Als u de ziektekostenverzekering van uw werknemer verliest omdat u bent ontslagen of uw arbeidsuren hebt verlaagd en u werkt voor een bedrijf met 20 of meer werknemers, moet uw werkgever u op de hoogte stellen van uw geconsolideerde afstemming van omnibusbegrotingen Act (COBRA) ziekteverzekering in aanmerking te komen. Maar wat is COBRA? Hoe werkt het? Is het duur? Moet je je aanmelden? Laten we de basisfeiten blootleggen die u nodig hebt om deze vragen te beantwoorden.

AD:

TUTORIAL: Introductie tot verzekeringen: ziekteverzekering

COBRA Basics Als u niet in aanmerking komt voor de ziektekostenverzekering van uw werkgever (wat meestal te wijten is aan ontslag) zal uw werkgever waarschijnlijk stoppen met het betalen van zijn deel van uw ziektekostenpremies. Een federale wet maakt het u echter mogelijk dezelfde ziektekostenverzekering te houden als u bereid bent ervoor te betalen. Sinds 1986 heeft COBRA voormalige werknemers, gepensioneerden, echtgenoten, voormalige echtgenoten en kinderen ten laste in staat gesteld om doorlopende ziekteverzekeringsdekking tegen groepstarieven te verkrijgen. (Voor meer informatie, zie Hoe een verzekeringsmaatschappij uw premies bepaalt . )

AD:

Hoewel het door de term 'groepstarief' klinkt alsof u een korting krijgt waarmee de verzekeringspremies betaalbaar worden, zijn deze meestal veel duurder dan mensen verwachten. Toen u in loondienst werkte, betaalde u waarschijnlijk een klein deel van uw werkelijke ziektekostenpremie. Je hebt misschien 10% betaald terwijl je werkgever 90% heeft betaald. Onder COBRA moet u 100% van de premie betalen. Soms moet je zelfs 2% extra administratiekosten betalen. De totale premie kan steil zijn en moeilijk te betalen.

AD:

Wie komt in aanmerking? De eerste test of u in aanmerking komt voor COBRA is de grootte van uw werkgever. Als je voor een heel klein bedrijf werkt, heb je pech. Om in aanmerking te komen voor COBRA moet de werkgever een staats- of lokale overheidsinstantie of een particuliere onderneming zijn met 20 of meer werknemers in voltijdequivalenten. (De uren van deeltijdwerknemers kunnen bij elkaar worden opgeteld om een ​​werknemer met een volledig equivalent te maken.)

De tweede test is of u op de dag voorafgaand aan het kwalificerende evenement ingeschreven stond voor een door het bedrijf gesponsord collectief ziektekostenverzekeringsplan. heeft plaatsgevonden. De kwalificerende gebeurtenis moet ertoe hebben geleid dat u uw ziekteverzekering bent kwijtgeraakt. In aanmerking komende gebeurtenissen zijn onder meer het vrijwillig of onvrijwillig achterlaten van uw baan (behalve in gevallen van grove schuld) of het verminderen van uw uren. Werkgevers moeten ook COBRA aanbieden aan mensen die gedekt zijn door het plan van een werknemer die is overleden of zich heeft gekwalificeerd voor Medicare. Echtgenoten, voormalige echtgenoten (soms) en kinderen ten laste komen ook in aanmerking voor COBRA als ze op uw plan waren. (Zie Wat dekt Medicare? Voor meer informatie over Medicare. )

De derde test is of de werkgever zijn werknemers nog steeds een gezondheidsplan aanbiedt. Als u uw baan verliest omdat uw werkgever stopt met werken of als uw werkgever niet langer een ziekteverzekering aan iemand aanbiedt, komt u niet in aanmerking voor COBRA.

COBRA-dekking Als u in aanmerking komt voor COBRA, hoeft u voorlopig niet de weg te weten voor een nieuw ziekteverzekeringsplan. COBRA biedt identieke dekking voor wat het bedrijf zijn huidige werknemers biedt. Over het algemeen is dit dezelfde verzekering die u had voordat u uw ziekteverzekeringsuitkeringen verloor. Als uw werkgever echter van plan verandert, verandert uw COBRA-plan ook.

Plannen die betrekking hebben op geneesmiddelen op recept, tandheelkundige en visuele zorg worden allemaal beschouwd als dekking voor de gezondheid. Levensverzekering en arbeidsongeschiktheidsverzekering zijn niet inbegrepen. In deze gebieden zul je zelf een nieuwe dekking moeten zoeken. (Voor meer informatie, zie Top 10 levensverzekeringsmythen en De beste arbeidsongeschiktheidsverzekering kiezen .)

Voor mensen die een ziekteverzekering hebben verloren vanwege beëindiging of een vermindering van uren, COBRA-dekking duurt over het algemeen 18 maanden. De gemiddelde duur van de werkloosheid in de Verenigde Staten in juli 2011, een van de slechtste geregistreerde maanden, was iets meer dan negen maanden. De kans is groot dat je een nieuwe baan met voordelen zult vinden voordat je COBRA-dekking verloopt. Sommige situaties laten 36 maanden COBRA-dekking toe.

De dekkingsperiode kan korter zijn dan 18 of 36 maanden als de werkgever stopt met het aanbieden van een gezondheidsplan, als u uw premies niet betaalt, als u volledig in aanmerking komt voor een groepsplan via een andere werkgever of als u in aanmerking komt voor Medicare.

Cost of Coverage COBRA is duurder dan wat actieve, gedekte werknemers betalen omdat de werkgever niet langer een deel van de kosten van dat plan subsidieert. U betaalt 100% van de volledige kosten van het plan, plus de werkgever kan 2% administratiekosten in rekening brengen. Als u momenteel wordt gedekt door het gezondheidsplan van een werkgever, maar verwacht dat u mogelijk niet langer in aanmerking komt voor dat voordeel, zijn er manieren om een ​​idee te krijgen van wat uw COBRA-premies zouden kunnen zijn. Een daarvan is om gewoon te praten met de personeelsafdeling van uw werkgever om te achterhalen wat de volledige kost van uw dekking is. Een andere is om naar de W-2 van vorig jaar te kijken. Het kan aangeven hoeveel uw werkgever heeft betaald voor uw verzekering. U kunt aan dat bedrag toevoegen hoeveel u voor het jaar hebt betaald (ook gerapporteerd op uw W-2) om het jaartotaal te krijgen en het resultaat te delen door 12. (Zie De ultieme belasting-tijdchecklist voor meer informatie < . ) Voordelen

Als u COBRA-vervolgingsdekking kiest, hoeft u niet van arts te veranderen omdat u hetzelfde zorgplan en dezelfde in-netwerkaanbieders heeft. U behoudt ook uw dekking voor reeds bestaande aandoeningen en voorgeschreven medicijnen die u regelmatig gebruikt. Ook al kan COBRA duur zijn, het lijkt een koopje in vergelijking met de medische kosten die je moet betalen als je ziek of gewond raakt en je bent niet verzekerd. Nadelen

Het voor de hand liggende nadeel van COBRA is dat het erg duur kan lijken.Ook houdt de dekking niet voor altijd stand. En als uw werkgever niet verplicht is om deel te nemen aan COBRA, heeft u het niet als een optie. Als uw werkgever zijn ziekteverzekeringsplan wijzigt, krijgt u het nieuwe plan, maar moet u de wijzigingen accepteren. Natuurlijk zou je in dezelfde positie zijn geweest als je nog steeds gekwalificeerd was voor de gezondheidsvoordelen van die werkgever.

Ook is het plan van de werkgever misschien niet de beste voor uw behoeften. Het biedt mogelijk meer of minder dekking dan u nodig heeft (bijvoorbeeld meer of minder gedekte diensten, hogere of lagere aftrekbare bedragen en eigen betalingen).

Alternatieven voor COBRA

Volgens het Amerikaanse ministerie van arbeid is COBRA-dekking doorgaans minder duur dan een individueel plan. Is dit waar? Niet noodzakelijk. Het door uw werkgever aangeboden plan kan veel meer toeters en bellen bevatten dan het individuele plan dat u zelf zou kiezen als u wist dat u de volle prijs betaalde. Het loont de moeite om te winkelen voor een nieuw plan, omdat het u geld kan besparen. Als u echter ouder bent of een reeds bestaande aandoening heeft, of als u zwanger bent of zwanger wilt worden, kan individuele dekking duur of onbereikbaar zijn en kan COBRA inderdaad uw beste en meest betaalbare optie zijn. (Lees voor meer informatie Koop een particuliere zorgverzekering en Zorgverzekering: betalen voor bestaande voorwaarden .) Als een particuliere ziekteverzekering geen optie is, kijk dan of jij en eventuele personen ten laste komen in aanmerking voor een programma voor openbare assistentie zoals Medicaid of een andere staat of lokale programma's (bijv., Healthy San Francisco). Deze programma's zijn meestal alleen beschikbaar voor mensen met een zeer laag inkomen en beperkte bezittingen, en het niveau van zorg en service is misschien niet wat u gewend bent. De vereisten om in aanmerking te komen verschillen per staat.

Als u in goede gezondheid verkeert, kunt u misschien een kortingsplan voor de gezondheidszorg krijgen. In de toekomst kan het echter moeilijker zijn om een ​​ziekteverzekering te krijgen als uw verzekeringsdekking wordt onderbroken en een kortingsplan niet meetelt als verzekeringsdekking (noch voor Medicaid). (Meer informatie over deze optie in

Ontvang verkoopprijzen op gezondheidszorg met kortingsplannen .) Nuttige tips voor het beheren van een hoge COBRA-premie

Als u weet dat u op het punt staat uw baan te verliezen en je hebt een flexibele uitgavenrekening (FSA), je kunt het volledige bedrag dat je hebt gekozen om een ​​bijdrage te leveren aan je FSA betalen voor het jaar voordat je werkloos wordt. Als je voor het jaar $ 1, 200 zou bijdragen, maar het is pas januari en je hebt nog maar $ 100 ingehouden op je salaris voor je FSA, kun je nog steeds alle $ 1, 200 uitgeven die je van plan was bij te dragen. Dit betekent dat u al uw artsen kunt bezoeken en al uw recepten onmiddellijk kunt invullen. Maar als u uw baan verliest, verliest u meestal uw FSA. Als u COBRA kiest, kunt u uw abonnement wijzigen tijdens de jaarlijkse open inschrijvingsperiode van de werkgever. Met deze optie kunt u mogelijk overschakelen naar een minder duur plan (bijvoorbeeld PPO naar HMO).

Belastingaftrek zou ook kunnen helpen de last van hogere premies te verminderen.Wanneer u uw jaarlijkse belastingaangiften indient, vergeet dan niet om uw COBRA-premies en andere medische kosten die hoger zijn dan 7. 5% van uw inkomen af ​​te trekken van schema A van uw federale belastingaangifte als u dit opgeeft.

Ook als u aanzienlijk hogere premies betaalt onder COBRA, zoekt u naar manieren om uw andere zorgkosten te verlagen, zoals overschakelen op generieke geneesmiddelen of het kopen van grotere benodigdheden met korting en het bezoeken van goedkope gemeenschaps- of handelsklinieken voor basisgezondheidszorg.

Als u ten slotte een Health Spaarrekening (HSA) heeft, kunt u die fondsen gebruiken om uw COBRA-premies te betalen, evenals uw andere medische kosten, waardoor de kans dat u uw ziektekostenverzekering verliest aanzienlijk wordt verminderd. (Lees voor meer informatie over het gebruik van HSA's

Vechten tegen de hoge kosten van gezondheidszorg. ) De bottom line

COBRA is een handige optie voor het behouden van een ziektekostenverzekering als u door uw werkgever gesponsorde gezondheidsvoordelen verliest, en soms is het ook de beste optie. De kosten zijn echter vaak hoog en het plan is niet altijd het beste om aan de behoeften van een persoon of gezin te voldoen.