Van alle gebieden van financiën en geldleningen raakt misschien niets dichter bij huis (letterlijk) dan de geldende hypotheekrente. Je vermogen om een ​​nieuwe woning te kopen, of om de lening te herfinancieren op je huidige, hangt er immers van af. Dus hoe werken deze tarieven, en wat beïnvloedt hen?

Hoe het werkt

Het snelle en vuile antwoord: ze veranderen voortdurend, afhankelijk van wat de overheid aan het doen is en hoe Wall Street reageert.

Nu, het langzame en schone antwoord. U weet waarschijnlijk dat veel van wat er op de financiële markten van de wereld gebeurt in real time gebeurt. Wanneer een nieuw nieuwsbericht toeslaat, reageren de beurzen en andere beleggingsmarkten binnen milliseconden - ja, milliseconden. Met behulp van zeer geavanceerde computers kunnen beleggers geld van de ene plaats naar de andere verplaatsen om sneller van de informatie te profiteren dan u kunt ademen. Dat betekent dat de rente die uw hypotheekverstrekker u biedt hoger of lager zou kunnen zijn op basis van iets dat enkele minuten geleden gebeurde.

Neem bijvoorbeeld de huidige neergang van de New York Stock Exchange. Het jaar 2016 was een deprimerende start voor investeerders in Wall Street. De Dow Jones Industrial Average is meer dan 9% gedaald en heeft meerdere dagen van driepuntige puntbewegingen geregistreerd. Dat heeft ertoe geleid dat beleggers aandelen en op aandelen gebaseerde fondsen hebben gedumpt en hun geld naar veiliger markten hebben verplaatst. Een van die markten is de Amerikaanse schatkistmarkt. Wanneer geld wordt ingeslagen in staatsobligaties, bankbiljetten en wissels, dalen hun rendementen.

Raad eens wat de belangrijkste oorzaak van de hypotheekrente is? De 10-jarige schatkist.

Als u nu op zoek bent naar een hypotheek, ziet u de tarieven ongeveer 0. 06% lager - of zes basispunten als u slim wilt klinken. Dit is een belangrijke reden waarom, in de week van 11 januari, de aanvragen voor herfinanciering met een seizoengezuiverde 19% ten opzichte van de vorige week zijn gestegen. Zes basispunten klinkt als een kleine hoeveelheid. Maar dat 0. 06% een dramatische invloed heeft op de hoeveelheid geld die u in rente betaalt, als u de spreekwoordelijke 30-jarige hypotheek met vaste rente afsluit (ervan uitgaande dat u de lening voor de volledige 30 jaar vasthoudt). (Zie De voor- en nadelen van een hypotheek met 30 jaar voor meer informatie over deze meest populaire of home-financing-voertuigen.)

Gewapend met deze kennis, weet u nu waarom de hypotheekrente niet stijgt onmiddellijk wanneer de Federal Reserve de rente vorig jaar met 25% heeft verhoogd. De APR van uw creditcard sprong meteen omdat creditcards gekoppeld zijn aan de prime-leenrente. Maar aangezien de hypotheekrente gekoppeld is aan de 10-jaars schatkist, heeft de toenmalige marktreactie er toe geleid dat de tarieven van de T-notes daalden, waardoor de hypotheekrente daalde, tot een dieptepunt van 3.76%. (Zie Wat te verwachten van hypotheekrente in 2016 voor meer informatie.)

Ze zijn een beetje hersteld sinds, hoewel sommige leners met hoge credit scores en het geld om aanzienlijke aanbetalingen te doen nog steeds een hypotheek voor minder dan 4%. Maar zelfs de 4% -tarieven van vandaag zijn nogal een koopje, vergeleken met het begin van deze eeuw , wanneer de tarieven 8% of meer waren; of begin jaren '80, toen de tarieven zo hoog waren als 18%. Een huis hebben is nog nooit zo eenvoudig geweest.

Hoe zit het met Home Equity Loans?

Sommige kortlopende leningen die aan uw huis zijn gekoppeld, zijn niet gebonden aan de 10-jarige schatkist. Als je op de markt bent voor een home equity-kredietlijn, of HELOC, ben je niet bezorgd om Treasuries. U wilt de prime rate bekijken, net zoals u dat zou doen met uw creditcard. Wanneer de prime verandert, neemt ook de rente op HELOCs. Toen de Fed eind vorig jaar de rente verhoogde, heeft HELOC's een correctie doorgevoerd. Aangezien de Fed naar verwachting dit jaar de rente zal blijven verhogen, moet u uw timing voor het aanvragen van een lening met aanpasbare rentevoet in overweging nemen: eerder kan het beter zijn.

HELOC's zijn niet het enige type lening dat niet is gekoppeld aan de 10-jarige schatkist. Andere hypotheken die kunnen worden aangepast, kunnen andere benchmarks volgen, zoals de London Interbank Offered Rate (LIBOR). Voordat u het contract voor een woningkrediet ondertekent, moet u ervoor zorgen dat u begrijpt hoe de rente wordt berekend, ongeacht of deze in de loop van de tijd zal veranderen en, zo ja, in welke mate deze kan schommelen.

De bottom line

Wat betekent dit allemaal voor hypotheekrente in 2016? Niemand weet wat de markten dit jaar zullen doen, hoewel we wel weten dat ze niet goed van start gaan, waardoor tarieven voor huiseigenaren (of potentiële huiseigenaren) aan de lage kant blijven. Maar maak van tariefniveaus niet het enige dat u besluit om te financieren of te herfinancieren. Proberen om de hypotheekmarkt te timen zal waarschijnlijk niet in uw voordeel werken. Zoals sommige geldschieters graag tegen hun klanten zeggen: riskeer geen dollar om een ​​dubbeltje te besparen.

Maar als je nu op de markt bent voor een huis, is het zeker logisch om je tarief vast te zetten terwijl de grote beleggingsmarkten zwak zijn. Hoelang een venster je hebt, weet niemand.