Met het einde van het jaar nadert dit is het moment waarop veel bedrijven ontslagen aankondigen. Het is ook het moment waarop een aantal bedrijven pensioenuitkeringen aanbieden aan voormalige werknemers. Bovendien verlaten mensen hun baan het hele jaar door door voortdurend kantelmogelijkheden uit hun pensioenplannen te creëren.

Hoewel ik altijd al geïnteresseerd was in dit onderwerp, zijn er verschillende artikelen met betrekking tot een aantal twijfelachtige tactieken van sommige financieel adviseurs, makelaars en geregistreerde vertegenwoordigers.

AD:

Wat is een pensioenplan Rollover?

Wanneer u een baan verlaat en een balans hebt in een pensioenplan, zoals een 401 (k), 403 (b), 457, of zelfs een pensioenplan dat een forfaitaire uitkering mogelijk maakt, heeft u verschillende opties om wat te doen met dit geld. Een optie is om het saldo naar een IRA-rekening te sturen bij een bewaarder als Charles Schwab Corp. (SCHW SCHWCharles Schwab Corp44. 65-0. 38% Created with Highstock 4. 2. 6 ) , Fidelity Investments, een beursvennootschap, uw bank of een aantal andere custodians.

AD:

Andere alternatieven voor uw pensioenspaarder dollars kunnen zijn dat u het geld in het plan van uw vorige werkgever laat, de balans overbrengt naar een nieuw werkgeversplan indien toegestaan ​​en van toepassing op u, of een uitkering doet. In het laatste geval is de uitkering over het algemeen onderworpen aan inkomstenbelasting en mogelijk een boete van 10% als u jonger bent dan 59½. (Zie voor meer informatie: Tips voor het verplaatsen van pensioenvermogen .)

AD:

Voordelen van een overstap naar een IRA

Het rollen van uw 401 (k) of vergelijkbare account naar een IRA kan verschillende voordelen bieden, waaronder toegang tot een breder scala aan investeringsopties dan wat beschikbaar zou zijn voor u in het pensioenplan van uw werkgever. Bovendien kunt u mogelijk de kosten van uw beleggingen verlagen, afhankelijk van de onderliggende investeringen in het plan van uw oude werkgever en de administratieve kosten die het plan met zich meebrengt.

Bovendien kan dit een mogelijkheid bieden om deze dollars te beheren in overeenstemming met andere investeringen die u al hebt buiten uw pensioenplan.

Pas op voor "giftige" rollovers

Dit recente stuk op de Bloomberg-site bevatte onder meer verschillende voorbeelden van makelaars en geregistreerde herhalingen die grote organisaties rondliepen op zoek naar mogelijkheden tot doorverwijzingen. Een paar voorbeelden van 'giftige' rollovertactieken die je moet vermijden.

Rollovers naar een dure variabele lijfrente. Er is veel discussie tussen financiële adviseurs over de vraag of IRA-geld ooit moet worden geïnvesteerd in een lijfrenteproduct. Een IRA groeit al op basis van uitgestelde belastingen, waarom is een extra laag belastingafhankelijke groei nodig? Aan de andere kant, als iemand dit geld echt wil annuiteren, kan dit een redelijke benadering zijn.

Variabele annuïteiten met hoge kosten moeten echter worden vermeden. Met 'hoge kosten' bedoel ik interne investerings- en verzekeringskosten in het bereik van 2,5 - 3% per jaar. Zelfs met degelijke onderliggende sub-accounts voor beleggingen is dit type kostenratio moeilijk te overwinnen. Deze uitgaven kunnen een grote bijdrage leveren aan het uithollen van uw nestei. (Zie voor meer informatie: Het hele verhaal over variable annuities .)

Niet-verhandelde REIT's en andere illiquide beleggingen. Niet-verhandelde REIT's zijn effecten uitgegeven door vastgoedbedrijven die niet op effectenbeurzen zoals beursgenoteerde REIT's kunnen worden verhandeld. Sommige van deze niet-verhandelde REIT's betalen solide dividenden, maar uw geld wordt over het algemeen opgesloten totdat het bedrijf besluit om een ​​deel of het gehele fonds te verkopen of te liquideren. Als alternatief zijn er enkele uitstekende beleggingsfondsen en ETF's die beleggen in REIT's, waaronder enkele goedkope indexkeuzes die allemaal dagelijkse liquiditeit bieden.

Eigen beleggingsfondsen voor beleggingsfondsen. In veel gevallen zijn geregistreerde vertegenwoordigers en andere financieel adviseurs die hun inkomsten geheel of gedeeltelijk via commissies verdienen, sterk gestimuleerd om u door hun werkgever uitgegeven onderlinge fondsen te verkopen. Vaak zijn dit dure, middelmatig presterende investeringen. Erger nog is dat sommige deelklassen frontale of nalopende commissies dragen die het bedrag dat je hebt voor het pensioen sterk kunnen verminderen. (Zie voor meer informatie: Uw beleggingsadviseur betalen: vergoedingen of commissies .)

IRA's die meer kosten dan het pensioenplan van uw bedrijf. Veel grote werkgevers bieden zeer solide 401 (k) -plannen met uitstekende ultra-low-cost indexfondsopties, evenals goedkope institutionele beleggingsfondsen en vergelijkbare opties. Een goed voorbeeld is het plan van mijn vrouw met een groot bedrijf. Het Bloomberg-artikel verwees naar een zaak waarin een makelaar zijn fondsen naar een dure IRA verhuisde met haar bedrijf, terwijl ze veel beter af zouden zijn bij het achterlaten van het geld in het goedkope plan van hun vorige werkgever. (Zie voor meer: ​​ Six Things Bad Financial Advisors Do .)

De in-service rollover pitch. Ik heb zelfs een aantal mensen gevraagd naar de pitches die ze hebben ontvangen om een ​​deel van het geld in hun 401 (k) te nemen en het door te geven naar wat een duur, gimmicky annuity-product leek via hun voorziening voor opname in-service van het plan. Dit betekent dat de verkoper van de lijfrenteverzekering hen probeerde over te halen om een ​​rollover te maken terwijl ze nog aan het werk waren. Dit specifieke 401 (k) -plan had een menu met lage kosten, redelijk fatsoenlijke investeringskeuzes.

De onderste regel

Wanneer u een baan verlaat, of u nu naar een andere functie gaat, met pensioen gaat of om een ​​andere reden, is het belangrijk om proactief te zijn met het geld op uw pensioenplanrekening. Laat het staan ​​waar het is, rol het over naar het plan van je nieuwe werkgever of rol het over naar een IRA. In het laatste geval is het belangrijk om te begrijpen waar de financieel adviseur u suggereert dat uw geld wordt gehouden en net zo belangrijk hoe het zal worden geïnvesteerd. Zorg ervoor dat de investeringen uw belangen dienen, niet die van de adviseur.(Voor gerelateerde informatie, zie: Common IRA Rollover Mistakes .)