Voor consumenten op de markt voor een aankoop of herfinanciering van een huis, heeft het internet het gemakkelijk gemaakt om gedegen onderzoek te doen en te shoppen voor de beste deal. Naast de grote banken en geldschieters, is er in de 21e eeuw een overvloed aan online hypotheekverstrekkers ontstaan, waarvan velen lagere rentetarieven hebben dan hun fysieke concurrenten vanwege minder overheadkosten. Met hypotheektarieven die in de buurt van dieptepunten zweven, vanaf april 2016, hebben leners extra een prikkel om een ​​hypotheek te sluiten voordat de rente opraakt.

PHH Mortgage, een divisie van PHH Corp. (NYSE: PHH PHHPHH Corp11. 90-3. 88% Created with Highstock 4. 2. 6 ), en RoundPoint zijn twee bedrijven die vaak opduiken in zoekmachinequeries voor online hypotheekbedrijven. Hun bedrijfsmodellen zijn heel anders. PHH Mortgage is een particuliere hypotheekverstrekker die woningkredieten voor klanten voortbrengt, en onderhoudt ook een serviceportefeuille van meer dan een miljoen leningen. RoundPoint gebruikte daarentegen hypotheken, maar verleent hen vanaf 2016 alleen diensten. De online lening van de hypotheekverstrekkerDepot nam alle in april 2014 opgerichte leningofficieren van RoundPoint in beslag.

Vergelijking bedrijfsmodel

Verschillende hypotheekbedrijven hebben verschillende functies. Sommige bedrijven zijn bijvoorbeeld afkomstig van leningen, maar verlenen geen service. Dit betekent dat de bedrijven de leningen aan de afsluitende tafel financieren, maar de servicingrechten onmiddellijk aan een ander bedrijf verkopen. Andere bedrijven zijn afkomstig van en onderhouden leningen. Deze kredietverstrekkers behouden de leningen die zij hebben opgesteld en ontvangen de hoofdsom en rentebetalingen van hun klanten. Een derde categorie omvat bedrijven die hun activiteiten beperken tot het onderhouden van leningen. Deze bedrijven kopen servicingrechten in bij bedrijven die leningen verstrekken, maar ze vinden zelf geen leningen.

PHH Mortgage valt in de tweede categorie. In 2015 is het bedrijf voor $ 40 miljard aan leningen verstrekt. Het bedrijf heeft ook een serviceportefeuille van 1. 1 miljoen leningen, eind 2015. Het bedrijf is de zevende grootste hypotheekautoriteit in de Verenigde Staten en de negende grootste hypotheekbeheerder. Hoewel het bedrijf geen fysieke filialen onderhoudt, hebben klanten de mogelijkheid om via hun website online een hypotheek aan te vragen of een gratis nummer te bellen om met een leningofficier op afstand te werken.

RoundPoint daarentegen heeft geen leningen, maar diensten die afkomstig zijn van andere geldschieters. Wanneer RoundPoint de servicing-rechten op een lening koopt, ontvangt de lener een kennisgeving van zijn nieuwe hypotheekbeheerder, samen met instructies over hoe en waar de betaling vanaf dat moment moet worden overgemaakt. Ultimo 2015 bedroeg de servicing-portefeuille van het bedrijf meer dan 300.000 leningen.

Tarieven en vergoedingen

Met ingang van 21 april 2016 bood PHH Mortgage 30-jaars conventionele vastrentende hypotheken aan op 3,75%, met een jaarlijks kostenpercentage (APR) van 3. 852%. Omdat het de totale kosten van fondsen, inclusief kosten en afsluitingskosten, in aanmerking neemt, is APR een betere maatstaf dan de rentetarieven voor het vergelijken van leningen. Voor een conventionele hypothecaire lening met een looptijd van 15 jaar biedt PHH een rentepercentage van 3,3% en een JKP van 3,28%.

Hoewel RoundPoint niet langer leningen oplevert, is een andere online geldschieter, loanDepot, de nieuwe thuisbasis voor de meeste van zijn leningfunctionarissen. Met ingang van 21 april 2015 bedroeg de rente van loanDepot op een conventionele 30-jaars vaste rente hypotheek 3. 625%, met een JKP van 3.804%. Het bedrijf biedt 15-jaar rentevaste hypotheken aan op 2. 75%, met een JKP van 3. 12%.

Hoewel loanDepot aanzienlijk lagere rentetarieven biedt dan PHH Mortgage, zijn de APR's tussen de twee bedrijven vergelijkbaar. Dit betekent dat leningDepot meer in punten en kosten rekent, en dus koopt de lener de rente door meer vooruit te betalen. Over het algemeen is dit logisch voor kredietnemers die van plan zijn om de lening lang te houden, omdat ze uiteindelijk geld besparen over de looptijd van de lening. Leners die van plan zijn om binnen een paar jaar te herfinancieren of te verkopen, kunnen beter een beetje meer rente betalen en de kosten laag houden.