De meeste mensen denken van pensioen als iets om op hun vroegst in de 50 te focussen - waarschijnlijker na 60, wanneer beslissingen over Medicare en sociale zekerheid opdoemen. Maar Gen Xers, leeftijd 35 tot 44, zijn nu de Amerikanen het meest bezorgd over pensioen, volgens een 2012 Pew-studie. Meer dan de helft (53%) meldde dat ze ofwel 'niet te' ofwel 'helemaal niet' ervan overtuigd zijn dat hun inkomsten en bezittingen zullen blijven bestaan ​​na hun pensionering.

Er is ook iets anders aan het werk. Ooit gedacht als een bestemming, blijkt pensionering meer een proces te zijn - en het begint eerder dan we dachten. Weet je nog dat een paar jaar geleden wetenschappers begonnen te beseffen dat de overgang van vrouwen tijdens de menopauze feitelijk een decennium of korter begint, met subtiele fysieke veranderingen die nu bekend staan ​​als perimenopauze? (Ze vinden soortgelijke overgangen bij mannen.) Pensioen is niet zo anders. En peri-pensionering is geen slechte manier om na te denken over de veranderingen die van start gaan als mensen naar hun 40 en 50 gaan. De term is tot nu toe nog niet veel gebruikt, maar verschijnt in een blogpost van een televisieschrijver genaamd Barbara Raab.

Hoe weet je dat je op Peri-pensioen zit

Leden van de 35-44-generatie beseffen dat ze eerder moeten vooruitblikken dan ze hadden gedacht. Veel mensen maken zich zorgen over het inhaalproces na de zware economische tijden van de financiële crisis. Verder, omdat veel Gen Xers families relatief laat in het leven begonnen, "zullen onze kinderen nog jong zijn als we onze 50er jaren in gaan", zegt Amanda Smith, 44, een spoedafdeling arts. In tegenstelling tot de generatie van hun ouders, hebben ze nodig om verder vooruit te denken; ze kunnen het zich niet veroorloven om te wachten als ze later in behoorlijke staat zijn.

Peri-pensionering is het tijd om na te denken over de volgende stappen. U kunt beslissen om hoge inkomsten voor het volgende decennium prioriteit te geven om verloren terrein in te halen. Of je voelt jeuk en besluit een manier te vinden om weg te gaan van werk dat je niet langer volledig absorbeert. Hoe dan ook, het is belangrijk om het lange perspectief te bewandelen.

Soms duwt het leven je uit een oude baan, maar je bent net zo waarschijnlijk zelf de veranderingen aan het doen. Bob Clyatt trainde als een computerprogrammeur, studeerde innovatie aan het Massachusetts Institute of Technology in Cambridge, Massachusetts, en werd een succesvolle high-techondernemer - totdat hij dat allemaal op 42 had nagelaten om kunst te blijven maken. Hij had er een passie voor in zijn tienerjaren en in de jaren twintig, en terwijl hij hard aan het werk was om een ​​bedrijf te starten en te runnen, dan nog een, hij vergat het niet. "Ik zou troost krijgen door naar kunst te kijken in die jaren", zegt Clyatt, 55, auteur van "Work Less, Live More." "Het hebben van een [escape] -plan had de smaak van een levenslijn. 'Ik werk ergens naar toe', zou ik denken. Het gaf me perspectief. "

Hoe zorg je ervoor dat deze jaren hun vruchten afwerpen - en zet je in voor de financiële uitdagingen van midlife en daarna?Niet elke financiële stap lijkt op een: sparen en beleggen zijn belangrijk, zeker, maar het ontwikkelen van de vaardigheden en mindset om behendig en veelzijdig te zijn als het gaat om inkomen en outgo zijn ook belangrijke hulpmiddelen voor het waarborgen van uw financiële zekerheid.

Hoe eerder u begint met besparen, hoe beter. Beleggingsadviseur William J. Bernstein, auteur van 'If you can: hoe millennials langzaam rijk kunnen worden', adviseert om te beginnen bij 25, maar als je dat toen nog niet deed, begin dan nu. Hij stelt voor om een ​​automatisch spaarplan op te zetten en 15% van uw inkomen in drie beleggingsfondsen te beleggen: een U. S. Beursindexfonds, een internationaal beursindexfonds en een U. S. totaalobligatiemarktindexfonds. Laat de kracht van samengestelde interesse u motiveren. "Ik heb een meerjarige spreadsheet gemaakt waarin de effecten van compounding worden weergegeven," zegt Clyatt. "Het model was visueel krachtig, ik nam het eruit en zag hoe mijn spaargeld groeide."

Gebruik een online calculator om uw eigen scenario's uit te proberen. Stel dat u slechts $ 150 / maand investeert vanaf uw 35ste. Tegen de 60 (met een gemiddelde opbrengst van 5%), eindigt u met $ 89, 326 - $ 45, 000 van uw eigen stortingen, de rest - bijna nog eens $ 45, 000 - verdiende rente Begin bij 50 en investeer de zelfde $ 45, 000 in de loop van de volgende 10 jaar (u zult $ 375 / month moeten hoesten), en u zult enkel $ 58 hebben , 321 in totaal.

Blijf flexibel, zonder de focus te verliezen. Natuurlijk kan het leven de beste plannen onderbreken. Toen Smith een verlengd zwangerschapsverlof na de geboorte van tweelingzonen doorbracht - kinderen nummer twee en drie voor haar en haar vrouw, Melissa Cook, een rechtbankadvocaat - Cook moest haar uitgestelde bijdrage een jaar lang in de wacht zetten. "Er was wat nachtelijk zweten over o uw cashflow, "zegt Smith. Nu Smith weer aan het werk is, dragen ze allebei opnieuw bij aan hun bedrijfsplannen.

'Besparingen kunnen lastiger zijn als u als zelfstandige werkt', zegt Cecile Bouchardeau, 45 jaar, onafhankelijk televisieserieproducer. Zij en haar echtgenoot Scott Weiland, een creatief directeur die op het personeel werkt, hadden drie jaar geleden een zoon, dus ze moeten ook nadenken over de universiteit. "Ik heb mijn hele carrière als freelancer gewerkt, dus ik weet zeker dat ik weet hoe ik moet overleven", zegt ze. "Toch neemt sparen meer discipline op dan alleen maar een bedrag aan te wijzen dat je uit je salaris haalt, wat overeenkomt met je werkgever. "Ze heeft SEP en Roth IRAs die ze heeft gefinancierd, terwijl Weiland bijdraagt ​​aan de 401 (k) van zijn bedrijf.

Denk ook aan flexibiliteit aan de inkomstenkant. Timo Lindman, 45, een architect met zijn eigen praktijk en zijn vrouw, Sarah, 43, een televisiebestuurder, zijn druk bezig met het opvoeden van twee jonge kinderen, waarbij Sarah de belangrijke kostwinnerrol op zich neemt. Maar ze hebben op een gegeven moment gepraat over schakelen. "Het is iets van een traditie in de architectuur om je pas in de 60 te worden", zegt Timo, "dus als ik werk in de jaren '70, zouden we onze besparingen aanvullen met mijn voortdurende bron van inkomsten."

Profiteer van de tijd die je nodig hebt om in de goede richting te gaan. Het goede nieuws is dat je in je jaren 30 en 40 nog tijd hebt om te herstellen van tegenslagen, langzaam investeringen herstelt en onroerend goed terug verdient als je werden zwaar getroffen door de crash van 2008.U gaat naar uw piek verdienende jaren - misschien is dit het moment dat u besluit om hard te werken om uw inkomen te maximaliseren en uw nestei op te bouwen. Aan de andere kant, als je niet op die toegiftcarrière wilt wachten en wilt - of merkt dat je jezelf bent - parttime werkt of een microbedrijfje start, zal het een stuk eenvoudiger zijn als je op een plan kunt reageren. Hoe dan ook, spreadsheet uw inkomsten, uitgaven en overhead; denk aan je must-haves en could-do-withouts. Zoek naar plaatsen om die piekinkomsten te parkeren of begin met het aanpassen om jezelf de vrijheid om te verkennen te kopen.

Besteed minder dan u verdient en minder dan uw leeftijdsgenoten . Dat is makkelijker gezegd dan gedaan, maar dit is de andere kant van het opslaan, zegt Clyatt. Met onze consumentencultuur kan dit moeilijk vol te houden zijn, vooral als uitspattingen een beloning lijken te zijn voor zo hard werken. Eén tactiek: "Kom met je eigen verhaal," zegt Clyatt. "Iemand die zegt: 'Ik besteed de dingen die belangrijk voor me zijn; Ik spaar voor de ervaring die betekenisvol voor me zal zijn, 'of het nu gaat om een ​​dieper gemeenschapsgevoel of het doen van werk waar je van houdt. "Niet besteden kan ook helpen" een houding opbouwen die u op latere leeftijd goed van pas komt ", zegt Lindman. "Je hoeft geen nieuwe dingen te hebben, ervaringen te verzamelen in plaats van objecten en dus jezelf niet te vergelijken met je collega's. "

Houd passies en interesses buiten je hoofdcarrière levend gedurende een leven lang. Het is gemakkelijk om een ​​laserfocus op je carrière te krijgen, maar hobby's en gepassioneerde interesses die worden gekoesterd in je jaren 30 en 40, kunnen een soort inkomensverzekering zijn voor je 50er jaren, die de bouwstenen vormen voor zinvolle encore-carrières. Buitenlandse correspondent Steve Hindy, oprichter van Brooklyn Brewery, was een thuisbrouwer voordat hij van zijn avocatie een bloeiende onderneming maakte. Als u alternatieve inkomstenstromen wilt aanbieden om uw spaargeld aan te vullen, wilt u mogelijk uw kennis van zaken meenemen naar een zaak waar u veel om geeft: bijvoorbeeld een non-profitorganisatie beginnen of er voor werken.

Test nieuwe beroepen terwijl u nog steeds deel uitmaakt van uw carrièrebaan . Smith heeft haar klinische uren verkort en toegevoegd aan het lesgeven. Met drie jonge kinderen moet ze haar inkomen maximaliseren, dus "Ik heb stappen ondernomen om burn-out te voorkomen en mijn carrière te verlengen", zegt ze. "Lesgeven is verjongend, niet alleen omdat ik minder uren op de SEA zit, maar ik zie deze jonge, optimistische studenten die me eraan herinneren waarom ik hier in de eerste plaats op inging. "Lesgeven kan later ook andere opties voor haar openen. Leervakanties en vrijwilligerswerk zijn andere manieren om een ​​realiteitscontrole te krijgen van een nieuwe richting die u overweegt. Is het runnen van een B & B echt zo leuk als het klinkt? Ontdek het van iemand die er is geweest, dat heeft gedaan. PivotPlanet, bijvoorbeeld, zal u verbinden met een restaurateur of een wijnmakerij eigenaar of een paarden-fokker voor elk uur consultatiesessies over de nitty-gritty van hun velden.

Gebruik vakanties om nieuwe locaties uit te proberen, verbindingen te leggen waarop u later kunt bouwen. Uw financiële plan kan betrekking hebben op het verhuizen naar een minder dure plaats zodat u het werk kunt doen waar u van houdt. Of misschien wilt u een ander cultureel leven. Of warmer weer. Tien jaar geleden begonnen Pam en Steve Ferrari elke zomer een paar weken te huren in de North Fork of Long Island, een gebied waar ze dol op waren vanwege de charme en de nabijgelegen oceaan en boerderijen. "Oorspronkelijk dacht ik dat ik wilde worden omringd door open land", zegt Steve. "Daarna brachten we tijd door in Greenport. Ik ontdekte hoeveel ik het gemak vond om naar plaatsen te kunnen lopen. "Twee jaar geleden kochten ze daar een huis, dat ze in het weekend gebruiken en van plan zijn om over een paar jaar hun vaste woning te maken. De lange overgang laat hen wortel schieten. 'We zijn omringd door leuke, interessante buren', zegt Pam, 'en onze jongens kunnen gewoon van de trein springen of Jitney en naar onze plek lopen. "

De bottom line:

Gebruik peri-pensionering, een overgangsperiode lang voordat je daadwerkelijk met pensioen gaat, om de weg te bereiden voor een bloeiend later leven: geef jezelf zoveel mogelijk financiële opties, niet alleen door te sparen, maar door een open, flexibele, verkennende benadering van het leven koesteren die nieuwe inkomstenstromen kan openen. Zoals Steve Jobs het zei: "Blijf hongerig, blijf dwaas … en leef je eigen leven, niet dat van iemand anders. "Houd de prijs in de gaten.