Pensioenplanning is anders als je carrière als overheidsmedewerker is geweest. Het algemene advies over 401 (k) -plannen en socialezekerheidsuitkeringen is niet op u van toepassing. Hier volgt een overzicht van de belangrijkste strategieën voor overheidsmedewerkers om een ​​succesvol pensioen te plannen.

Ken uw voordelen

Werknemers van de federale overheid worden gedekt door verschillende pensioensystemen, afhankelijk van wanneer ze zijn aangenomen.

Als u een oudere ambtenaar in de civiele dienst van de federale overheid bent en die vóór 1984 werd aangenomen, heeft u misschien een grandfathered in het Civil Service Retirement System (CSRS), dat pensionering, invaliditeit en overlevende biedt voordelen. Omdat u geen belasting op sociale zekerheid hebt ontvangen die is afgetrokken van uw salaris, komt u niet in aanmerking voor een bijstandsuitkering, tenzij u ze via een andere baan hebt verdiend of in aanmerking komt voor uw echtgenoot. Als u in aanmerking komt voor sociale zekerheid, kan uw CSRS-pensioen uw voordelen verminderen.

Bent u een medewerker van de civiele dienst die in 1984 of later werd aangenomen, dan bent u gedekt door het federale werknemersstelsel (FERS). Het biedt socialezekerheidsvoordelen, een basisuitkeringsplan (pensioen) en een spaarplan (spaarplan) dat bestaat uit automatische overheidsbijdragen, vrijwillige werknemersbijdragen en bijpassende overheidsbijdragen. De pensioenuitkeringen die u uit deze plannen ontvangt, zijn gestructureerd als annuïteiten op basis van uw leeftijd, dienstjaren en bijdragen in het plan. (Lees Wat is het federale werknemerspensioenstelsel en hoe werkt het? voor meer informatie.)

Thrift Savings Plan

De TSP is een toegezegde bijdrageregeling, wat betekent dat u beslist hoeveel u moet investeren en hoe u het geld belegt. Hoeveel je uiteindelijk met pensioen gaat, is gebaseerd op die beslissingen.

Bijdragen van werknemers aan een TSP kunnen voor belasting of na belasting zijn. Als u voorschot dollars bijdraagt, betaalt u geen belastingen totdat u begint met het opnemen van geld van uw TSP. Als u dollars na belasting bijdraagt, hoeft u geen belasting te betalen wanneer u het geld opzegt met pensioen. Hoe dan ook, uw bijdragen worden fiscaal uitgesteld.

TSP's bieden een handvol investeringskeuzes voor verschillende risicobereidheden, van risicovolle fondsen die beleggen in Amerikaanse staatsobligaties tot risicovolle fondsen die beleggen in internationale aandelen. U kunt zelfs een levenscyclusfonds kiezen dat is samengesteld uit een reeks investeringen die verandert naarmate u ouder wordt en die is ontworpen om u te helpen uw pensioendoelstellingen met weinig inspanning te behalen.

Zowel CSRS- als FERS-medewerkers kunnen bijdragen aan een TSP. Alleen FERS-werknemers ontvangen echter werkgeversbijdragen. Als u onder de FERS valt, krijgt uw werkgever automatisch 1% extra salaris en als u werknemersbijdragen betaalt, komt u ook in aanmerking voor een passende bijdrage van uw werkgever.U moet voldoende bijdragen leveren om uw employer match te maximaliseren en ervoor zorgen dat u genoeg jaren service krijgt voor de automatische match van 1% om te vesteren. Het meeste dat u kunt bijdragen aan een TSP voor 2016 is $ 18.000, plus een extra $ 6.000 aan inhaalbijdragen als u 50 jaar of ouder bent. Misschien wilt u ook geld overboeken van een pensioenrekening die u bij een vorige werkgever had naar uw TSP.

Een van de beste redenen om te profiteren van een spaarplan is dat de beleggingsfondsen van het plan buitengewoon lage kostenratio's hebben. In 2016 betaalden TSP-deelnemers slechts 38 cent aan uitgaven voor elke geïnvesteerde $ 1, 000. Buiten een TSP kosten zelfs de industrieleiders in lage kostenratio's zes en een half keer zoveel. De gemiddelde kostenratio van Vanguard is momenteel 0. 12%, wat betekent dat beleggers $ 1 betalen. 20 per $ 1, 000 geïnvesteerd. Lage kosten zijn een sleutelfactor bij het behalen van hoge langetermijnrendementen en schijnbaar kleine verschillen in kosten stijgen naarmate uw nestei groeit en de jaren voorbijgaan. (Lees Let op de kostenratio van uw fonds voor meer informatie.)

"De investeringsopties die samenhangen met het besparingsplan voor spaargelden staan ​​erom bekend dat ze goedkoop zijn en zeer goed gediversifieerd. Deze kostenbesparing, gecompliceerd in iemands hele carrière, is enorm. Net zoals het principe van samengestelde rente krachtig is in termen van rendement, is het net zo belangrijk als het gaat om kosten. Hoe minder u betaalt, hoe meer u ontvangt, "zegt Mark Hebner, oprichter en president van Index Fund Advisors, Inc., in Irvine, Californië.

Zoek gespecialiseerde professionele hulp

Een van de grootste problemen waarmee federale overheidsfunctionarissen worden geconfronteerd is dat hun voordelen verwarrend zijn, en het is moeilijk om een ​​bekwame financiële adviseur te vinden die deze voordelen begrijpt, zegt Richard E. Reyes, een gecertificeerde financiële planner bij de Wealth and Business Planning Group, een geregistreerde beleggingsadviseur in Maitland, Fla. " Medewerkers moeten zich actief inspannen om goede raad en advies te vinden, en vaak zijn ze gewoon afhankelijk van andere werknemers die hier net zo dom voor zijn, "zegt hij.

Eén beroepskwalificatie waarnaar moet worden gezocht bij een financieel adviseur is de aanduiding van de federale vertegenwoordiger van de Employee Benefits Consultant (ChFEBC). Adviseurs die deze benaming hebben verdiend, hebben een examen gevolgd en zijn geslaagd voor alle federale personeelsbeloningen, waaronder CSRS en FERS-lijfrentes (pensioenen), TSP's, levensverzekeringen, ziektekostenverzekeringen en sociale zekerheid. Als u een potentiële financieel adviseur met deze kwalificatie vindt, is de volgende stap om ervoor te zorgen dat ze een fiduciair zijn, wat betekent dat zij uw beste belangen voor hun eigen belangen moeten stellen; niet iedereen met de ChFEBC-aanduiding is. Sommige adviseurs zonder de aanwijzing zijn mogelijk ook gekwalificeerd om u te helpen, maar onderzoeken ze nog zorgvuldiger. (Lees 7 stappen voor het evalueren van een financieel adviseur voor meer informatie.)

Andere overheidsmedewerkers

Als u werkt voor een staat, provincie of gemeentelijke overheid, heeft u mogelijk recht op een pensioen.Pensioenen zijn meestal gebaseerd op jarenlange service, eindsalaris of het gemiddelde van uw hoogste inkomstenjaren en een multiplier. In Pennsylvania, bijvoorbeeld, ontvangen de meeste leden van het overheidspensioensysteem van de overheid 2,5% van hun uiteindelijke gemiddelde salaris voor elk gewerkt jaar, met een jaar gedefinieerd als 1, 650 uur werk.

Elke status heeft een ander systeem en zelfs binnen dat systeem zijn er variaties. Uw werkzaamheden en het jaar waarin u werd aangenomen, hebben meestal invloed op uw pensioenplan. De sleutel is om te leren hoe het systeem zo snel mogelijk werkt nadat het is ingehuurd, zodat u dienovereenkomstig kunt plannen. Als je werkgever een 457 (b) -plan aanbiedt, moet je sterk overwegen om bij te dragen, zodat je meer dan één inkomstenbron hebt als je met pensioen gaat.

De bottom line

Begrijpen hoe uw pensioenplan werkt, bijdragen aan een TSP (als u dat kunt) en professioneel advies zoeken, zijn slechts enkele van de strategieën die overheidsmedewerkers in overweging moeten nemen bij het plannen van een succesvol pensioen. Je zult ook moeten leren wat pensioenmaximalisatie is en wat de voor- en nadelen van pensioenmaximalisatie zijn.

Als u getrouwd bent, onderzoek dan hoe de uitkeringen van uw echtgenoot (of het gebrek daaraan) zullen interageren met uw voordelen en uw gezamenlijke pensioenplan beïnvloeden. Het is nooit te vroeg om jezelf voor te lichten over de complexiteit van de pensioenuitkeringen van een overheidsmedewerker en van plan om er het beste van te maken.