Er zijn zes verschillende manieren waarop u de opbrengst kunt ontvangen van het meest populaire type omgekeerde hypotheek, de Home Equity Conversion Mortgage (HECM). Het ministerie van Volkshuisvesting en Stedelijke Ontwikkeling (HUD), dat HECM's reguleert, noemt deze keuzes "betalingsplannen. "U kunt ervoor kiezen om een ​​groot totaalbedrag vooraan te krijgen, een kredietlijn op te zetten waar u op kunt tekenen als dat nodig is, gelijke maandelijkse betalingen te ontvangen of een combinatie van deze opties te kiezen.

AD:

Het plan dat u kiest, zal van invloed zijn op hoeveel geld u op korte en lange termijn ontvangt, hoe snel u uw eigen vermogen opgebruikt en hoe effectief een omgekeerde hypotheek uw financiële doelen ondersteunt. Hier leest u hoe elk betalingsplan werkt en wat de voor- en nadelen van elk zijn. (Als u niet vertrouwd bent met deze leningen, leest u in Een blik op de regeling voor omgekeerde hypotheken meer over de regels die van toepassing zijn op alle HECM's, ongeacht het betalingsplan.

< ! --2 ->

Het betalingsplan met een vaste rente

Als u een omgekeerde hypotheek met vaste rente wilt, hebt u slechts één optie voor een betalingsplan: een eenmalige betaling van één uitbetaling.

Hoe het werkt: Ontvang een groot bedrag in één keer zodra uw omgekeerde hypotheek wordt gesloten. Over dat bedrag wordt rente opgebouwd, de lopende maandelijkse hypotheekverzekeringspremies evenals eventuele gefinancierde sluitingskosten totdat de omgekeerde hypotheeklasten vervallen en betaalbaar worden. De initiële rentevoet is hoger dan bij de instelbare tariefplannen, maar de verwachte rentevoet in de loop van de tijd is lager.

AD:

De pluspunten: Gebruik dit type lening om een ​​hoge hypotheekschuld af te betalen of een andere grote uitgave te dekken. "Forfaitaire verdeling werkt het beste voor mensen met een grote bestaande hypotheek die ze moeten afbetalen", zegt Casey Fleming, een hypotheekadviseur die momenteel bij C2 Financial Corp werkt en meer dan 30 jaar ervaring heeft in de hypotheeksector. Hij zegt dat dit de beste optie is als u alle of de meeste van uw beschikbare opbrengsten tegelijk wilt opnemen.

De nadelen: U kunt in de toekomst geen extra inkomsten uit deze lening ontvangen. Leners die niet goed zijn in het beheren van geld of die niet meer in staat zijn om dat te doen, lopen het risico de opbrengsten te verspillen of ze te snel uit te geven. Oplichters overtuigen ouderen soms om dit type lening af te sluiten of huiseigenaren te targeten die er onlangs een hebben weggehaald. (Leer hoe u uzelf en uw geliefden kunt beschermen in Pas op voor deze omgekeerde hypotheekschuld .) Fleming zegt dat het grootste nadeel is dat "voor bijna alle gevallen, de maximale trekking in het eerste jaar 60% van de initiële kost is belangrijkste limiet. Aangezien deze optie slechts één trekking heeft, is het maximumbedrag van de lening vrij laag. "U behoudt de overige 40% als eigen vermogen. Je kunt nooit tegen die 40% lenen.Maar het hebben van deze equity kan van pas komen als u uw huis wilt verkopen en uw omgekeerde hypotheek wilt afbetalen.

Om toegang te krijgen tot al uw eigen vermogen in de loop van de tijd, moet u een betalingsplan met verstelbare tarieven kiezen.

Regelbare tarief betalingsplannen

De andere vijf omgekeerde hypotheek betalingsplannen hebben instelbare tarieven. Als u een van deze opties kiest, zijn er drie mogelijkheden om uw rentetarief te wijzigen. Er is er maar één van toepassing op uw hypotheek en deze zal worden vermeld in uw leningafhandeling.

• Uw rentevoet wordt eenmaal per jaar aangepast. Het tarief is gebaseerd op de Constant Maturity Treasury (CMT) -index plus een door de kredietgever vastgestelde marge. Het tarief kan niet meer dan 2% per jaar stijgen en het kan niet meer dan 5% stijgen of dalen ten opzichte van het oorspronkelijke tarief gedurende de looptijd van de lening.

• Uw rentevoet wordt maandelijks aangepast op basis van de CMT-index plus een marge die door de kredietgever is vastgesteld. Het tarief kan niet meer dan 10% stijgen gedurende de looptijd van de lening, en er is geen limiet aan hoe laag de rente kan zijn.

• Uw rentevoet wordt maandelijks aangepast op basis van de London Interbank Offered Rate (LIBOR) plus een marge die is vastgesteld door de kredietgever . Het tarief kan gedurende de looptijd van de lening met niet meer dan 10% stijgen en er is geen limiet aan hoe laag de rente kan zijn.

Hoewel het van belang is welke van deze scenario's van toepassing is op uw lening, omdat deze van invloed is op de rente die uw lening in de loop van de tijd opbouwt, maakt dit niet uit in termen van invloed op uw geplande maandelijkse betalingen of uw beschikbare kredietlijn. Een aanzienlijke rentewijziging met een omgekeerde hypotheek stelt u niet op het risico van afscherming zoals het kan met een hypotheek op termijn. Een hogere rente heeft echter invloed op uw eigen vermogen en betekent dat u minder krijgt als u het huis verkoopt. Als u van plan bent om in uw huis te blijven voor het leven, is renteverhoging misschien geen groot probleem. Als u dat niet doet, kunt u ervoor zorgen dat de rentevoet van uw lening overeenkomt met het eerste scenario, aangezien de maximale renteverhoging 5% is in plaats van 10%. Uw loan officer en omgekeerde hypotheekadviseur kunnen u helpen uw keuzes te begrijpen en hoe instelbare rentetarieven van invloed zijn op uw situatie (zie Vind het juiste omgekeerde hypotheekadvieskantoor ).

Wanneer u een omgekeerde hypotheek aanvraagt ​​met een aanpasbare rente, zullen de illustraties van uw betalingsplanopties een verwachte rente gebruiken. Dit is de beste inschatting van de kredietgever van wat de instelbare rentevoet zal uitbetalen tot over de looptijd van uw lening. Het is een van de drie belangrijkste factoren bij het bepalen hoeveel u kunt lenen, samen met de leeftijd van de jongste leningnemer en de waarde van het onroerend goed.

Nu u begrijpt hoe instelbare tariefplannen werken, bekijken we uw vijf betalingsopties. Vergeet niet dat 'betaling' in dit verband verwijst naar hoe u de leningopbrengst ontvangt.

Optie 1: Tenure Payment Plan

Hoe het werkt: Krijg gelijke maandelijkse betalingen zolang ten minste één lener in huis woont als een hoofdverblijfplaats.Maandelijkse betalingen worden berekend in de veronderstelling dat u 100 jaar oud zult zijn. Als u niet verwacht dat u zo lang zult leven, is een termijnbetalingsplan dat hierna wordt besproken wellicht een betere optie. Als u langer leeft, blijft u betalingen ontvangen. Als u de rest van uw leven een vaste maandelijkse betaling bij u thuis wilt ontvangen, is het tenure payment-plan een goede keuze.

De pluspunten: "Tenure-betalingen zijn geweldig voor mensen die denken dat ze lang in het huis zullen wonen en die een stabiel maandelijks inkomen nodig hebben," zegt Fleming. U hoeft zich geen zorgen te maken over het opraken van de omgekeerde hypotheekopbrengst met een tenure payment-plan, zolang u de andere voorwaarden van de lening blijft nakomen.

De nadelen: Als u grote rekeningen wilt betalen, helpt dit plan u niet om ze te betalen. Hoewel dit betalingsplan schijnbaar een gegarandeerd inkomen voor het leven biedt, als u om gezondheidsredenen uit huis moet gaan - of als u nalaat de vereiste vastgoedkosten, zoals huiseigenarenverzekering, onroerendgoedbelasting of basisonderhoud, bij te houden, is het omgekeerde het geval. hypotheek zal opeisbaar zijn (dit is het geval in elk betalingsplan) en u ontvangt geen verdere betalingen tenzij u de standaard herstelt. Je ontvangt het resterende geld van de verkoop van je woning nadat de omgekeerde hypotheek is afbetaald, maar in het ergste geval van een depressieve vastgoedmarkt in combinatie met hoge rentetarieven, kom je misschien niet veel geld te voorschijn.

Optie 2: betalingstermijnplan

Hoe het werkt: Krijg gelijke maandelijkse betalingen voor een bepaalde tijdsperiode die u kiest, bijvoorbeeld 10 jaar. "Termijnbetalingen zijn het beste als je een duidelijk beeld hebt van hoe lang je in huis woont," zegt Fleming. "Oudere mensen - vanaf 80 jaar - of degenen die over een paar jaar willen vertrekken, kunnen dit type selecteren. "

De pluspunten: De maandelijkse uitbetaling is hoger in vergelijking met een tenure payment-plan. Hoewel u na het einde van de leentermijn geen extra maandelijkse betalingen ontvangt, kunt u als uw hoofdverblijf in huis blijven wonen totdat u overlijdt of verhuist (zolang u de andere lening blijft nakomen voorwaarden, zoals het betalen van uw onroerendgoedbelasting).

De nadelen: U krijgt geen vast inkomen voor het leven, tenzij u tijdens de looptijd van de lening sterft. U zou uw eigen vermogen misschien te vroeg in uw leven opgebruiken en geen andere bron van inkomsten hebben om op te vertrouwen.

Optie 3: kredietlijn

Hoe het werkt: Krijg toegang tot geld wanneer u het nodig heeft. U kunt beslissen wanneer u op uw kredietlimiet wilt tekenen en hoeveel u moet nemen, zolang uw saldo onder de hoofdlimiet ligt. Uw geldschieter kan niet eisen dat u een minimumbedrag intrekt of een minimumbedrag op een vastgesteld schema intrekt.

De pluspunten: Een kredietlijn biedt veel flexibiliteit. U kunt een groot totaalbedrag vooraf opnemen en vervolgens in de loop van de tijd extra geld lenen; u krijgt toegang tot dat aanvullende eigen vermogen dat geblokkeerd blijft met het vastrentende betalingsplan. Je kunt de lijn ook jarenlang onaangeroerd laten in afwachting van een dag waarop je hem misschien nodig hebt.Je kunt elke maand ook gelijke of vergelijkbare bedragen opnemen. Kortom, u kunt uw opnames aanpassen aan uw behoeften en aanpassen wanneer uw behoeften veranderen. Een kredietlijn kan werken als een vast bedrag, een aanstelling of een termijnplan, maar u hebt meer controle. Ook groeit het ongebruikte deel van uw kredietlijn in de loop van de tijd met hetzelfde rentepercentage dat u betaalt voor het bedrag dat u hebt geleend, en u betaalt alleen rente over het geld dat u feitelijk leent, kan het gemakkelijker maken om te verkopen en later te verhuizen of mogelijk geld achter te laten bij uw erfgenamen. In tegenstelling tot een kredietlijn voor eigen vermogen, kan een kredietlimiet voor omgekeerde hypotheken niet worden herroepen, zelfs als de waarde van uw woning daalt of uw financiële situatie verslechtert.

De nadelen: U kunt via een kredietlijn doorbranden door het maximum van 60% van uw hoofdlimiet in het eerste jaar te lenen en de resterende 40% op dag één van het tweede jaar. Als u dat doet, heeft u geen toegang meer tot fondsen. Het kan ook vijf werkdagen duren voordat u geld ontvangt van uw kredietlimiet, dus u moet ervoor zorgen dat u voldoende contanten op uw betaalrekening houdt voor dringende behoeften.

Optie 4: aangepast Tenure Plan

Hoe het werkt: Krijg vaste maandelijkse betalingen in combinatie met toegang tot een kredietlijn zolang een lener het huis als hoofdverblijfplaats bewoont. De vaste maandelijkse betalingen zullen kleiner zijn dan wanneer u een direct tenure-plan hebt en de kredietlijn zal kleiner zijn dan wanneer u een lineair kredietplan krijgt, maar u hebt toegang tot hetzelfde totale bedrag aan fondsen.

De pluspunten: U hebt flexibiliteit bij het vaststellen van uw maandelijkse betalingen, evenals flexibiliteit bij het kiezen van de omvang van uw kredietlimiet. Als u grotere maandelijkse betalingen wilt, kunt u een kleinere kredietlimiet kiezen; als u een grotere kredietlimiet wilt, kunt u kleinere maandelijkse betalingen kiezen. Hiermee kunt u aan uw normale maandelijkse cashflowbehoeften voldoen zonder meer te lenen dan wat u moet doen. Deze optie houdt uw rentelasten laag en geeft u minder risico om al uw eigen vermogen op te nemen en niet in staat te zijn om te verhuizen als u dat wilt of later nodig hebt.

De nadelen: Als u meteen een groot bedrag nodig hebt, is dit betalingsplan waarschijnlijk niet de beste optie.

Optie 5: aangepast termijnplan

Hoe het werkt: Krijg een vaste maandelijkse betaling voor een vooraf bepaald aantal maanden, plus toegang tot een kredietlijn zolang een lener het huis als zijn of haar haar hoofdverblijf. De vaste maandelijkse betalingen zullen kleiner zijn dan wanneer u een plan op korte termijn ontvangt, en de kredietlijn zal kleiner zijn dan wanneer u een lineair kredietplan krijgt, maar u hebt toegang tot hetzelfde totale bedrag aan fondsen.

De pluspunten: u heeft de flexibiliteit om de hoogte van uw maandelijkse betalingen vast te stellen en voor hoelang u ze ontvangt, en ze zullen hoger zijn dan onder een aangepast tenure-plan, uitgaande van dezelfde kredietlimiet van dezelfde omvang . U krijgt ook flexibiliteit bij het kiezen van de grootte van uw kredietlimiet. Aan het einde van de looptijd heeft u nog steeds toegang tot de leningopbrengst als u uw kredietlimiet niet hebt opgebruikt.Net als bij het gewijzigde tenure-plan kunt u uw rentekosten laag houden en mogelijk genoeg vermogen overhouden om later te verhuizen.

De nadelen: U zou kunnen opraken van de omgekeerde hypotheekopbrengst. U ontvangt alleen maandelijkse betalingen voor een vastgesteld aantal maanden of jaren, dus u moet uw kredietlijn zorgvuldig gebruiken als u verwacht dat u na het einde van de looptijd inkomsten nodig zult hebben. Dit plan is ook niet de beste keuze voor grote, contante behoeften vooraf.

De Bottom Line

HECM's bieden zoveel betalingsplannen omdat senior huiseigenaren veel verschillende financiële behoeften hebben. Geen enkele specifieke optie is universeel goed of slecht.

"Welke optie het beste is, hangt volledig af van de situatie en behoeften van de klant," zegt Fleming. Maar, voegde hij eraan toe: "In het algemeen, ben ik voorstander van de kredietlijn ten opzichte van eigendoms- of termijnbetalingen," omdat u met de kredietlijn maandelijkse opnames kunt doen, net als met een looptijd of termplan, maar u de flexibiliteit geeft meer afsluiten in een noodgeval en rentebesparing opleveren als u deze niet hoeft te gebruiken.

Doe uw onderzoek en stel een heleboel vragen aan uw geldverstrekker en vraag uw hypotheekadviseur om uit te zoeken welk betalingsplan het beste bij u past. (Voor gerelateerde informatie, zie 5 Ondertekent een omgekeerde hypotheek is een goed idee en De juiste hypotheekverstrekker kiezen .)