Consumenten kunnen nu financiële plannen krijgen van een veelheid aan bronnen, waaronder banken, beursvennootschappen, verzekeringsmaatschappijen, accountants en CPA's, evenals individuele financiële planners en planningsfirma's. Desondanks had slechts 31% van de financiële beslissingsnemers een professional gebruikt of zelf gekozen om een ​​uitgebreid financieel plan op te stellen, volgens een enquête van 2012 van de CFP (Certified Financial Planner) Board. Als je tijd en geld investeert in het ontwikkelen van een plan, moet het er een zijn die je kunt vertrouwen en echt kunt gebruiken. Financiële plannen kunnen aanzienlijk variëren, niet alleen qua kosten, maar ook qua complexiteit en detailniveau. Sommige bieden aanzienlijk meer informatie dan je misschien wilt of nodig hebt. Als u weet wat u van een financieel plan nodig heeft, kunt u een planner kiezen die een plan kan structureren dat echt aan uw behoeften voldoet.

Wat moet een financieel plan u vertellen?

Hoewel er geen officiële regels zijn die aangeven wat er moet worden opgenomen in een financieel plan, bevatten de meeste goed geschreven plannen minstens de volgende componenten:

• Een goed samengesteld pakket financiële doelen en doelstellingen op basis van uw informatie, inclusief financiën, risicotolerantie en tijdshorizon;
• Toekomstige groei en projecties op basis van realistische veronderstellingen en / of historische projecties of modellen;
• Een samenvatting met een korte, begrijpelijke samenvatting van het plan; en
• Een lijst met taken en doelstellingen die moeten worden bereikt (dat wil zeggen bijdragen / distributies van het pensioenplan, wijzigingen in de activaspreiding, enz.).

Veel geavanceerde plannen bevatten meerdere hypothetische projecties die illustreren wat er zou kunnen gebeuren in verschillende mogelijke scenario's, een wiskundige analyse van de hoeveelheid en soorten risicoblootstelling inherent aan uw beleggingsportefeuille, Monte Carlo-simulaties en nog veel meer. Ze bevatten vaak ook een schriftelijke garantie dat het plan onbevooroordeelde informatie bevat en dat de adviseur onvoorwaardelijk de belangen van de klant voorop stelt. Zie Een financieel adviseur kiezen: geschiktheid vs. om meer te leren over fiduciaire standaarden voor financiële planners. Fiduciaire normen.

Comprehensive of Modular: hoe compleet hebt u nodig?

$ 1, 500 of meer betalen voor een uitgebreid plan dat levensverwachting doet rijzen, is voor iedereen niet logisch. Als je bijvoorbeeld een afgestudeerd iemand bent die in de komende 10 jaar een of twee keer van baan, echtgenote of zelfs een loopbaan kan veranderen, een eenvoudig basisplan dat eenvoudigweg fundamentele doelen afbakent - zoals het betalen van studieleningen en het hebben van een bepaald bedrag bespaard op de leeftijd van 30 - zou meer dan voldoende zijn tenzij u speciale financiële behoeften of omstandigheden hebt.

Als u alleen vragen hebt (of een nummer nodig hebt) voor een bepaald segment van uw financiën, zoals pensioen- of collegeplanning, loont het om een ​​planner te vinden met een programma dat alleen een plan kan genereren voor de modules die van toepassing zijn op jouw situatie.Dit type abonnement kost mogelijk minder dan een uitgebreid plan, meer als $ 500, omdat het minder gegevensinvoer en minder berekeningen vereist. Sommige professionele programma's zoals Moneytree ™ plannen eenvoudig per module, terwijl andere commerciële programma's niet op deze manier kunnen worden ontleed.

Realiteit en leesbaarheid

Uiteraard hangt de waarde van uw financiële plan grotendeels af van uw vermogen om te begrijpen wat er staat. Zelfs eenvoudige financiële plannen kunnen moeilijk zijn om te lezen en te begrijpen als ze slecht zijn geschreven en geformatteerd. Veel programma's genereren rijen en kolommen met getallen die realistisch en nauwkeurig kunnen zijn. Maar als ze je ogen doen glanzen als je naar ze kijkt, in plaats van overdragen wat je moet weten, is het plan een mislukking. Uw planner moet u kunnen laten zien wat die getallen betekenen, maar een effectief financieel plan hoeft niet te vereisen dat een vertaler wordt begrepen. Voordat u zich op een planner vestigt, vraagt ​​u om voorbeelden te zien van plannen die hij of zij heeft gemaakt voor andere klanten en ervoor te zorgen dat het formaat voldoet aan uw behoeften en het gewenste detailniveau.

Zorg ervoor dat u de onderliggende aannames evalueert die uw financieel adviseur van plan is te gebruiken bij het samenstellen van het plan om ervoor te zorgen dat ze overeenkomen met de realiteit. Bespreek ze van tevoren en opnieuw wanneer u een concept van uw plan opstelt. Als alle illustraties bijvoorbeeld aannemen dat uw bedrijfsmiddelen met 10-12% per jaar zullen groeien, vraagt ​​u er jaarlijks om dat te laten zien wat er zal gebeuren als de markten niet aan deze verwachting voldoen.

Reageren op veranderde omstandigheden

Onvoorziene veranderingen in het leven kunnen zelfs het gezondste financiële plan doen ontsporen. Hoewel hypothetische scenario's potentiële catastrofes (zoals vroegtijdig overlijden en / of invaliditeit) kunnen (en vaak kunnen) inhouden, worden andere gebeurtenissen - echtscheiding, baanverlies, rechtszaken, een erfenis of de geboorte van een kind met gezondheidsproblemen - vaak uitgesloten. Als u bijvoorbeeld wordt ontslagen van een goedbetaalde baan, kan u gedurende een bepaalde periode een aanzienlijk lager inkomen en een lagere levensstijl hebben, u in een lagere belastingschijf vallen en de bijdragen en uitkeringen voor het pensioenplan en andere aspecten van uw huidige financieel plan. Aan de andere kant, zou de verkoop van uw start-up aan een groot bedrijf of het krijgen van een grote promotie u in de andere richting duwen.

Veel planners zullen graag bepaalde segmenten van een financieel plan met weinig of geen kosten bijwerken (ten minste tot op zekere hoogte). Grote veranderingen kunnen een nieuw plan vereisen op basis van geheel nieuwe aannames en omstandigheden. Hoe beknopter en gedetailleerder uw plan is, hoe groter de kans dat dit kan gebeuren. Als u bijvoorbeeld tijdens het pensioen een zeer specifiek cashflowscenario wilt voorspellen, moet u het plan mogelijk meerdere keren wijzigen om een ​​relevante projectie van IRA en / of gekwalificeerde planuitkeringen en kosten van levensonderhoud te behouden.

De bottom line

Hoewel er tijden zijn waarin een zeer specifiek scenario wordt geprojecteerd met behulp van zeer specifieke aannames, is het gerechtvaardigd om in veel gevallen te betalen voor dit detailniveau.Als uw levensomstandigheden en financiën betrekkelijk eenvoudig zijn, is een eenvoudig plan dat een breed gedefinieerde strategie schetst waarschijnlijk voldoende. Raadpleeg uw financieel adviseur voor meer informatie over financiële plannen en hoe zij u kunnen helpen.