Een huis kopen is waarschijnlijk de grootste afzonderlijke financiële investering die u ooit zult doen en als u net als de meeste mensen bent, heeft u een hypotheek nodig om dit te realiseren. Hoewel er geen garanties zijn dat u in aanmerking komt voor de hypotheek die u wilt, zijn er bepaalde stappen die u kunt nemen die u aantrekkelijker zullen maken in de ogen van geldschieters. Lees verder om de beste tips te vinden voor het verbeteren van uw kansen om een ​​hypotheek te krijgen.

AD:

1. Controleer uw tegoedrapport

Lenders herzie uw kredietrapport - een gedetailleerd rapport van uw kredietgeschiedenis - om te bepalen of u in aanmerking komt voor een lening en tegen welk tarief. Volgens de wet hebt u recht op één gratis kredietrapport van elk van de "grote drie" ratingbureaus - Equifax, Experian en TransUnion - elk jaar (zie What's On A Consumer Credit Report? ). Als u uw aanvragen spreidt, kunt u eenmaal in de vier maanden een kredietrapport krijgen (in plaats van allemaal op hetzelfde moment), zodat u het hele jaar door uw kredietrapport in de gaten kunt houden.

AD:

2. Fix Any Mistakes

Als u eenmaal uw kredietwaardigheidsrapport hebt, neem dan niet aan dat alles klopt. Kijk goed of er fouten zijn die een negatief effect op uw kredietwaardigheid kunnen hebben. Dingen om op te letten:

• schulden die al zijn betaald (of ontladen)
• informatie die niet van u is vanwege een fout (bijv. De crediteur verwart u met iemand anders vanwege soortgelijke namen en / of adressen, of vanwege een verkeerd burgerservicenummer)
• informatie die niet van u is vanwege identiteitsdiefstal
• informatie van een voormalige echtgenoot die er niet meer zou moeten zijn
• verouderde informatie
• onjuiste aantekeningen voor gesloten rekeningen (bijv. het laat zien dat de schuldeiser het account heeft gesloten toen u dat deed)

AD:

Het is een goed idee om uw kredietrapport ten minste zes maanden voordat u van plan bent om op zoek te gaan naar een hypotheek te bekijken, zodat u tijd heeft om fouten te vinden en op te lossen. Als u een fout vindt in uw kredietrapport, neem dan zo snel mogelijk contact op met het kredietkantoor om de fout te betwisten en te laten corrigeren.

3. Verbeter uw credit score

Terwijl een kredietrapport uw geschiedenis van het betalen van schulden en andere rekeningen samenvat, is een credit score het enige aantal dat kredietverstrekkers gebruiken om uw kredietrisico te evalueren en te bepalen hoe waarschijnlijk het is dat u tijdige betalingen om een ​​lening terug te betalen. De meest voorkomende credit score is de FICO score, die wordt berekend op basis van verschillende stukken kredietgegevens in uw kredietrapport:

• Betalingsgeschiedenis - 35%
• verschuldigde bedragen - 30%
• Lengte van kredietgeschiedenis - 15%
• Soorten kredieten in gebruik - 10%
• Nieuw krediet - 10%

Over het algemeen geldt dat hoe hoger de kredietscore die u hebt, hoe beter de hypotheekrente u kunt krijgen, dus loont het om te doen wat u kunt om de hoogst mogelijke score te behalen. Om te beginnen, controleert u uw kredietrapport en corrigeert u eventuele fouten, en werkt u vervolgens aan het afbetalen van schulden, het instellen van betalingsherinneringen, zodat u op tijd uw rekeningen betaalt, uw creditcard en doorlopende tegoeden laag houdt en het bedrag van de schuld vermindert je bent verschuldigd (bijv.g. , stop met het gebruik van uw creditcards).

4. Verlaag uw debt-to-income ratio

Een debt-to-income ratio (zie Debt Management Ratio's ) vergelijkt het bedrag van de schuld dat u hebt met uw totale inkomen. Het wordt berekend door uw totale terugkerende maandelijkse schuld te delen door uw bruto maandinkomen, uitgedrukt als een percentage. Lenders kijken naar uw debt-to-income ratio om uw vermogen te meten om de betalingen die u maandelijks verricht te beheren en om te bepalen hoeveel u kunt betalen.

Als u een lage debt-to-incomeratio hebt, geeft dit aan dat u een goede balans hebt tussen schulden en inkomsten. Lenders willen graag een verhouding schulden / inkomsten zien die 36% of lager is, met niet meer dan 28% van die schuld richting hypotheekbetalingen (dit wordt de "front-end ratio" genoemd). In de meeste gevallen is 43% de hoogste debt-to-income ratio die u kunt hebben en krijgt u nog steeds een gekwalificeerde hypotheek. Daarboven zullen de meeste kredietverstrekkers de lening weigeren omdat uw maandelijkse uitgaven te hoog zijn in vergelijking met uw inkomen.

Er zijn twee dingen die u kunt doen om uw verhouding tussen schulden en inkomsten te verlagen, en beide zijn gemakkelijker gezegd dan gedaan:

• Verminder uw maandelijkse terugkerende schuld.
• Verhoog uw bruto maandelijks inkomen.

Het allerbelangrijkste wat u kunt doen om uw maandelijkse terugkerende schuld te verminderen, is door minder te kopen. Kijk goed naar waar uw geld elke maand naartoe gaat, zoek uit waar u kunt besparen en maak het waar.

Hoewel er geen eenvoudige manier is om uw inkomsten te verhogen, kunt u proberen een tweede baan te vinden, extra uren aan uw primaire baan te besteden, meer verantwoordelijkheid op het werk te nemen (en een loonsverhoging te krijgen) of cursussen of licenties voltooien om te verhogen uw vaardigheden, verhandelbaarheid en winstpotentieel. Als u getrouwd bent, is een andere optie om uw gezinsinkomen te verhogen voor uw echtgenoot om extra werk te doen - of om weer aan het werk te gaan als een van u een ouder was die thuis verbleef.

5. Ga groot met uw vooruitbetaling

Niets laat een geldverstrekker meer zien die u weet als een grote aanbetaling. Een grote aanbetaling verlaagt de loan-to-value-ratio, waardoor uw kansen op het krijgen van de gewenste hypotheek worden vergroot. De loan-to-value ratio wordt berekend door het hypotheekbedrag te delen door de aankoopprijs van de woning (tenzij de woning taxeert voor minder dan u van plan bent te betalen, in welk geval de getaxeerde waarde wordt gebruikt). Hier is een voorbeeld. Stel dat je van plan bent om een ​​huis te kopen voor $ 100, 000. Je zet $ 20, 000 (20%) neer en zoekt een hypotheek voor $ 80, 000. De loan-to-value ratio zou 80% zijn ($ 80.000 hypotheek gedeeld door $ 100 , 000, wat gelijk is aan 0. 8, of 80%).

U kunt de loan-to-value ratio verlagen door een grotere aanbetaling te doen: als u $ 40.000 voor hetzelfde huis kunt neerleggen, zou de hypotheek nu slechts $ 60.000 zijn. De loan-to-value ratio zou dalen tot 60% en het zal gemakkelijker zijn om in aanmerking te komen voor het lagere geleende bedrag. Naast het vergroten van uw kansen om een ​​hypotheek te krijgen, kan een grotere aanbetaling en een lagere loan-to-value-ratio betere voorwaarden (dat wil zeggen een lagere rente), kleinere maandelijkse betalingen en minder rente over de looptijd van de lening betekenen.

Wanneer u uw aanbetaling vastlegt, houd er dan rekening mee dat een aanbetaling van 20% of meer ook betekent dat u niet aan een hypotheekverzekeringsverplichting hoeft te voldoen, wat u allemaal geld kan besparen.

De bottom line

Strengere leenpraktijken hebben het moeilijker gemaakt om een ​​hypotheek te krijgen. Het goede nieuws is dat er stappen zijn die u kunt nemen om uw kansen om in aanmerking te komen voor een lening te verbeteren, vooral als u vroeg begint. Begin het proces door uw kredietrapport te controleren en eventuele fouten te herstellen, en werk vervolgens aan het verbeteren van uw credit score, het verlagen van uw debt-to-income ratio en het actief sparen voor uw aanbetaling.