De passage van de Bipartisan Budget Bill van 2015 beëindigde effectief de populaire stellen van de Social Security claimstrategie van het bestand en schorste met een beperkte applicatie. Dit was een beetje plotseling en enigszins onverwacht en gooide die in de wereld van pensioenplanning voor een beetje een lus, mogelijk kostbare gepensioneerden in de buurt van $ 60, 000 van pensioeninkomen.

Bestand en onderbreken om te beëindigen: de impact

Deze populaire paren die een strategie claimen, zijn zes maanden nadat de begrotingswet wet is geworden verdwenen. 29 april 2016, is de indieningstermijn.

In het kader van deze strategie zou een echtgenoot bij het bereiken van hun volledige pensioengerechtigde leeftijd (FRA) in hun voordeel handelen en deze dan schorsen. Ze zouden extra credits genereren met een korting van 8% per jaar tot de leeftijd van 70, waarna ze weer zouden profiteren van hun voordeel.

Nadat de andere echtgenoot zijn FRA had bereikt, diende hij een beperkte aanvraag om uitkeringen in om een ​​partneruitkering te ontvangen op basis van het inkomstenoverzicht van de andere echtgenoot. Hun eigen voordeel zou blijven toenemen tot de leeftijd van 70, waarna ze zouden overschakelen naar hun eigen voordeel als het hoger was dan de echtelijke uitkering of doorgaan met het nemen van het voordeel van de echtgenote als het groter was. (Zie voor meer informatie: Bestand sociale zekerheid en suspendeer claimstrategie is afgelopen: wat nu? )

Paren die deze route al zijn gepasseerd hebben een grandfathered in en er zijn geen wijzigingen nodig. In aanmerking komende koppels kunnen deze strategie uitvoeren tot het einde van de periode van zes maanden en ze zullen ook in orde zijn.

Met deze strategie verdwenen welke socialezekerheidsstrategieën voor paren beschikbaar zijn als ze met pensioen gaan? Degenen die met pensioen gaan en de financiële adviseurs die met deze klanten werken, moeten niet alleen de sociale zekerheid herzien, maar ook hun algehele pensioenplanning. Hier zijn een paar gedachten:

Vertraging Filing

Vooral voor de echtgenoot met het hogere primaire verzekering bedrag (PIA), zal het over het algemeen nog steeds zinvol zijn om het aanvragen van uitkeringen uit te stellen tot de leeftijd van 70 of minstens zo lang mogelijk. Voor elk jaar na hun FRA tot hun 70e neemt hun uitkering jaarlijks met 8% toe.

Dit heeft invloed op de grondslag voor eventuele toekomstige stijgingen van de kosten van levensonderhoud en dient ook om de nabestaandenuitkering te verhogen die hun echtgenoot zou ontvangen indien van toepassing.

Voor degenen die nog nooit getrouwd zijn, is het ook over het algemeen zinvol om zo lang mogelijk uitstel te eisen van uitkeringen.

Beide scenario's gaan uit van de normale levensverwachting. (Zie voor meer: ​​ 10 Veelgestelde vragen over sociale zekerheid .)

Wat betreft de echtgenoot met de lagere uitkeringsniveaus, kan het al dan niet gunstiger zijn om te wachten met het claimen van hun uitkering.Elke situatie is anders en het juiste antwoord zal van geval tot geval verschillen.

Gevolgen voor scheidingen

Op grond van de huidige regels kunnen scheidingen die op zichzelf niet sterk genoeg zijn (en minstens tien jaar getrouwd zijn en niet zijn hertrouwd) een beperkte aanvraag indienen om echtelijke voordelen te ontvangen op basis van de inkomsten van hun ex's en blijven vertraagde kredieten opbouwen tot de leeftijd van 70 jaar om hun eigen voordeel te laten groeien. Ze zullen deze kans onder de nieuwe fictieve regels verliezen, met uitzondering van degenen die vóór 2 januari 1954 zijn geboren en die dit nog kunnen doen zodra ze hun volledige pensioengerechtigde leeftijd hebben bereikt. (Zie voor meer informatie: Hoe een echtscheiding van invloed is op de voordelen voor de sociale zekerheid .)

Kortetermijnacties

Financiële adviseurs met kennis van sociale zekerheid en claimstrategieën kunnen waarde toevoegen aan hun klanten, vooral in deze tijd van transitie, door de situaties van hun klanten te bekijken en ervoor te zorgen dat ze contact opnemen met klanten die mogelijk in de komende zes maanden van deze strategie gebruik kunnen maken. Het is belangrijk om ervoor te zorgen dat ze deze kans niet missen. (Zie voor meer inzicht: Uitputting van de sociale zekerheid: is de angst gerechtvaardigd? )

Onbedoelde gevolgen

Het Congres en de president leken zich te willen richten op de rijke gepensioneerden waarvan zij dachten dat ze onbedoeld werden meevaller van deze claimstrategie. In werkelijkheid lijken veel financiële adviseurs van mening te zijn dat degenen die gekwetst zullen worden door deze nieuwe regels gepensioneerden met een middelhoog inkomen zullen zijn met nesteieren tussen $ 100, 000 en $ 1 miljoen. Het verlies van het extra inkomen voor de vier jaar vanaf het feit dat één echtgenoot een echtelijke uitkering krijgt, zal pijn doen bij veel middeninkomens.

Planning in deze nieuwe omgeving

Die binnen, laten we zeggen, 10 jaar met pensioen gaan, die misschien hebben gerekend op het gebruik van het bestand en het opschorten met een beperkte toepassingsstrategie, hebben nu pech en zullen hun plannen opnieuw moeten bekijken.

Het zo lang mogelijk uitstellen van voordelen blijft een solide strategie voor de meeste gepensioneerden. De verlaging van uw FRA tot 62 jaar, wanneer de meesten voor het eerst in aanmerking komen voor uw volledige pensioengerechtigde leeftijd, is aanzienlijk. Als u nog verder van uw FRA kunt uitstellen tot de leeftijd van 70, is het verschil jaarlijks 8% voor elk van die vier jaar voor degenen die in 1943 of later zijn geboren.

Voor degenen die binnenkort met pensioen gaan en die daartoe de mogelijkheid hebben, kan een gefaseerde pensionering financieel voordelig zijn. Deze trend komt steeds meer voor bij een groeiend aantal werkgevers die de kennis en ervaring van oudere werknemers niet willen verliezen. Gefaseerde pensioneringen zijn niet gestandaardiseerd en zullen per organisatie verschillen in termen van compensatie en voordelen in vergelijking met uw vorige voltijdse functie. De extra schadevergoeding kan voldoende zijn om het verlies te compenseren van de extra $ 10.000, - $ 15.000 per jaar dat echtparen zouden hebben gerealiseerd als een van de echtgenoten een beperkte aanvraag voor voordelen voor echtgenoten bij hun FRA zou indienen. (Zie voor meer informatie: Bestand en opschorten: nog steeds een optie, maar handel snel .)

Het is nog belangrijker dat degenen die met pensioen gaan hun pensioenspaarmogelijkheden maximaliseren terwijl ze nog aan het werk zijn en financiële adviseurs zullen dit zeker benadrukken voor hun klanten.

Dit kan het financieren van een gezondheidsspaarrekening inhouden, als deze beschikbaar is om te sparen voor medische kosten voor gepensioneerden, terwijl de directe medische kosten die tijdens hun werkjaren uit andere bronnen zijn gemaakt, worden gedekt.

Het maximum bijdragen aan pensioenplannen zoals een 401 (k) wordt nog belangrijker tijdens deze piek verdienende jaren voor veel pre-gepensioneerden.

Voor degenen die in een positie zijn om dat te doen, zoals professionals met hoge verdiensten en ondernemers die als zelfstandige werken, kan het opstarten van een pensioenregeling met een kassaldo helpen de pensioensparen in de laatste jaren vóór pensionering op te drijven. (Zie voor meer informatie: Planning voor zorgkosten bij pensionering .)

Planning van de sociale zekerheid zal evolueren

Deze begrotingsrekening en de bijbehorende reglementswijzigingen hebben heel veel mensen verrast. Degenen die klanten en andere financiële adviseurs adviseren over strategieën voor het claimen van sociale zekerheid zullen zeker nieuwe strategieën bedenken om het beste van deze regelwijzigingen te maken. Daarnaast zullen de sites met geloofwaardige rekenmachines voor sociale zekerheid binnenkort worden bijgewerkt om de impact van deze wijzigingen weer te geven.

De bottom line

De recente passage van de Bipartisan Budget Act van 2015 veranderde het landschap voor koppels in termen van Social Security claimstrategieën door het verwijderen van de populaire file en suspend / restricted application tactic. Gepensioneerden, bijna gepensioneerden en hun financiële adviseurs zullen hun strategieën in de toekomst opnieuw moeten overwegen. (Zie voor meer: ​​ Waarom Boomer-pensioneringen heel anders zullen zijn dan wat ze hebben gepland voor .)