In de afgelopen decennia hebben financiële experts en onderzoekers herhaaldelijk het Amerikaanse volk gewaarschuwd dat ze niet genoeg sparen voor hun pensioen, en dit probleem is blijven verslechteren in de nasleep van de Subprime Meltdown van 2008 en de grote recessie. Hoewel de markten sterk herstelden in 2013, hebben verscheidene eerdere jaren van slechte prestaties en lage rentetarieven veel pensioenregelingen en -rekeningen gedecimeerd, en budgettaire strijd op zowel nationaal als federaal niveau heeft het vooruitzicht op openbare pensioneringsfinanciering dat veel moeilijker gemaakt. Maar hoewel de regering en de financiële sector het erover eens zijn dat er inhoudelijke actie moet worden ondernomen, is een haalbare oplossing ongrijpbaar gebleven.

AD:

Onze huidige situatie

Een studie gepubliceerd door het Center for Retirement Research in 2010 onthulde dat het persoonlijke pensioenspaargat van Amerika toen op maar liefst $ 6 stond. 6 biljoen. Uit de Pensioenverzekeringsenquête van het Employee Benefits Research Institute blijkt ook dat het deel van de huishoudens dat spaart voor pensionering is gedaald van ongeveer driekwart in 2009 tot ongeveer twee derde in 2013.

AD:

Een recent onderzoek door Hello Wallet wees ook uit dat meer dan drie vijfde van de huishoudens met een toegezegde bijdrageregeling meer schulden had opgebouwd dan zij aan hun plannen hadden bijgedragen in de periode 2010-2011. Een derde van deze schuld was creditcardschuld, nog een derde was van hypotheken en het saldo was van andere soorten schuld van de consument of van de afbetaling. In feite groeide het totale bedrag aan schuldbetalingen die elke maand verschuldigd waren door pensioenspaarders van 50 tot 65 jaar met bijna 70% tussen 1992 en 2010.

AD:

Veel andere publicaties en professionals noemen ook soortgelijke sombere statistieken. In een toespraak voor de Stern Business School aan de New York University, klaagde Larry Fink, voorzitter en CEO van BlackRock, Inc. (een van 's werelds grootste bedrijven voor activabeheer), over de demografische effecten van verbeterde gezondheidszorg, waarbij hij zei dat "een lange levensduur de bepalende factor is. uitdaging van onze leeftijd. "Hij voegde eraan toe dat ons huidige pensioenstelsel in de greep is van een" systeemcrisis die niet alleen pensioenstelsels bedreigt, maar ook onze economische toekomst. "

Mogelijke oplossingen

De oplossingen waaruit we kunnen kiezen, vallen in een van de twee hoofdcategorieën. De eerste stap is om onze persoonlijke spaarquote te verhogen, terwijl de andere manier is om het socialezekerheidsstelsel aanzienlijk te versterken. Larry Fink heeft een vorm van verplicht pensioenspaarprogramma goedgekeurd, naast de sociale zekerheid die geleidelijk in onze werknemers zou kunnen worden opgenomen.In dit voorgestelde systeem zouden werknemers bijkomende keuzevakken kunnen bijdragen. Beide ideeën kennen voor- en nadelen en veel deskundigen bevelen aan dat een combinatie van deze twee mogelijkheden wordt geïmplementeerd.

Toenemende pensioenspaarratio's

Er zijn al een paar stappen gezet om het tarief van de bijdragen voor het pensioenplan te verhogen, te beginnen met de automatische 401 (k) -inschrijving. Maar het instellen van een brede inschrijvingsverhoging zal een enorme opgave zijn. Hoewel ongeveer driekwart van de bijdragen voor werkgeversaanpassing in de VS is hervat sedert de subprime marktmorseling van 2008, lopen werknemers nog steeds veel verder achter in hun spaarplannen. En de besparingen voor werknemers met een minimumloon en lagere klasse onder dit soort programma zouden waarschijnlijk niet eens beginnen om hun maandelijkse pensioenkosten te dekken. Hoewel er vanaf 2013 wetgeving hangende is om dit idee verder te ontwikkelen, hebben veel experts serieuze bedenkingen bij de doeltreffendheid ervan, daarbij verwijzend naar voorbeelden in andere landen, zoals Australië, waar veel werknemers ervoor kiezen om uit het systeem te stappen wanneer zij met pensioen gaan en ervoor kiezen om de pensioenuitkering in plaats daarvan.

De sociale zekerheid herstellen

Het trustfonds van de sociale zekerheid is momenteel gepland om uit te putten in ongeveer 2037 en het debat woedde al tientallen jaren over hoe ons socialezekerheidsstelsel het best kan worden hersteld. Sommigen hebben gepleit voor privatisering van dit systeem door de bijdragen van elke deelnemer te verplaatsen naar particuliere accounts die beleggen in aandelen of andere effecten. Andere experts zijn echter op hun hoede om zoveel vertrouwen te stellen in de markten. Een ernstige neergang zou een aanzienlijk negatief effect kunnen hebben op gepensioneerden, en de sociale zekerheid is altijd een bron van gegarandeerd inkomen geweest dat beleggers kan helpen de volatiliteit van de markt te doorstaan. Andere oplossingen zijn onder meer verhoging van de pensioengerechtigde leeftijd waarop uitkeringen worden betaald, verhoging van de lonen van de sociale zekerheid, verlaging van de uitkeringen en verhoging van de premies.

Pensioen USA

Een relatief nieuwe organisatie is op zoek naar een oplossing voor het pensioenspaargat in Amerika. Pensioen USA werd in maart 2009 gevormd door een coalitie van de Amerikaanse Federatie van Labor-Congres van Industriële Organisaties (AFL-CIO), het Economic Policy Institute (EPI), het Nationaal Comité voor het behoud van de sociale zekerheid en Medicare (NCPSSM), de Pensioenrechtencentrum en de Service Employees International Union (SEIU). Ze hebben ook een lange lijst van ondersteunende organisaties, waaronder de Alliance for Retired Americans (ARA), het National Senior Citizens Law Centre (NSCLC) en ProtectSeniors. org. Deze groep lobbyt actief voor een nieuw pensioenspaarprogramma dat is gebaseerd op 12 principes:

1. Universele dekking voor elke werknemer
2. Een veilige pensionering met een gegarandeerde inkomstenstroom
3. Adequaat pensioeninkomen voor het leven
4. Gedeeld verantwoordelijkheid voor de kosten tussen werkgevers, werknemers en overheid
5. Vereiste bijdragen van zowel werkgevers als werknemers, met subsidies voor werknemers met een laag inkomen
6. Bijdragen moeten worden gepoold en professioneel worden beheerd
7. Geen uitbetalingen tot de pensionering om welke reden dan ook, behalve voor onbepaalde tijd handicap
8. Gegarandeerde levenslange uitbetalingen voor werknemers, partners en partners
9. Overdraagbaarheid van uitkeringen waardoor werknemers hun rekeningen tussen werkgevers kunnen verplaatsen
10. Optionele aanvullende vrijwillige bijdragen door werknemers
11. Efficiënt en transparant beheer en beheer van fondsen > Een overheidsregulator die toezicht houdt op het hele systeem
12. Deze groep biedt verschillende verschillende voorstellen voor een tweede openbare pensioenbesparing systeem dat de sociale zekerheid aanvult.Al deze voorstellen omhelzen de 12 principes in verschillende mate, maar de groep heeft op dit moment nog niet besloten tot één enkele actie. Ze zeiden wel dat de aanbevolen koers zou zijn om pensioenen uit te sluiten die voldoende worden gefinancierd uit het systeem dat het besluit te adopteren. Het nieuwe systeem zal ook niet in de plaats komen van andere traditionele toegezegde-bijdragen spaarplannen of -rekeningen.

Wat u kunt doen

Hoewel de prognose voor pensionering in Amerika nogal somber blijft, is er nog steeds veel dat u kunt doen om te voorkomen dat u weer een ongelukkige statistiek wordt. Maar het is misschien niet leuk of gemakkelijk. Een van de belangrijkste stappen waarmee u moet beginnen, is om zorgvuldig uw huidige levensstandaard te onderzoeken en na te gaan of uw huidige spaargeld en sociale zekerheid dat voor u ondersteunen nadat u bent gestopt met werken. Zo niet, dan moet u misschien overwegen om uw huis kleiner te maken of andere elementen van uw levensstijl te verminderen. Langer werken is een ander levensvatbaar alternatief, vooral omdat het kan vertragen dat u een individuele ziektekostenverzekering moet afsluiten en de voordelen van sociale zekerheid uitstelt. Zelfs een parttime baan kan de hoeveelheid besparingen die nodig zijn om te leven aanzienlijk verminderen nadat je klaar bent met je huidige baan. Andere voor de hand liggende oplossingen zijn het heralloceren van uw vermogen in een agressievere portefeuille en het uitstellen van distributies en het verhogen van uw premie.

The Bottom Line

Er zijn geen gemakkelijke oplossingen voor Amerikanen als het gaat om sparen voor hun pensioen. De overheid en de particuliere sector zullen moeten samenwerken met het Amerikaanse volk om tot een werkbare oplossing te komen. Maar vanuit een individueel standpunt moeten werknemers en anderen die met pensioen gaan, zorgvuldig beoordelen in hoeverre hun pensioenspaarregelingen hen kunnen meenemen, zodat ze kunnen zien waar ze aanpassingen moeten aanbrengen. Degenen die ver achterblijven in hun spaarplannen, moeten mogelijk nog een paar jaar werken en mogelijk de sociale zekerheid uitstellen om hun tekort te herstellen, terwijl ijverige spaarders mogelijk slechts af en toe hun portefeuilles hoeven aan te passen. Raadpleeg uw financieel adviseur voor meer informatie over welke wijzigingen u mogelijk moet aanbrengen in uw activaspreiding of contributieniveaus om een ​​comfortabel pensioen te bereiken.