Heb je het gevoel dat je niet genoeg geld hebt om te sparen voor noodsituaties en ook te sparen voor je pensioen? Als u dat geld op uw bankrekening houdt, is het gemakkelijk toegankelijk als u plotseling een stapel geld nodig heeft om uw auto te repareren, een nieuwe airconditioner te krijgen of om te gaan met werkloosheid. Maar als u het op uw pensioenrekening plaatst, kunt u het niet aanraken tot u de pensioengerechtigde leeftijd bereikt.

Goed nieuws: een vaak over het hoofd gezien onderdeel van de Roth IRA kan uw probleem oplossen. Afhankelijk van inkomensgrenzen, kunt u maar liefst $ 5, 500 uit uw noodfonds naar een Roth IRA verplaatsen. Als je getrouwd bent, kunnen jij en je partner elk $ 5, 500 bijdragen, voor een totaal van $ 11.000. Om te zien of je in aanmerking komt voor een Roth IRA, bekijk deze Roth IRA-rekenmachine. Je kunt op elk gewenst moment bijdragen intrekken; het zijn slechts de investeringsopbrengsten van Roth die in uw account moeten blijven totdat u 59 bent. 5 als u wilt voorkomen dat u een boete van 10% betaalt. Roth IRA's bieden deze flexibiliteit omdat u al belastingen op uw bijdragen hebt betaald, in tegenstelling tot traditionele IRA-bijdragen waarvoor u nog geen belasting hebt betaald.

Mis het niet om de bijdrage van dit jaar te maken - het is een kans die je nooit zult terugkrijgen. Hier zijn zeven tips voor het gebruik van uw Roth IRA als een noodfonds.

1. Begrijp waarom je het doet.

Het voordeel van het plaatsen van noodbudgetten in een Roth IRA is dat u de beperkte kans om de pensioenbijdrage van dat jaar te doen niet mist. Je kunt elk jaar maar een paar duizend dollar bijdragen aan een Roth IRA, en een keer per jaar verstrijkt zonder dat je een bijdrage levert, dan verlies je de kans om die bijdrage voor altijd te maken.

Maar hoe meer u reserveert voor uw pensioen en hoe vroeger u dit doet, hoe beter. De meeste mensen hoeven later niet terug te gaan en dat geld van hun Roth op te nemen, wat betekent dat ze meer sparen voor hun pensioen. En in het ergste geval dat je het geld wel moet weghalen, kun je dat zonder straf doen.

"Roth IRA's blijven de meest flexibele pensioenrekeningen in het land", zegt Jeff S. Vollmer, managing director van Hyde Park Wealth Management in Cincinnati.

Toegang tot deze fondsen zou echter bijna uw laatste redmiddel moeten zijn.

Matt Becker, een gecertificeerde financiële planner met alleen kosten en auteur van momanddadmoney. com, wijst erop dat u Roth IRA-bijdragen niet wilt opnemen voor kleine noodsituaties zoals autoreparaties of kleine medische rekeningen; u moet genoeg besparen op deze evenementen. Uw Roth IRA noodfonds zou voor grotere noodsituaties moeten zijn, zoals werkloosheid of een ernstige ziekte.

Het opnemen van Roth-bijdragen is een betere optie dan het verzamelen van rente op creditcardschulden, maar het zou niet uw enige bron van noodfondsen moeten zijn.

2. Alleen bijdragen intrekken

De sleutel tot het gebruik van een Roth IRA als noodfonds is om te voorkomen dat eventuele beleggingsopbrengsten worden opgenomen. Je kunt op elk moment bijdragen intrekken zonder een boete, als je de inkomsten vóór de leeftijd van 59 intrekt. 5, dan betaal je een boete van 10%. Het volgen van deze regel is eenvoudig: trek niet meer in dan je hebt ingebracht.

Als je bijdragen wel moet opnemen, kun je jezelf terugbetalen en je Roth-bijdrage voor dat jaar behouden als je snel handelt.

"Als de noodsituatie een kasstroomkwestie op korte termijn blijkt te zijn die snel wordt opgelost, kunt u [[u]] het geld binnen 60 dagen terugstorten in de Roth IRA om deze rekening terug te betalen", zegt de gecertificeerde financiële planner Scott W O'Brien, directeur vermogensbeheer voor WorthPointe Wealth Management in Austin, Texas.

3. Investeer geen noodfondsgeld.

"Het is van cruciaal belang om niet het deel van uw Roth in uw noodfonds te investeren," zegt Garrett M. Prom, oprichter van Prominent Financial Planning in Austin, Texas. "Dit geld is bestemd voor noodgevallen, wat in de meeste gevallen Als dat verlies aan banen deel uitmaakt van een economische neergang, moet u investeringen verkopen, meestal met verlies. "

Het deel van uw Roth IRA-bijdrage dat u als uw noodfonds wilt gebruiken, doet niet t hoort in aandelen, obligaties of beleggingsfondsen zoals een typische pensioenbijdrage, het hoort in iets dat nog steeds een beetje rente verdient, maar dat je op elk moment kunt intrekken zonder de hoofdsom te verliezen Ally Bank heeft bijvoorbeeld een IRA spaarrekening die momenteel 0,9% rente betaalt.

De winst op de spaarrekening zal in de Roth toenemen zonder dat u elk jaar belasting op de inkomsten hoeft te betalen, zoals u zou doen op een reguliere spaarrekening. moet belasting betalen over deze inkomsten wanneer u ze intrekt als gekwalificeerde uitkeringen na het bereiken van de pensioengerechtigde leeftijd.

Een spaarrekening binnen een Roth kan minstens evenveel rente verdienen als een reguliere spaarrekening, zo niet meer, afhankelijk van waar u bankiert. Als je al een Roth IRA hebt, maar je makelaardij heeft geen plaatsen met een laag risico om je geld te houden terwijl je nog steeds rente verdient, open dan een tweede Roth IRA bij een instelling die dat wel doet. Het is prima om meerdere Roth IRA-accounts te hebben, zolang uw totale bijdragen aan alle accounts de jaarlimiet niet overschrijden.

Zodra u een voldoende groot noodfonds hebt, begint u met het verplaatsen van die bijdragen naar hoger verdienende investeringen; je wilt niet dat al je Roth-bijdragen voor altijd in contanten zijn. Dit proces kan enkele maanden of een paar jaar duren, afhankelijk van hoe snel u extra besparingen kunt opbouwen.

4. Trek geen ongebruikte fondsen in.

Als uw Roth IRA bijdragen bevat die u hebt omgezet of omgezet van een andere pensioenrekening, zoals een 401 (k) van een voormalige werkgever, moet u voorzichtig zijn met eventuele opnames, omdat er speciale regels zijn voor intrekking rollover bijdragen. Tenzij ze minstens vijf jaar in uw Roth hebben gezeten, krijgt u een boete van 10% als u ze intrekt, en elke conversie of rollover heeft een afzonderlijke wachttijd van vijf jaar.

Intrekken van rollover-bijdragen zonder boete kan lastig zijn, dus het is een goed idee om een ​​belastingprofessional te raadplegen als u zich in deze situatie bevindt. Het goede nieuws is dat als u zowel reguliere bijdragen als rollover-bijdragen hebt, de IRS uw opnamen eerst categoriseert als intrekkingen van reguliere bijdragen voordat deze worden geclassificeerd als intrekkingen van rollover-bijdragen.

5. Weet hoeveel tijd het kost om uw bijdragen terug te krijgen.

Wat heb je aan een noodfonds als je geen toegang hebt tot het geld wanneer je het nodig hebt? De beschikbaarheid van fondsen kan verschillen, afhankelijk van de instelling waar je je Roth bijhoudt en het type account waar je het geld in stopt. Je wilt later niet leren, wanneer je dringend geld nodig hebt, dat het dagen duurt om een ​​cheque of bank te krijgen overdracht, dus ontdek het voordat je een bijdrage levert aan je Roth IRA hoelang het duurt om het terug te krijgen.

"Afhankelijk van hoe u het geld hebt geïnvesteerd, kunt u het grootste deel van uw spaargeld binnen drie dagen krijgen", zegt Paul Mata, financieel planner bij Logos Lifetime University in Rancho Cucamonga, Californië. "Als het in een geldmarkt of beleggingsfonds en u belt om terug te trekken vóór 4 p. m. EST, je krijgt het geld de volgende werkdag. Als het in aandelen is geïnvesteerd, moet u drie werkdagen wachten. Om het onmiddellijk te kunnen krijgen, moet je een bankrekening hebben bij hetzelfde bedrijf waar je je Roth IRA hebt [met]. "

Een overboeking kan ook een snelle manier zijn om toegang tot fondsen te krijgen, hoewel u een vergoeding voor overboeking moet betalen die doorgaans $ 25 tot $ 30 is.

"De meeste makelaarsbedrijven kunnen binnen één werkdag rechtstreeks geld van een Roth IRA naar een betaal- of spaarrekening storten, ervan uitgaande dat aandelen of obligaties niet moeten worden verkocht om contanten te genereren", zegt de geaccrediteerde vermogensbeheerder Marcus Dickerson van Beaumont, Texas.

Deze mogelijke vertragingen in de beschikbaarheid van Roth IRA-fondsen zijn een andere reden om wat noodgeld buiten je Roth IRA te houden, in je betaal- of spaarrekening, voor extreem dringende behoeften.

6. Maximaliseer uw bijdrage.

Zodra de deadline van een bepaald jaar is verstreken om een ​​bijdrage te kunnen leveren aan een Roth IRA, heb je een kans verloren om voor dat jaar een bijdrage te leveren. Aangezien de Roth een relatief lage jaarlijkse premiegrens heeft, wilt u niet de volledige bijdrage voor een jaar missen als u er iets aan kunt doen.

Het maximum dat u vanaf het belastingjaar 2016 kunt bijdragen voor het jaar, is het laagste bedrag van $ 5,500 of uw belastbare compensatie voor het jaar. Als u 50 jaar of ouder bent, kunt u het minste van $ 6, 500 of uw belastbare compensatie voor het jaar bijdragen.

De IRS verlaagt de Roth IRA-contributielimieten als uw archiveringsstatus getrouwd is of gezamenlijk in aanmerking komt voor weduwe (er) en uw gewijzigde AGI $ 184, 000 tot $ 194.000 is; als je gewijzigde AGI $ 194, 000 of meer is, kun je geen bijdrage leveren aan een Roth. Enkele filers en hoofden van huishoudens raken de verlaagde premiedrempel bij $ 117.000 en worden gediskwalificeerd als hun gewijzigde AGI $ 132.000 of meer is.Deze limieten zijn van toepassing op het belastingjaar 2016 en zullen waarschijnlijk in de toekomst veranderen.

"Vergeet niet om een ​​account voor de laagbetaalde of niet-werkende echtgenoot te financieren", zegt Amy Rose Herrick, een Chartered Financial Consultant, vertegenwoordiger van de beleggingsadviseur en betaalde belasting bereider in Christiansted, Va. "Te veel mensen gaan ervan uit dat u geld verdienen om uw eigen pensioenrekening te hebben. Dit is niet waar. Je kunt hebben wat een echtgenote Roth IRA wordt genoemd, gebaseerd op de verdiensten van de werkende echtgenoot. “

7. Vul het juiste papierwerk in bij de belastingtijd.

Als u bijdragen van uw Roth IRA moet verwijderen om deze in een noodgeval te gebruiken, is er papierwerk aan de orde. Ook als je bijdragen zonder kosten mag intrekken, moet je nog steeds je opnames melden aan de IRS op deel III van formulier 8606.

Als je software voor belastingaangifte gebruikt, wordt je gevraagd of je een opname hebt gemaakt van een pensioenrekening gedurende het jaar en begeleid u door het papierwerk. Als u een professionele belasting bereider gebruikt, moet u hem of haar over uw opname vertellen zodat hij of zij IRS formulier 8606 voor u kan invullen.

Als u alleen geld in uw Roth stopt en niets weghaalt, heeft u niets extra te doen op belastingtijd. U hoeft Roth IRA-bijdragen niet te vermelden op uw belastingaangifte, aangezien u al belasting hebt betaald over dat inkomen en bijdragen uw belastbaar inkomen niet verminderen.

Ook als u uw Roth-bijdrage vóór de deadline voor het indienen van inkomstenbelasting voor het jaar indient en dat geld vóór de uiterste datum van indiening moet intrekken, behandelt de IRS deze bijdragen alsof u ze nooit had gemaakt. U hoeft ze niet op het moment van belasting te melden.

The Bottom Line

"De Roth IRA is de perfecte plek om die 'just in case'-fondsen op te bergen en tegelijkertijd gebruik te maken van de mogelijkheid voor belastingvrije groei en belastingvrije inkomsten bij pensionering," Dickerson zegt.

Hoewel de IRS de soorten opnames die in dit artikel worden beschreven 'niet-gekwalificeerd' noemen, waardoor het klinkt alsof u een regel overtreedt, beschouwt deze de betreffende persoon als 'teruggave van uw reguliere bijdragen' en belast of bestraft ze deze niet. "Gekwalificeerde" uitkeringen zijn eenvoudigweg diegene die ten minste vijf jaar in uw Roth zijn geweest en die u na de leeftijd van 59 intrekt. 5.

U hebt 15. 5 maanden per belastingjaar om noodfondsen te verzamelen om in een Roth te plaatsen. Voor belastingjaar 2014 kunt u bijvoorbeeld bijdragen van 1 januari 2014 tot en met 15 april 2015. Zie IRS-publicatie 590 voor meer informatie.