Kan de juiste levensverzekering u helpen uw pensioenspaarder doelen te bereiken? Ja, maar misschien niet zoals jij denkt. Hoewel levensverzekeringsagenten zullen proberen u te verkopen op basis van de voordelen van permanente levensverzekeringen die contante waarde accumuleren, is dergelijk beleid meestal alleen zinvol voor personen met een nettowaarde van minstens $ 5 miljoen, de drempelwaarde voor successierechten na de dood.

Voor bijna alle anderen is de beste manier om levensverzekeringen op te nemen in uw strategie voor pensioenplanning, het verkrijgen van de juiste uitkering bij overlijden voor uw gezin tegen de laagste kosten, zodat u het meeste geld overhoudt om andere belangrijke stappen zetten in de richting van financiële zekerheid. Laten we eens kijken hoe deze strategie werkt.

Stap 1: Term kopen

Als u een echtgeno (o) t (e) of kinderen hebt die afhankelijk zijn van uw inkomen of die afhankelijk zijn van uw "gratis" diensten als huis / thuis-ouder of huisvrouw, moet een levensverzekering deel uitmaken van uw financieel plan.

"Het is belangrijk dat zowel werkende als niet-werkende echtgenoten een levensverzekering hebben", zegt Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo. "Voor de werkende echtgenoot, u wil voldoende verzekerd zijn om grote schulden (hypotheek) te dekken, toekomstige verplichtingen die niet langer kunnen worden gefinancierd door de inkomsten van de overledene (universiteit, pensionering) en kosten van levensonderhoud voor het gezin. De niet-werkende echtgenoot moet verzekerd zijn om de kosten van kinderopvang en ander huishoudelijk werk te dekken waar de overgebleven kostwinner nu voor moet betalen. “

Met andere woorden, bijna iedereen heeft een levensverzekering nodig. Zelfs als je op pensioen gaat vanwege een vroege dood, zou je nog steeds willen dat je echtgenoot financieel genoeg veilig is om een ​​kans te hebben om te genieten van zijn pensioen, toch? De minst dure vorm van levensverzekeringen, niet alleen rekening houdend met uw contante uitgaven, maar ook met de hoeveelheid dekking die u krijgt voor wat u betaalt, is een overlijdensrisicoverzekering. (Zie Verzekeren tegen het verlies van een huisvrouw voor meer informatie.)

De prijzen van levensverzekeringen variëren aanzienlijk, afhankelijk van uw leeftijd, gezondheids- en beleidskenmerken, maar hier is een voorbeeld dat laat zien hoeveel extra geld u verdient zou kunnen werken met als je een term koopt in plaats van een permanente levensverzekering. Een niet-rokende 35-jarige man uit New York in goede gezondheid, wat betekent dat zijn bloeddruk en cholesterol misschien een beetje hoger zijn dan het ideaal, mogelijk een 20-jarig termijnbeleid kan krijgen met een doodvoordeel van $ 1 miljoen voor $ 1, 030 per jaar. Als dezelfde man een heel levensverzekering kocht, een soort permanente levensverzekering, zou de premie jaarlijks $ 14, 090 kunnen zijn voor dezelfde uitkering bij overlijden. Dat is een verschil van $ 13, 060 per jaar.

Gezien deze kosten kan een overlijdensrisicoverzekering op twee manieren een ideaal instrument voor pensioensparen zijn.Ten eerste biedt het de financiële basisbescherming die uw gezin nodig heeft als u overlijdt voordat u voldoende spaargeld hebt verzameld om van te leven. Ten tweede maakt zijn lage, vaste prijs meer vrij van uw besteedbaar inkomen om een ​​noodfonds te creëren, een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor de lange termijn aan te kopen en te beleggen in goedkope fondsen.

"Een beleid voor het leven op termijn is voor veel mensen logischer", zegt Mark Hebner, oprichter en president van Index Fund Advisors, Inc., in Irvine, Californië, en auteur van "Index Funds: The 12-Step Herstelprogramma voor actieve beleggers. "" Gezien de lagere premies die aan het beleid zijn verbonden, zullen beleggers meer moeten investeren voor hun pensioen, universiteit of andere financiële doelen die zij kunnen hebben. "

Hoe lang een termijn die u zou moeten kopen, hangt af van hoe lang u denkt dat het zal duren om voldoende spaargeld voor uw gezin te vergaren om comfortabel zonder u te leven. Het hangt ook af van je huidige leeftijd, omdat het moeilijk kan zijn om een ​​overlijdensrisicoverzekering te krijgen die ouder is dan 65 jaar. Hoeveel levensverzekeringen je moet betalen, hangt af van hoeveel je schuld hebt, hoeveel inkomsten je moet vervangen en de kosten van eventuele toekomstige verplichtingen. die je wilt financieren, zoals een collegegeld voor een kind. (Zie ook: Hoeveel levensverzekeringen moet u meenemen?)

Als u een levensverzekering afsluit als een uitkering via werk, is uw door uw werkgever verstrekte levensverzekering misschien niet genoeg; het kan zijn dat u dit moet aanvullen met een polis die u alleen koopt. (Zie: Heeft uw door de werkgever verstrekte dekking voor levensverzekering voldoende? ) Ook als u de zekerheid wilt hebben dat uw verzekering elk jaar wordt verlengd, zolang u de premies betaalt en weet dat uw premies elk jaar hetzelfde blijven zolang het beleid van kracht is, een level-premium, gegarandeerde hernieuwbare en niet-overdraagbare overlijdensverzekering krijgen.

Stap 2: Creëer een noodfonds

De eerste manier om besparingen bij het kopen van een overlijdensrisicoverzekering op het werk te zetten, is door een noodfonds op te bouwen met drie tot zes maanden aan kosten - misschien meer als u bent echt risicomijdend of heeft een onregelmatig inkomen. Het hebben van een noodfonds voorkomt dat u schulden aangaat om de tijden van verhoogde uitgaven of verminderd inkomen aan te kunnen.

Vermijden van schulden betekent het vermijden van het betalen van rente; het moeten betalen van rente, vooral tegen credit card tarieven, maakt het veel moeilijker om te herstellen van een tegenslag. Een financiële noodsituatie betekent vaak dat u uw pensioenbijdragen tijdelijk stopzet; hoe eerder u terug kunt kaatsen, hoe eerder u weer op het goede pad kunt komen met uw pensioensparen.

Stap 3: Bescherm uw inkomen met een langdurige arbeidsongeschiktheidsverzekering

In het ideale geval zou u deze stap tegelijk met het opbouwen van uw noodfonds nemen; er is geen reden om te wachten. Hoewel veel mensen denken dat ze sociale uitkeringen kunnen ontvangen als een ernstige ziekte of letsel hen ervan weerhoudt om te werken, is het moeilijk om voor deze voordelen in aanmerking te komen en ze kunnen ver onder wat je nodig hebt om de levensstandaard van je huishouden te handhaven.Bovendien komt u niet in aanmerking voor deze voordelen als u niet hebt betaald aan het systeem; veel openbare werknemers hebben dat niet.

In het kader van arbeidsongeschiktheidsverzekeringen zal een beleid voor eigen gebruik u meer kosten dan een beleid voor elke bezigheid, maar het biedt een uitgebreidere dekking. Als je niet in je eigen beroep kunt werken - bijvoorbeeld, boekhouding - hoef je geen groentje in de winkel te worden om rond te komen; uw arbeidsongeschiktheidsverzekering zal een aanzienlijk percentage van uw verloren inkomen vervangen. Nogmaals: kijk uit naar een gegarandeerd vernieuwbaar en niet-afdwingbaar beleid, dat ervoor zorgt dat uw premies niet stijgen en dat u zich geen zorgen hoeft te maken over herkwalificatie. U kunt het beleid handhaven zolang u de premies betaalt. Zelfs als u ongehuwd bent en geen kinderen hebt om te ondersteunen, is een arbeidsongeschiktheidsverzekering nog steeds belangrijk - misschien nog wel, omdat u geen echtgeno (o) t (e) of ander direct gezin heeft om u te helpen langskomen als u ernstig ziek wordt.

Het kiezen van de beste arbeidsongeschiktheidsverzekering betekent ofwel dat u uw eigen beleid koopt om uw inkomen te beschermen en iedereen die er van afhankelijk is of ervoor zorgt dat u voldoende dekking hebt via uw werkgever. Zoals personal finance-goeroe Dave Ramsey graag zegt: "uw meest krachtige hulpmiddel om geld te verdienen is uw inkomen. "Zonder inkomen kun je niet sparen voor je pensioen. (Meer informatie over onze Intro voor arbeidsongeschiktheidsverzekering .)

Stap 4: Invest the Rest

U hebt een levensverzekering, een noodfonds en een invaliditeitsverzekering. Tot slot, laten we het hebben over het beleggen van de rest van het geld dat u hebt bespaard door een overlijdensrisicoverzekering te gebruiken als pensioen.

Hoewel permanente levensverzekeringen een contante waardecomponent hebben die spaargeld opslaat en kan worden geïnvesteerd, hebt u de grootste controle over uw geld en het potentieel om het hoogste rendement te behalen als u het zelf belegt, via de bemiddeling van uw kiezen, in plaats van via een levensverzekering. U betaalt niet de hoge poliskosten en provisies van agenten in verband met permanente levensverzekeringen, uw beleggingsprestaties zijn niet gekoppeld aan de financiële prestaties van het levensverzekeringsbedrijf en u bent niet beperkt tot de beleggingen die de verzekeringsmaatschappij biedt.

U kunt een fiscaal aantrekkelijke afboekingsrekening instellen bij een makelaarskantoor dat beleggingsvoordelen biedt die zeer laag zijn, wat een van de sleutels is tot het vergroten van uw portefeuille. U kunt een goed gediversifieerde portefeuille van ongecompliceerde indexfondsen of exchange-traded funds creëren. Neem voor nog meer hands-offbelegging een streefdatumfonds dat, afhankelijk van de strategie van het fonds, uw portefeuillemix aanpast om conservatiever te worden naarmate u de pensioengerechtigde leeftijd nadert.

De bottom-line

koopverzekeringen en het beleggen van het verschil is niet wat de meeste mensen denken wanneer ze overwegen hoe een levensverzekeringspolis kan helpen hun pensioenspaarpunten te halen. Toch is het voor de meeste mensen de meest effectieve strategie.

"Als een belegger succesvol met pensioen kan, is er geen levensverzekering meer nodig", zegt James B.Twining, CFP, oprichter en CEO van Financial Plan, Inc., in Bellingham, Wash. "Als het opgebouwde kapitaal voldoende is om een ​​inkomen voor het leven te bieden aan een getrouwd stel, dan is het zeker voldoende voor een enkele overlevende, wiens kosten worden verminderd. “