De basismethoden voor risicobeheer kunnen van toepassing zijn op alle facetten van het leven van een persoon. Naarmate de bevolking ouder wordt, lopen mensen meer risico met veranderende levensstijlen, loopbanen en gezondheidsomstandigheden, en de risico's met betrekking tot gezondheid en leven nemen evenredig toe met de leeftijd. Voorzichtig risicomanagement kan op de lange termijn vruchten afwerpen. Hier is een korte handleiding voor het beheren van risico's met een focus op gezondheidszorg en levensverzekeringen.

Wat is risicomanagement?

Risico's begeleiden alle beslissingen in het leven. Puur risico is datgene wat alleen de mogelijkheid met zich meebrengt van een verlies zonder potentieel voor winst, zoals het welzijn van een individu. Dit verschilt van speculatief risico, dat wordt genomen voor de mogelijkheid om winst te maken, zoals beleggen in de aandelenmarkt. Het beheren van puur risico omvat het proces van het identificeren, evalueren en onderwerpen van risico's voor de gezondheid en het leven van een individu. Dit is een verdedigingsstrategie om je voor te bereiden op het onverwachte. Het bepalen van de manier waarop risico-uitkomsten een financieel effect hebben op een individu als een potentieel risico wordt gerealiseerd en van plan is om dergelijke risico's te mitigeren, is het doel van risicobeheer.

Trends veroudering

Mensen leven langer. De Centers for Disease Control and Prevention (CDC) meldden dat de gemiddelde levensverwachting met ingang van 2014 78 is. 8 jaar in de Verenigde Staten, wat een stijging is van 0,04% ten opzichte van 2013. De levensverwachting bij vrouwen is 81. 2% en de mannelijke levensverwachting is 76. 4 jaar. Volgens het 2015 U. S. Census Bureau rapport wordt verwacht dat de bevolking van 65 en ouder in 69 jaar van 7 naar 14% zal verdubbelen, en in 89 jaar met triple tot 21%. Met langere verwachte levensduur wordt risicobeheer een topprioriteit.

Naarmate mensen ouder worden, degraderen hun vermogens, zoals reactietijd, uithoudingsvermogen, immuunsysteem, lichaamsfuncties, zintuigen en psychische stabiliteit. Dit maakt ze meer vatbaar voor risico's die op jongere leeftijd als vanzelfsprekend worden beschouwd.

Zorgverzekering

Zorgverzekering betaalt de kosten van medische zorg, behandeling en aandacht, inclusief behandelkosten, ziekenhuis- en facilitaire kosten, receptkosten en diverse aanverwante diensten. De verzekerde betaalt deze dekking via premies, die mogelijk niet gepaard gaan met de werkgever van de verzekerde. Verzekerde leden betalen meestal een co-betaling en / of aftrekbaar bij het ontvangen van medische diensten.

Levensverzekeringen

Levensverzekeringen betalen een vastgesteld bedrag aan de begunstigde van de verzekerde, of begunstigden, bij overlijden. Het doel van levensverzekeringen is om de begunstigden van de verzekerde financiële bescherming te bieden, waaronder familieleden. Beleid over looptijd varieert de dekking op basis van tijdslimieten. Als de verzekerde het beleid overleeft, zijn er geen uitkeringen te betalen.Premies worden duurder naarmate de verzekerde ouder wordt. Hele levensverzekeringspolissen handhaven stabiele premies evenals een mogelijkheid om besparingen op te bouwen. Wanneer een verzekerde ervoor kiest om zijn of haar hele levensverzekering te annuleren, kan hij of zij de vastgestelde contante afkoopwaarde ontvangen. Individuen kunnen ook lenen tegen de contante afkoopwaarde.

Hieronder volgen vijf basismethoden om zuiver risico te beheren.

Vermijden

Vermijding is een methode om risico's te beperken door niet deel te nemen aan activiteiten die letsel, ziekte of de dood kunnen veroorzaken. Naarmate men ouder wordt, blijft de lijst met activiteiten stijgen, omdat het fysiek moeilijker wordt om schade te weerstaan ​​door onvoorziene ongevallen en gebeurtenissen. Het risico op overlijden door longkanker is 22 keer groter voor mannelijke rokers en 12 keer meer voor vrouwelijke rokers. De helft van de langdurig rokers overlijdt vóór de leeftijd van 70 jaar.

Levensverzekeringsmaatschappijen beperken dit risico aan hun einde door premies voor rokers meer dan 400% hoger te leggen dan niet-rokers. Die premie stijgt nog hoger naarmate het individu ouder wordt. Zorgverzekeraars brengen doorgaans 15 tot 20% hogere premies in rekening voor rokers. Volgens de Affordable Health Care Act, ook wel bekend als Obamacare, zijn zorgverzekeraars in staat premies te verhogen op basis van leeftijd, geografie, gezinsgrootte en rookstatus. De wet voorziet in een premietoeslag van 50% voor rokers.

Retentie

Retentie is de erkenning en acceptatie van een risico als gegeven. Meestal is dit geaccepteerde risico een kost om de grotere risico's onderweg te compenseren, zoals het kiezen voor een lager premieplan voor de ziektekostenverzekering met een hoger eigen risico. Het eerste risico is de kosten van het betalen van meer contante medische kosten als gezondheidskwesties zich voordoen. Als het probleem ernstiger of levensbedreigend wordt, zijn de ziekteverzekeringsuitkeringen beschikbaar om de meeste kosten te dekken die verder gaan dan het eigen risico. Als de persoon geen ernstige gezondheidskwesties heeft die aanvullende medische kosten voor het jaar rechtvaardigen, vermijdt hij of zij de eigen bijdragen, waardoor het grotere risico volledig wordt verlicht.

Delen

Het risico op delen wordt vaak geïmplementeerd door op werkgevers gebaseerde voordelen waarmee het bedrijf een deel van de verzekeringspremies kan betalen met de werknemer. Grotere bedrijven met meer werknemers kunnen zelfs lagere tarieven bedingen vanwege de schaalvoordelen die ze op tafel leggen. In essentie deelt dit het risico met het bedrijf en alle werknemers die deelnemen aan de verzekeringsuitkeringen. Sharing is een methode om de kosten te drukken om het retentierisico te minimaliseren. Individuen kunnen het in hun belang vinden om deel te nemen in het delen van het risico met bijpassende gezondheidszorg voor de werkgever en levensverzekeringen.

Dit concept is een structureel thema achter de uitwisselingen van staatsverzekeringen opgelegd door "Obamacare." Het is een feit dat, met meer deelnemers die de risico's delen, de premiekosten evenredig moeten krimpen. Of het beoogde doel wordt bereikt, staat ter discussie, aangezien de premies voor ziektekostenverzekeringen jaarlijks blijven stijgen.Vanuit het perspectief van de zorgverzekeraar zouden de premies van gezonde leden de kosten voor de zieke leden moeten compenseren. In het verleden konden verzekeringsmaatschappijen een deel van het risico tijdens het inschrijvingsproces beperken door de dekking te beperken of te weigeren aan personen met reeds bestaande medische aandoeningen.

Door te weigeren om personen te dekken die zijn geassocieerd met de hogere medische kosten, konden verzekeraars de kosten beter beheren. De uitzondering lag binnen groepsplannen. Sinds Obamacare in 2010 is ondertekend in de wet, met ingrijpende implementatie-implementaties in 2014, kunnen verzekeraars niet langer de dekking ontkennen op basis van reeds bestaande aandoeningen of gezondheidsredenen, met uitzondering van de kortlopende ziekteverzekering. Dit heeft geresulteerd in torenhoge kosten die alleen kunnen worden verzacht door de premies voor alle leden over de hele linie hoger te leggen.

Overdracht

Het gebruik van verzekering is de methode om risico's over te dragen van het individu naar de verzekeraar. Verzekeringsmaatschappijen nemen het financiële risico op zich in ruil voor een vergoeding die bekend staat als een premie. Het contract tussen de verzekeraar en de persoon is vastgelegd in het verzekeringscontract. Het contract bevat alle bepalingen en voorwaarden waaraan moet worden voldaan en die moeten worden gehandhaafd opdat de verzekeraar de financiële verantwoordelijkheid op zich neemt om het risico te dekken.

Loss Prevention and Reduction

Deze methode van risicobeheersing probeert het verlies te minimaliseren in plaats van volledig te elimineren. Terwijl het risico wordt geaccepteerd, blijft het gericht op het behouden van het verlies en voorkomt dat het zich verspreidt. Zorgverzekeraars moedigen preventieve zorgbezoeken aan, vaak vrij van co-pays, waar leden jaarlijkse check-ups en fysieke onderzoeken kunnen ontvangen. Verzekeraars begrijpen dat het vroegtijdig signaleren van mogelijke gezondheidsproblemen en het verlenen van preventieve zorg op de lange termijn kan helpen om de medische kosten te minimaliseren. Veel gezondheidsplannen bieden ook kortingen aan sportscholen en gezondheidsclubs als een ander middel voor preventie en vermindering om leden actief en gezond te houden.

Door de algemene voorwaarden te accepteren en de premies te betalen, is een persoon erin geslaagd het grootste, zo niet alle, risico over te dragen aan de verzekeraar. De verzekeraar past zorgvuldig vele statistieken en algoritmen toe om nauwkeurig de juiste premiebetalingen te bepalen die evenredig zijn aan de gevraagde dekking. Wanneer claims worden ingediend, bevestigt de verzekeraar of aan de voorwaarden is voldaan om de contractuele uitbetaling voor de risicoresultaten te bieden.