Nadat u een beslissing hebt genomen om een ​​permanente verzekering te kopen, moet u bepalen welk soort aankoopbeleid u wilt betalen en welk bedrag u moet betalen. In tegenstelling tot overlijdensrisicoverzekeringen, die een premie hebben gebaseerd op het bedrag en de duur van de dekking, is de premie voor een permanent beleid afhankelijk van hoe de dekking is ontworpen en welke aannames worden gebruikt om de hypothetische illustratie voor te bereiden. Premies verschillen ook afhankelijk van het soort permanente dekking; bijvoorbeeld, het hele leven heeft minder flexibiliteit dan universeel leven. Bovendien kan de premie veranderen gedurende de tijd dat u de dekking bezit. (Zie ook: Hele of tussentijdse levensverzekering: wat is beter?)

AD:

Hoe de premie wordt berekend

De premie voor een levensverzekering wordt berekend met behulp van door de verzekeringsmaatschappij geleverde illustratiesoftware. Het premiebedrag wordt bepaald door een aantal variabelen, waaronder uw leeftijd, geslacht, gezondheidsbeoordeling, verondersteld rendement, betalingsmodus, extra rijders en of de uitkering bij overlijden gelijk of groter is. De duur van het beleid, evenals het veronderstelde niet-gegarandeerde rendement, kan een aanzienlijk effect hebben op de premie. Sommige polissen zijn berekend op de verwachte mortaliteit of op 90-jarige leeftijd, terwijl andere gemodelleerd kunnen worden tot de leeftijd van 121 jaar. (Zie ook: Permanente levensverzekeringscijfers begrijpen.)

AD:

Premies

Wanneer u een hypothetische illustratie ontvangt, worden alle volgende premies, samen met enkele toelichtingen, opgenomen. U moet de illustratie doorlezen om ze te vinden, aangezien de grootboeken in de illustratie gebaseerd zijn op de geplande premie.

De geplande of doelpremie is het bedrag dat door de software is gemodelleerd en is gebaseerd op de variabelen die de verzekeringsmakelaar bij het programma invoert, inclusief een verondersteld rendement. Het veronderstelde rendement is belangrijk, omdat een hoger niet-gegarandeerd rendement resulteert in een lagere premie en vice versa.

AD:

De No Lapse Guarantee-premie is het bedrag dat moet worden betaald om ervoor te zorgen dat het beleid gedurende een vastgesteld aantal jaren van kracht blijft, ongeacht de feitelijke beleidsprestaties. Tijdens de niet-vervalperiode garandeert de verzekeraar dat de dekking wordt voortgezet, zelfs als de contante waarde tot nul daalt. Na afloop van de garantieperiode kan het beleid echter vervallen, tenzij een aanzienlijk hogere premie wordt betaald. De vervaltermijn kan variëren van slechts vijf jaar, zelfs tot de leeftijd van 121 jaar. In ruil voor de garantie hebben contracten met langere garantietermijnen de neiging aanzienlijk minder contante waarde te bouwen dan hetzelfde contract dat de target of andere niet-gegarandeerde premie gebruikt .

De richtlijnen Premium- en Cash Value Accumulation-tests zijn ontwikkeld om een ​​IRS-goedgekeurde manier te bieden om de fiscale behandeling van een levensverzekering te bepalen.De richtlijn premietest vereist dat een polis minimaal een minimumbedrag aan risico op overlijdenskapitaal heeft (verzekering die hoger is dan de contante waarde). Het corridorbedrag is hoger wanneer de verzekeringnemer jong is en daalt als een percentage van de totale overlijdensuitkering naarmate men ouder wordt en uiteindelijk daalt naar nul op 95-jarige leeftijd. Als de premie deze richtlijnen overschrijdt, kan het beleid eerder als een investering worden belast dan als verzekering.

De Modified Endowment-premie is het bedrag dat een verzekeringspolis een Modified Endowment Contract (MEC) maakt. Krachtens de Technical and Miscellaneous Revenue Act van 1988 zijn uitkeringen van een bepaald beleid als een MEC, zoals leningen of inlevering van contanten, mogelijk belastbaar en kunnen onderworpen zijn aan een IRS-boete van 10%. De uitkering bij overlijden blijft echter vrij van inkomstenbelasting. Een beleid kan een MEC worden wanneer de gecombineerde premies die zijn betaald gedurende de eerste 7 jaar dat het beleid van kracht is, de 7 betalingstestpremie overschrijden. De illustratiesoftware berekent automatisch het bedrag van de 7 premiebetaling. De IRS heeft deze maatregelen vastgesteld om misstanden te beteugelen waarbij verzekeraars beleid verkochten met een nominaal bedrag aan verzekeringen die echt waren ontworpen om een ​​grote hoeveelheid belastingvrije contante waarde op te bouwen. Het bedrag van de 7 betalingen varieert per leeftijd en soort beleid.

De minimumpremie is het bedrag dat moet worden betaald om het beleid van kracht te laten zijn. Dit bedrag is meestal niet voldoende om de dekking levenslang geldig te houden, tenzij de verzekerde erg jong is. Deze premie kan bijvoorbeeld worden gebruikt wanneer een 1035-uitwisseling van een ander beleid loopt of het beleid in een trust is en wanneer er geschenken worden uitgegeven om extra financiering te verstrekken.

Welke premie moet u betalen?

Het bedrag dat u moet betalen, hangt in hoge mate af van de manier waarop u de dekking ontwerpt.

Het beleid voor hele leven bouwt een grote contante waarde op en heeft doorgaans een hogere premie. Huidige veronderstelling universeel levenpolissen hebben flexibele premies en gaan uit van vastrentende rentevoeten. Variabel beleid voor universele leven biedt daarentegen het grootste risico-opbrengstpotentieel, waardoor de contante waarde kan worden belegd in sub-accounts van beleggingsfondsen.

Als u de meeste contante waarde in een beleid wilt opbouwen, wilt u de maximaal toegestane premie betalen en een uitkering voor overlijden kiezen die helpt bij het minimaliseren van de hoeveelheid verzekering die u koopt. Als u gebruik wilt maken van leverage (uitkering bij overlijden), universeel en variabel beleid geïllustreerd met een hoog rendement, verhogen de uitkering bij overlijden en een lage premie de hoogste uitbetaling bij overlijden. Een beleid met een uitkering bij overlijden, bijvoorbeeld $ 500.000, omvat uw contante waarde als onderdeel van de overlijdensuitkering. Een beleid met een toenemende uitkering bij overlijden zou $ 500.000, - plus eventuele contante waarde betalen. Het hele leven en no-lapse universele polissen bieden gegarandeerde overlijdensuitkeringen. Het beleid zal echter een hogere premie hebben en minder leverage bieden.

De bottom line

Bij het ontwerpen van een permanente levensverzekeringsdekking komt de juiste premie vooral neer op de reden waarom u de dekking koopt.Is het voor bescherming, accumulatie van contante waarde of beide? (Zie ook: Wanneer moet ik mijn levensverzekeringspolis herzien?)