'Geld is koning', gaat het oude gezegde. Klopt die filosofie echter bij het kopen van een huis? Hier is een blik op enkele van de voor- en nadelen.

Waarom alle contanten zinvol zijn

1. Je bent een aantrekkelijkere koper. Een verkoper die weet dat u niet van plan bent om een ​​hypotheek aan te vragen, neemt u waarschijnlijk serieuzer. Het hypotheekproces kan tijdrovend zijn en er is altijd de mogelijkheid dat een aanvrager afgewezen zal worden, de deal zal vallen en de verkoper opnieuw moet beginnen, merkt Mari Adam op, een gecertificeerde financiële planner in Boca Raton, Fla.

Klaar om geld te betalen, geeft u niet alleen een voorsprong met gemotiveerde verkopers die graag willen sluiten, het helpt ook bij verkopers in onroerendgoedmarkten waar de voorraad krap is en bieders mogelijk concurreren voor hun eigendom.

2. Je zou een betere deal kunnen krijgen. Net zoals contant geld u een aantrekkelijker koper maakt, plaatst het u ook in een betere positie om te onderhandelen. Zelfs verkopers die nog nooit de term 'tijdwaarde van geld' hebben gehoord, zullen intuïtief begrijpen dat hoe eerder ze hun geld ontvangen, des te sneller ze kunnen investeren of er een ander gebruik van kunnen maken.

3. U hoeft niet het gedoe van het krijgen van een hypotheek te doorstaan. Sinds de huizenbubbel en de daaropvolgende financiële crisis van 2007-08 hebben hypotheekverstrekkers hun normen aangescherpt om te beslissen wie een lening waard is. Als gevolg hiervan zullen ze waarschijnlijk meer documentatie opvragen bij kopers met solide inkomsten en onberispelijke creditrecords. Hoewel dat een voorzichtige stap is van de kant van de kredietverlenende industrie, kan dit voor hypotheekaanvragers meer tijd en ergernis betekenen.

Andere kopers hebben weinig andere keus dan contant betalen.

"We hebben kopers gehad die geen nieuwe hypotheek konden krijgen omdat ze al een bestaande hypotheek hebben op een ander te koop aangeboden huis," zegt Adam. "Omdat ze geen nieuwe hypotheek kunnen krijgen, kopen ze het nieuwe pand met alle contanten. Zodra het oude onroerend goed verkoopt, kunnen ze een hypotheek op het nieuwe pand plaatsen of misschien besluiten om de hypotheek helemaal te laten vervallen om rente te sparen. “

4. Je zult nooit een nacht slapend van hypotheekbetalingen verliezen. Hypotheken vertegenwoordigen de grootste afzonderlijke rekening die de meeste mensen elke maand moeten betalen, evenals de grootste last als het inkomen wegvalt door baanverlies of een ander ongeluk.

Jaren geleden vierden huiseigenaren hun laatste betalingen soms met hypotheek-brandende partijen. Tegenwoordig is het echter onwaarschijnlijk dat de gemiddelde huiseigenaar lang genoeg op dezelfde plek blijft om een ​​typische 30-jarige hypotheek of zelfs een 15-jarige hypotheek af te lossen. Daarnaast herfinancieren huizenbezitters hun hypotheken vaak wanneer de rente daalt, waardoor hun leningsverplichtingen verder kunnen worden uitgebreid naar de toekomst.

Als gemoedsrust belangrijk voor u is, kan het een slimme zet zijn om uw hypotheek vroegtijdig af te betalen of contant te betalen voor uw huis.Dat is vooral zo als je met pensioen gaat. Hoewel aanzienlijk meer Amerikanen met een pensioengerechtigde leeftijd hun huisvestingsschuld dragen dan twintig jaar geleden, blijkt uit gegevens van de Federal Reserve dat veel financiële planners op zijn minst een psychologisch voordeel zien in hun schuldenvrijheid.

"Als iemand inkrimpt naar een minder duur huis met pensioen," zegt Michael J. Garry, een gecertificeerde financiële planner in Newtown, Pennsylvania, "adviseer ik ze over het algemeen om de aandelen in hun huidige huis te gebruiken en niet te krijgen een hypotheek op het nieuwe huis. "

Wat u verliest

1. Je gaat veel geld vastzetten in één activaklasse. Als het geld dat je nodig hebt om een ​​huis te kopen, het grootste deel van je spaargeld vertegenwoordigt, zul je een van de heilige regels voor persoonlijke financiën tegengaan: diversificatie. Wat meer is, in termen van rendement op investeringen, is residentieel vastgoed historisch gezien ver achter bij aandelen gebleven, volgens vele studies. Dat is de reden waarom de meeste financiële planners u vertellen dat u moet denken aan uw huis als een plaats om te wonen in plaats van als een investering.

2. Je verliest de financiële hefboom die een hypotheek biedt. Wanneer u een actief koopt met geleend geld, is uw potentiële rendement hoger - in de veronderstelling dat het actief in waarde toeneemt.

Stel dat u een huis van $ 300.000 hebt gekocht dat sindsdien in waarde is gestegen met $ 100.000 en nu $ 400.000 waard is. Als u contant geld voor het huis had betaald, zou uw rendement 33% zijn (een $ 100 , 000 winst op je $ 300, 000). Maar als u 20% had verlaagd en de resterende 80% had geleend, zou uw rendement 166% zijn (een winst van $ 100.000 op uw aanbetaling van $ 60.000). Dit versimpelde voorbeeld negeert hypotheekbetalingen, belastingaftrek en andere factoren, maar dat is het algemene principe. Als u overweegt om een ​​lening af te sluiten, kunt u in plaats van contant geld een betere schatting krijgen van wat uw hypotheeklasten zouden zijn met de hypotheekcalculator van Investopedia.

Het is vermeldenswaard dat leverage ook in de andere richting werkt. Als uw woning in waarde daalt, kunt u op basis van een percentage meer verliezen als u een hypotheek hebt dan als u contant had betaald. Dat maakt misschien niet uit als je van plan bent om thuis te blijven, maar als je moet verhuizen, ben je misschien meer geld kwijt aan je geldschieter dan je uit de verkoop kunt halen.

3. Je zult de liquiditeit opofferen. Liquiditeit verwijst naar hoe snel u uw geld uit een investering kunt krijgen als u dat ooit zou willen. De meeste bankrekeningen zijn volledig liquide, wat betekent dat u vrijwel direct contant geld kunt krijgen. Beleggingsfondsen en beleggingsrekeningen kunnen iets langer duren, maar niet veel. Een woning kan echter gemakkelijk maanden nodig hebben om te verkopen.

U kunt natuurlijk lenen tegen het eigen vermogen bij u thuis, via een lening met eigen vermogen, een kredietlijn met eigen vermogen of een omgekeerde hypotheek. Maar, zoals Garry opmerkt, hebben al deze opties nadelen, inclusief vergoedingen en leenlimieten, zodat ze niet terloops hoeven te worden afgesloten.

De bottom line

Alle contanten betalen voor een huis kan voor sommige mensen en op sommige onroerendgoedmarkten zinvol zijn, maar denk ook aan de nadelen.