Sparen voor pensionering kan intimiderend zijn. Er zijn zoveel verschillende plannen om uit te kiezen, verschillende investeringsmaatschappijen om uw plan te beheren, beperkingen voor wie een bijdrage kan leveren en hoeveel, fiscale regels te volgen en papierwerk om bij te houden - om nog te zwijgen van investeringsbeslissingen die u moet nemen nadat u uw plan hebt. opgericht.

De beste manier om met dit complexe maar essentiële proces om te gaan, is om het op te splitsen in kleine, beheersbare stappen. Met dat in gedachten zijn hier de vijf belangrijkste vuistregels die moeten worden gevolgd bij het sparen voor hun pensioen.

1. Begin nu te sparen

Idealiter zou je begonnen zijn met sparen voor het moment dat je inkomen begon te verdienen, wat voor velen van ons 16 was toen we die naschoolse baan kregen in het winkelcentrum, de bioscoop of de broodjeszaak. In werkelijkheid had u het geld waarschijnlijk nodig voor kortetermijnuitgaven, zoals de betaling voor de auto waarmee u naar uw werk bent gegaan, nachtjes uit met vrienden en schoolboeken. Het was waarschijnlijk niet logisch, of zelfs niet bij je, om te gaan sparen voor je pensioen totdat je je eerste voltijdse baan kreeg, kinderen had, een mijlpaal verjaardag vierde of een andere bepalende gebeurtenis meemaakte die je aan het denken zette over je toekomst .

Heb geen last van wat je leeftijd vandaag de dag is, week niet over de jaren waarin je niet spendeerde. Begin nu met sparen voor pensionering. Hoe eerder u begint, hoe minder u elk jaar hoeft bij te dragen om uw spaardoel te bereiken dankzij de voordelen van samengestelde rente. (Check out Top 4 redenen om te sparen voor pensioen nu .)

2. Bespaar 15% van uw inkomen

Een goede vuistregel voor het percentage van uw inkomen dat u moet besparen, is 15%. Dat is na belastingen en vóór elke passende bijdrage van uw werkgever. Als je het je nu niet kunt veroorloven om 15% te besparen, is dat prima. Zelfs 1% besparen is beter dan niets. Elk jaar wanneer u uw belastingaangifte doet, kunt u uw financiële situatie opnieuw evalueren en overwegen uw bijdrage te verhogen.

Als u ouder bent en niet gedurende uw hele werkzame leven hebt gespaard, moet u een inhaalslag maken en moet u proberen om 20% tot 25% van uw inkomen te sparen voor jij kan. Maar als dat niet realistisch is, laat je dan niet door een alles of niets houding verslaan. Gewoon een gewoonte van sparen en beleggen, hoe klein de hoeveelheid ook is, is een stap in de goede richting. Zie Pensioen: welk percentage te sparen salaris? voor gedetailleerd advies over opslaan.

3. Kies goedkope investeringen

Op de lange termijn is een van de grootste factoren in hoe groot uw nestei wordt, de investeringsuitgaven die u betaalt. De meest gebruikelijke investeringskosten zijn de kostenratio's die worden berekend door beleggingsfondsen en exchange-traded funds en de commissies voor kopen en verkopen."De kracht van samengestelde rente is niet alleen van toepassing op rendement, maar ook op kosten", zegt Mark Hebner, oprichter en president van Index Fund Advisors, Inc., in Irvine, Californië. "Hoe meer u betaalt, hoe minder u behoudt. Simpel als dat. En onderzoek heeft aangetoond dat kosten de grootste bepalende factor zijn voor het beëindigen van rijkdom voor beleggers. "

De kostenratio is een jaarlijks kostenpercentage dat u betaalt zolang u het fonds aanhoudt. Als u $ 10.000 heeft belegd in een fonds waarvan de kostenratio 1% is, is uw vergoeding $ 100 per jaar. U kunt de kostenratio van een fonds vinden op een website voor beleggingsonderzoek zoals Morningstar of op de website van elk bedrijf dat het fonds verkoopt. Bij het kiezen van een fonds, is de vuistregel die moet worden gevolgd, hoe dichter de kostenratio bij 0% ligt, hoe beter. Dat gezegd hebbende, is het redelijk om voor bepaalde soorten fondsen dichter bij 1% te betalen, zoals internationale fondsen of small-capfondsen.

Er zijn twee eenvoudige manieren om provisies te minimaliseren. Een daarvan is commissievrije beleggingen selecteren. Als u rechtstreeks een Vanguard-indexfonds koopt via uw Vanguard-account of een Fidelity beleggingsfonds via uw Fidelity-account, betaalt u waarschijnlijk geen commissie. De andere is het kopen en aanhouden van investeringen in plaats van frequente transacties te doen - een andere goede pensioenstrategie die we binnenkort behandelen.

Krijg het overzicht van indexfondsen en lees onze beleggingsfondshandleiding als u niets weet over deze populaire investeringen.

4. Zet geen geld in iets wat u niet begrijpt

Als de enige investering die u momenteel begrijpt een spaarrekening is, parkeert u uw geld daar terwijl u iets leert over iets geavanceerdere beleggingen zoals indexfondsen en exchange-traded funds, die de enige investeringen die de meeste mensen moeten begrijpen om een ​​solide pensioenportefeuille op te bouwen.

Laat verkopers of adviseurs je nooit iets vertellen dat je niet begrijpt. Ze hebben misschien wel je belangen in het achterhoofd, maar misschien proberen ze je een investering te verkopen waarmee ze commissie kunnen verdienen. Totdat je jezelf voorlicht over de verschillende beleggingsmogelijkheden, kun je het niet weten.

Zelfs als u uw geld betrekkelijk eenvoudig belegt, zoals obligaties, kan dit averechts werken als u niet begrijpt hoe obligaties werken. Waarom? Omdat u irrationele, op emotie gebaseerde koop-en-verkoopbeslissingen kunt nemen op basis van wat u in het nieuws hoort en leest over hoe de markten op korte termijn presteren, niet op basis van de langetermijnwaarde van uw obligaties.

"De beste en slimste beleggers ter wereld proberen altijd de volgende geweldige investering voor hun portefeuille te vinden. Als u geen voltijdse belegger bent met een expertise in die investering, zult u in het nadeel zijn van degenen die dat wel zijn. Concentreer u op uw sterke punten en dat is wat u uw beste waarschijnlijkheid van succes zal geven, "zegt Kirk Chisholm, rijkdommanager bij Innovatieve Adviserende Groep in Lexington, Massa

5. Kopen en vasthouden

Als u een buy-and-holdingsstrategie kiest, betekent dit dat zelfs als u kiest voor beleggingen die commissie vragen, u niet vaak provisies betaalt.Deze vuistregel betekent ook dat je je emoties niet zult laten bepalen door je investeringsbeslissingen. Wanneer mensen hun emoties volgen, hebben ze de neiging om hoog te kopen en laag te verkopen. Ze horen hoe hoog een aandeel heeft gekregen, en ze willen binnen omdat het een geweldige investering lijkt - en dat is het, als je het al jaren vasthoudt. Of, wanneer de economie in een recessie terechtkomt, raken mensen in paniek over hoe ver de Dow is gevallen en dumpen ze hun S & P 500-indexfonds op het slechtst mogelijke moment.

Talloze studies hebben aangetoond dat het beter is om uw geld op de markt te houden, zelfs tijdens de ergste recessies. Op de lange termijn kom je ver vooruit door je portfolio alleen te laten door de ups en downs van de markt in vergelijking met mensen die altijd op het nieuws reageren of proberen de markt te timen. (Zie Buy-and-Hold Investing vs. Market Timing voor meer.) "Kortom, beleggers blijken vreselijk te zijn op market timing en aandelenselectie", zegt Michael Zhuang, oprichter van MZ Capital Management in Bethesda. Md. "Daarom moeten ze stoppen te doen waar ze slecht in zijn. "

De bottom line

Hoewel er veel te leren valt over sparen voor pensionering, is het begrijpen van hoe u uw geld kunt sparen en beleggen een van de belangrijkste vaardigheden die u ooit zult ontwikkelen. (Zie Starten met sparen voor pensioen voor meer informatie.) Het betekent dat u alle uren onderzoek die u vandaag doet, kunt gebruiken voor jarenlange vrije tijd in de toekomst.

Het betekent ook dat u voor uzelf kunt zorgen zonder afhankelijk te zijn van een andere bron die u misschien niet zou kunnen bieden, of dat nu het socialezekerheidsstelsel is of uw kinderen. Houd rekening met deze top vijf vuistregels voor sparen voor uw pensioen en u bent goed op weg naar een financieel comfortabele toekomst.