Geïndexeerde levensverzekeringen (IUL) worden vaak gepunt als een contante waarde verzekeringspolis die profiteert van de winsten van de markt - belastingvrij - zonder het risico van verlies tijdens een neergaande markt. Hoewel het verkooppeil ongetwijfeld overtuigend klinkt, waarschuwen critici dat het marktrendement verre van gegarandeerd is en dat de aard van de verzekering het duur kan maken om het beleid later in het leven te handhaven wanneer de premies sterk stijgen. In dit artikel zullen we de voor- en nadelen van het IUL-beleid en een aantal andere opties bekijken die de moeite waard zijn om als alternatief te beschouwen.

AD:

Voordelen

Geïndexeerd beleid voor universeel leven zet een deel van de premiebetalingen van de verzekeringnemer in de richting van een jaarlijkse hernieuwbare-termijnverzekering en de rest wordt toegevoegd aan de contante waarde van het beleid nadat de kosten zijn afgetrokken. Op maandelijkse of jaarlijkse basis wordt de contante waarde gecrediteerd met rente op basis van stijgingen van een aandelenindex. De winsten worden toegepast op basis van een participatiegraad die is vastgesteld door de verzekeringsmaatschappij, die kan variëren van 25% tot meer dan 100%. (Zie voor meer: ​​ De beste levensverzekeringsmethode voor u nu .)

AD:

Laten we eens kijken naar een aantal typische marketingmaterialen voor een IUL-beleid:

"Geïndexeerde universele levensverzekering biedt bescherming tegen overlijdensgevaren en de mogelijkheid om geld op te bouwen binnen uw polis, de zogenaamde contante waarde, op basis van gedeeltelijk op de toename van marktindexen. Zelfs als deze indices dalen, bent u nog steeds veilig met een gegarandeerde minimumrente. "- Voya Financial

" Geïndexeerde universele levensverzekering combineert levensverzekeringsbescherming met vermogensgekoppelde accumulatiepotentieel. Het heeft enkele van dezelfde functies als universeel leven, zoals premium-flexibiliteit, en biedt meer groeipotentieel, maar met potentieel minder risico dan variabele universele levensverzekeringen. "- AXA

AD:

De belangrijkste voordelen van dit beleid zijn:

• Hoger opbrengstpotentieel - Dit beleid maakt gebruik van call-opties om een ​​opwaartse blootstelling aan aandelenindexen te verkrijgen zonder het risico van verliezen, terwijl het volledige levensverzekeringsbeleid alleen voorziet in een kleine rente die misschien niet eens gegarandeerd is. (Zie voor meer informatie: zie Geïndexeerd beleid voor universeel leven: let op deze risico's .)
• Grotere flexibiliteit - Verzekerden kunnen bepalen hoeveel risico ze op de markt willen nemen, de dood aanpassen profiteer waar nodig en kies uit een aantal renners die het beleid naar hun wensen aanpassen.
• Belastingvrije vermogenswinst - polishouders betalen geen meerwaarden op de toename van contante waarde in de tijd, tenzij ze het beleid verlaten voordat het volwassen geworden is, terwijl andere soorten financiële rekeningen vermogenswinsten kunnen belasten bij intrekking.

Nadeel

Er zijn verschillende valstrikken die worden geassocieerd met geïndexeerde universele levensverzekeringen die critici snel aanwijzen.Iemand die bijvoorbeeld het beleid vaststelt in een tijd dat de markt slecht presteert, kan eindigen met hoge premiebetalingen die helemaal niet bijdragen aan contante waarde. Het beleid zou dan mogelijk kunnen vervallen als de premiebetalingen niet op tijd later in het leven worden gedaan, wat het punt van levensverzekering helemaal zou kunnen teniet doen. (Zie voor meer informatie IUL-verzekering vergelijken met IRA's en 401 (k) s .)

Nadelen van dit beleid zijn onder meer: ​​

• Petten op retouren - Verzekeringsmaatschappijen stellen vaak maximale deelnamepercentages vast van minder dan 100% en in sommige gevallen slechts 25%, terwijl de rendementen op aandelenindexen tijdens goede jaren vaak worden beperkt tot bepaalde bedragen.
• Geen garanties - Het gehele levenbeleid omvat vaak een gegarandeerde rente met voorspelbare premiebedragen gedurende de levensduur van het beleid, terwijl IUL-beleid variabele rendementen op basis van een index heeft en in de loop van de tijd variabele premies heeft.

De Bottom Line

Geïndexeerde universele levensverzekering biedt een aantal voor- en nadelen die u moet overwegen voordat u een polis koopt. Hoewel het beleid meer opwaarts potentieel, flexibiliteit en belastingvrije winsten biedt, zijn er rendementslimieten en geen garanties met betrekking tot de premiebedragen of marktrendementen. Dit beleid is over het algemeen het beste voor mensen met een grote investering vooraf die van plan zijn om belastingvrij met pensioen te gaan. (Zie voor meer informatie: Wat is een geïndexeerde universele levensverzekering? )