Als u onlangs babyspullen online hebt opgezocht, hebben de slimme algoritmen die zoektermen omzet in marketinggegevens u waarschijnlijk talloze advertenties voor het Gerber-groeiplan aangeboden. Gericht op nieuwe ouders, het Gerber-groeiplan is een levensverzekeringspolis die u voor uw kinderen kunt kopen wanneer zij pasgeboren of zuigelingen zijn. De reden achter een dergelijk product gaat als volgt: omdat levensverzekeringen duurder zijn naarmate de verzekerde ouder is, is het logisch om op de vroegst mogelijke leeftijd een laag tarief vast te leggen. Bovendien, omdat hele-levenspolissen geldwaarde opbouwen naast het bieden van overlijdensuitkeringen, beschermen plannen zoals Gerber je financieel tegen een worstcasescenario, evenals een voertuig om te sparen voor schoolkosten en andere toekomstige uitgaven. Het ontwikkelen van een medische aandoening verderop zou kunnen voorkomen dat uw kind een levensverzekering afsluit. De aanschaf van het Gerber Grow-Up Plan zorgt ervoor dat hij dekking heeft, ongeacht wat er in de daaropvolgende jaren gebeurt.

Hoewel het Gerber-groeiplan verschillende tastbare voordelen biedt, is het niet het wondermiddel dat het bedrijf maakt. Het grootste argument tegen het kopen van een levensverzekering voor kinderen is dat het gewoon niet nodig is. Uitgezonderd kindersterren verdienen kinderen geen inkomen en gezinnen niet. Het verliezen van een kind is emotioneel verwoestend, maar niet financieel verwoestend. Terwijl uw kinderen waarschijnlijk inkomen gaan verdienen en gezinnen ondersteunen wanneer ze opgroeien, is de maximale uitkering bij overlijden volgens het Gerber-plan jammerlijk ontoereikend voor een volwassene met kinderen ten laste. Hoewel het contante waarde-aspect van het plan er aantrekkelijk uitziet voor collegespaargeld, paneren de meest gerespecteerde financiële adviseurs de hele levensverzekering als een langetermijnbeleggingsvehikel, erop wijzend dat, historisch gezien, het rendement bloedarm is in vergelijking met beleggingsfondsen en andere beleggingen.

Kinderen hebben geen levensverzekering nodig

Het primaire doel van een levensverzekering is om het gezin en de gezinsleden van de verzekerde te beschermen tegen financiële calamiteiten als hij te vroeg sterft en zijn inkomsten worden afgesneden. Bijvoorbeeld, een vader en een moeder verdienen elk $ 50.000 per jaar en hebben twee jonge kinderen, die ze allebei naar de universiteit willen sturen. De vader sterft bij een auto-ongeluk tijdens een zware onweersbui. Zijn vrouw en kinderen zijn emotioneel verwoest en het gezinsinkomen wordt gehalveerd. Nu moet de moeder alleen betalen voor het huis, de auto, eten, kleding en andere benodigdheden, en ze moet ook een manier vinden om te blijven sparen voor de opvoeding van haar kinderen.

De vader en de moeder in het bovenstaande scenario hebben een levensverzekering nodig. Het gezin is afhankelijk van het inkomen van de ouders, waarvan het verlies ernstige financiële problemen met zich meebrengt.Kinderen zijn anders. Terwijl ze veel dingen bijdragen aan hun families, is geld bijna nooit een van hen. Zeldzame uitzonderingen bestaan, maar voor het grootste deel zijn er maar weinig gezinnen die afhankelijk zijn van het inkomen van een kind om te overleven. Het heeft weinig zin om te betalen om jezelf te verzekeren tegen een doemscenario dat niet eens bestaat.

Er zijn één financiële kost voor ouders die een kind verliezen: begrafenis- en begrafeniskosten. Als u een levensverzekering op uzelf hebt, kunt u bijna altijd een klein kind aan uw eigen plan koppelen voor een veel lager tarief dan wat het Gerber-plan waarschijnlijk gaat kosten.

Onvoldoende dekking

Er is vastgesteld dat kinderen geen levensverzekering nodig hebben zolang ze nog jong zijn. Ze zullen het waarschijnlijk wel nodig hebben als ze opgroeien. Het is een sterke mogelijkheid dat uw kinderen op een gegeven moment een eigen gezin krijgen dat financieel van hen afhankelijk is. Het Gerber Grow-Up Plan stelt hen in staat om de dekking die ze nodig hebben op een vroege leeftijd veilig te stellen, terwijl het nog steeds goedkoop is. Het enige probleem met deze manier van denken is dat het Gerber-plan uw kinderen niet echt in staat stelt om overal in de buurt van het dekkingsniveau te komen dat nodig is wanneer zij van henzelf afhankelijke personen hebben.

Het Gerber-groeiplan heeft een maximale overlijdensuitkering van $ 100, 000. Dat is veel te veel levensverzekering voor een kind, maar het is lang niet genoeg voor een volwassene die zijn eigen kinderen ten laste heeft. Overweeg de vader in het bovenstaande voorbeeld die $ 50.000 per jaar verdient en sterft terwijl zijn kinderen nog jong zijn. Een overlijdensuitkering van $ 100.000 zou zijn inkomen voor slechts twee jaar vervangen; daarna staat de moeder weer alleen. Deze man heeft een overlijdensuitkering nodig van bijna 1 miljoen dollar, die het Gerber-plan niet biedt.

Contante waarde levensverzekering: een slechte investering

Volledige levensverzekering biedt meer dan een uitkering bij overlijden. Elke maand wanneer je de premie betaalt, gaat een deel van dat geld naar een fonds en dat fonds groeit met rente. Als je besluit dat je niet langer de uitkering bij overlijden nodig hebt, kun je ervoor kiezen om de huidige contante waarde van je polis te ontvangen. Dit is een groot verkoopargument van het Gerber-groeiplan: het fungeert ook als een universeel spaarinstrument, met zijn contante waarde als een deelfonds.

Deze manier van denken vormt ook een probleem. Historisch gezien groeit de waarde van levensverzekeringen in contanten tegen een laag tarief. Het collegefonds van uw kind wordt veel robuuster als u het in beleggingsfondsen belegt. Toegegeven, beleggingsfondsen bieden geen levensverzekering voor uw kind, als u om welke reden dan ook denkt dat u deze dekking echt nodig heeft. Als een renner voor je kind aan je eigen levensverzekeringspolis wordt toegevoegd, zou dit probleem echter in veel mindere mate worden opgelost dan bij het kopen van het Gerber-plan.

In feite is de combinatie van een kinderrijder voor levensverzekeringen en een beleggingsfonds voor universiteitsbesparingen het gunstigste alternatief voor het Gerber-groeiplan. Als het ergste gebeurt en u verliest een kind, beschermt de rijder u tegen begrafenis- en begrafeniskosten tegen een lagere premie dan het Gerber-plan.Voor collegesparen bieden beleggingsfondsen een veel sterkere trackrecord dan contante waarde levensverzekeringen.