Misschien vertelt de moeilijkste klus voor een financieel adviseur een klant dat zijn financiële middelen niet zullen bijdragen aan het stoppen van zijn of haar dromen. Dit gesprek is nooit gemakkelijk, maar het is het moeilijkst als het gebeurt aan de vooravond van de verwachte pensionering van de klant. Tenminste als het zelfs een paar jaar eerder gebeurt, is er tijd om enkele aanpassingen door te voeren die alle of sommige van de pensioneringshoppen en -dromen zouden kunnen redden. Er zijn geen wonderen of konijnen om uit een hoed te worden getrokken. Bij dit soort situaties zijn hier een paar stappen die een financieel adviseur moet nemen.

Alle financiële bronnen beoordelen

Het is belangrijk dat klanten begrijpen waar het geld voor de financiering van hun pensioen vandaan zal komen. Samen met hun financieel adviseur moeten zij ervoor zorgen dat alle mogelijke bronnen van pensioeninkomen bekend zijn en in aanmerking worden genomen. Deze kunnen zijn: (Zie voor meer informatie: Top Prepirement Prep Questions to Ask Clients .)

• Gekwalificeerde pensioenplannen, zoals een 401 (k), 403 (b), 457 en andere soortgelijke plannen
• IRA's
• Pensioenen
• Lijfrenten
• Belastbare investeringen
• Sociale zekerheid
• Aandelenopties en restricted stock units
• Interesse in een bedrijf
• Contante waarde in een levensverzekering <

Sommigen zouden kunnen pleiten om rekening te houden met een verwachte erfenis, maar ik ben het daar niet mee eens en verkies hier de conservatieve kant van de zaak. Dingen zoals gezinsrelaties kunnen veranderen. Ouders en oudere familieleden kunnen langer leven dan verwacht en de kosten van hun zorg kunnen meer van hun vermogen opgebruiken dan verwacht. (Zie voor meer informatie:

Hoe adviseurs een evoluerend pensioen kunnen beheren .) Pensioneringsbudget herzien

Een goede eerste stap is om met de klant samen te werken om zijn pensioenbudget en vooral de verwachte uitgaven bij pensionering te herzien. Zijn er items die kunnen worden verminderd of geëlimineerd zonder dat dit van materiële invloed is op de levensstijl van de klant? Misschien is er een minder duur gebied in de buurt van waar ze zouden willen verhuizen dat zou meer betaalbaar zijn. Misschien kunnen ze een beetje minder reizen. Misschien moeten ze overwegen om hun huis kleiner te maken als dit betaalbaarder is dan een verblijf in hun huidige woning.

Onderzoek Impact van langer werken

Door slechts een paar jaar langer te werken dan gepland, kan het nestei van gepensioneerden langer meegaan dan wanneer ze op 62-jarige leeftijd met koude kalkoen zijn gestopt. Elk jaar dat gepensioneerde niet op hun tikken nestei zorgt voor extra beleggingswinsten. Uitstel van sociale zekerheid (tot hun volledige pensioengerechtigde leeftijd van 66 of 67 of de maximale leeftijd van 70 jaar) laat hun voordeel en aanpassingen in de kosten van levensonderhoud toenemen. (Zie voor meer informatie:

Clients helpen navigeren door 'New Retirement' .) Bovendien wint het concept van een gefaseerd pensioen aan populariteit. Er is geen vaste definitie van gefaseerd pensioen. Het kan zijn dat een cliënt minder snel een rol speelt dan hij of zij wanneer hij fulltime werkte. Dit kan betekenen dat u minder uren moet werken, misschien 20-30 per week. Als u in aanmerking komt voor uitkeringen, zoals een ziektekostenverzekering, kunt u geld besparen totdat ze in aanmerking komen voor Medicare. Langer werken kan uw cliënt ook een kans bieden om bij te dragen aan zijn 401 (k) -plan en meer vermogen verzamelen voor zijn of haar pensioen.

Neem meer beleggingsrisico

Het is duidelijk dat dit niet lichtvaardig is en dat de meeste financiële adviseurs niet geneigd zijn te suggereren dat een klant in de leeftijd van 50 of 60 jaar als een 30-jarige investeert. Integendeel, dit is een moment om opnieuw te kijken naar de portefeuille van de klant en zijn financiële plan om te zien of de afweging van risico / rendement in hun portfolio is afgestemd op de doelstellingen, risicotolerantie en tijdshorizon van de klant. Als ze onder aandelen zijn belegd, is dit misschien het moment om hun portefeuille aan te passen. Dit moet altijd geleidelijk en selectief worden gedaan. (Zie voor meer informatie:

Tips voor het beoordelen van de risicotolerantie van een cliënt .) Omvang

Downsizen is een natuurlijke ontwikkeling voor mensen die met pensioen gaan. Je kinderen groeien op, studeren af ​​en verhuizen naar de werkende wereld. Misschien hebt u die woning met vier of vijf slaapkamers niet nodig met alle kosten om het te onderhouden. Downsizing naar een kleinere woning of zelfs een appartement kan op dit moment voor u geschikt zijn. Zelfs als je volwassen kinderen naar huis verhuizen, is een kleiner huis misschien nog steeds logisch voor jou. Als ze naar huis gaan, moet je erop aandringen dat ze hun deel van de huishoudelijke uitgaven betalen. Heb je die minivan of benzineslurpende SUV nodig? Aangezien u auto's vervangt, is dit misschien een goed moment om hier ook te verkleinen. (Zie voor meer informatie:

Toppensioenhack? Begin met een verandering van levensstijl .) Leer Nee zeggen

We willen als ouders altijd het beste voor onze kinderen en we willen hen ook helpen in wat we kunnen. Op een gegeven moment zijn ze echter volwassenen en moeten ze hun eigen weg vinden in de wereld. Voordat u instemt om een ​​lening mede te delen, moet u zich ervan bewust zijn dat de geldschieter in geval van wanbetaling naar u zal uitkijken voor betaling. Afhankelijk van de omvang van deze betalingen, kan dit een krimp betekenen voor uw vermogen om met pensioen te gaan zoals gepland. Begrijp de impact van aanbieden om te helpen met een aanbetaling voor een huis of een auto. Kun je het betalen zonder je pensioenplannen te beïnvloeden? Hoewel dit misschien hard klinkt, zullen uw kinderen u bedanken omdat u niet op hen hoeft te vertrouwen om u te ondersteunen als u ouder wordt. Dit is een veel beter geschenk om ze dan alles te geven wat je op korte termijn zou kunnen doen. (Zie voor meer informatie:

Duurste staten een kind opvoeden .) Beginnen met plannen Vroeger

Omdat het spreekwoord de beste dag is om te gaan sparen met pensioen, is gisteren de op één na beste dag vandaag. Dit geldt zeker voor de planning voor pensionering. Cliënten in de vijftig met minstens een paar jaar te gaan voordat ze met pensioen gaan, lijken de gebruikelijke groep te zijn om in mijn ervaring contact op te nemen met een financieel adviseur.Een tiental jaar voordat het pensioen enige tijd in beslag neemt om de situatie van de cliënt te beoordelen, zijn of haar pensioendoelen te bespreken en eventuele aanpassingen in hun pensioenspaarkapitaal of hun portefeuille effect te laten hebben. Wanneer een klant besluit dat het het juiste moment is om met pensioen te gaan, is dit de beste tijd om voor hem of haar te beginnen. Als financieel adviseur is het jouw taak om cliënten een eerlijke beoordeling te geven van hun pensioenbereidheid en hen alternatieven voor te leggen voor hun pensioen, ook al zijn ze allemaal minder dan wenselijk voor hen. (Zie voor meer informatie:

Adviseurs: laat klanten op pensioen proberen voor grootte .) De bottom line

Slecht nieuws aan klanten verstrekken is nooit een aangename taak voor financieel adviseurs en wanneer dit betrekking heeft op Met pensioen kan het zelfs nog meer darmsleutels zijn. Als hun adviseur is het jouw taak om eerlijk met hen te zijn en hen alternatieven te bieden om het beste uit de situatie te halen. (Zie voor meer informatie:

Handleiding financieel advies: Pensioenregelingen en verzekeringen .)