Als u in uw loopbaan jaren hebt moeten worstelen om een ​​ziektekostenverzekering te kopen of om te gaan met stijgende mede-betalingen aan de werkgeversverzekering, is het verleidelijk om te denken dat u gratis thuiskomt als u eenmaal bent aangekomen 65 en meld je aan voor Medicare. En ja, Medicare heeft aanzienlijke voordelen: ongeveer 80% van de kosten voor artsenbezoek en testen zijn gedekt, net als de meeste ziekenhuiskosten, en je kunt zelfs gedeeltelijke betaling krijgen voor die langnodige mentale gezondheidstherapie.

Maar in tegenstelling tot wishful thinking, is Medicare verre van gratis en heeft het aanzienlijke dekkingen in de dekking. Gezondheidsuitgaven die door particulieren persoonlijk worden betaald, stijgen sterk met de leeftijd, zelfs nadat Medicare van start is gegaan. Terwijl mensen in de leeftijd van 45-64 jaar in 2010 gemiddeld 8370 dollar besteedden aan gezondheidszorg, steeg dat cijfer tot $ 15, 857 per jaar voor de 65-plussers. 84, en tot bijna $ 35.000 per persoon voor 85 jaar en ouder. Het is ironisch dat goed voor jezelf zorgen en gezond blijven, meer en niet minder kunnen toevoegen aan de totale zorgkosten van je pensioenjaren. Dat komt omdat veel van de contante uitgaven jaarlijkse premiekosten zijn, en langer leven betekent dat u ze langer moet betalen. Sorry daarvoor.

Hier zijn de top 5 van duurste zorgkosten die gepensioneerden ervaren, met suggesties over wat u ermee kunt doen.

'Verborgen' premies

Medicare-premies worden elke maand afgetrokken van uw socialezekerheidscontrole en omdat ze niet als een factuur aankomen, is het gemakkelijk om te vergeten dat u ze betaalt. Medicare deel A, voor ziekenhuiskosten, heeft geen premie voor mensen die hebben gewerkt en hun echtgenoten omdat het tijdens de werkjaren vooruitbetaald is via loonheffingen. Als je niet voor minimaal 40 kwartalen FICA-belastingen hebt betaald en betaald, is de premie $ 411 per maand.

Maar voor Medicare deel B, dat doktersbezoeken, tests, ambulance-ritten en leveringen dekt, betalen ingeschrevenen een maandelijkse premie die momenteel $ 104 is. 90 per maand, met toeslagen voor mensen met inkomens van meer dan $ 85.000 per jaar. Tijdens de pensioenjaren kostten deze premies ten minste $ 1, 258. 80 per jaar voor een individu. Gecombineerd met premies voor drugsverzekering en mogelijk aanvullende of gap-verzekering om de gedeelten van de rekeningen te betalen die Medicare niet dekt, kunnen premies een grote hap uit pensioeninkomen halen.

Co-lonen en andere uitgaven voor Medicare

Premiumkosten zijn slechts het begin van de rekeningen die Medicare-ontvangers moeten betalen. Eigen risico's en mede-betalingen zijn ook aanzienlijk. Voor Medicare deel B steeg het jaarlijkse eigen risico van $ 147 per jaar in 2015 naar $ 166 in 2016. En er is een aftrekbedrag van $ 1, 288 voor een verblijf in een ziekenhuis. En dan is er een ontmoeting met het deel van medische of ziekenhuisrekeningen dat Medicare niet dekt.Gemiddeld betaalden 65-84-gebruikers $ 5, 887 per jaar aan co-betalingen in ziekenhuizen en $ 3, 281 per jaar voor artsen en klinische diensten in 2010. Voor die 85 en ouder waren de kosten $ 10, 405 voor co-betalingen voor ziekenhuizen en $ 4, 342 voor artsen en klinische diensten.

Er zijn twee gemeenschappelijke strategieën om tegemoet te komen aan de kosten die Medicare slechts gedeeltelijk dekt. Een daarvan is om deel te nemen aan een Medicare Advantage Plan, vaak een HMO- of PPO-plan, dat de meeste Medicare-services dekt, en vaak ook een geneesmiddelenverzekering omvat. De wisselwerking is dat u alleen de artsen moet gebruiken die deel uitmaken van het HMO- of PPO-plan, hoewel sommige plannen een deel van de vergoeding voor het bezoeken van out-of-plan artsen dekken.

Een andere strategie is om een ​​aanvullende of 'gap'-verzekering te kopen van een privébedrijf. De hoogste premieplannen hebben betrekking op alle Medicare copays en eigen risico's, met afnemende percentages voor plannen met een lagere premie. Geneesmiddelen op recept zijn niet opgenomen in deze plannen. Evenmin zijn uitgaven (zoals tandheelkundige kosten) die Medicare zelf niet dekt. Premies zijn gemiddeld $ 186 per maand en $ 2, 232 per persoon voor een persoon. Zowel Medicare Advantage Plans als het Medigap-beleid kunnen helpen de medische kosten bij pensionering voorspelbaarder te maken. (Zie

Medigap versus Medicare-voordelenplannen: wat is beter?) Medicijnen en medeverzekeringen

Als u zich niet aansluit bij een Medicare Advantage Plan, zal noch een regulier Medicare noch een Medigap-beleid uw kosten voor geneesmiddelen op recept. Medicijnenverzekering, of Deel D van Medicare, heeft ook premies, eigen risico's en tegoeden, en hoewel het kopen bij pensionering niet verplicht is, betaal je een boete voor de maanden dat je kaal werd als je besluit het later te halen. Out-of-pocket medicijnkosten waren gemiddeld $ 1866 voor die 64-84 in 2010 en $ 1935 voor die van 85 jaar en ouder.

U kunt ervoor zorgen dat uw premies voor Deel D in mindering worden gebracht op uw socialezekerheidscontrole, maar wees bereid om ook andere strategieën te gebruiken om de kosten voor geneesmiddelen laag te houden. Uw arts vragen om generieke of goedkoop geprijsde medicijnen is belangrijk, en misschien vindt u dat het kopen van generieke geneesmiddelen bij Walmart, Costco of Target of via de receptspaarclub van Walgreen minder kost dan het betalen van de co-lonen die uw geneesmiddelenverzekering vereist.

Ogen, oren en tanden

Terwijl Medicare het grootste deel van je lichaam bedekt, blijven sommige delen bijna kaal. Als u een staaroperatie nodig heeft, zal Medicare een deel van de kosten dekken en u zelfs een gratis bril voor postoperatieve lenzen laten gebruiken. Maar het betaalt niet voor routine oogonderzoeken, lenzenvloeistofvoorschriften of andere visuele hulpmiddelen. Noch zal Medicare betalen voor het horen van examens of hoortoestellen.

En als u in het ziekenhuis verblijft omdat uw kaak en tanden gebroken zijn bij een auto-ongeluk, heeft Medicare uw rug, maar het heeft geen betrekking op standaardtandverzorging, doppen, bruggen of andere procedures. Mensen tussen de 65 en 84 jaar oud kunnen verwachten dat tandartspraktijken ze ongeveer $ 377 per jaar kosten, en het is een van de weinige uitgaven die met de leeftijd afnemen, die de 85-plussers gemiddeld slechts $ 341 per jaar kostte in 2010.

Nursing Care

De meesten van ons associëren de term 'langdurige zorg' met opname in een verpleeghuis, maar we moeten breder denken over hoe we worden verzorgd als ziekte ons tijdelijk of permanent in staat stelt om voor onszelf te zorgen.Alle keuzes zijn duur, inclusief verzorgd worden door familieleden en vrienden, die misschien betaalde arbeid moeten opgeven om u te helpen. Verliezenlonen en uitkeringen voor vrouwelijke zorgverleners kunnen bijvoorbeeld in totaal $ 342.000 bedragen, om nog te zwijgen van het toenemende risico op hartziekten en depressie.

De kosten voor thuiszorg, kinderopvang voor volwassenen, woonzorgcentrum en verzorgingstehuis zijn aanzienlijk - en kunnen het best worden gedekt door een langdurige zorgverzekering te kopen of daarvoor een speciale beleggingsrekening aan te maken.

De bottom line

Ook al kost het meer om langer te leven, gezond blijven, maar de dingen die je leuk vindt, is nog steeds de beste pensioenoptie. Budgettering voor pensionering moet een harde kijk op geprojecteerde zorgkosten omvatten. Over het algemeen kunnen gepensioneerden verwachten dat Medicare ongeveer 62% van hun jaarlijkse gezondheidszorgkosten dekt. Ongeveer 32% van de out-of-pocket kosten zal zijn voor Medicare deel B en deel D premies; 45% op Medicare-aftrekbare bedragen, co-lonen en kostendeling; en 23% op geneesmiddelenuitgaven.

Opmerking:

De kosten die in dit artikel worden genoemd, zijn gemiddeld en er is op een beperkte manier vooraf te weten wat uw persoonlijke kosten of levensduur zijn. Calculators van HealthView en van AARP kunnen een meer persoonlijke schatting geven die rekening houdt met uw huidige gezondheidsomstandigheden.