Winkelen voor de beste lening met eigen vermogen is een beetje ingewikkelder dan winkelen voor boodschappen. Er zijn betalingsvoorwaarden te overwegen en de rentetarieven kunnen in rekening worden gebracht gedurende een potentieel lange tijdsspanne. Er zijn verschillende rentestructuren beschikbaar voor leners, namelijk: vast, variabel en instelbaar. Of u nu een eerste hypotheek, een home equity lening of een home-equity-kredietlijn (HELOC) afsluit, de tarieven veranderen voortdurend. Dat betekent dat uw eerste stap bij het landen van de beste deal is om te zoeken naar concurrerende tarieven op de markt.

Een tweede hypotheek (een andere manier om financiering van eigen vermogen te beschrijven) werkt op dezelfde basis als een eerste hypotheek, waardoor huiseigenaren een forfaitair bedrag kunnen lenen en vervolgens terugbetalen via maandelijkse terugbetalingen. Home-equity hypotheken (zie Home-Equity leningen: wat u moet weten ) worden vaak gebruikt om renovaties of huisupgrades te financieren, rekeningen te consolideren of een aanbetaling op een andere investering te doen.

Gezien het bereik van rentestructuren, is het van cruciaal belang om je huiswerk te maken. Je zou in jezelf kunnen rondkijken, een hypotheekmakelaar inhuren om het onderzoek voor je uit te voeren of eenvoudig een online zoekhulpmiddel (zoals E-LOAN of Lending Tree) gebruiken dat het universum van geldverstrekkers en hun actuele tarieven zal volgen. . Wat uw zoekmodus ook is om uw beste optie te vinden, het is belangrijk om te begrijpen hoe rentetarieven werken om te bepalen welk leningtype en tariefstructuur aan uw behoeften voldoen.

Interesse versus APR

Het verschil tussen deze twee kan niet duur zijn voor u. Er zijn veel kosten verbonden aan het afsluiten van een hypotheek (meer dan rente). De rentevoet wordt gebruikt om een ​​hypotheekbetaling voor een bepaald leningsbedrag en terugbetalingsperiode te berekenen. Het is echter op zichzelf niet echt duidelijk hoeveel de lening daadwerkelijk gaat kosten.

Terwijl de i meest recente rentevoet de kosten (of het percentage van het geleende bedrag) weergeeft die u elk jaar betaalt, geeft dit geen andere vergoedingen of kosten weer die u mogelijk ook moet betalen.

Een JKP of een jaarlijks percentage (zie APR en APY: Waarom uw bank hoopt dat u het verschil niet kunt zien ) geeft niet alleen de rentevoet weer, maar ook factoren in punten, bemiddelaars- en verwerkingskosten en andere kosten die u moet betalen om de lening te verkrijgen. Om die reden is de APR meestal hoger dan de rentevoet en biedt een veel realistischer beeld van wat de lening jaarlijks zal kosten. (Merk op dat de APR voor een home-equity-kredietlijn niet in de kosten van vergoedingen komt, volgens de Federal Trade Commission.)

Vaste rentetarieven

Ongeveer 90% van Amerikaanse hypotheken zijn leningen met een vaste rente . In feite is de 30-jaars vastrentende hypotheek het populairste product van de Amerikaanse homebuyer.Waarom? Het is een veilige gok omdat de betaling voor een lening met een vaste rente of aandelen nooit zal veranderen; de rente is vastgezet voor de duur van de lening. Dit betekent dat leners altijd weten waar ze aan toe zijn bij hun terugbetalingen: de maandelijkse hoofdsom en rentebetaling blijven constant gedurende de 30-jaars (of andere) leentermijn, waardoor kredietnemers worden beschermd tegen stijgingspercentages en potentiële "betalingsschokken". "Een lening met eigen vermogen met een vaste rente biedt vergelijkbare bescherming.

Afhankelijk van de financiële omstandigheden van een huiseigenaar, kan de zekerheid die gepaard gaat met vaste terugbetalingen veel groter zijn dan de potentiële besparingen die een variabele rentestructuur kan bieden.

Variabele rentetarieven

Variabele tarieven kunnen erg aantrekkelijk zijn, vooral wanneer ze lager zijn dan de vaste tarieven op het moment van lenen. In tegenstelling tot de vastrentende woninglening, verandert de variabele rente echter volgens fluctuaties van de mark koers, zodat u nooit precies weet wat uw terugbetalingen waarschijnlijk zullen zijn, aangezien zij ook onderhevig zijn aan veranderingen. Als de rente laag blijft, kan dit in het voordeel van de kredietnemer werken, maar "variabel gaan" betekent een groot financieel risico als de rente plotseling stijgt.

Tarieven van teasers

In deze structuur is er een aantrekkelijke aanvankelijke vaste rente (de teaser-rente om leners te lokken), waarna de tarieven voor uw kredietwaardigheid stijgen tot het marktniveau. Soms wordt de verhoogde rente ook verdisconteerd, maar aan het einde van de lening is er een grote ballonbetaling. Deze hypotheekstructuur is vaak gericht op leners met een slechte kredietwaardigheid die een lening met vaste rente niet kunnen krijgen op basis van hun slechte financiële geschiedenis.

Welke tariefstructuur?

Als het gaat om leningen met betrekking tot leningen in eigen beheer, kan de tariefstructuur die u kiest, neerkomen op hoe de rente op het moment van uw financiering is. Als u slechts een klein bedrag leent en van plan bent uw lening snel af te lossen, kan een variabele zinvol zijn naarmate u de lening wilt terugbetalen voordat uw rentebetalingen onderhevig zouden kunnen zijn aan ongunstige langetermijnfluctuaties. Als u echter een aanzienlijke som geld nodig heeft die over een langere periode moet worden afbetaald, is vast waarschijnlijk de slimste keuze als u ervoor in aanmerking komt.

Subprime vermijden

De beste manier om uzelf tegen subprime-leningen te beschermen, is om uw kredietgeschiedenis te behouden. Als uw tegoed in slechte staat is, voer dan maatregelen uit om het te herstellen, zodat u een betere leenrente bij legitieme geldschieters kunt aantrekken (zie Hoe kan ik mijn credit score verbeteren? ). Stel uw leenplannen uit tot u uw credit score herstelt; u bespaart op de lange termijn op rente.

Winkelen rond

Het zou handig zijn om met uw bestaande hypotheekverstrekker samen te werken en uw relatie te gebruiken om een ​​fatsoenlijke overeenkomst voor de verdeling van de eigenwoningsrechten te vragen. Het is niet ongebruikelijk dat de oorspronkelijke kredietverstrekker kredietnemers een goede deal biedt om hun bedrijf te behouden, maar dit is niet altijd het geval. Dus zelfs als u een lening krijgt van de hypotheekhouder, is het de moeite waard om te kijken wat de concurrentie te bieden heeft.Het is een concurrerend leenlandschap en kredietverstrekkers willen je bedrijf, dus zijn ze vaak bereid om te onderhandelen.

The Bottom Line

Home-equityleningen zijn er in verschillende rentestructuren. Om te bepalen welke uw beste gok is, is het belangrijk om te begrijpen hoe ze werken en hoe ze waarschijnlijk uw terugbetalingen op de lange termijn beïnvloeden. Vaste en variabele hebben elk voor- en nadelen, afhankelijk van basisfactoren zoals geleend bedrag, de looptijd van de lening en hoe snel u van plan bent om deze terug te betalen. Zorg ervoor dat u naar het grote geheel kijkt door rekening te houden met APR en voorzichtig te werk te gaan met leningen die verleidelijke teasercijfers bieden. Als een deal (of rentepercentage) te mooi lijkt om waar te zijn, dan is dat waarschijnlijk zo. Zie Home-Equity-leningen: wat u moet weten voor meer informatie.