De 401 (k) krijgt een slechte rap. Financiële goeroes klagen erover dat het een vrij slechte vervanging is voor de pensioenregeling en dat er wellicht betere opties zijn om uw geld te beleggen. Misschien is een van die betere opties het plukken en beleggen in individuele aandelen. Laten we de twee vergelijken.

Uw 401 (k)

Ten eerste heeft dit belastingvoordeel. Elk geld dat u investeert, is afkomstig van voorbelasting. Pretax betekent dat Uncle Sam er niets van neemt voordat het is geïnvesteerd, waardoor uw bijdrage zo'n 30% meer waard is.

AD:

Uw meerwaarden zijn belastingvrij totdat u opnames verricht. U kent die levensveranderende 2 cent die u vorige maand op uw bankspaarrekening maakte? Je moet dit jaar belasting betalen over dat geld. (Zet je schrap voor die rekening.) Maar wanneer je geld verdient met je 401 (k), betaal je geen belastingen totdat je opnames begint te maken, of in 401 (k) termen, distributies.

Als u belasting betaalt bij distributie, blijft er meer geld op uw account staan ​​en moet meer geld in de loop van de tijd meer winst opleveren. (Zie ook: 10 weinig bekende manieren om uw 401 (k) belastingen te verminderen. )

AD:

Veel bedrijven stimuleren hun werknemers om bij te dragen aan een 401 (k) door een deel van hun bijdragen te matchen. Met andere woorden, u krijgt gratis geld om te sparen voor uw pensioen. Het is moeilijk om nee te zeggen tegen gratis geld.

Maar bij elk voordeel komt afweging. Ten eerste kun je vanwege die belastingvoordelen je 401 (k) geld niet aanraken tot je de leeftijd van 59,5 bereikt, hoewel bepaalde uitzonderingen bestaan ​​(bijvoorbeeld als je ziek wordt en niet kunt werken). Als u een uitkering uit uw 401 (k) neemt en niet in aanmerking komt voor een van de uitzonderingen, betaalt u inkomstenbelasting plus een IRS-boete van 10%. Dat is echt een slechte deal.

AD:

Ten tweede zijn de beschikbare beleggingsopties waarschijnlijk beperkt. Vaak zijn dit beleggingsfondsen die mogelijk flinke vergoedingen aan hen hebben. "Zorg ervoor dat u uw beheerder van het plan om advies vraagt ​​over de kosten van het plan en bekijk uw beleggingsopties om ervoor te zorgen dat de beleggingsfondsen u in staat stellen uw ultieme investerings- en financiële doelstellingen te realiseren", zegt Ryne Bessmer, AIF®, een financieel adviseur bij Karstens Investment. Counsel, Inc., in Omaha, Neb.

Sommige plannen zijn beter dan andere - en uw werkgever kan een zelfgestuurde optie aanbieden waarbij u geheel of gedeeltelijk uw eigen middelen kunt beheren, waardoor u toegang hebt tot een veel bredere selectie van beleggingsopties. Zelfstandigen hebben ook 401 (k) opties, maar dat bewaren we voor een andere keer.

Tot slot kan het belastingtarief veel hoger zijn wanneer het tijd is om distributies te nemen. Als een Roth 401 (k) voor u beschikbaar is, overweeg dan die optie om later hogere belastingen te voorkomen. (Zie voor meer 6 Problemen met 401 (k) plannen en 401 (k) Plannen: Roth of normaal? )

Plukken voorraden

Misschien gewoon beleggen in aandelen is een betere optie.Aandelen geven u de vrijheid om te investeren in alles wat u maar wilt. Als u een fiscaal aantrekkelijke brokerage-rekening hebt, kunt u beleggen in aandelen maar ook in obligaties, opties, valuta, ETF's, MLP's en meer. U kunt uw geld op elk gewenst moment intrekken wanneer u maar wilt. Er zijn geen 10% boetes en je hoeft niet aan de vereisten te voldoen.

Maar dat maakt hen niet de betere keuze. Ten eerste is er geen bedrijfsmatch. Uw werkgever zal u waarschijnlijk geen geld geven om in uw effectenrekening te beleggen. Ten tweede, al die regels die bij de 401 (k) horen, zijn misschien vervelend en vervelend, maar de belastingvoordelen zijn enorm. Als u $ 2,000 per jaar hebt geïnvesteerd en een groeivoet van 7% hebt aangenomen gedurende 35 jaar, zou uw 401 (k) ongeveer $ 66.000 meer kunnen verdienen dan een brokerage-account vanwege de belastingvoordelen en werkgever-match. Het is moeilijk om dat door te geven.

"Als u uw pensioen rechtstreeks belegt in aandelen in plaats van een pensioenrekening, bent u belastingplichtig over de dividenden en meerwaarden wanneer u de aandelen verkoopt. U hebt ook de variabiliteit van aandelenkoersprestaties waarvoor u mogelijk op een ongelegen moment moet verkopen. Hoewel u wellicht wilt kopen en vasthouden, kunnen de economische vooruitzichten veranderen, waardoor u meerwaarden moet verkopen en realiseren ", zegt Kirk Chisholm, wealth manager bij Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts.

Er is ook nog de kwestie van uw vaardigheden als een belegger. Weet jij hoe je winnende aandelen kunt kiezen? Statistieken tonen aan dat het aanzienlijk moeilijk is om in de loop van de tijd aanzienlijk geld te verdienen als stock picker. Dus zelfs als u de voorkeur geeft aan de vrijheid om aandelen te plukken, zijn de statistische kansen dat u meer geld verdient dan via een 401 (k), klein. Zelfs de pro's hebben moeite om beter te presteren dan de algehele markt. Dat is de reden waarom indexfondsen zo populair zijn.

De bottom line

Voor de meeste mensen is de 401 (k) de betere eerste keuze voor pensioensparen. Zelfs als de beschikbare investeringsopties minder dan ideaal zijn, helpt de match van de werknemers om dit probleem te verhelpen. Blijf bij indexfondsen die lage beheerskosten hebben.

Als u een premielimiet bereikt waarbij uw werkgever niet langer overeenkomt met uw geld, kunt u extra geld in een individuele IRA of een brokerage-account investeren in plaats van deze fondsen bij te dragen aan uw 401 (k) totdat u de maximaal toegestane bijdrage heeft bereikt. En als u verder gaat dan dat, moet u uw extra geld zeker ergens anders neerzetten. Zie I Maxed Out My 401 (k)! Wat nu?