Er is de afgelopen jaren veel geschreven over het gebrek aan pensioenbereidheid van Amerikanen. Volgens een nationaal instituut voor pensioenvoorziening (NIRS) heeft tweederde van de werkende huishoudens van 55-64 jaar met minstens één verdiener een pensioenspaarder die minder is dan één keer het jaarinkomen. Dit is ver onder wat ze nodig zullen hebben om hun levensstandaard met pensioen te houden. De NIRS-studie wees er verder op dat met ingang van 2011 nauwelijks meer dan de helft van de Amerikaanse werknemers toegang had tot een pensioenplan voor de werkplek, zoals een 401 (k).

Veel financieel adviseurs vinden dat potentiële klanten hun advies vragen in de laatste tien jaar voorafgaand aan hun pensionering. Welk type advies kan een financieel adviseur aan een cliënt geven die achterloopt op zijn pensioensparen, vooral op die leeftijd? (Zie voor meer informatie: Gen Xers Turn 50: pensioenplanning nu in focus .)

Neem voorzichtige beleggingsrisico's

Pre-gepensioneerden die achterblijven bij hun pensioensparen moeten misschien wat extra's toevoegen risico met hun investeringen. Met langere levensverwachtingen zouden de meeste gepensioneerden hoe dan ook een toewijzing moeten hebben aan aandelen in hun portefeuille. De exacte toewijzing aan aandelen, evenals uw totale activaspreiding, is afhankelijk van uw situatie en hoeveel risico u kunt verdragen.

Niemand suggereert dat iemand van achter in de vijftig of zestig als 20 iets investeert. Maar als u achterblijft waar u moet zijn, moet u mogelijk wat agressiever investeren dan iemand van uw leeftijd die voldoende spaargeld heeft voor uw pensioen. Uw financieel adviseur kan u helpen een juiste balans te vinden tussen de groei die u nodig hebt en een redelijk niveau van kapitaalbehoud. (Zie voor meer informatie: Wat zijn de risico's voor uw pensioenveiligheid? )

Ramp Up Pensioensparen

Voor velen binnen tien jaar na pensionering zijn dit uw piek verdienende jaren. Ook al heb je niet de lange tijdskaders tot aan het pensioen dat Millennials of zelfs Gen X doen, deze late carrière besparingen zijn van belang.

Als u 50 jaar of ouder bent, kunt u profiteren van inhaalsparen op uw 401 (k) -plan of een vergelijkbaar toegezegd-pensioenplan op het werk en met een IRA. De inhaalbijdragen voor 401 (k) -plannen zijn een extra $ 6, 000 per jaar, wat uw totale maximale bijdrage op $ 24.000 per jaar oplevert. Zelfs als u een goede verdiener bent en uw bijdragen worden afgetopt onder de maxima die te wijten zijn aan het plan van uw bedrijf bij het ontbreken van hun discriminatietests, kunt u nog steeds de volledige inhaalbijdrage doen. De inhaalbijdragen voor IRA's bedragen $ 1, 000 per jaar, dit omvat zowel traditionele als Roth IRA's. (Zie voor meer informatie: Nieuwe bijdragegrenzen 2015: Adviseurs nemen Heed .)

Daarnaast zijn er nog andere opties om uw pensioensparen op te voeren.Overweeg een hoog-aftrekbaar ziekteverzekeringsplan en maak gebruik van het vermogen om bij te dragen aan een account voor een gezondheidsrisicarekening (HSA). Veel werkgevers bieden hoge aftrekbare plannen en ze zijn ook privé beschikbaar. Voor 2015 kunnen individuen $ 3, 350 bijdragen aan een HSA en gezinnen kunnen $ 6, 650 bijdragen. Voor die 55 en meer kan een extra $ 1, 000 ook worden bijgedragen. HSA-bijdragen zijn vóór belastingen zoals traditionele 401 (k) -bijdragen die nu een belastingvoordeel bieden. Het geld komt vrij van belasting, zolang het wordt gebruikt voor gekwalificeerde medische kosten waaronder Medicare-premies evenals de meeste medische en tandheelkundige procedures onder anderen.

De kans is hier dat HSA-bijdragen van jaar tot jaar kunnen worden overgedragen, in tegenstelling tot bijdragen aan een flexibele spaarrekening (FSA) die een jaarlijkse "use it or lose it" -clausule hebben. HSA-geld kan worden geïnvesteerd in verschillende beleggingsvehikels bij veel custodians en kan worden gebruikt om medische kosten te financieren bij pensionering. De sleutel is om medische kosten te kunnen betalen uit andere bronnen terwijl u werkt. Fidelity Investments heeft onlangs hun schatting van medische kosten voor een paar op 65-jarige leeftijd bij pensionering herzien naar $ 245.000, vergeleken met hun schatting van $ 220.000 in 2014. Dit is een aanzienlijke kostenpost voor gepensioneerden en een HSA kan een krachtig wapen zijn in de strijd tegen deze kosten . (Zie voor meer informatie: Gezondheidsschommelingen en flexibele uitgavenrekeningen vergelijken .)

Kijk verder dan belasting-uitgestelde rekeningen

Het maximaliseren van uw uitgestelde pensioenen is belangrijk, maar stop daar niet als je rent achterop. Sparen en beleggen in belastbare rekeningen hoort ook bij het plan. Naast beleggingsprestaties helpt dit ook bij belastingdiversificatie als u ook met pensioen gaat. Winsten op gewaardeerde belastbare beleggingen die minstens een jaar worden aangehouden, worden belast tegen preferentiële vermogenswinstbelastingtarieven die zo laag zijn als 15%. Uitkeringen van uitgestelde belastingen, zoals een 401 (k) of een IRA, worden belast als gewoon inkomen tegen uw hoogste marginale tarief.

Werken bij pensioen

Zeker als de klant in staat is om te plannen om langer te werken. Elk jaar werken ze en het uitstellen van pensioen heeft een impact. Ze zullen geen pensioenrekeningen opmaken en ze laten groeien. Ze kunnen nog steeds bijdragen aan hun 401 (k). Bijdragen zijn nog steeds de grootste factor in de hoeveelheid van uw nestei. Ze nemen hun voordelen voor de sociale zekerheid niet vroegtijdig in, waardoor ze hopelijk kunnen blijven groeien tot hun volledige pensioengerechtigde leeftijd of zelfs tot ze op hun 70ste zijn. (Zie voor meer: ​​ De lage werkingsgraad tijdens het pensioen >.) In sommige gevallen kan de oplossing een gefaseerde pensionering zijn. Dit kan een formeel programma zijn bij hun werkgever waarbij de klant minder uren en minder capaciteit heeft dan fulltime. Deze situaties variëren en sommige kunnen voordelen bevatten. Nogmaals, het geld dient het tweeledige doel zoals uiteengezet in de vorige paragraaf. Een andere vorm van gefaseerd pensioen kan een ander carrièrepad omvatten, met inbegrip van zelfstandig ondernemerschap.

Kleine bedrijfspensioenen

Voor klanten die kleine ondernemingen bezitten of die zeer gecompenseerde professionals zijn, zoals artsen of advocaten die in een groep of solo werken, kan een pensioenplan een goede oplossing zijn. Dit kan een traditioneel pensioen op basis van vaste toezeggingen zijn of een pensioenplan dat steeds populairder wordt. Als de situatie van de cliënt dit mogelijk maakt, kan een pensioen een goede manier zijn om grote bedragen voor hun pensioen op te bergen, zelfs als ze achter in de 50 of 60 zijn. (Voor gerelateerde informatie, zie:

Tips voor Gen X Savers op 50-jarige leeftijd .) The Bottom Line

Financiële adviseurs kunnen hun klanten helpen bepalen waar ze staan ​​in termen van pensioenbereidheid en strategieën voorstellen helpen bij het opvangen van eventuele tekorten ongeacht de leeftijd van de klant. Hoewel financiële adviseurs geen wonderwerkers zijn, kunnen hun opleiding en kennis helpen bij het ontwikkelen van de juiste oplossingen voor hun klanten. (Zie voor meer informatie:

Klanten krijgen om meer te bewaren .)