Het stellen van financiële doelen voor de korte, middellange en lange termijn is een belangrijke stap richting financieel veilig te worden. Als u niet werkt aan iets specifieks, geeft u waarschijnlijk meer uit dan zou moeten. Je komt dan tekort als je geld nodig hebt voor onverwachte rekeningen, om nog maar te zwijgen wanneer je met pensioen wilt gaan. U zou vast kunnen komen te zitten in een vicieuze cirkel van creditcardschulden en het gevoel hebben dat u nooit genoeg geld hebt om goed verzekerd te zijn, waardoor u kwetsbaarder bent dan u nodig hebt om enkele van de belangrijkste risico's van het leven aan te pakken.

Jaarlijkse financiële planning biedt u de mogelijkheid om formeel uw doelen te beoordelen, deze bij te werken (indien nodig) en uw voortgang te bekijken sinds vorig jaar. Als u nog nooit doelen hebt gesteld, biedt deze planningsperiode u de mogelijkheid om deze voor de eerste keer te formuleren, zodat u een stevige financiële basis kunt krijgen of behouden.

Hier zijn doelen, van korte tot verre, die financiële experts aanbevelen om te helpen bij het leren comfortabel te leven met je middelen en je geldproblemen te verminderen.

Financiële kortetermijndoelen

Als u financiële kortetermijndoelen vaststelt, kunt u de zelfvertrouwen- en basiskennis krijgen die u nodig hebt om grotere doelen te bereiken die meer tijd vergen. Deze eerste stappen zijn relatief eenvoudig te bereiken. Hoewel je nu geen $ 2 miljoen kunt verdienen in je pensioenaccount, kun je binnen een paar uur gaan zitten en een budget maken, en je kunt waarschijnlijk binnen een jaar een behoorlijk noodfonds redden. Hier volgen enkele belangrijke financiële kortetermijndoelen die meteen zullen helpen en die u op het goede spoor zetten om langetermijndoelen te bereiken.

• Stel een budget op.

'Je kunt niet weten waar je naartoe gaat totdat je echt weet waar je nu bent. Dat betekent dat we een begroting moeten opzetten ", zegt Lauren Zangardi Haynes, financieel adviseur met alleen honorarium bij Evolution Advisers in Midlothian, Virginia." Misschien schrik je er van hoeveel geld er elke maand door de kloven glijdt. "

Een eenvoudige manier om uw uitgaven te volgen, is om een ​​gratis budgetteringsprogramma te gebruiken, zoals Mint (mint. Com). Het zal de informatie van al uw rekeningen combineren op één plaats en u kunt elke uitgave per categorie laten labelen. U kunt ook op de ouderwetse manier een budget maken door uw bankafschriften en rekeningen van de afgelopen maanden te bekijken en elke uitgave te categoriseren met een spreadsheet of op papier.

Misschien merk je dat het elke dag uitgaat om met je collega's te eten en dat kost je $ 315 per maand, voor $ 15 per maaltijd voor 21 werkdagen. Je zou kunnen leren dat je nog eens $ 100 per weekend uitgeven om uit eten te gaan met je significante andere. Zodra u ziet hoe u uw geld uitgeeft, kunt u betere beslissingen nemen, op basis van die informatie, over waar u wilt dat uw geld in de toekomst gaat.Zijn het genot en het gemak van uit eten gaan $ 715 per maand waard? Als dat zo is, geweldig - zo lang als je het kunt betalen. Zo niet, dan heb je zojuist een eenvoudige manier ontdekt om elke maand geld te besparen: je kunt manieren zoeken om minder uit te geven wanneer je uit eten gaat, een restaurantmaaltijd vervangen door zelfgemaakte maaltijden of een combinatie van beide.

• Creëer een noodfonds.

Een noodfonds is geld dat u apart reserveert om te betalen voor onverwachte uitgaven. Om aan de slag te gaan, is $ 500 tot $ 1, 000 een goed doel. Zodra u dat doel hebt bereikt, wilt u het uitbreiden zodat uw noodfonds grotere financiële problemen, zoals werkloosheid, kan dekken. Ilene Davis, een gecertificeerde financiële planner ™ met Financial Independence Services in Cocoa, Fla., Beveelt aan om ten minste drie maanden aan uitgaven te sparen om uw financiële verplichtingen en basisbehoeften te dekken, maar bij voorkeur zes maanden, vooral als u zijn getrouwd en werken voor hetzelfde bedrijf als uw echtgenoot of als u in een gebied met beperkte arbeidsvooruitzichten werkt. Ze zegt dat het vinden van minstens één ding in je budget om te bezuinigen kan helpen om je noodbesparing te financieren.

Een andere manier om noodbesparing op te bouwen, is door te decoderen en te organiseren, zegt Kevin Gallegos, vice-president van Phoenix-verkoop en -activiteiten bij Freedom Financial Network, een online financiële dienst voor schuldenregeling, hypotheekshopping en persoonlijke leningen. Je kunt extra geld verdienen door onnodige items op eBay of Craigslist te verkopen of een werfverkoop te houden. Overweeg om van een hobby een deeltijdbaan te maken, waar je die inkomsten kunt besteden aan sparen.

Zangardi Haynes raadt aan een spaarrekening te openen en een automatische overschrijving in te stellen voor het bedrag dat u hebt bepaald dat u elke maand kunt besparen (met uw budget) totdat u uw noodfondsdoel bereikt. "Als je een bonus, belastingteruggave of zelfs een 'extra' maandelijks salaris krijgt - wat twee maanden per jaar gebeurt als je tweewekelijks wordt betaald - spaar dat geld dan zodra het op je betaalrekening staat. Als je wacht tot het einde van de maand om dat geld over te maken, is de kans groot dat het wordt uitgegeven in plaats van wordt bespaard, "zegt ze.

Hoewel u waarschijnlijk ook andere besparingsdoelen hebt, zoals sparen voor uw pensioen, moet het instellen van een noodfonds een topprioriteit zijn. Het is het spaarboekje dat de financiële stabiliteit creëert die u nodig hebt om uw andere doelen te bereiken. (Zie

Waarom u absoluut een noodfonds nodig hebt .) • Betaal creditcards.

Deskundigen zijn het oneens over het al dan niet betalen van creditcardschulden of het maken van een noodfonds. Sommigen zeggen dat je een noodfonds moet creëren, zelfs als je nog steeds creditcardschuld hebt, want zonder een noodfonds, zullen onverwachte uitgaven je verder in creditcardschuld sturen. Anderen zeggen dat je eerst creditcardschulden moet aflossen omdat de rente zo duur is dat het een ander financieel doel veel moeilijker maakt. Kies de filosofie die het meest logisch voor u is, of doe tegelijkertijd een beetje van beide.

Als strategie voor het afbetalen van creditcardschuld, raadt Davis aan om al uw schulden op te lijsten aan de hand van het rentetarief van het laagste naar het hoogste, en vervolgens alleen het minimum te betalen voor alles behalve uw hoogste schuld. Gebruik extra geld dat u nodig heeft om extra betalingen te doen op uw hoogste tarief.

De methode die Davis beschrijft, wordt de schuldlawine genoemd. Een andere methode om te overwegen wordt de schulden sneeuwbal genoemd. Met de sneeuwbalmethode betaalt u uw schulden af ​​in volgorde van kleinste tot grootste, ongeacht de rentevoet. Het idee is dat het gevoel van voldoening dat je krijgt als je de kleinste schuld afbetaalt, je het momentum zal geven om de volgende kleinste schuld aan te pakken, enzovoort, totdat je schuldenvrij bent. (Zie

Debt Avalanche vs. Debt Snowball: wat is het beste voor u? ) Gallegos zegt dat schuldonderhandelingen of -afwikkeling een optie is voor mensen met $ 10, 000 of meer aan ongedekte schuld (zoals creditcard schuld) die de vereiste minimumbetalingen niet kunnen betalen. Bedrijven die deze diensten aanbieden, worden gereguleerd door de Federal Trade Commission en werken namens de consument om de schuld met wel 50% te verminderen in ruil voor een vergoeding, meestal een percentage van de totale schuld of een percentage van het bedrag van de schuldvermindering. die de consument alleen zou moeten betalen na een succesvolle onderhandeling. Consumenten kunnen op deze manier binnen twee tot vier jaar uit de schulden raken, zegt Gallegos. De nadelen zijn dat schuldenregeling uw credit score kan schaden en crediteuren kunnen juridische stappen ondernemen tegen consumenten voor onbetaalde rekeningen. Toch kan het een betere optie zijn dan een faillissement, wat een laatste redmiddel zou moeten zijn omdat het uw kredietwaardigheid tot 10 jaar lang vernietigt.

Financiële doelstellingen voor de middellange termijn

Nadat u een budget hebt gemaakt, een noodfonds heeft opgezet en uw creditcardschuld hebt betaald - of op zijn minst een goede deuk hebt gemaakt in die drie kortetermijndoelen - is het tijd om te beginnen werken aan financiële doelstellingen voor de middellange termijn. Deze doelen zullen een brug slaan tussen uw financiële doelstellingen voor de korte en lange termijn.

• Krijg een verzekering voor levens- en arbeidsongeschiktheidsinkomsten.

Heeft u een echtgenoot of kinderen die afhankelijk zijn van uw inkomen? Als dat het geval is, hebt u een levensverzekering nodig om voor hen te zorgen als u vroegtijdig overlijdt. Een overlijdensrisicoverzekering is de minst gecompliceerde en minst dure vorm van levensverzekering en voldoet aan de meeste verzekeringsvereisten. Een verzekeringsmakelaar kan u helpen de beste prijs op een polis te vinden. De meeste overlijdensrisicoverzekeringen vereisen medische acceptatie, en tenzij u ernstig ziek bent, kunt u waarschijnlijk ten minste één bedrijf vinden dat u een polis zal aanbieden. (Zie

Hoeveel levensverzekeringen moet u meenemen? ) Gallegos zegt ook dat u een arbeidsongeschiktheidsverzekering moet hebben om uw inkomen tijdens uw werk te beschermen. "De meeste werkgevers bieden deze dekking," zegt hij. "Als ze dat niet doen, kunnen individuen het zelf krijgen tot de pensioengerechtigde leeftijd. "

Arbeidsongeschiktheidsverzekering zal een deel van uw inkomen vervangen als u ernstig ziek of gewond raakt tot het punt waarop u niet kunt werken. Het kan een groter voordeel opleveren dan het inkomen uit sociale zekerheid, waardoor u (en uw gezin, als u er een hebt) comfortabeler kunt leven dan u anders zou kunnen als u uw vermogen om een ​​inkomen te verdienen verliest.Er zal een wachttijd zijn tussen de tijd dat u niet in staat bent om te werken en de tijd dat uw verzekeringsuitkeringen beginnen uit te betalen, wat een andere reden is waarom het hebben van een noodfonds zo belangrijk is.

• Leenleningen af.

Studieleningen zijn een grote rem op de maandelijkse budgetten van veel mensen. Als u die betalingen verlaagt of kwijtraakt, kunt u contanten vrijmaken waarmee u gemakkelijker kunt sparen voor uw pensioen en uw andere doelen kunt behalen. Een strategie die u kan helpen uw studieleningen af ​​te betalen, is de herfinanciering van een nieuwe lening met een lagere rente. Maar pas op: als u federale studieleningen herfinanciert bij een particuliere geldschieter, kunt u enkele voordelen verliezen die verbonden zijn aan federale studieleningen, zoals op inkomen gebaseerde aflossing, uitstel en verdraagzaamheid, die u kunnen helpen als u op moeilijke tijden valt. (Zie

Herfinanciering studentenlening: de voor- en nadelen .) Als u meerdere studieleningen heeft en er niet van profiteert om ze te consolideren of te herfinancieren, kunnen de schuldlawine of schuldsneeuwbalmethoden u helpen betaal ze sneller af.

• Denk aan je dromen

. Tussentijdse doelen kunnen ook doelen omvatten, zoals het kopen van een eerste huis of, later, een vakantiehuis. Misschien heb je al een huis en wil je het upgraden met een grote renovatie - of begin je te sparen voor een grotere plaats. College voor uw kinderen of kleinkinderen - of zelfs sparen voor wanneer u wel kinderen hebt - zijn andere voorbeelden van doelstellingen voor de middellange termijn.

Nadat u een of meer van deze doelen heeft ingesteld, moet u eerst uitzoeken hoeveel u moet besparen om een ​​deuk in het bereiken ervan te maken. Fantaseren over het type toekomst dat je wilt, is de eerste stap om dit te bereiken.

Financiële langetermijndoelen

Het grootste financiële langetermijndoel voor de meeste mensen is genoeg geld besparen om met pensioen te gaan. De algemene vuistregel dat u 10% tot 15% van elk salaris in een fiscale voordeelrekening als een 401 (k), 403 (b) of Roth IRA moet besparen, is een goede eerste stap. Maar om er zeker van te zijn dat u echt genoeg bespaart, moet u erachter komen hoeveel u daadwerkelijk met pensioen moet gaan.

• Schat uw pensioenbehoeften.

Oscar Vives Ortiz, een CPA financiële planner met PNC Wealth Management in de Tampa Bay / St. Petersburg, zegt dat je snel een back-of-the-envelope berekening kunt doen om je pensioenbereidheid in te schatten.

1. Schat uw gewenste jaarlijkse kosten van levensonderhoud tijdens het pensioen.

Het budget dat u hebt gemaakt toen u aan uw financiële kortetermijndoelstellingen begon, geeft u een idee van hoeveel u nodig heeft. Mogelijk moet u bij pensionering overwegen om hogere zorgkosten te betalen.

2. Trek inkomen af ​​dat u (en uw partner) ontvangt.

Inclusief sociale zekerheid, pensioenregelingen en pensioenen. Dit laat u achter met het bedrag dat moet worden gefinancierd door uw beleggingsportefeuille. 3. Schat in hoeveel pensioen u op uw gewenste pensioendatum heeft.

Baseer dit op wat u momenteel heeft en bespaar op jaarbasis. (Een online pensioencalculator kan de wiskunde voor u doen.) Als 4% of minder van dit saldo op het moment van pensionering het resterende bedrag aan uitgaven dekt dat uw gecombineerde sociale zekerheid en pensioenen niet dekken, bent u op schema om met pensioen te gaan. Waarom 4%? "Als je kijkt naar het onderzoek naar veilige terugtrekking, bleek 4% de hoogste initiële opnamesnelheid te zijn die alle historische perioden in de Amerikaanse marktgeschiedenis heeft overleefd, uitgaande van een gediversifieerde portefeuille van aandelen en intermediaire staatsobligaties," zegt Vives Ortiz. Als u bijvoorbeeld bent begonnen met een portefeuille van $ 1, 000, 000 en $ 40.000 hebt teruggetrokken in het eerste jaar (4% van $ 1 miljoen), verhoogde u de opname door het inflatiepercentage elk volgend jaar ($ 40.000 plus 2% in jaar twee, of $ 40, 8000, $ 40, 8000 plus 2% in jaar 3, of $ 41, 616, enzovoort), zou je het zonder enige cent van 30 jaar zonder pensioen hebben gedaan. "Daarom zie je vaak 4% als vuistregel bij het bespreken van pensioen", zegt hij. (Zie

De 4% -retirement-terugtrekkingsregel: wat weet u ) "In de meeste scenario's krijgt u uiteindelijk aan het einde van 30 jaar uiteindelijk meer geld met 4%, maar in het slechtste geval Het ergste is dat je in het jaar 30 geen geld meer hebt, "voegt Vives Ortiz toe. "Het enige woord van waarschuwing hier is dat alleen al omdat 4% elk scenario in de geschiedenis heeft overleefd, nog niet gegarandeerd is dat dit in de toekomst zal blijven gebeuren. "

Vives Ortiz gaf het volgende voorbeeld van hoe je kunt schatten of je op het goede spoor bent om met pensioen te gaan:

Een 56-jarig stel dat met pensioen wil gaan over 10 jaar

Gewenste jaarlijkse kosten van levensonderhoud

$ 65, 000	Man Social Security @ 66
$ (24, 000)	$ 2, 000 / maand.	Vrouw Sociale Zekerheid @ 66
$ (24, 000)	$ 2, 000 / mo	Resterende behoeften (afkomstig van investeringen)
$ 17, 000	Totale investeringen nodig om de resterende behoeften financieren, uitgaande van een opnamepercentage van 4% ($ 17, 000 /. 04))
$ 425, 000	Huidig ​​401 (k) / IRA-saldo (gecombineerd, beide echtgenoten)
$ (250, 000)	Bijkomende besparingen nodig in de komende 10 jaar *
$ 175, 000	($ 17, 500 / jaar, ongeveer $ 1, 460 / maand)	* Eenvoudigheidshalve hebben we de prijs niet inbegrepen van rendement dat de komende 10 jaar op de huidige investeringen zou worden verdiend.

• Verhoog pensioensparen met deze strategieën.

Voor de meeste mensen met een werkgeverspensioenplan, betaalt de werkgever een percentage van wat u wordt betaald, zegt de gecertificeerde financiële planner ™ Vincent Oldre, president van Assured Retirement Group in Minneapolis. Ze komen misschien overeen met 3% of zelfs 7% van je salaris, zegt hij. U kunt een rendement van 100% op uw investering behalen als u voldoende bijdraagt ​​om uw volledige werkgever te matchen, en dit is de belangrijkste stap die u moet nemen om uw pensioen te financieren.

'Wat mij doodt, is dat mensen geen geld steken in hun pensioenplan omdat ze zich' het niet kunnen veroorloven 'of omdat ze bang zijn voor de aandelenmarkt. 'Ze missen wat ik noem een' niet-brainer 'rendement, "zegt hij. (Als u geen toegang hebt tot een door de werkgever gesponsorde pensioenrekening, raadpleegt u

Mijn werkgever biedt geen 401 (k): moet ik me zorgen? , De beste alternatieven voor een 401 ( k) ) Michael Cirelli, financieel adviseur bij SAI Financial in Warrenville, Ill., beveelt aan om aan het begin van het jaar IRA-bijdragen te doen, in tegenstelling tot het einde, wanneer de meeste mensen de neiging hebben om dit te doen, om het geld meer tijd om te groeien en geef jezelf een groter bedrag om met pensioen te gaan.

De bottom line

Je zult waarschijnlijk geen perfecte, lineaire vooruitgang boeken om een ​​van je doelen te bereiken, maar het belangrijkste is niet om perfect te zijn, maar om consistent te zijn. Als je een maand lang wordt getroffen door een onverwachte auto-reparatie of medische rekening en niet kunt bijdragen aan je noodfonds, maar er wel geld uit moet nemen, sla jezelf dan niet op; daar is het fonds voor. Ga zo snel mogelijk weer op het goede spoor.

Hetzelfde geldt als u uw baan verliest of ziek wordt. U moet een nieuw plan maken om die moeilijke periode te doorstaan, en u kunt in die periode misschien geen schulden betalen of sparen voor uw pensioen, maar u kunt uw oorspronkelijke plan - of misschien een herziene versie - hervatten zodra u kom uit aan de andere kant.

Dat is het mooie van jaarlijkse financiële planning: u kunt uw doelen bekijken en bijwerken en uw voortgang volgen om ze te bereiken tijdens de ups en downs van het leven. Tijdens het proces zult u merken dat zowel de kleine dingen die u dagelijks en maandelijks doet als de grote dingen die u elk jaar en de afgelopen decennia doet, u zullen helpen uw financiële doelen te bereiken.