

De respijtperiode is de periode tussen het moment waarop de factureringscyclus van uw creditcard eindigt en uw creditcardrekening wordt betaald, waarbij u geen rente hoeft te betalen over uw aankopen. Volgens de wet moet het minstens 21 dagen zijn. U krijgt alleen de respijtperiode als u geen saldo op uw creditcard bijhoudt. Wat veel consumenten zich niet realiseren, is dat het bijhouden van een saldo van het doen van een promotiebalansoverdracht van invloed is op de respijtperiode.

Zonder bedenktijd, als u na het voltooien van uw saldooverdracht aankopen doet op uw nieuwe creditcard, ontvangt u vanaf het moment dat u ze maakt rentekosten voor die aankopen. Wanneer dat gebeurt, zal een deel van het geld dat u spaart door een 0% -rentetarief te hebben op de overschrijving, direct uit uw zak verdwijnen.

Een zware balanceringswet

Stel dat u tijdens een standaard winkeluitje meer dan $ 150 voor toiletpapier, papieren handdoeken en andere huishoudelijke benodigdheden moet gebruiken en dat u deze in rekening brengt op uw nieuwe kaart, dezelfde kaart als waarop u zich bevindt de balans overgedragen.

U gaat ervan uit dat u, als u de volledige $ 150 betaalt wanneer uw factuur binnen drie weken moet worden betaald, geen rente meer hoeft te betalen over de aankoop - u hebt het tenslotte net gedaan. Maar wanneer uw creditcardafschrift arriveert, ziet u dat u 15% APR heeft betaald - het rentetarief van uw nieuwe kaart voor aankopen - voor uw aankoop van $ 150. Het is een kleine hoeveelheid, maar het principe is: als je rente of kosten gaat betalen aan een creditcardmaatschappij, wil je dat bewust doen, niet omdat het bedrijf je op de hielen houdt.

Het wordt erger. In gedachten is het bedrag dat u verschuldigd bent voor de overdracht van het saldo en het bedrag dat u verschuldigd bent voor aankopen gescheiden. Stuur gewoon uw betaling in voor $ 150 plus de $ 1. Ongeveer 25 interesses, en je hebt je gratieperiode terug en alles komt goed, denk je. Maar als uw creditcardmaatschappij eerst betalingen aan de balansen met de laagste rente uitvoert, wordt uw $ 151. 25 gaat naar het saldo van uw overboeking en uw aankoop van $ 150 blijft daar tot 15% rente lopen totdat u uw volledige overboeking, uw aankoop en alle rente die u hebt opgebouwd, betaalt. Bovendien beginnen nieuwe kosten vanaf de dag dat u ze maakt weer rente te genereren.

De enige manier om de respijtperiode op uw kaart terug te krijgen en te stoppen met het betalen van rente, is het betalen van de gehele overboeking, evenals al uw nieuwe aankopen. En als u genoeg contanten had gespaard om dat te doen, zou u waarschijnlijk de overboeking niet in de eerste plaats hebben gedaan.

Saldoverdrachten naar bestaande kaarten

U hoeft geen nieuw account te openen om een ​​overdracht van het saldo op een creditcard uit te voeren; je kunt het doen met een bestaande kaart, vooral als de uitgever een speciale promotie uitvoert. Het overbrengen van een saldo naar een lagere rentekaart is vaak een goed idee; zelfs als uw saldo niet wordt terugbetaald voordat het promotietarief vervalt op de balansoverdracht, wordt het resterende bedrag afbetaald tegen een lagere rentevoet.

Het kan echter lastig zijn als u al een saldo heeft op de kaart waarnaar u meer schulden overboekt. Stel dat u $ 2,000 op uw creditcard verschuldigd bent met een jaarlijks percentage van 15% (APR) voordat u een saldo van $ 1, 000 overboekt van uw tweede kaart. De saldo-overdrachtssnelheid die u wordt aangeboden, is 0% voor zes maanden. U betaalt $ 1, 000 in zes maanden, maar omdat het 0% -deel van uw creditcardschuld als eerste wordt betaald, wordt u gedurende zes maanden tegen het APR-tarief van 15% aangerekend voor de $ 2, 000 die niet werd betaald door betalingen. Ondertussen heeft de kaart die u $ 1, 000 hebt overgemaakt een rente van 12% APR, wat een verlies van 3% betekent voor u. U kunt in deze omstandigheden geld verdienen aan betaalde rente en overdrachtskosten door gebruik te maken van een overdrachtsaanbod.

U moet ook overwegen wat het toevoegen van een grote som aan een kaart zal doen aan uw kredietgebruiksratio - dat wil zeggen, het percentage van het beschikbare krediet van een consument dat hij of zij heeft gebruikt - wat een belangrijk onderdeel is van uw credit score . Stel dat je een kaart hebt met een limiet van $ 10, 000 met een saldo van $ 1, 250. U gebruikt 12. 5% van uw kredietlimiet. Vervolgens maakt u $ 5, 000 over, waarmee u een totaalsaldo van $ 6, 250 creëert. U gebruikt nu 62,5% van uw kredietlimiet. Deze 50% verhoging van uw saldo op één kaart kan uw credit score schaden en uiteindelijk de rente op deze en andere kaarten laten stijgen.

Saldooverdracht vs. Persoonlijke lening

Sommige financieel adviseurs voelen dat saldooverdrachten op creditcards alleen zinvol zijn als u tijdens de periode van het promotionele tarief alle of de meeste schulden kunt afbetalen. Nadat de promotieperiode is afgelopen, wordt u waarschijnlijk geconfronteerd met een andere hoge rente op uw saldo. In dat geval is een persoonlijke lening - waarvan de tarieven vaak lager zijn en / of gefixeerd - waarschijnlijk de goedkopere optie.

Als de persoonlijke lening moet worden beveiligd, is het u misschien niet gemakkelijk om activa als onderpand te verpanden. Creditcardschuld is niet beveiligd en als u in gebreke blijft, is het onwaarschijnlijk dat de kaartuitgever u aanklaagt en achter uw activa aanloopt. Dat verandert wanneer u een beveiligde persoonlijke lening opent; het bedrijf kan het actief nemen om zijn lening terug te verdienen als u de betalingen niet kunt uitvoeren.

Waar te zoeken

Als u meer onderzoek wilt doen, zijn er verschillende websites voor het vergelijken van creditcardinformatie die u kunnen helpen bij het vinden van de beste balansoverdrachtscreditcard voor uw situatie:

• CreditCards. nl
• CardHub. nl
• Bankrate. nl
• NerdWallet. nl
• CreditKarma. com

Promoties

De onderstaande grafiek geeft een overzicht van de overdrachtaanbiedingen van het bovenste gedeelte van de kaart die worden aangeboden door kaartmaatschappijen, op basis van de duur van de aanbiedingsperiode van 0% en de omvang van de overdrachtsprijs en APR na de promotieoverdracht.

Aanbiedingen voor beste saldooverdrachtskaarten | Credio

[Opmerking: dit is een interactieve grafiek, dus u kunt op een afzonderlijke kaart klikken voor meer informatie. Of klik op "Volledige vergelijking weergeven" om nog meer informatie te krijgen over hoe de kaarten met elkaar vergeleken.]

Let er bij het raadplegen van een website voor het vergelijken van creditcard op dat deze sites meestal verwijzingskosten krijgen van de creditcardmaatschappijen wanneer een klant van toepassing is voor een kaart via de gelieerde link van de website en is goedgekeurd.Neem ook rankings met een korrel zout. Ook hebben sommige creditcardbedrijven de informatie die websites over hun kaarten plaatsen zodanig beïnvloed dat u mogelijk geen juist beeld krijgt van de kosten van een kaart. Lees de kleine lettertjes op de website van de crediteur voordat u een kaart aanvraagt.

De onderste regel

Het overbrengen van een saldo op een creditcard moet een hulpmiddel zijn om u te helpen sneller uit uw schulden te komen en minder geld uit te geven aan rente, zonder dat dit gepaard gaat met kosten of uw kredietrapport aantast. Als u de kleine lettertjes begrijpt waarin de voorwaarden worden uiteengezet (soms staan ​​deze verklaringen niet eens in het creditcardaanbod zelf, maar elders op de website van de creditcardmaatschappij, zoals in een help, veelgestelde vragen of klantenondersteuning), moet u eerst rekenen Als u zich aanmeldt om ervoor te zorgen dat u op voorhand komt en een terugbetalingsplan maakt dat u kunt behouden, kan een 0% -interestaanbieding op een nieuwe kaart een slimme zet zijn. U kunt echter overwegen om die overdracht als een lening te behandelen: gebruik de kaart niet voor aankopen totdat u de saldooverdracht volledig hebt betaald. Als u hiermee wilt doorgaan, probeer dan een creditcard te vinden die voor hetzelfde aantal maanden een 0% inleidende APR biedt voor zowel saldo-overdrachten als nieuwe aankopen.