Een huis zal waarschijnlijk uw duurste aankoop zijn, dus u zult zeker willen weten dat het een voordeel is en geen aansprakelijkheid. Het verkrijgen van de juiste hypotheek zal een doorslaggevende factor zijn. Dat komt omdat verborgen kosten of hoger dan verwachte rentevoeten onaangename financiële verrassingen kunnen zijn, terwijl onverwachte vertragingen in het hypotheekproces het moeilijk maken om uw vertrek te plannen vanuit uw huidige woning.

Als u echter uw hypotheekverstrekker grondig hebt ondervraagd om inzicht te krijgen in het uitleenproces, kunt u met vertrouwen doorgaan, wetende dat u de juiste keuze maakt. Om u te helpen bij uw besluitvormingsinspanningen, zijn hier zeven essentiële vragen om uw hypotheekverstrekker of makelaar te vragen:

Essentiële vraag nummer 1: heeft u een vergunning van de staat?

Ga er niet van uit dat uw hypotheekverstrekker of makelaar een licentie heeft. Je moet het vragen - en dan om bewijs vragen. Volgens Max Austin, een hypotheekmakelaar en groothandel account executive bij New South Mortgage in Birmingham, Alabama, zou de geldschieter of makelaar een vergunning moeten hebben in elke staat waarin zij zakendoen. Austin zegt bijvoorbeeld: "om een ​​vergunning te hebben in de staat Alabama, moet een persoon slagen voor een nationaal examen, achtergrondcontrole, kredietwaardigheid en pre-licentie onderwijs" als onderdeel van de SAFE Mortgage Licensing Act van 2008, een federale wet recht van toepassing in elke staat van het land. Er mag dus nooit een reden zijn waarom een ​​kredietverstrekker of makelaar niet kan bewijzen dat ze een vergunning hebben.

Essentiële vraag # 2: Geeft u mij het laagste tarief mogelijk?

Een lagere rente vertaalt zich in een lagere maandelijkse hypotheekbetaling; dus natuurlijk betekent een hogere rente een hogere maandelijkse betaling. Omdat het verkrijgen van de beste rente zo belangrijk is, adviseert Carrie Ramirez, filiaalmanager bij Castle and Cooke Mortgage in San Antonio, Texas, consumenten om hun huiswerk te maken. Naast het vragen van de geldschieter of het de laagste prijs is, zegt Ramirez: "met de technologie van vandaag zou je online rentetarieven moeten opzoeken om te zien of ze in de buurt komen van wat je wordt aangeboden. “

Houd er echter rekening mee dat de rente die een consument wordt aangeboden afhankelijk kan zijn van verschillende factoren, zodat twee mensen met hetzelfde inkomen die een huis tegen dezelfde prijs kopen, aanzienlijk anders kunnen worden aangeboden tarieven. "Het verschil in tarieven is gebaseerd op uw kredietwaardigheid en uw aanbetaling", zegt Ramirez. "Geen enkele kredietnemer heeft exact dezelfde financiële informatie, en dit verklaart de verschillende tarieven. "

Essentiële vraag # 3: hoeveel geld zou u als hypotheekmakelaar of bankier ontvangen?

Veel consumenten denken ten onrechte dat hun enige kosten de aankoopprijs van het huis zijn.De hypotheekmakelaar of bankier moet echter ook voor zijn diensten worden betaald. Voor hypotheekmakelaars, die als tussenpersoon dienen om leningen voor de consument te vinden, moet het een vast percentage zijn, dat volgens Austin is gebaseerd op het geleende bedrag. "Ongeacht het leningsprogramma of de rente, hypotheekmakelaars moeten hetzelfde percentage worden betaald," zegt hij. Dit bedrag is meestal een tot twee procent van de totale prijs van de hypotheek, volgens Realtor. com.

Naast de kosten die hypotheekbankiers aanrekenen voor hun diensten, berekenen ze ook verwerkingskosten, aanvraagkosten en kosten voor de voorbereiding van documenten, volgens het Office of Consumer Affairs van het Ohio Department of Commerce. Veel van deze vergoedingen kunnen worden onderhandeld, maar het is belangrijk om de uiteindelijke prijs te kennen, zodat u niet verrast zult zijn bij het sluiten.

Essentiële vraag # 4: Welke andere kosten dan uw vergoedingen worden aan deze lening gekoppeld?

Naast de hypotheekbemiddelaar of bankkosten zijn er tal van andere kosten verbonden aan het hypotheekproces en het is het beste om deze vooraf te kennen, zodat u niet overweldigd zult raken.

Bijvoorbeeld, naast een aanvraagvergoeding die wordt betaald wanneer u een lening aanvraagt, worden er schattingskosten in rekening gebracht voor het evalueren van de waarde van het onroerend goed dat u van plan bent te kopen. Er wordt een kredietrapportagevergoeding in rekening gebracht om uw financiële geschiedenis te analyseren om uw kredietwaardigheid te bepalen, volgens het Better Business Bureau van New York. Daarnaast merkt de BBB van New York op dat er een bereidstellingsprovisie is, die bij de leningsbetalingsbrief hoort die de lener moet ondertekenen. Daarnaast kan een lock-in fee in rekening worden gebracht om een ​​bepaalde rentevoet te waarborgen; er is meer informatie over deze vergoeding hieronder.

Maar we zijn nog niet klaar. Het Office of Consumer Affairs van het Ohio Department of Commerce meldt dat er vooraanstaande 'punten' kunnen zijn om de rente te verlagen. Austin legt uit, "meestal wordt een lener een 'nominale koers' genoemd. 'Als ze een lager tarief willen, moeten ze van te voren bedragen betalen om het tarief te verkrijgen - of' inkopen '. "Als algemene regel geldt dat één punt gelijk is aan 1% van het bedrag van de hypothecaire lening.

Het ministerie van Handel meldt ook dat er kosten kunnen zijn van het bedrijf in de titel, dat mogelijk vergoedingen voor een titelzoekactie, titelverzekering en honoraria van de advocaat omvat.

Essentiële vraag # 5: Hoe lang duurt het om mijn kredietaanvraag te verwerken en wat kan dit vertragen?

Dit is een belangrijke vraag, want hoe langer het duurt om uw aanvraag te verwerken, hoe groter de kans dat het gewenste huis wordt verkocht aan iemand anders die al is goedgekeurd en klaar is om de aankoop te voltooien.

Wat kunt u doen om dit te voorkomen? De hypotheekbankier zou ijverig moeten werken om het proces te versnellen, wat volgens Ramirez minder dan twee weken kan duren, "als een lener vanaf het begin alle juiste documentatie levert en er geen verrassingen zijn. "Ze merkt echter op dat onvolledige gegevens de goedkeuring van de lening in de wacht zetten. De kredietnemer heeft bijvoorbeeld de gevraagde bankafschriften verstrekt, maar als de verklaringen niet de naam van de bank bevatten of als de stortingen de bron van betaling niet vermelden, kan de informatie niet worden geverifieerd en kan het proces tot stilstand komen.

Essentiële vraag 6: Kan ik mijn rentevoet vergrendelen en zo ja, hoeveel zou dit kosten?

Als u een lage rente wordt geboden, is het belangrijk om het systeem te vergrendelen, zodat het niet zal stijgen voordat u het huis sluit. Volgens Austin, zodra "de kredietaanvraag in het systeem zit, en de kredietscores en een onroerendgoedadres zijn bepaald", zou de geldschieter in staat moeten zijn om de koers vast te leggen. Als leners echter niet onmiddellijk een huis vinden en hun tarieven voor langer dan 60 dagen moeten vergrendelen, is mogelijk een vooraf verschuldigde vergoeding vereist.

Hoewel het een goed idee is om de tarieven te blokkeren in het geval ze beginnen te stijgen, moet u er rekening mee houden dat de situatie problematisch kan zijn als ze vallen. Het Department of Commerce's Office of Consumer Affairs van Ohio waarschuwt dat als de rente daalt, "u waarschijnlijk nog steeds de vergrendelde rente ontvangt (tenzij u onderhandelt over verschillende regelingen). "

Essentiële vraag # 7: Wat voor soort documentatie moet ik verstrekken?

Weten welk type documentatie u moet hebben, kan ook verrassingen en onverwachte vertragingen voorkomen. In feite kan de kredietgever het hele hypotheekproces annuleren als u de gevraagde informatie niet kunt produceren of verifiëren.

De bottom line

U kunt onaangename verrassingen vermijden door ervoor te zorgen dat u de kwalificaties van uw hypotheekmakelaar kent en wat er van u wordt verlangd, en ervoor te zorgen dat u de voorwaarden en de kleine lettertjes met betrekking tot uw hypotheek begrijpt.