Wanneer klanten met pensioen gaan, verschuift hun hele financiële planningsbeeld. Mensen hoeven geen activa te verzamelen om te begrijpen hoe ze het geld dat ze decennia lang zorgvuldig hebben bespaard, het beste kunnen uitgeven. Ze moeten begrijpen hoe ze tijdens deze levensfase investeringen kunnen doen en ervoor zorgen dat al hun bedrijfsmiddelen goed worden beschermd.

Bescherming van eigendom en materieel bezit

Gepensioneerden moeten hun materiële bezittingen zoals huizen en auto's blijven beschermen. Het is zelfs mogelijk dat deze dekking moet worden verhoogd bij pensionering als een groot deel van het vermogen van een gepensioneerde wordt gehouden in het onroerend goed waarvan zij eigenaar zijn. Als er iets zou gebeuren met het pand dat niet gedekt was door de juiste verzekering, zou het moeilijk zijn om financieel te herstellen van het verlies zonder inkomsten uit een baan. (Zie voor meer informatie: Adviseurs: tips voor oudere klanten .)

Naast de juiste eigendoms- en huiseigenaarsverzekering, willen gepensioneerden mogelijk een overkoepelende verzekeringspolis overwegen. Mary Beth Storjohann, een financiële planner en oprichter van Workable Wealth, legt uit dat een parapluverzekering een aanvullende aansprakelijkheidsverzekering biedt voor bestaand beleid. "Parapluverzekeringen stappen in om het verschil in al uw polissen te dekken om uw eigen vermogen te beschermen," zegt ze. " dekt eigendomschade, letselschadeclaims en juridische kosten. Gewoonlijk begint het beleid bij een dekking van $ 1 miljoen voor ongeveer $ 200 per jaar. "

Ziekteverzekering belangrijker dan ooit

Het beschermen van financiële en materiële activa is belangrijk. Maar dat geldt ook voor de bescherming van de troef van een goede gezondheid. "De meest overziende en meest gebruikte verzekering bij pensionering is de ziekteverzekering", zegt Jamie Block, financieel planner bij Wealth Design Services. Dit wordt nog belangrijker om aan te pakken als iemand vroeg met pensioen wil gaan. "Het is belangrijk om alle kosten van de gezondheidszorg te analyseren, niet alleen de verzekeringspremies," legt Block uit. "Deze kosten omvatten aftrekbare bedragen, co-betalingen voor diensten en recepten. " Ze suggereert ook om aandacht te besteden aan het eigen maximum en adviseert cliënten om in een noodfonds ten minste dat bedrag te houden. (Zie voor meer informatie: FA's adviseren: langetermijnzorgverzekering aan cliënten uitleggen.)

Sommige gepensioneerden moeten rekening houden met andere soorten verzekeringen die de kosten in verband met gezondheidskwesties dekken. "Langdurige zorg is een andere verzekering met een hoge bezettingsgraad, wat deels verklaart waarom de premies blijven stijgen , "zegt Block." Adviseurs moeten bepalen of de kosten van het beleid de voordelen waard zijn die worden betaald. " Om gepensioneerden te helpen plannen, stelt ze voor om te overwegen of ze zichzelf moeten financieren en of ze de premies voor een verzekering kunnen betalen of dat Medicaid een beter alternatief zou bieden."Naast de kosten van de verzekering zijn er veel niet-financiële redenen om dit beleid te krijgen", legt Block uit. "De belangrijkste reden is om extra zorg te financieren en minder last te hebben van familieleden. , u hebt eerder kans om de hulp eerder dan zonder te krijgen. "

Hebben gepensioneerden een levensverzekering nodig?

"De specifieke situatie van de gepensioneerde helpt om te bepalen welk type verzekering het bezit is", zegt Alex Yeager van Everlong Financial, een geregistreerde beleggingsadviseur met een vergoeding (RIA). "Voor een doel van estate planning, kan een permanente verzekering zoals het hele leven geschikt zijn, omdat de klant altijd geconfronteerd kan worden met een successiebelastingvraagstuk, "legt hij uit." Voor gepensioneerden met een hypotheek kan een overlijdensrisicoverzekering passend zijn en van toepassing zijn totdat de hypotheek is afbetaald. " (Zie voor meer informatie: Tips voor estate planning voor financieel adviseurs .)

Yeager zegt dat levensverzekeringen ook in andere situaties zinvol zijn voor gepensioneerden. "Als een gepensioneerde overlijdt en het paar op beide vertrouwt van hun inkomens in de sociale zekerheid voor levensbehoeften, kan een levensverzekeringspolis nodig zijn.Als de dood is overleden, zal de levende echtgenoot ofwel zijn socialezekerheidsuitkering of zijn of haar echtgenoten ontvangen, afhankelijk van wat het hoogste is.Dit betekent dat een deel van de paren socialezekerheidsuitkeringen verdwaald zijn." Hij zegt ook dat gepensioneerden met ernstige gezondheidskwesties die een pensioenportefeuille in gevaar brengen, een levensverzekering moeten overwegen om verloren geld te vervangen voor een langstlevende echtgenoot of afhankelijk.

Er zijn echter zeker gevallen waarin cliënten niet dit soort dekking nodig hebben naast het andere beleid dat zij voeren. "Als het doel van verzekering is inkomsten te vervangen of een doel te financieren als u zijn er niet, dan hebben sommige gepensioneerden geen verzekering nodig ", zegt Pamela Horack van Pathfinder Planning." Er zijn drie dingen om te overwegen, "adviseert ze. Ze zijn: genoeg regelmatig inkomen voor een echtgenoot, genoeg spaargeld om zorgen over de gezondheidszorg te dekken, en genoeg geld om de uiteindelijke kosten te dekken. "Zelffinanciering op deze manier kan [klanten] in staat stellen levensverzekeringen te laten vervallen," voegt ze eraan toe. (Zie voor meer informatie: Tips om cliënten te helpen met levensverzekeringen .)

De bottom line

De ziekteverzekering is de primaire verzekeringsbehoefte voor gepensioneerden, maar is afhankelijk van de situatie van elk individu of echtpaar, langdurige zorg en aanvullende eigendomsverzekering kunnen ook zinvol zijn. En hoewel de aanvankelijke veronderstelling over levensverzekeringen kan zijn dat oudere personen met gezonde nesteieren daar niet langer behoefte aan hebben, verdienen sommige situaties een diepere evaluatie van de vraag of dat soort bescherming wel of niet nuttig zou kunnen zijn. (Zie voor meer informatie: Handleiding financieel advies: langdurige zorgverzekering .)