Lijfrenten zijn ingewikkelder dan instructies voor het monteren van speelgoed op kerstavond. Hoe weten we echt of we een goede deal krijgen? En zijn ze ooit een goede investering?

Een eerlijke verkoper zou zeggen: "Dat hangt ervan af wanneer je sterft. "Als u uw actuariële sterftecijfer overleeft, is het antwoord waarschijnlijk ja. De enige manier die je kunt weten is wanneer je sterft, en op dat moment maakt het je niks uit.

Begin met een basisverzekering bij het kopen van een lijfrente. Het wordt een 'eenmalige premie, onmiddellijke levenslange lijfrente met uitkering bij overlijden' genoemd. "Pff, dat is een lange naam.

Ik ontving een prijsopgave voor een 65-jarige man voor een premie, onmiddellijk levenslange uitkeringsbeleid van $ 100.000, met een uitkering bij overlijden. Het beleid biedt maandelijkse betalingen van $ 491. 66 - of $ 5, 900 elk jaar. Hoe zit het met de uitkering bij overlijden? Als de totale maandelijkse betalingen die u voor het overlijden ontving minder dan $ 100.000 waren, ontvangen uw begunstigden het verschil.

Dat klinkt leuk, dus waar is ons risico? Als je tien jaar zou leven, zou je $ 59.000 aan uitkeringen hebben ontvangen en zou je begunstigde de resterende $ 41.000 ontvangen. Dus wat is het probleem? Als u sterft voor uw verwachte sterfte, heeft u de verzekeringsmaatschappij uw geld gedurende die periode renteloos geleend. Als u langer leeft en meer uitkeringen ontvangt dan de premie die u hebt betaald, is dat goed voor u.

Annuity-verkopers wijzen erop dat het jaarlijkse voordeel van $ 5, 900 hetzelfde is als 5,9% rente, met enkele extra belastingvoordelen, niet slecht in de huidige omgeving met lage rentetarieven. Maar uiteindelijk zal uw levensduur bepalen of het een slechte investering is. Natuurlijk kan het nog steeds een goed idee zijn.

Dingen worden ingewikkelder wanneer een verzekeringsmaatschappij een product afstemt op uw behoeften. Vraag naar de quote die ik hierboven noemde en vervolgens naar anderen met slechts één rijder tegelijk.

De meest voorkomende bezorgdheid over een lijfrente is inflatie. Ik was geciteerd op hetzelfde beleid met een gegarandeerde 3% inflatie-aanpassing ingebouwd. Door het toevoegen van de inflatie rijder, daalde de maandelijkse uitkering meer dan 27%, tot $ 355. 23 per maand, of $ 4, 262. 76 per jaar. Ik vroeg de agent hoe lang het zou duren voordat het lagere maandelijkse voordeel de totale uitkeringen zou inhalen met het eerste beleid; het antwoord is ergens in het 22e jaar.

Dus welke zou u het liefst beschermen tegen inflatie: een hogere maandelijkse uitkering die 22 jaar in uw voordeel werkt, of een polis die u een lager bedrag betaalt? Ik zou kiezen voor het grotere bedrag en elke maand een deel van het verschil wegzetten in een investering met hoog rendement.

Sommige mensen kiezen voor de inflatieruit als ze een familiegeschiedenis van een lang leven hebben of een partner zonder veel financiële kennis.OK, dat is logisch.

Blijf offertes ontvangen, één optie tegelijk. Voer altijd zelf de cijfers uit om de financiële gevolgen van elke optie te begrijpen.

Veel bedrijven adverteren nu voor bonussen en gegarandeerde rendementspercentages. Over het algemeen is dit voor een lijfrente die eigen vermogen opbouwt voordat u voordelen trekt. Hier is de vergelijking van uw prijzen: vraag uw agent wat de "vijfjaarlijkse accumulatie" zal zijn. Als u bijvoorbeeld een premie van $ 100.000 heeft betaald en een garantie van 5% hebt, zou uw totale accumulatie $ 125.000 zijn. Vraag vervolgens hoeveel uw maandelijkse cheque zou zijn.

Vergelijk dat eens met een ander citaat: stel dat u een premie van $ 125.000 wilt, eenmalige premie, levenslange lijfrente met uitkering bij overlijden, hoeveel zou u maandelijks verdienen? Als dat maandelijkse voordeel meer is dan het bedrag in de vorige paragraaf, is dit de betere optie. Je kunt 5% opbouwen met de eerste, maar als je je verzekering koopt, betaal je te veel.

Voor degenen in de verzekeringssector die misschien klaarstaan ​​om me haatmail te sturen, bied ik dit voorbehoud: ik ben niet bevoegd en niet bevoegd om lijfrentes te verkopen. Dat is tussen een vertrouwde lijfrenteadviseur en zijn of haar klant. Toon de klant uw provisieschema voor de producten die u aan het citeren bent. Voer vervolgens de cijfers uit en bewijs dat het een goede investering is. Bied de beste prijs voor het verzekeringsgedeelte en een goed rendement op het investeringsgedeelte, en de klant zal waarschijnlijk kopen. Mijn doel is gewoon om onze lezers te helpen slim te winkelen.

Voordat u offertes over lijfrenteproducten gaat aanvragen, moet u wat huiswerk maken. Om u te helpen aan de slag hebben we een eenvoudig leesbaar rapport samengesteld met de naam Annuities De-Mystified . U vindt onze 8-puntenchecklist om erachter te komen of een lijfrente ook geschikt voor u is, ons 9-puntenplan dat u laat zien waarnaar u moet letten bij het kopen van een lijfrente en een belangrijk overzicht van de risico's verbonden aan annuïteiten allemaal binnen de pagina's van dit tijdige, verplichte rapport. Klik hier voor uw gratis exemplaar vandaag.

Dennis Miller is de auteur van 'Retirement Reboot', een boek dat zijn eigen reis beschrijft om zijn pensioen te sparen in een laag rendement, turbulente investeringsomgeving en lezers uitvoerbare ideeën biedt om hun pensioenfinanciën weer op het goede spoor te krijgen. Hij werkt samen met enkele van de beste investeringsmanagers, auteurs en analisten van het land om de financiële uitdagingen aan te gaan waarmee hedendaagse gepensioneerden worden geconfronteerd. Dennis werkte samen met analisten bij Casey Research en creëerde 'Miller's Money Forever', een nieuwsbrief die gepensioneerden en mensen die binnenkort met pensioen gaan biedt, met aanbevelingen die kunnen worden aangepakt om een ​​winstgevende pensioenportefeuille voor te bereiden en te onderhouden. Voordat Dennis in 2008 met pensioen ging, had Dennis een succesvol adviesbedrijf en schreef hij verschillende boeken over verkoopbeheer. Hij was ook een regelmatige medewerker van de American Management Association en een actieve internationale docent voor 40 jaar. Vind meer van de columns van Dennis en de nieuwste speciale onderzoeksrapporten op millersgeld. com of neem contact met hem op dennis @ millersmoney.