"Slechts een paar centimeter water van een overstroming kan tienduizenden dollars schade veroorzaken", aldus het National Flood Insurance Program. Dit feit vat samen waarom hypotheekverstrekkers soms leners nodig hebben om een ​​overstromingsverzekering te krijgen. Wanneer de waarde van onroerend goed aanzienlijk afneemt, zijn huiseigenaren met mogelijke afscherming vaak te popelen om deze extra kosten te vermijden en het probleem met de geldschieter te laten.

Makelaars in onroerend goed en hypotheekverstrekkers vertellen klanten echter vaak niet over overstromingsverzekeringsvereisten totdat een onroerend goed al in escrow is. Huiseigenaren zijn zich er ook niet van bewust dat veel gebieden die niet onmiddellijk een hoog overstromingsrisico lijken te hebben, door het Federal Emergency Management Agency (FEMA) als een hoog risico worden beoordeeld. Als je jezelf in deze situatie bevindt of als je niet wilt dat je voor de gek wordt gehouden, zal dit artikel je helpen door de door geldschieters vereiste overstromingsverzekering te demystificeren. (Leer hoe u een van de belangrijkste documenten die u bezit leest Lees Begrijp uw verzekeringscontract .)

Waarom eisen kredietverstrekkers een overstromingsverzekering? Verzekeringen voor huiseigenaren (ook wel risicoverzekering genoemd) dekken geen overstromingen - alleen een afzonderlijk verzekeringsproduct kan bescherming bieden tegen overstromingsschade. Overstromingsverzekering is meestal optioneel voor hypotheekhoudende huiseigenaren in wat normaal wordt beschouwd als overstromingsgebieden met een laag risico. Het kan zelfs optioneel zijn voor gehypothekeerde huiseigenaren in overstromingsgebieden met een hoog risico, afhankelijk van het hypotheekproduct. Huiseigenaren die een hypotheek afsluiten bij een geldschieter die federaal gereguleerd of verzekerd is (zoals een FHA-hypotheek) en een huis kopen in een overstromingszone met hoog risico (ook bekend als een speciale overstromingsgevaarlijke zone), moeten kopen overstroming verzekering. In de meeste gevallen zal de huiseigenaar elk jaar een overstromingsverzekering moeten betalen totdat de hypotheek is afbetaald.

Wanneer iemand een hypotheek afsluit, dient het huis als onderpand als de lener stopt met het doen van hypotheekbetalingen. Wanneer een woning wordt gefinancierd, heeft de geldschieter vaak een groter financieel belang in de woning dan de kredietnemer. Als een van de activa van de kredietverlener wordt beschadigd door overstromingen en de kredietnemer het huis verlaat en stopt met het maken van hypotheekbetalingen, komt de geldschieter in een verliespositie terecht. Om dit risico te elimineren, eisen veel geldschieters dat de huiseigenaar een overstromingsverzekering afsluit. (Sommige dingen moeten niet aan het toeval worden overgelaten. Zoek uit waar je dekking nodig hebt. Bekijk 5 Verzekeringsvoorwaarden die iedereen zou moeten hebben .)

De huiseigenaar zal waarschijnlijk niet weglopen van een beschadigd huis wanneer het kan tegen minimale kosten worden gerepareerd. Overstromingsverzekering biedt geld voor het repareren of zelfs opnieuw opbouwen van een woning als het is beschadigd of vernietigd door overstroming. De huiseigenaar bewaart het huis en blijft hypotheekbetalingen doen.Als de huiseigenaar een claim moet indienen, is hij of zij alleen verantwoordelijk voor het betalen van het eigen risico. Als de huiseigenaar het eigen risico niet kan betalen, wat kan oplopen tot $ 5, 000, is er nog steeds een risico dat de huiseigenaar zou kunnen weglopen. Aangezien de overstromingsverzekering maximaal $ 250.000 kost, zoals we later zullen bespreken, kan de eigenaar ook in de verleiding komen weg te lopen van een woning die aanzienlijk meer zal kosten om te herstellen of opnieuw te bouwen.

Hoe werkt de door Lender-Required Flood Insurance? Overstromingsverzekering werkt net als andere verzekeringsproducten. De verzekerde - de huiseigenaar - betaalt een jaarlijkse premie op basis van het overstromingsgevaar van de accommodatie en het eigen risico dat hij of zij kiest. Als de woning door overstroming is beschadigd of vernietigd, ontvangt de huiseigenaar contant geld voor de hoeveelheid geld die nodig is om de schade te herstellen, tot aan de polislimiet.

De huiseigenaar moet de overstromingsverzekering afsluiten voordat hij een woning afsluit en deze elk jaar vernieuwen om het hoofdsaldo van de lening te dekken. De kredietverstrekker verzamelt gewoonlijk betalingen van overstromingsverzekeringen samen met de maandelijkse hypotheekbetaling, houdt het geld op een geblokkeerde rekening en betaalt de volledige premie eenmaal per jaar aan de verzekeringsmaatschappij (vergelijkbaar met hoe onroerendgoedbelasting en gevarenverzekering worden afgehandeld). Zodra de huiseigenaar het oorspronkelijke beleid heeft vastgelegd, zijn er dus geen verdere maatregelen nodig naast het verrichten van maandelijkse hypotheeklasten. Een afzonderlijke dekking van maximaal $ 100.000 voor persoonlijke bezittingen is ook beschikbaar.

Moet u het kopen? U kunt meer te weten komen over het overstromingsrisico van een woning bij FloodSmart. gov. Als de website zegt dat de woning zich in een gebied met een hoog risico bevindt, is een overstromingsverzekering waarschijnlijk vereist. De uiteindelijke beslissing hangt af van de kaarten van de overstromingsverzekering en een officiële bepaling van het overstromingsrisico. Je kunt de kaarten zelf bekijken op FEMA. gov. U moet uw geldschieter ook vragen stellen over zijn vereisten voor overstromingsverzekering.

In sommige buurten of zelfs hele steden kan het moeilijk zijn om een ​​huis te vinden dat zich niet in een overstromingsgebied met een hoog risico bevindt. In andere regio's kunt u voorkomen dat de overstromingsverzekering volledig moet worden uitgevoerd. (Gebruik deze eenvoudige ideeën om geld te besparen en een betere dekking voor uw huis te krijgen. Zie voor meer informatie Verzekeringstips voor huiseigenaren .)

Hoe u dekking kunt krijgen Het National Flood Insurance Programme (NFIP) ), beheerd door FEMA, biedt overstromingsverzekering aan huiseigenaren in gemeenschappen die deelnemen aan het programma. Het programma vereist dat deelnemende gemeenschappen "verordeningen aannemen en uitvoeren die voldoen aan of beter zijn dan de FEMA-vereisten om het risico van overstromingen te verminderen". Dit programma biedt ook een kleine korting op overstromingsverzekeringen op basis van de stappen die gemeenschappen nemen om overstromingsrisico's te beperken.

De feitelijke verzekeringspolissen worden uitgegeven door particuliere verzekeringsmaatschappijen, niet door FEMA. U kunt een deelnemende verzekeringsmaatschappij vinden op de FEMA-website. Beter nog, vraag vrienden, familie en collega's in uw stad om aanbevelingen.

Hoeveel kost de verzekering voor overstromingen? De kosten om een ​​woning tegen overstromingsschade te verzekeren, worden bepaald door risicogerelateerde factoren zoals het bouwjaar, het aantal verdiepingen, het overstromingsrisico en de hoeveelheid dekking die de kredietgever nodig heeft.Dit bedrag moet gebaseerd zijn op de kosten voor de wederopbouw, die kunnen worden verkregen bij uw huiseigenaren verzekeringsmaatschappij.

De prijs voor het verzekeren van onroerend goed met een bepaald eigen risico en een bepaald bedrag aan dekking is hetzelfde, ongeacht wie u als uw verzekeraar hebt gekozen, omdat premies voor overstromingsverzekering door de overheid worden gereguleerd. U hebt echter wel enige controle over de kosten van uw polis omdat u uw aftrekbare bedrag kunt kiezen.

Om te bepalen hoeveel overstromingsverzekeringen specifiek voor uw woning zullen kosten, voltooit u het overstromingsrisicoprofiel op de FEMA-website en neemt u contact op met een van de deelnemende verzekeringsagenten. De website geeft slechts een geschatte reeks mogelijke dekkingskosten. Een verzekeringsagent kan u een nauwkeurige offerte geven. U kunt nog steeds een prijsopgave krijgen, zelfs als u alleen naar de accommodatie kijkt en deze niet onder contract hebt. Verwacht in het algemeen minstens een paar honderd dollar te betalen voor een overstromingsverzekering.

Het wettelijk toegestane maximumbedrag is $ 250.000 voor de structuur. Inhoudsdekking is optioneel - het is niet vereist door de geldgever - maar het kost extra (en is gelimiteerd tot $ 100, 000).

Volgens FEMA worden de volgende items beschouwd als onderdeel van de structuur van het gebouw:

• Het verzekerde gebouw en zijn fundering
• De elektrische en sanitaire systemen
• Centrale airconditioningapparatuur, ovens en waterverwarmingstoestellen
• Koelkasten, kooktoestellen en inbouwapparatuur zoals vaatwassers
• Permanent geïnstalleerde vloerbedekkingen over een onafgewerkte vloer
• Permanent geïnstalleerde panelen, gevels, boekenkasten en kasten
• Rolluiken
• Vrijstaande garages tot 10% van het gebouw dekking van gebouwen (voor vrijstaande gebouwen anders dan garages is een apart beleid ten aanzien van gebouwen vereist)
• Verwijdering van puin

Wat niet wordt gedekt Zoals door FEMA is aangegeven, vallen veel belangrijke en dure dingen niet onder een overstromingsverzekering. U moet aanvullende persoonlijke eigendomsdekking aanschaffen als u zich zorgen maakt over de kosten voor het vervangen van de volgende items:

• Persoonlijke bezittingen, zoals kleding, meubels en elektronische apparatuur
• Gordijnen
• Draagbare en raamairconditioners > Draagbare magnetrons en draagbare vaatwassers
• Tapijten die niet zijn opgenomen in de dekking van het gebouw (zie hierboven)
• Wasmachines en drogers voor kleding
• Vriezers voor levensmiddelen en het voedsel daarin
• Bepaalde waardevolle artikelen zoals originele kunstwerken en bont ( tot $ 2, 500)
• Bovendien dekt een overstromingsverzekering voor gebouwen noch persoonlijke goederen het volgende:

Schade veroorzaakt door vocht, meeldauw of schimmel die door de eigenaar had kunnen worden vermeden

• Valuta, edele metalen en waardevolle papieren zoals stock certificaten
• Eigendom en bezittingen buiten een gebouw zoals bomen, planten, putten, septische systemen, wandelingen, dekken, patio's, hekken, zeeweringen, bubbelbaden en zwembaden
• Kosten voor levensonderhoud zoals tijdelijke hou zing
• Financiële verliezen veroorzaakt door bedrijfsonderbreking of verlies van gebruik van verzekerde woning
• De meeste gemotoriseerde voertuigen zoals auto's, inclusief hun onderdelen
• Overige

Overstromingsverzekeringen en waarschuwingen Overstromingsverzekering is duur en zoals andere, meer gebruikelijke vormen van verzekering, kan het eigendom van een huis voor sommige mensen minder betaalbaar of zelfs onbetaalbaar maken.Bereken of u zich een overstromingsverzekering kunt veroorloven zolang u deze nodig heeft voordat u zich aan een woning verbindt. Als uw overstromingspolis $ 1, 000 per jaar kost en u 30 jaar over hebt om uw hypotheek te betalen, dan zijn dat nog eens $ 30.000 lange termijnkosten om dat huis te bezitten. Vervanging versus maximale dekking

Sommige overstromingsverzekeringsmaatschappijen proberen u een verzekering te laten afsluiten voor een maximum van $ 250.000, zelfs als de kredietgever niet zoveel dekking nodig heeft. Als de hoofdsom van een lening slechts $ 200.000 is, is de extra dekking niet nodig. Kijk naar de vervangingswaarde voor uw huis zoals bepaald door de verzekeringsmaatschappij van uw huiseigenaar. Dit is het bedrag dat u nodig hebt om een ​​verzekering te kopen. De verzekering hoeft alleen de waarde van de fysieke structuur te dekken, niet het land. Herfinanciering

Als u nadenkt over herfinanciering en u bent niet verplicht een overstromingsverzekering te hebben onder uw bestaande hypotheek, kijk dan of uw overstromingsaanduiding is gewijzigd. Mogelijk bevindt u zich nu in een overstromingszone met hoog risico, zelfs als u niet eerder was. Het is misschien niet de moeite waard om te herfinancieren wanneer u de nieuwe kosten van een overstromingsverzekering toevoegt. Tot slot is de maximaal toegestane dekking van $ 250.000 mogelijk niet voldoende om sommige eigenschappen opnieuw te bouwen. Als de verzekeringsmaatschappij van uw huiseigenaar zegt meer dan $ 250.000 te zullen kosten om uw eigendom opnieuw op te bouwen in geval van totaal verlies, moet u zich bewust zijn van het risico dat u nog steeds onderhevig bent aan dekking door een overstromingsverzekering.

Kunt u Lender-Required Flood Insurance vermijden?

Er zijn verschillende mogelijkheden om kredietverstrekking door kredietverstrekkers te vermijden, maar ze zijn niet ideaal voor iedereen, vooral niet voor mensen met een hoog risico. Onderzoek

Onderzoek voordat u het koopt - zoek eigenschappen die zich niet in een overstromingsgevoelige zones bevinden. Enquête

Laat een enquête uitvoeren (voor ongeveer $ 1, 500) om te zien of uw specifieke eigenschap hoog genoeg is om niet in het overstromingsgebied te zijn, zelfs niet als uw gemeenschap dat in het algemeen is. U kunt mogelijk een vrijstelling krijgen als u kunt aantonen dat uw eigendom geen hoog risico loopt.
Organiseer

Organiseer uw gemeenschap en werk samen met de lokale overheid om dingen te doen om overstromingsrisico's te beperken tot het punt waarop het gebied zich niet langer in een gebied met een hoog risico bevindt. Conclusie

Een overstromingsverzekering kopen moet geen lelijke verrassing zijn als u een huis koopt of herfinanciert. Door jezelf nu voor te lichten kun je beter begrijpen wanneer kredietverstrekkers een overstromingsverzekering nodig hebben, hoe ze de kosten ervan kunnen verlagen of in sommige gevallen zelfs hoe ze het allemaal kunnen vermijden. (Ontdek alles wat nieuwe huiseigenaren moeten weten voordat ze zich aanmelden op de stippellijn. Raadpleeg De beginnershandleiding voor huiseigenarenverzekering .)