Hoogaftrekbare gezondheidsplannen kunnen iets van een tweesnijdend zwaard zijn: consumenten profiteren van relatief betaalbare maandelijkse premies, maar zouden in een echt mank gaan als er een ernstige ziekte zou toeslaan. (Lees Hoe hoog-dubieuze gezondheidsplannen werken voor meer over kosten en dekking.)

In de afgelopen jaren heeft de industrie geprobeerd om die angsten weg te nemen door het aanbieden van iets dat kritieke ziekteverzekering wordt genoemd. Kortom, het komt neer op een extra beschermingslaag voor diegenen die anders forse out-of-pocket-uitgaven zouden moeten doen.

Als u een specifieke acute ziekte zoals kanker of een hartaanval ervaart, snijdt de vervoerder u een cheque af die u kunt gebruiken hoe u maar wilt, of het nu gaat om het betalen van de medische rekening of het verzorgen van uw hypotheek betaling terwijl u werkloos bent. Dekkingslimieten variëren - u zou in aanmerking kunnen komen voor een paar duizend dollar helemaal tot $ 100, 000, afhankelijk van uw beleid.

Een onderdeel van wat dit beleid aantrekkelijk maakt, is dat ze over het algemeen niet veel kosten, vooral als je ze bij een werkgever haalt. Sommige kleinere plannen lopen zo weinig als $ 25 per maand, wat een koopje lijkt in vergelijking met de kosten van een typische, laag-aftrekbare ziektekostenverzekering.

Toenemende populariteit

Volgens het adviesbureau Willis Towers Watson bestaat veertig procent van de werkgevers nu voor een kritieke ziektedekking en dat aantal is de afgelopen jaren gestaag gegroeid. Tegen 2018 schat het bedrijf dat meer dan 70% van de bedrijven deze plannen ter beschikking stelt van hun personeel.

Een van de redenen waarom bedrijven deze plannen graag hebben toegevoegd, is dat zij erkennen dat werknemers zich zorgen maken over hoge contante uitgaven met een hoog eigen risico. In tegenstelling tot andere gezondheidszorgvoordelen, dragen de arbeiders over het algemeen de volledige kosten van kritieke ziektebelangen. Dat maakt het een besparing op geld voor zowel bedrijven als werknemers.

Consumenten kunnen dit beleid ook op de individuele markt kopen, hoewel ze niet zullen profiteren van het verdisconteerde "groepstarief" dat beschikbaar is voor werknemers. Waarschijnlijk zult u iets meer moeten betalen voor vergelijkbare dekking, en in tegenstelling tot de meeste werkplekken, moet u mogelijk een medische acceptatieprocedure ondergaan.

Beperkte dekking

Ondanks het lage prijskaartje van deze plannen, zijn sommige zorgdeskundigen sceptisch over de vraag of ze echt een goede deal zijn voor consumenten. Een overkoepelende zorg is dat ze je slechts een beperkt aantal ziektes vergoeden. Sommige plannen hebben alleen betrekking op kanker; anderen omvatten aanvullende aandoeningen zoals hartaanvallen, orgaantransplantaties en beroertes. Als de ziekte waarbij je bent gediagnosticeerd niet past in de definitie van een behandelde ziekte, heb je pech.

Hoe meer ziekten u dekt in uw plan, hoe meer u betaalt in premies. Een 45-jarige vrouw met een individueel plan met alleen kanker van Humana, bijvoorbeeld, betaalt ongeveer $ 37 per maand voor $ 25.000 aan dekking, volgens een voorbeeldcitaat op de website van het bedrijf. Diezelfde vrouw zou ongeveer $ 79 betalen als ze de dekking zou uitbreiden met coronaire ziekten, orgaantransplantaties en bepaalde andere aandoeningen.

Senioren moeten bijzonder voorzichtig zijn met betrekking tot dit beleid, waarvan sommige de zogenaamde "leeftijdsverminderingsschema's bevatten. "Dat betekent dat uw mogelijke uitbetaling van uw verzekering afneemt naarmate u ouder wordt.

3 slimme alternatieven

Insiders wijzen erop dat er alternatieve vormen van dekking zijn zonder al deze beperkingen. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering biedt bijvoorbeeld inkomsten wanneer u om medische redenen niet kunt werken en de financiële bescherming is niet beperkt tot een beperkt aantal ziekten. (Krijg meer details van Intro tot verzekering: arbeidsongeschiktheidsverzekering .)

Consumenten met een hoog eigen risico kunnen ook bijdragen leveren aan een Health Spaarrekening (HSA) of flexibele uitgavenrekening (FSA), die beide belastingvoordelen bieden wanneer ze worden gebruikt voor gekwalificeerde uitgaven. (Zie Gezondheidswinst en flexibele uitgavenrekeningen vergelijken voor meer informatie.) U kunt tegelijkertijd een afzonderlijke spaarrekening samenstellen om niet-medische uitgaven te dekken die kunnen ontstaan ​​als u bijvoorbeeld kanker heeft en afscheid neemt van uw werk. (Zie voor meer informatie over dit onderwerp Waarom u absoluut een noodfonds nodig hebt .)

De bottom line

Als u om redenen van kosten een hoogaftrekbaar plan hebt gekozen, is het belangrijk om te plannen voor een worst-case scenario. Overweeg de beperkingen voordat u beslist om kritieke ziektedekking te kopen. U kunt besluiten dat er een betere manier is om die out-of-pocket-kosten te dekken - zoals een gezondheidsbesparing of flexibele uitgavenrekening en / of uw eigen regenachtige dagfonds.

Mogelijk bent u ook geïnteresseerd in Critical Illness Insurance: Who Needs It? en Kritieke ziekteverzekering: krijg betaald als u ziek wordt .