Wellicht wanneer het claimen van uw socialezekerheidsuitkeringen een van de belangrijkste beslissingen is die gepensioneerden zullen nemen. Deze beslissing is een cruciaal onderdeel van het pensioeninkomen van de klant en moet worden gemaakt in de algemene context van hun situatie. Financieel adviseurs kunnen hierin een sleutelrol spelen bij het adviseren van hun klanten.

Eenvoudige wiskunde

Vanuit een puur wiskundig oogpunt is het logisch om te wachten tot de leeftijd van 70 om voordelen te claimen. Dit is de leeftijd waarop u het maximale voordeel ontvangt dat voor u beschikbaar is. Voor degenen die tussen 1943 en 1954 zijn geboren en uw uitkering claimen zodra u op 62-jarige leeftijd in aanmerking komt, resulteert dit in een permanente vermindering van 25% ten opzichte van het claimen op uw volledige pensioengerechtigde leeftijd van 66 jaar. (Zie voor meer: ​​ De 3 beste sociale voordelen Beveiligingscalculators voor 2016 .)

Wachten tot de leeftijd van 70 jaar om te claimen resulteert in een extra toename van 8% per jaar bovenop het bedrag dat je zou krijgen op 66-jarige leeftijd. Dus het verschil tussen opeisen op 62-jarige leeftijd en op 70-jarige leeftijd is behoorlijk significant . Het wachten om een ​​hogere uitkering te claimen, heeft niet alleen invloed op het initiële bedrag van de uitkering, maar heeft ook invloed op toekomstige stijgingen van de kosten van levensonderhoud, omdat deze gebaseerd zullen zijn op een hogere uitkering. Bovendien zullen de voordelen voor nabestaanden van uw inkomstenrecord ook hoger zijn. Zoals bij de meeste beslissingen op het gebied van financiële planning, is het opeisen van sociale zekerheid geen eenvoudige beslissing.

Wijzigingen indienen en opschorten

Eind 2015 stemde het Congres om een ​​populaire claimstrategie voor paren te beëindigen en te schorsen met een beperkte aanvraag voor partneruitkeringen. Volgens deze strategie zou een echtgenoot zijn uitkering indienen en opschorten, terwijl de andere echtgenoot een beperkte aanvraag zou indienen om een ​​echtelijke uitkering te ontvangen op basis van het verdiende record van de eerste echtgenoot. Zowel indiening als opschorting en de beperkte toepassing vereisten dat de respectieve echtgenoten hun volledige pensioengerechtigde leeftijd (FRA), momenteel 66, hadden bereikt. (Zie voor meer: ​​ Bestand sociale zekerheid en stopzetting: aanpassen . )

Het voordeel van deze benadering was om de eigen uitkering van beide echtgenoten te laten groeien tot ze de leeftijd van 70 jaar hadden bereikt, terwijl de echtgenoot die de beperkte aanvraag indiende een echtelijke uitkering zou ontvangen voor maximaal vier jaar de helft van het voordeel van hun echtgenoot. Het vermogen om te profiteren van deze strategie eindigt op 29 april 2016. Er is een grootvaderclausule voor degenen die vóór 1 januari 1954 zijn geboren. Deze mensen kunnen een beperkte aanvraag indienen om een ​​echtelijke uitkering te ontvangen op basis van de inkomsten van hun echtgenoot registreren met het voorbehoud dat de andere echtgenoot hun voordeel moet trekken. Deze wijzigingen hebben geen enkele invloed op weduwen of weduwnaars die een nabestaandenuitkering willen doen op basis van het verdiende record van hun echtgenoot.

Wat te overwegen

In een ideale wereld zou iedereen wachten tot de leeftijd van 70 jaar om hun uitkering te claimen en het maximaal beschikbare bedrag te ontvangen. Dat is echter niet de juiste beslissing voor iedereen. Hier zijn enkele dingen om rekening mee te houden bij het maken van je keuze: (Zie: Waarom Boomer-pensioneringen heel anders zullen zijn dan wat ze voor hebben gepland.)

• Hoewel niemand kan voorspellen hoe lang ze zullen leven, iemand die ziek is met een aandoening die zijn of haar verwachting zou kunnen verkorten, zou er baat bij kunnen hebben door hun voordeel te nemen zodra ze in aanmerking komen.
• Berekenen van een break-evenpunt om te bepalen op welke leeftijd die gewacht heeft om voordelen te claimen is voordeliger, is op zijn best een onnauwkeurige wetenschap en hangt af van de gebruikte veronderstellingen. In een artikel in US News plaatste een voormalig ambtenaar van de sociale zekerheid de pauze zelfs tussen het op 62-jarige leeftijd claimen en wachten tot je FRA op 66-jarige leeftijd ergens tussen de 81 en 86½ jaar oud was. Dit betekent dat het individu, om vooruit te komen door te wachten met het claimen van voordelen op 66-jarige leeftijd, tussen 15 en 20½ jaar moet leven om financieel beter af te zijn van wachten.
• In datzelfde artikel werd een break-evenbereik berekend voor het wachten tot de leeftijd van 70 jaar en werd beweerd dat 62 jaar tussen de 84 en 87 jaar was.
• Voordelen die vóór uw FRA zijn opgeëist, kunnen worden verlaagd als uw arbeidsinkomen te hoog is. In 2016 is deze limiet $ 15, 720. Boven dat niveau worden de voordelen verlaagd met één dollar voor elke twee dollar verdiende inkomsten boven de limiet. In het jaar dat u uw FRA bereikt, gaat de limiet momenteel naar $ 41,880 en is de korting één dollar voor elke drie dollar aan inkomsten. Zodra u uw FRA bereikt, verdwijnen deze inkomensbeperkingen. Alle op deze manier ingehouden voordelen worden aan u geretourneerd zodra u uw FRA bereikt als een grote maandelijkse uitkering. (Zie voor meer informatie: Tips voor het uitstellen van socialezekerheidsuitkeringen .)
• Voor degenen die met pensioen gaan en hun uitkering claimen en vervolgens van mening veranderen, is er een eenmaal per levensechte "overstap", een terugtrekking genaamd van voordelen. Dit kan van pas komen als u met pensioen gaat en vervolgens "met pensioen gaat" en weer aan het werk gaat. Dit moet gebeuren binnen 12 maanden na aanvang van de uitkeringen. Alle voordelen die niet alleen door de ontvanger maar ook door zijn familie worden ontvangen, moeten worden terugbetaald. Voordelen kunnen op een later tijdstip opnieuw worden gestart. Als u het 12 maanden durende venster mist, is uw volgende beste kans om te wachten tot u uw FRA bereikt en uw uitkering opschort. Met de regelwijzigingen kunt u niet langer retroactieve voordelen schorsen en niemand anders kan een voordeel halen op basis van uw inkomstenrecord, terwijl uw voordelen worden opgeschort na 29 april 2016.
• Met paren als er één echtgenoot is met een aanzienlijk hoger voordeel dan de andere, het kan logisch zijn dat de echtgenoot met de kleinere uitkering eerder dan 70 jaar of zelfs op 62-jarige leeftijd zijn uitkering claimt, terwijl de echtgenoot met de hoogste uitkering tot 70 (of zo lang mogelijk) wacht om te claimen hun voordeel. De praktische uitkomst hiervan is dat de lagere uitkeringsgerechtigde voor een langere periode zijn uitkering ontvangt terwijl de andere echtgenoot zijn uitkering op een hoger niveau laat opbouwen.Dit zal ook resulteren in een hoger niveau van nabestaandenuitkering als de echtgenoot met de hogere uitkeringsniveau eerst sterft. (Zie voor meer: ​​ Hoe gehuwde paren de sociale zekerheid kunnen maximaliseren .)
• Voor weduwen of weduwnaars, wachtend tot hun FRA hen in staat stelt de maximale uitkering voor de nabestaanden te nemen. Ze kunnen ook een nabestaandenuitkering claimen en later, zeg 70 jaar oud, overschakelen naar hun eigen voordeel als dat bedrag groter is.

De bottom line

De beslissing om socialezekerheidsbeslissingen te nemen is een van de belangrijkste en meest complexe pensioenbeslissingen die uw klanten zullen nemen. Financiële adviseurs die werken met cliënten die na hun pensionering komen, moeten goed geïnformeerd zijn over de verschillende claimmogelijkheden, zodat zij hun klanten kunnen begeleiden. (Zie voor meer informatie: Alternatieven voor de strategie voor het indienen en opschorten van claims. )