U hebt geïnvesteerd in 401 (k), decennialang bijdragen geleverd en kunt zich terugtrekken. Maar nu moet u belasting betalen over wat u weghaalt en uw nestei effectief verminderen. Wat moeten we doen? Hier zijn verschillende manieren om belastingen op opnames te minimaliseren.

Omzetten in een Roth

Een van de gemakkelijkste manieren om het bedrag aan belastingen te verlagen dat u moet betalen voor 401 (k) opnames is om dat bedrag om te zetten naar een Roth IRA of Roth 401 (k). Opnames van die accounts worden niet belast zolang ze voldoen aan de regels voor een gekwalificeerde verdeling. Houd er rekening mee dat u de conversie moet aangeven wanneer u uw belasting registreert. (Zie voor meer informatie: Introductie van de Roth 401 (k) .)

AD:

Het grote probleem met het converteren van uw traditionele 401 (k) naar een Roth IRA of Roth 401 (k) is de inkomstenbelasting die u moet betalen voor het geld dat u opneemt. Als je het geld toch bijna weghaalt, is het misschien niet de moeite waard om het te converteren. Hoe meer geld je omzet, hoe meer belastingen je moet betalen. "Hoe langer het geld in de Roth kan blijven voordat opnames beginnen, hoe beter", zegt Daniel Sheehan, gecertificeerde financiële planner van Sheehan Life Planning.

AD:

CFP Ben Wacek van Wacek Financial Planning raadt aan om uw activa op te splitsen tussen een Roth-account en een belastingsuitgestelde account om de last te delen. "Hoewel u vandaag waarschijnlijk meer belastingen zult betalen, biedt deze strategie u de flexibiliteit om bepaalde bedragen van een belastingvrije rekening en sommige van een Roth IRA-rekening in te trekken om uw marginale belastingtarief bij pensionering meer onder controle te hebben" gezegd. Dit formaat vereist een aantal jaren vooruit plannen. De vijfjaarlijkse regel vereist bijvoorbeeld dat u uw tegoeden vijf jaar in de Roth IRA hebt voordat u geld opneemt. Dit kan al dan niet voor u werken als u al 60 bent en ineens ongerust bent over het betalen van belasting op uw geldopnames. (Zie voor meer informatie: Fiscale behandeling van Roth IRA's .)

AD:

Terugtrekken voordat u het nodig hebt

Sommige methoden waarmee u kunt besparen op belastingen, vereisen ook dat u meer geld uit uw 401 (k) haalt dan u daadwerkelijk nodig heeft. Als u kunt vertrouwen dat u niet meer uitgeeft dan u nodig heeft - met andere woorden, die fondsen spaart of belegt - kan dit een eenvoudige manier zijn om de belastingverplichting te spreiden. "Als de persoon jonger is dan 59½ jaar, biedt de IRS volgens Regulation T de mogelijkheid om substantieel gelijke uitkeringen te doen over iemands leven van een gekwalificeerd plan zonder de 10% vroegtijdige terugtrekkingsboete op te lopen," zei Sheehan. "De opnames moeten echter minimaal 5 jaar duren. Daarom moet iemand die 56 is en die uitbetalingen start, doorgaan met opnemen tot minimaal 61 jaar, ook al hebben ze het geld misschien niet nodig."

CFP en gecertificeerde openbare accountant (CPA) Jamie F. Block of Wealth Design Retirement Services zegt dat als u eerder distributies afsluit terwijl u in een lagere belastingschijf zit, u kunt besparen op belastingen versus wachten tot u hebben sociale zekerheid en mogelijke inkomsten uit andere pensioenvoertuigen. Voor sommige mensen betekent dit een plotselinge toename van het aantal dat ze thuisbrengen. Als u bijvoorbeeld getrouwd bent en uw echtgenoot sociale zekerheid geniet en andere pensioeninkomsten heeft, kan uw gezamenlijke inkomen zelfs nog hoger zijn. "Dit is wanneer het afnemen van geld uit een 401 (k) vóór de leeftijd van 70½ bij een lagere belastingschijf zijn voordelen heeft," zei ze. (Zie voor meer informatie: Hoe bereken ik mijn sociale zekerheid Break-evenleeftijd? )

Krijg controle over uw toekomstige belastingsteun

Als u vooruit plant en u bent 59½ of ouder, u kunt net genoeg geld opnemen van een traditionele IRA of een 401 (k) om uw huidige belastingschijf niet te verhogen, maar het bedrag dat wordt onderworpen aan de vereiste minimumdistributies (RMD's) verlagen als u 70½ bent. Het doel is om de impact op uw belastingschijf van RMD's (die zijn gebaseerd op een percentage van uw pensioenrekeningen) te verminderen wanneer u ze begint te krijgen.

Terwijl u belasting moet betalen over het geld dat u opneemt, kunt u verdere belastingen besparen door deze fondsen vervolgens te beleggen in een belastbaar voertuig, zoals een makelaarsaccount. Houd het daar minstens een jaar vast en je hoeft alleen maar de vermogensbelasting op lange termijn te betalen voor wat het verdient. Het betalen van meerwaarden is niet hetzelfde als het krijgen van gratis geld van een Roth IRA, maar het is minder dan het betalen van reguliere inkomstenbelasting.

"Bereken hoeveel kan worden afgesloten (indien van toepassing boven het vereiste minimale uitkeringsbedrag) in een bepaald jaar voordat u onderworpen bent aan een hogere belastingschijf en neem de extra op en beleg het in een belastbare rekening," zegt Sheehan . "Denk eraan om het dan minstens een jaar te houden voordat u het buiten gebruik stelt om gebruik te maken van de langetermijnwinst op kapitaalwinsten versus het kortetermijnrente. "(Zie voor meer informatie: Een overzicht van RMD's voor het pensioenplan .)

De bottom line

Er zijn verschillende (gecompliceerde!) Opties om de belastingen op 401 (k) opnames te verminderen of hun impact op toekomstige belastingen. Welke methode u ook kiest, het helpt altijd om met een adviseur te praten om erachter te komen welke het beste past bij uw individuele omstandigheden. (Zie voor meer: ​​ Is het altijd verstandig om vroege opnames te maken van uw 401 (k)? )