Het selecteren van een permanente levensverzekering kan verwarrend zijn. Verzekeraars bieden een breed scala aan levensverzekeringspolissen, inclusief het hele, universele en variabele levensverzekeringsbeleid (lees meer over soorten beleid in "Introductie tot verzekeringen: soorten levensverzekeringen"). Zodra u een beslissing hebt genomen over de permanente levensverzekering die u wilt, moet u uw onafhankelijke agent vragen om u een illustratie van het beleid toe te sturen om u te helpen de voorwaarden te begrijpen.

AD:

Wat is een illustratie van een levensverzekering?

De term 'illustratie van de levensverzekering' is een beetje misleidend omdat dit geen eenvoudige diagrammen of afbeeldingen zijn. Deze illustraties zijn in plaats daarvan hypothetische grootboeken die precies laten zien hoe een beleid zou kunnen presteren onder veel verschillende omstandigheden en uitkomsten. De illustratie kan bestaan ​​uit maximaal 15-20 pagina's complexe tekst, maar deze volgt een algemeen formaat en richtlijnen opgesteld door toezichthouders. Maar zelfs met het gestandaardiseerde formaat valt niet te ontkennen dat illustraties moeilijk te begrijpen zijn, zelfs voor professionals.

AD:

Om de illustratie van de levensverzekering te maken, plugt de agent veel verschillende variabelen in een softwareprogramma. Sommige van deze variabelen omvatten uw leeftijd, gezondheidsbeoordeling en medische geschiedenis van de familie. Andere variabelen zijn de manier waarop u van plan bent te betalen, het veronderstelde rendement en de leeftijd waarop u aan het einde van het beleid staat. Deze variabelen helpen de software om de kosten van verzekering, poliskosten, onkosten en renners te berekenen. Ten slotte bepalen de variabelen een geplande of doelpremie.

AD:

Controleer uw variabelen op de eerste paar pagina's

De eerste paar pagina's van de illustratie bevatten een uitleg van de dekking, termen en definities. De illustraties van elk bedrijf verschillen, evenals illustraties voor verschillende soorten dekking. Terwijl u door deze pagina's kijkt, wilt u controleren of de agent uw juiste variabelen heeft ingevoerd. Controleer of uw beoordeling, leeftijd en manier van betalen correct zijn. Controleer ook eventuele renners die deel uitmaken van het beleid, de premie en of het beleid een niveau- of toenemend overlijdensuitkering heeft (soms optie 1 of 2 genoemd). Als u een polis met een uitkering bij overlijden heeft van $ 250.000, en een contante waarde van $ 25.000, zal het beleid slechts $ 250.000 uitbetalen. Een beleid met een toenemende overlijdensuitkering van $ 250.000 en een contante waarde van $ 25, 000 zou $ 275.000 (de doodvoordeel $ 250.000 plus de contante waarde van $ 25.000) betalen. Aangezien u meer verzekeringen koopt met een toenemende overlijdensuitkering, zullen de cijfers in de afbeelding verschillen.

Er moet ook een uitleg zijn van de huidige en maximale beleidsvergoedingen en -kosten, evenals minimum gegarandeerde en actuele rente- of dividendpercentages.Het is erg belangrijk om te controleren of alle variabelen correct zijn, want als het bedrijf het beleid eenmaal heeft uitgegeven, kunnen contractueel gegarandeerde artikelen, zoals uw leeftijd of beoordeling, niet veranderen. De verzekeraar kan echter de tarieven en creditering aanpassen. Geen vervalbeleid wordt door deze wijzigingen niet beïnvloed, omdat de verzekeraar renterisico of beleidskosten en garanties opslorpt. Zolang u de premie op tijd betaalt, blijft het beleid van kracht tot een bepaalde leeftijd. Maar in ruil daarvoor bouwt het beleid weinig contante waarde op.

Lees het grootboek of de tabel

Vervolgens wilt u naar een grootboek of tabel zoeken, meestal op of bij een pagina waarvoor uw handtekening vereist is. Op basis van de voorgestelde premie illustreren deze grootboeken (gelabeld met gegarandeerde en niet-gegarandeerde waarden) in stappen van vijf jaar hoe het beleid zou kunnen presteren in verschillende scenario's.

De gegarandeerde kolom (een worstcasescenario) illustreert hoe lang het beleid van kracht blijft als de verzekeraar de maximumtarieven in rekening brengt en het minimumrendement voor rente of dividend betaalt. Meestal vervalt het beleid lang voordat uw verwachte sterftecijfer en om het van kracht te houden, zou u een aanzienlijk hogere premie moeten betalen.

De niet-gegarandeerde kolom kan twee grootboeken bevatten, soms stroom genoemd of geïllustreerd en middelpunt. Met behulp van de voorgestelde premie toont het huidige grootboek (een best-case scenario) de uitkering bij overlijden en de hoeveelheid contante waarde die het beleid zou kunnen opbouwen op basis van de huidige poliskosten en een hoge veronderstelde rente of dividendratings. Het middelste punt (een meest waarschijnlijke scenario) laat zien hoe het beleid zou werken uitgaande van de huidige beleidstoeslagen, maar met een rente- of dividendpercentage dat ligt tussen het huidige en het gegarandeerde. Het veronderstelde rendement wordt meestal weergegeven aan de bovenkant van elke kolom van de grootboek. De illustratie bevat ook veel pagina's met gedetailleerde grootboeken die de gegarandeerde en niet-gegarandeerde waarden jaar op jaar weergeven, evenals aanvullende rapporten met beleidskosten en kosten.

Onderzoek de veronderstellingen van het rendement

Bij het beoordelen van de grootboeken is het belangrijk na te denken over uw risicotolerantie en veronderstellingen over het rendement. Als een agressief rendement wordt geïllustreerd in het niet-gegarandeerde grootboek, wordt bij variabel beleid vaak een rendement van 7-8% na vergoedingen en onkosten gehanteerd, en het werkelijke rendement is lager dan het beleid voortijdig zou kunnen vervallen of u moet uw premiebetaling aanzienlijk verhogen op een punt in de toekomst. Onthoud dat de voorgestelde premie een voorgestelde betaling is gebaseerd op de veronderstellingen in de illustratie. Op de meeste polissen (met uitzondering van de garantie voor niet-tijdige betalingen en het hele leven) heeft u de flexibiliteit om een ​​hogere of lagere premie te betalen.

De bottom line

Aangezien u een permanente levensverzekering koopt om de rest van uw leven te dekken, is het een goed idee om een ​​conservatieve benadering te volgen. Wordt niet verkocht volgens het best-case scenario van hoge rendementen per jaar en eindeloos groeiende contante waarden. Zo hebben polishouders die 10-15 jaar geleden universeel levensverzekeringsbeleid kochten (toen de vaste rente 5-6% bedroeg) momenteel problemen met dat beleid.In de huidige lage renteomgeving verdienen deze polissen alleen het gegarandeerde minimumrendement en veel vervallen of de eigenaars, vaak gepensioneerden, worden gedwongen aanzienlijk hogere premies te betalen om de dekking te behouden.