Het beheren van uw inkomen is altijd belangrijk, maar het wordt zelfs nog kritischer tijdens uw pensioen, wanneer uw inkomen voortkomt uit uw spaargeld in plaats van uit lonen en inkomsten. Omdat uw inkomstenbron - die u zo zorgvuldig hebt bespaard tijdens uw werkjaren - beperkt is tijdens uw pensionering, moet u ervoor zorgen dat deze de rest van uw leven blijft bestaan. Dit betekent dat u uw inkomensbehoeften bepaalt in de jaren voorafgaand aan uw pensionering en, als u met pensioen gaat, uw pensioen op een efficiënte manier beheert. In dit artikel bekijken we enkele zaken die u moet overwegen bij het uitvoeren van deze dingen.

AD:

Planning in Pre-pensioneringsjaren

Naarmate de tijd voor uw pensionering nadert, is er altijd een kans dat het bedrag dat u dacht dat voldoende zou zijn om uw pensioenjaren te financieren, dat niet is. Redenen kunnen zijn: stijgingen in de kosten van levensonderhoud en lager dan verwachte inkomsten uit investeringen. Om uw kans op een financieel veilige pensionering te verbeteren, moet u regelmatig uw behoeften aan pensioeninkomen en bronnen opnieuw beoordelen in de 10 jaar voorafgaand aan uw verwachte pensioendatum.

AD:

"Wij geloven dat het uiterst waardevol is om uw behoeften aan pensioeninkomen jaarlijks opnieuw te beoordelen gedurende de 10 jaar voorafgaand aan uw pensionering", zegt Patrick A. Strubbe, oprichter en eigenaar van Preservation Specialists, LLC, in Columbia, SC en auteur van Save Your Retirement! "Dit komt door een aantal factoren. Ten eerste zijn je financiële situatie en nestei voortdurend aan het veranderen. Ten tweede kunnen je dromen en verlangens veranderen of fluctueren (misschien heb je besloten dat je <1099> niet 10 jaar wilt wachten om met pensioen te gaan!). Ten slotte is het goed om aanpassingen aan te brengen op basis van wat er om u heen gebeurt - rekening houdend met de inflatie, de rentetarieven en de algemene economische omgeving, onder andere. “

AD:

De prestatie van de aandelenmarkt in de 10 jaar tussen 1999 en 2009 is een goede illustratie van hoe potentiële gepensioneerden hun pensioen opnieuw moesten plannen. Voor velen gaf de hausse in de markt in de vroege jaren '90 hoop op een financieel zeker pensioen. De daaropvolgende daling van de markt resulteerde echter in een aanzienlijke vermindering van het pensioenvermogen, waardoor veel mensen die in de buurt van hun pensioen waren, gedwongen werden hun oorspronkelijk verwachte pensioendatum uit te stellen.

Wat te doen als u niet genoeg tijd heeft

Als uw herevaluatie van uw pensioenportefeuille en uw lopende uitgaven een tekort aan uw spaargeld aan het licht brengt, moet u mogelijk doorgaan met werken tot na uw verwachte pensioendatum. (Voor meer informatie over hoe u kunt inschatten hoeveel u nodig heeft voor uw pensioen en hoeveel u hebt, raadpleegt u

Sparen voor pensioen: de zoektocht naar succes .) Moet u besluiten om te blijven werken of een baan te krijgen nadat u uw dossier hebt ingediend? voor sociale uitkeringen, wees op de hoogte van hoe uw inkomen van invloed zou kunnen zijn op het bedrag dat u ontvangt als u minder bent dan de volledige pensioengerechtigde leeftijd voor uw geboortedatum, zoals aangewezen door de socialezekerheidsadministratie. Ook als je merkt dat je niet met pensioen kunt gaan zodra je van plan bent en moet blijven werken, kun je proberen je verlengde pre-pensioneringsperiode te verkorten door opnieuw te strategiseren. Kortom, je moet het aantal dat je bespaart verhogen, zodat je de tijd verkort om je doel te bereiken. Hier zijn enkele manieren om uw spaargeld te verhogen:

Overweeg schuldconsolidatie of herfinanciering om maandelijkse betalingen voor creditcards en andere leningen, waaronder uw hypotheek, te verminderen. U kunt de verlaging van rentebetalingen omleiden naar uw pensioengerechtigde nestei.

• Breng wijzigingen aan die de uitgaven voor luxe artikelen of andere dingen die u niet nodig hebt verminderen of elimineren. Het is misschien makkelijker dan je denkt! Overweeg het gebruik van een goedkopere auto, het kopen van goedkopere artikelen en zelfs het verhuizen naar een kleiner of minder duur huis of appartement. Hoewel het een uitdaging kan zijn om deze veranderingen aan te brengen, kunt u troost putten uit het feit dat ze uw levensstandaard helpen verhogen tijdens uw pensionering, wanneer u niet wilt of kunt werken - of hoogbetaalde banen kunt krijgen.
• Uw vermogen beheersen tijdens uw pensionering

Uw vermogensverdeling beoordelen

De aanbeveling om uw geld voor u te laten werken, is ook van toepassing op uw pensioenjaren. Om dit te bereiken, moet u uw vermogen beleggen om rendement op uw investering te genereren.

Dat gezegd hebbende, is het belangrijk om uw bezittingen veilig te houden tijdens uw pensioenjaren, wanneer u minder tijd hebt om te herstellen van de recessie in de markt. Dit betekent dat u mogelijk moet overschakelen van investeringen met een hoger risico naar beleggingen met een gegarandeerd rendement. Uw reallocatie is echter afhankelijk van hoe oud u bent als u met pensioen gaat en van de staat van uw gezondheid. Vroegtijdig met pensioen gaan, vooral als u een langere levensverwachting heeft, kan agressievere beleggingen vereisen, zelfs tijdens uw pensioenjaren. (Zie

Optimale assetallocatie en 6 strategieën voor assetallocatie die werken . Voor meer informatie over assetallocatie.) "De levensduur van uw pensioenportefeuille is erg gevoelig voor rendementen in de eerste jaren van opnames ", zegt Kevin Michels, CFP®, financieel planner bij Medicus Wealth Planning in Draper, Utah. "Negatieve resultaten in een vroeg stadium kunnen de levensduur van uw portefeuille aanzienlijk verkorten. Daarom is het belangrijk om vanaf de eerste dag met pensioen een gepaste asset-allocatie te hebben. "

Houd bij het toewijzen van uw beleggingen ook rekening met het resulterende niveau van liquiditeit en hoe dit van invloed is op uw vermogen om opnames te doen wanneer u ze nodig hebt. Zo kunnen niet-beursgenoteerde of dicht gehouden effecten van enkele weken tot meer dan een jaar worden geliquideerd. Herallocatie van uw vermogen zonder aandacht voor liquiditeit kan u zonder geld achterlaten, wat een probleem wordt, vooral wanneer u uw vereiste minimale distributiebedragen (RMD) moet intrekken tegen de toepasselijke deadline (dit begint op 70½ op

) . Er zijn talloze gevallen waarbij personen hun RMD-deadlines niet hebben gehaald omdat activa niet op tijd konden worden geliquideerd. Uw inkomstenstroom beheren

Uw inkomstenstroom tijdens uw pensioenjaren hangt meestal af van uw jaarlijkse uitgaven, het bedrag dat u hebt bespaard en het aantal jaren dat u projecteert dat u moet dekken.Houd rekening met het volgende om uw inkomsten in evenwicht te brengen met uw uitgaven:

Maak een lijst van uw maandelijkse uitgaven, zoals nutsvoorzieningen - inclusief elektriciteit, telefoon, gas en water - boodschappen, huur of onroerendgoedbelasting en transport. Overweeg ook medische en vrijetijdsuitgaven. Deze bedragen kunnen elk jaar veranderen vanwege de stijging van de kosten van levensonderhoud, wat betekent dat u aan het begin van elk jaar een beoordeling moet doen. Over het algemeen stijgt de inflatie met ongeveer 3% per jaar, maar kan deze hoger zijn voor bepaalde uitgaven zoals medische en gezondheidszorg.

• Maak de balans op van het bedrag dat u hebt gespaard voor uw pensioen. Dit omvat uw normale spaargeld en uw pensioensaldo.
• Overweeg uw levensverwachting en voeg extra toe om zeker te weten dat uw inkomen zal aanhouden.
• Natuurlijk bepalen de laatste twee factoren samen hoeveel maandelijks inkomen u kunt verdienen terwijl u uw spaargeld laat duren. Kijk hoeveel je hebt bespaard ten opzichte van het aantal jaren dat je verwacht dat je het nodig hebt. Stel dat u denkt dat dit nummer 20 jaar is en dat u $ 500.000 hebt bespaard. Uw maandelijkse toewijzing zou ongeveer $ 2, 100 bedragen. Voeg dit bedrag toe aan het bedrag dat u van de sociale zekerheid ontvangt (en eventuele pensioenuitkeringen, als u die hebt). Dit is wat u als inkomsten hebt om uw maandelijkse uitgaven te dekken. (Gebruik de voordelencalculators op de SSA-website om uw inkomsten uit sociale zekerheid in te schatten.)

Als u elk jaar naar uw uitgaven kijkt, kunt u bepalen of u uw uitgaven moet aanpassen, zodat u geen compromis sluit uw inkomen in de komende jaren. (Opmerking: wanneer u uw behoeften aan pensioeninkomsten beoordeelt, vergeet dan niet om alle inkomsten van uw echtgenoot en de kosten van uw echtgenoot op te nemen.)

Uw inkomsten uit uw pensioenspaarfietsen

De hoeveelheid inkomen die u nodig heeft om te verdienen terugtrekking uit uw pensioenbesparende voertuigen hangt in het algemeen af ​​van hoeveel u beschikbaar hebt of zult krijgen van andere bronnen, zoals uw reguliere spaargeld en sociale zekerheid. Overweeg indien mogelijk om niet meer uit uw pensioenrekening te stappen dan u jaarlijks van de IRS-voorschriften zou moeten eisen. Hierdoor blijft het resterende bedrag belastingontwikkeld of belastingvrij in het geval van Roth IRAs groeien. Dit zal ook helpen om het bedrag dat u moet opnemen in uw inkomen te verminderen, waardoor de belastingen die u verschuldigd bent voor het jaar, zullen dalen. Uw inkomen bepaalt ook wat u moet betalen voor Medicare Deel B.

Nadat u hebt bepaald hoeveel u zou moeten / zal moeten verdelen van uw pensioenrekening voor het jaar, neem dan contact op met uw pensioenbeheerder of financiële dienstverlener om de geplande uitkeringen van uw pensioenrekening. Hiervoor vraagt ​​u om uitkeringen op een toekomstige datum aan u uit te betalen en door te gaan met een bepaalde frequentie, zoals maandelijks, driemaandelijks of jaarlijks.

Zorg bij het opzetten van geplande distributies dat het bedrag dat u aanvraagt, voldoende is om aan een RMD te voldoen. Als het bedrag dat u van uw pensioenrekening voor het jaar afhaalt, lager is dan uw RMD-bedrag, bent u de IRS een boete verschuldigd van 50% van het tekort, aangeduid als een boete wegens teveel accumulatie [zie

Vergissingen vermijden in benodigd Minimale distributies (RMD's)] .Het opzetten van geplande distributies helpt u er niet alleen voor te zorgen dat uw RMD tijdig wordt gedistribueerd, maar ook dat u uw betalingen ontvangt zonder elke maand contact op te nemen met uw financiële instelling. Inkomsten van rustgevende voertuigen kunnen invloed hebben op inkomstenbelastingen

Houd er bij het bepalen van uw jaarlijkse uitgaven en inkomstenstromen rekening mee dat u mogelijk inkomstenbelasting moet betalen over bedragen die u ophoudt van rekeningen met uitgestelde belasting. Deze bedragen worden behandeld als gewoon inkomen voor belastingdoeleinden.

Als intrekkingen optreden vóór de leeftijd van 59½

Als u activa van uw pensioenrekening haalt voordat u de leeftijd van 59

½ bereikt, worden de bedragen onderworpen aan een accijns van 10%, tenzij u aan een van de volgende voorwaarden voldoet: de uitzonderingen die zijn vastgelegd door de IRS-verordening (zie 9 Strafrechtvrije IRA-uitbetalingen ). Deze accijns wordt berekend bovenop de inkomstenbelastingen die u verschuldigd bent over het bedrag. Als u bedragen vóór uw 59-jarige leeftijd moet verdelen, neemt u contact op met uw financieel planner voor strategieën om de accijns te vermijden of te minimaliseren. De bottom line Net als bij andere aspecten van financiële planning, moet u bij het beheer van de inkomsten die u tijdens uw pensioenjaren ontvangt, een zorgvuldige planning maken. Het is van cruciaal belang dat u niet wacht tot u met pensioen gaat om uw financiële plannen te maken. In plaats daarvan moet u uw financiële status tijdens uw prepensioneringsjaren opnieuw beoordelen, zodat u om te beginnen kunt bepalen of u met pensioen moet gaan. Het belangrijkste is dat u praat met uw financiële planner, die in staat zal zijn om uw specifieke behoeften te bepalen. (Houd er rekening mee dat de onderwerpen die in dit artikel worden behandeld, vanuit een algemeen perspectief worden besproken.)