U hebt tientallen jaren hard gewerkt en tientallen jaren zorgvuldig geïnvesteerd en geïnvesteerd. Pensionering is aan de horizon. Nu ligt de uitdaging in het uitzoeken hoe je je nestei moet gebruiken. Het doel is om genoeg terug te trekken om comfortabel te leven, maar niet zozeer dat je zonder geld komt te zitten voordat je sterft. Het is een zeer persoonlijke beslissing die afhankelijk is van factoren die u alleen kunt raden: hoe lang u zult leven, welke medische kosten u moet maken, hoe uw beleggingen zullen presteren en wat de inflatie zal zijn.

AD:

Beoordeling van uw bronnen en behoeften

Elke analyse van hoe u uw pensioenspaarregelingen gebruikt, moet beginnen met een evaluatie van uw pensioeninkomen en -uitgaven. Voor inkomen zullen de meeste mensen een sociale zekerheid ontvangen en sommige mensen zullen pensioenen ontvangen. Een lijfrente of een huurwoning kan voor sommige gepensioneerden een andere bron van inkomsten opleveren, evenals investeringen die u hebt gedaan, zoals aandelen of onroerend goed - hetzij via een gekwalificeerde pensioenregeling, zoals een 401 (k) of in een afzonderlijke investering account.

AD:

Als u recht heeft op een pensioen, moet uw werkgever u kunnen vertellen welke maandelijkse betaling u moet verwachten, en de website voor sociale zekerheid kan u een schatting geven van uw uitkeringen voor socialezekerheidsuitkeringen (it kan u niet vertellen wat uw werkelijke maandelijkse betaling is totdat u een uitkering aanvraagt). Uw brokerage en soortgelijke verklaringen kunnen u helpen bij het schatten van inkomsten uit beleggingen. Sommige mensen hebben ook inkomsten uit deeltijdwerk, vooral in de eerste jaren van hun pensioen. (Zie Waarom uw eigen bedrijf starten tijdens pensionering en onze Start een kleine onderneming handleiding.)

AD:

Voor uitgaven moet u uw uitgaven de afgelopen een tot twee jaar controleren. Als u uw uitgaven niet regelmatig bijhoudt, kan deze taak vervelend zijn, omdat het gaat om bank- en creditcardafschriften bekijken en elke uitgave categoriseren zodat u weet wat u uitgeeft aan boodschappen, nutsvoorzieningen, gas, auto-onderhoud, gezondheidszorg, reizen en spoedig. Een budgetteringsprogramma zoals Mint of Quicken kan het proces minder pijnlijk maken door de aggregatie- en categorisatietaken te automatiseren. Het is ook nuttig om uw uitgaven te categoriseren op essentiële en niet-essentiële punten en na te gaan of een van uw uitgaven na pensionering waarschijnlijk zal stijgen of dalen.

De 4% -regel

Het deel van uw uitgaven dat uw inkomstenbronnen niet dekken, moet afkomstig zijn van uw pensioensparen, maar u kunt niet eenvoudigweg het bedrag van uw uitgaven per jaar opnemen. Als je onderzoek hebt gedaan naar pensioentrekkingsstrategieën, heb je waarschijnlijk gehoord van de 4% -regel, misschien wel de bekendste strategie, ontwikkeld door financieel ontwerper Bill Bengen in de jaren negentig.

De 4% -regel zegt dat u 4% van uw pensioenportefeuillesaldo in jaar één moet opnemen en vervolgens dat dollarbedrag in de daaropvolgende jaren aanpassen op basis van de inflatie.Als uw portefeuille bijvoorbeeld $ 1 miljoen waard is, zou u in het eerste jaar $ 40.000 opnemen. In het tweede jaar, als de inflatie 3% is, zou je $ 40, 000 plus 3% van $ 40.000, opnemen voor een totaal van $ 41, 200. Deze strategie zou je een kans van 90% moeten geven dat je portfolio stand houdt. gedurende 30 jaar, ervan uitgaande dat uw portefeuille een toewijzing van 50% aan aandelen heeft en een toewijzing van 50% aan obligaties.

Als uit uw budgetanalyse blijkt dat u meer dan $ 40.000 per jaar hebt uitgegeven (buiten uw inkomstenbronnen), moet u allereerst zorgen dat uw strategie voor het maken van opnamen op lange termijn duurzaam is. erachter te komen waar te bezuinigen of hoe meer te verdienen.

De 4% -regel, gewijzigd

De 4% -regel is nog steeds een goed uitgangspunt, maar blindelings volgen, ongeacht uw persoonlijke situatie of marktomstandigheden, kan u met te veel of te weinig in uw portefeuille achterlaten. Het maken van kleine aanpassingen per jaar als dingen veranderen, kan een betere strategie zijn.

Gecertificeerde financiële planner Kevin Gahagan, hoofd en chief investment officer bij Mosaic Financial Partners in San Francisco, beschrijft hoe dit plan werkt. Je begint nog steeds met een terugtrekking van 4% in het eerste jaar. In de daaropvolgende jaren, als de markten een beetje zijn gestegen - laten we zeggen 5% - verhoog je het opnamebedrag met de inflatie. Als de markten wat zijn gedaald, geef je jezelf geen hogere inflatie. Als de markten aanzienlijk zijn gedaald - 10% tot 15% - vermindert u uw opnamepercentage. En als je een thuisrunjaar hebt en de markten 20% stijgen, kun je jezelf een stijging van de inflatie en een beetje extra geven.

Het idee achter deze strategie is dat u van jaar tot jaar een constante levensstandaard kunt handhaven en ervoor kunt zorgen dat uw portefeuille op de lange termijn blijft bestaan, ondanks de ups en downs van de markt. En u hoeft niet het volledige bedrag uit te geven dat u elk jaar opneemt; misschien wil je een deel ervan jarenlang opzij zetten in een liquide reserve, als je minder moet opnemen of meer uitgeven, zegt Gahagan.

Deze terugtrekkingsstrategie is gebaseerd op het hebben van genoeg geld om uw leven lang mee te gaan, wat kan betekenen dat u uw portefeuille volledig uitgeeft, zegt Gahagan. Er wordt niet van uitgegaan dat u uw leven zult eindigen met een groot portfoliosaldo.

Een ander plan met een lager opnamepercentage kan daarom in orde zijn als u een grote erfenis wilt achterlaten. En als u een hoger startvasthoudingspercentage dan 4% wilt gebruiken, wordt het nog belangrijker om de veronderstellingen die u uitvoert, te controleren.

Ook moet uw asset-allocatie uw opnamepercentage beïnvloeden. Hoe minder aandelen u heeft, hoe lager uw opnamepercentage kan zijn, zegt Gahagan. Als uw portefeuille 60% vastrentende waarden en 40% aandelen is, is een opnamesnelheid van 4% niet realistisch. Maar de oplossing is ook geen volledig-aandelenportefeuille, want als er een ernstige recessie is en u gedwongen bent om met verlies te verkopen in de eerste jaren van uw pensionering, kan dit de duurzaamheid van uw portefeuille schaden, zegt hij.

Andere strategieën

Klinkt de gewijzigde 4% -methode te gecompliceerd?U zou elk jaar hetzelfde dollarbedrag uit uw portefeuille kunnen opnemen, maar deze methode heeft geen zin tenzij u een afnemende levensstandaard wilt ervaren naarmate u ouder wordt. De inflatie maakt dat platte dollarbedrag elk jaar minder waard wat betreft wat u er werkelijk mee kunt kopen. Tegen de tijd dat je 25 jaar bent gepensioneerd, als de inflatie gemiddeld 3% per jaar bedraagt, wordt je levensstandaard gehalveerd als je nooit meer geld ophaalt. Retirement Planning: waarom echte rendementspercentages de meeste de details geven.

U kunt ook elk jaar hetzelfde percentage van uw portefeuille opnemen, maar dit betekent dat u de marktomstandigheden negeert. Dit kan het risico vergroten dat uw nestei te langzaam of te snel wordt uitgegeven. U krijgt ook een minder consistent jaarinkomen, aangezien 4% van uw portefeuille in een jaar waarin de markten stijgen, tijdens een neergaande markt veel meer dan 4% zal bedragen.

Als u niet zeker weet of u voldoende hebt gespaard om uw portefeuille gedurende uw hele pensioen te ondersteunen, wilt u misschien beginnen met een zeer conservatieve opnamestrategie, mogelijk aangevuld met inkomsten uit deeltijdarbeid. Het extra geld dat u in uw portefeuille achterlaat, heeft meer jaren om te groeien en samen te gaan, waardoor het comfortabeler is om later meer in te trekken. Als uw pensioenplannen echter potentieel prijzige inspanningen omvatten, zoals vroeg in pensionering reizen, terwijl uw gezondheids- en energieniveau waarschijnlijk beter zal zijn dan ze later zullen zijn, is centenknijpen in een vroeg stadium geen aantrekkelijke strategie.

"Traditionele duurzame terugtrekkingsstrategieën variëren van 3. 7% van de hoofdsom van Merrill Lynch Wealth Management, om 25 jaar opnames te ondersteunen in een 60% aandelen, 40% obligatieportefeuille, tot meer dan 5% van door verzekeringsmaatschappijen gesponsorde producten , zoals lijfrentes met woonvoordelen, "zegt Chartered Financial Consultant Paul T. Murray, president van PTM Wealth Management in Chalfont, Pennsylvania.

Het berekenen van een veilig opnamegetal is geen raketwetenschap of hersenchirurgie, zegt Gahagan, en is iets wat de meeste mensen alleen kunnen doen met behulp van hoogwaardige online rekenmachines en hulpmiddelen. Toch hebben veel mensen geen vertrouwen in hun vermogen om cijfers te begrijpen of ermee te werken, zegt Gahagan, en voor die mensen, evenals iedereen die er eenvoudigweg de voorkeur aan geeft om een ​​expert de taak voor hen te laten afhandelen, zin om met een financiële professional te werken.

De bottom line

Over het algemeen is de beste strategie voor het stoppen van pensionering een strategie waarbij rekening wordt gehouden met gezondheid, levensverwachting en inflatie, aldus Murray. "Een beste praktijk zou zijn om die strategie jaarlijks te herzien om de beleggingsresultaten van het vorige jaar en de geldende rente- en inflatiepercentages te beoordelen. “