Het 403 (b) -plan bestaat al een lange tijd, maar vergeleken met het 401 (k) -plan - de meer beroemde neef - krijgt het 403 (b) -plan weinig aandacht. Hoewel het lang niet zo populair is, is het 403 (b) -plan een waardevol instrument voor in aanmerking komende investeerders. Met een snelle vraag- en antwoordsessie haalt u het maximale uit uw 403 (b) -plan. (Voor achtergrondinformatie, zie onze 403 (b) handleiding .)

• Wie kan investeren in een 403 (b) -plan? Denk aan 403 (b) plannen als 401 (k) plannen ontworpen voor leraren, werknemers van bepaalde belastingvrije organisaties en bepaalde ministers. De analogie is niet perfect omdat 401 (k) en 403 (b) -plannen andere regels hebben, maar het is dichtbij.
• Mogen deeltijdwerkers deelnemen? Als u een deeltijdwerker bent, kunt u deelnemen aan een 403 (b) -plan, op voorwaarde dat u over het algemeen ten minste 20 uur per week werkt. U moet ten minste $ 200 per jaar bijdragen aan het plan en u mag niet deelnemen aan een ander 403 (b) -plan.
• Waarom moet ik investeren in een 403 (b) -plan? Net als individuele pensioenrekeningen en 401 (k) -plannen, plannen 403 (b) investeerders een nestei op te bouwen dat tijdens hun pensioen als inkomen kan worden gebruikt. Werkgevers bieden over het algemeen passende bijdragen aan 403 (b) beleggers in het plan, en geven u in feite gratis geld om uw pensioen te financieren.

  Zelfs als u welvarend of extreem risicomijdend bent, is het gratis geven van geld waarschijnlijk geen verstandige beslissing. Aangezien de meeste 403 (b) -plannen een geldmarktfonds aanbieden als een van de beleggingsopties, kunt u uw bijdrage en uw match daar in stoppen en deze met relatief weinig risico houden in vergelijking met de potentiële schommelingen van de beleggingsfondsen die in aandelen beleggen. (Bekijk Money Market Mutual Funds: A Better Savings Account voor meer informatie.)

  AD:
• Mijn 403 (b) Plan biedt een lijfrente. Moet ik erin investeren? Toen de 403 (b) in 1958 werd uitgevonden, stond deze bekend als een tax-sheltered annuity (TSA). Hoewel de tijden zijn veranderd en 403 (b) plannen nu een volledige reeks beleggingsfondsen kunnen bieden die vergelijkbaar is met die van 401 (k) -plannen, bieden veel 403 (b) -plannen nog steeds lijfrentes aan.

  Financiële adviseurs raden om verschillende redenen vaak af om te beleggen in lijfrentes in een 403 (b) en andere uitgestelde belastingplannen. De eerste reden is dat annuïteiten zijn ontworpen om door belastingen uitgestelde groei te verschaffen. Aangezien uitgestelde investeringsplannen al die functie bieden, is investeren in een voertuig (annuïteit) dat is ontworpen om dezelfde functie te bieden overbodig.

  AD:

  Ten tweede brengen annuïteiten vaak hoge kosten in rekening. Niet alleen doen hoge vergoedingen afbreuk aan beleggingsprestaties, omdat elke cent die aan vergoedingen wordt uitgegeven een cent is dat is weggenomen van uw beleggingsrendement. Het betalen van een hoge vergoeding voor een investering die een voordeel (belastinguitstel) biedt dat u al krijgt van de bepalingen van het 403 (b) -plan wordt niet gezien als een verstandige manier om geld uit te geven.

  Ten derde heffen lijfrenten vaak afkoopkosten als u uw bezittingen daarover uitgeeft voordat een vooraf bepaalde periode is verstreken die vaak op meerdere jaren ligt. Door uw geld zo lang vast te houden, wordt uw flexibiliteit bij het nemen van investeringsbeslissingen sterk beperkt.

  AD:

  Ten vierde zijn annuïteiten complexe investeringen die vaak een aanzienlijke hoeveelheid kleine lettertjes bevatten. Veel beleggers hebben niet de tijd, het geduld of de kennis om het aanbod van annuïteiten in hun 403 (b) -plannen volledig te evalueren.

  Ten vijfde kunnen variable annuities, die een variabele uitbetaling bieden op basis van de prestaties van onderliggende beleggingen, geld verliezen. Investeren in een te duur voertuig dat geld kan verliezen is over het algemeen geen goed idee. (Meer informatie in Het hele verhaal over variable annuities krijgen .)

  Lijfrenten komen natuurlijk ook in een andere smaak voor - de vaste lijfrente. Vaste annuities bieden een gegarandeerde uitbetaling. Gezien het negatieve of schamele rendement van de aandelenmarkt gedurende lange perioden, kan een gegarandeerde uitbetaling een echt beroep op beleggers zijn. Als u een conservatieve belegger bent en uw 403 (b) een vaste lijfrente biedt, kan het een aantrekkelijke plaats zijn om uw geld te storten. (Lees voor meer informatie Typen vaste lijfrententrekkingen verkennen .)

• Kan mijn 403 (b) -plan een makelaarsaccount-optie aanbieden? Beleggers in 403 (b) plannen kunnen indirect beleggen in aandelen, via beleggingsfondsen, maar kunnen niet rechtstreeks in aandelen beleggen. Volgens de regels die gelden voor 403 (b) -plannen, zijn alleen beleggingsfondsen en annuïteiten toelaatbare investeringen.
• Hoe werkt de "Catch-Up" -bepaling? Deelnemers aan 403 (b) -plannen kunnen profiteren van de voordelen van twee inhaalbepalingen. Als u 50 jaar of ouder bent, komt u in aanmerking voor dezelfde inhaalbijdrage die 401 (k) deelnemers aan het plan kunnen leveren. In 2010 zou dat betekenen dat je een extra $ 5, 500 hebt bijgedragen.

  Als je gedurende ten minste 15 jaar aan het plan hebt bijgedragen, kom je ook in aanmerking voor een nieuwe inhaalbepaling. Op grond van deze bepaling kunt u een mindering doen van $ 3, 000 of $ 15.000 verminderd met (a) de som van de in voorgaande jaren gemaakte voorwaardelijke belastingen (b) totaalbedrag van aangewezen Roth-bijdragen. (Zie voor meer Retirement Catch-up betalen . )

Hoewel de 403 (b) minder populair is dan het 401 (k) -plan, heeft het nog steeds veel te bieden voor bepaalde in aanmerking komende investeerders. De veelgestelde vragen die hierboven zijn beantwoord, helpen u om de juiste beslissing te nemen.

Lees voor meer informatie over 403 (b) abonnementen de 4-1-1 op 403 (b) abonnementen.