Laten we doen alsof u $ 1, 000 bij de bank had en het verdiende 1% rente.

Dikke kans, toch? In deze dagen met veelbelovende rentetarieven op spaarrekeningen doet u het redelijk goed als u een volledig belang van 1% krijgt. Maar dit verhaal gaat over samengestelde interesse en hoe het werkt, en 1% is een goed rond getal om te gebruiken als een illustratie van hoe het werkt.

Rente op rente

In de eenvoudigste werelden zou $ 1, 000 tegen 1% rente per jaar, aan het einde van een jaar, $ 1, 010 opleveren. Maar dat is enkelvoudige rente, alleen betaald op de hoofdsom. Geld verdient samengestelde rente wanneer de verdiende rente wordt toegevoegd aan de oorspronkelijke storting telkens wanneer deze wordt berekend. Dus in het geval van een spaarrekening, wordt de rente verergerd, hetzij dagelijks (beste) of maandelijks of driemaandelijks, en u verdient rente over de rente. Hoe vaker de rente wordt toegevoegd aan uw saldo, hoe sneller uw besparingen zullen toenemen. Dus bij het dagelijks samenstellen groeit het bedrag dat rente verdient elke dag met nog eens 1 / 365ths van 1%. Aan het einde van het jaar is de aanbetaling gegroeid tot $ 1, 010. 05.

Oké, het is een waardeloze nikkel meer. Maar aan het einde van 10 jaar zou je $ 1, 000 groeien naar $ 1, 105. 17 met samengestelde rente. Uw 1% -rente, die dagelijks 10 jaar wordt samengesteld, heeft meer dan 10% toegevoegd aan de waarde van uw belegging.

Ja, dit is nog steeds deprimerend. Maar overweeg nu wat er zou gebeuren als je in staat zou zijn om $ 100 per maand te sparen, en het aan die originele storting van $ 1, 000 toe te voegen. Na een jaar zou je $ 16 verdiend hebben. 57 in rente, voor een saldo van $ 2, 216. 57. Na 10 jaar, nog steeds slechts $ 100 per maand toe te voegen, zou je $ 730 verdiend hebben. 93, voor een totaal van $ 13, 730. 93.

Nog steeds geen fortuin, maar het is een redelijk regenachtig dagfonds. En dat is het hoofddoel van een spaarrekening. Wanneer geldbeheerders praten over 'liquide middelen', bedoelen ze elk bezit dat contant op afroep kan worden omgezet. Het is per definitie veilig voor schommelingen in waarde. In real-people termen is het de noodopslag.

U kunt elke variant van het bovenstaande zelf proberen op deze samengestelde renteberekening.

Het sneeuwbaleffect

Om het sneeuwbaleffect van samengestelde rente echt te begrijpen, overweeg dan deze klassieke testcase, uitgevoerd door niemand minder dan Benjamin Franklin. De wetenschapper, uitvinder, uitgever en Founding Father was een beetje een showman, dus het moet hem een ​​lachje hebben gegeven om een ​​experiment te lanceren dat geen resultaten zou dragen tot 200 jaar na zijn dood, in 1790.

In zijn testament Franklin liet het equivalent van $ 4, 400 per stuk over aan de steden Boston en Philadelphia. Hij bedelde dat het voor 100 jaar zou worden belegd met een jaarlijkse rente van 5%. Daarna moest driekwart daarvan worden besteed aan een goede zaak, terwijl de rest opnieuw werd geïnvesteerd voor nog eens 100 jaar.

In 1990 had het fonds van Boston ongeveer $ 5. 5 miljoen. Philadelphia had ongeveer $ 2. 5 miljoen. Vanwege de effecten van samengestelde rente slaagden beide steden erin de inflatie in de loop van de 200 jaar te overtreffen. Geen van beide steden kwam echter in de buurt van de gecombineerde $ 21 miljoen die Franklin had berekend. De reden: de rentevoeten schommelden in de loop van de tijd en bereikten zelden het jaarlijkse percentage van 5% dat Franklin aannam.

Start Early, Save Vaak

Toch toonde het experiment van Franklin aan dat samengestelde rente na verloop van tijd welvaart kan opbouwen, zelfs als de rente op een dieptepunt is.

Als u aan de slag wilt, kunt u erachter komen welke banken momenteel de beste rentetarieven aanbieden bij BankRateMonitor of GoBankingRates. Zorg ervoor dat de rente op het account dagelijks wordt verhoogd en dat er geen maandelijkse kosten in rekening worden gebracht. (Opmerking: banken geven hun rentepercentages vaak aan als APY, oftewel het jaarlijkse opbrengstpercentage, dat de effecten van compounding weergeeft.Voor meer informatie hierover, zie APR en APY: Waarom uw bank hoopt dat u het verschil niet kunt zien.)

The Bottom Line

Anders dan Ben Franklin, hebben de meesten van ons geen zin om te testen wat ons geld in 200 jaar waard kan zijn. Maar we moeten allemaal een beetje geld opzij zetten voor een noodgeval. Samengestelde rente, gecombineerd met reguliere bijdragen, kan oplopen tot een fatsoenlijk nestei.

Zie Ontdek eenvoudige en samengestelde interesses en 5 manieren om geld te besparen voor meer informatie.