Pensioendeskundigen en financiële planners werken vaak tegen de 10% -regel: om een ​​goed pensioen te hebben, moet u 10% van uw inkomen sparen. De waarheid is dat tenzij een individu van plan is om naar het buitenland te gaan na zijn pensionering (zie Pensioenfondsen te weinig? Met pensioen gaan ), hij of zij na 65 jaar een aanzienlijk nest-ei nodig heeft en 10% waarschijnlijk niet genoeg is.

Terwijl de overheid ons verzekert dat de sociale zekerheid er zal zijn wanneer het tijd is om met pensioen te gaan, is het het beste om niet te veel op anderen te vertrouwen bij het plannen van een aantal van de meest kwetsbare jaren van ons leven. Vergeet niet dat de gemiddelde pensioenuitkering voor een gepensioneerde werknemer (de groep die de meeste ontvangt) in maart 2017 $ 1, 365 was, ongeveer $ 16, 380 per jaar. Hoewel er verschillende plannen zijn die de duurzaamheid van de sociale zekerheid kunnen garanderen, is het het beste om ultraconservatief te zijn en er niet op te vertrouwen als het belangrijkste element van uw pensioen.

AD:

De spaar- en bestedingsregels "of Retirement

Er zijn twee brede regels die sommige experts gebruiken om te berekenen hoeveel u moet besparen - en hoeveel u kunt betalen - om te ondersteunen jezelf met pensioen.

- De regel van 20 vereist dat een gepensioneerde voor elke dollar aan inkomen die nodig is voor zijn pensioen, $ 20 bespaart. Neem bijvoorbeeld een Amerikaanse werknemer met een gemiddeld loon van $ 48, 098. 63 - het gemiddelde loon in 2015 - zou $ 961, 972 60 nodig hebben tegen de tijd dat hij stopt met werken om daarna hetzelfde inkomensniveau te handhaven. Als hij op de een of andere manier erin geslaagd was om $ 400 per maand (10% van dat loon) te sparen gedurende 40 jaar tegen een rente van 6,5%, zou dat hem iets meer dan $ 913, 425, wat dichtbij is, brengen. Maar jongeren verdienen over het algemeen minder dan oudere. En hoeveel mensen besparen $ 4, 800 per jaar gedurende 40 jaar? Realistisch gezien, moeten de meeste mensen ruim 10% van hun inkomen besparen om in de buurt te komen van wat ze nodig hebben.

AD:

- De 4% regel verwijst naar hoeveel u moet opnemen als u eenmaal met pensioen bent. Om langetermijnsparen te ondersteunen, beveelt het aan dat gepensioneerden 4% van hun geld opnemen van hun pensioenrekening in het eerste jaar van hun pensionering, en dat vervolgens gebruiken als basis om voor elk volgend jaar een op inflatie gecorrigeerd bedrag in te trekken.

"Ik denk dat 3% als opnamegetal een meer conservatieve en realistische regel is voor opnames - alleen om te gebruiken als een ruwe richtlijn," zegt Elyse D. Foster, CFP®, oprichter van Harbor Financial Group, in Boulder, Colo. "Het is geen vervanging voor een meer accurate planningsprojectie. “

AD:

Wiskundig, 10% is het gewoon niet genoeg

Basis wiskunde op de middelbare school leert ons dat het niet voldoende is om slechts 10% van iemands inkomen te sparen om met pensioen te gaan.

Nogmaals, laten we het salaris van onze gemiddelde Amerikaan van rond de $ 48.000 nemen en de regel van 20 pensioensparen bedragen van ongeveer $ 960.000 en het op een andere manier bekijken.Door 10% te besparen, zou het geld van de werknemer moeten groeien met een snelheid van 6,7% per jaar voor hem om met pensioen te gaan 40 jaar vanaf het moment waarop hij begint. Om vroegtijdig met pensioen te gaan, zou hij na 30 jaar bijdragen een onrealistisch hoog rendement van 10,3% nodig hebben.

Hetzelfde probleem is van toepassing op mensen in de leeftijd van 30 of ouder die geen 40 jaar voor hun pensionering hebben. In deze situaties hoeft een individu niet alleen meer dan 10% bij te dragen, hij moet het verdubbelen (en dan sommige) om in 30 jaar tijd een $ 960.000 nest-ei te hebben.

"Voor 30-jarigen voegt een overstap van 5% spaarrente naar 10% spaarrente negen extra jaren pensioeninkomen toe. Verhuizen van 10% naar 15% voegt nog negen jaar toe. Verplaatsen van 15% naar 20% voegt nog eens acht jaar toe. Over het algemeen verlengt het toevoegen van 5% extra aan uw spaarquote de levensduur van uw pensioenportefeuille met bijna een decennium ", zegt Craig L. Israelsen, Ph. D., ontwerper van de 7Twelve Portfolio in Springville, Utah. "Voeg voor 40-jarigen nog eens 5% besparingen toe en je krijgt ongeveer zes jaar langer pensioeninkomen. Voeg voor 50-jarigen nog eens 5% spaarbrok toe en je krijgt ongeveer drie jaar langer pensioeninkomen. "

Gratis pensioengeld

De eenvoudigste manier om meer pensioengeld te sparen, is er een aantal gratis te vinden. De meest voor de hand liggende manier om dit te bereiken is door een baan te krijgen met een 401 (k) -wedstrijd. In deze situatie zal de werkgever automatisch een deel van uw loonstrook aftrekken om bij te dragen aan het plan en dan een deel van zijn eigen geld inbrengen zonder extra kosten.

"Stel dat u 3% van uw inkomsten bijdraagt ​​en dat uw bedrijf overeenkomt met de 3% met 3% eigen inkomsten. Dit komt overeen met 6% van uw inkomen ", zegt Kirk Chisholm, wealth manager bij Innovative Advisory Group in Lexington, Massachusetts." Onmiddellijk ontvangt u een rendement van 100% op uw bijdrage. Waar anders kun je verwachten dat je 100% rendement op je geld krijgt met bijna geen risico? "

De schoonheid van de 401 (k) -batchbijdrage is dat deze niet meetelt voor de maximale jaarlijkse bijdragen van een persoon - tot een gecombineerde bijdrage van $ 54.000 (de rest zou van uw werkgever moeten komen) per jaar. Terwijl een vaste medewerker in 2017 $ 18.000 kan bijdragen, krijgt een persoon wiens werkgever $ 5.000 bijdraagt ​​in plaats daarvan $ 23.000.

Grotere 401 (k) -bijdragen hebben een dubbel voordeel. Een jaarlijkse bijdrage van $ 5, 000 per jaar gedurende 40 jaar, verergerd met 6%, verhoogt de pensioensparen met bijna $ 800, 000. Voeg de jaarlijkse bijdrage van $ 18.000 toe en de belastingbesparing door bij te dragen aan een pensioenrekening, en binnenkort pensioen besparingen zijn meer dan $ 4 miljoen. (Zie voor meer 10 stappen om een ​​miljonair terug te trekken .)

Als u geen 401 (k)

hebt Dat is waar IRA's binnenkomen. Ze laten u niet toe om te sparen zo veel - het maximum voor 2017 is $ 5, 500 tot je 50 bent, dan $ 6, 500. Maar het is een voertuig waarmee je aan de slag kunt. Afhankelijk van je inkomen en sommige andere regels, kun je kiezen tussen een Roth IRA (je storting na belasting geld en krijg meer voordelen bij pensionering) of een traditionele IRA (je krijgt nu de belastingaftrek). Roth versus traditionele IRA: wat is geschikt voor u? verklaart de verschillen. Je kunt trouwens zowel een IRA als een 401 (k) hebben, met inhoudingen die afhangen van verschillende IRS-regels.

En als u een ondernemer bent of een nevenactiviteit hebt, kunt u een deel van dat geld sparen in een verscheidenheid aan pensioenvoertuigen die beschikbaar zijn voor zelfstandigen. Pensioenplannen voor zelfstandigen zullen u helpen aan de slag te gaan. En er zijn andere manieren om geld te investeren dat kan helpen met pensioen, zoals onroerend goed. Bespreek dit indien mogelijk met een financieel adviseur,

A Little Government Help

Het is belangrijk (en juichend) om te onthouden dat de regering u een kleine 401 (k) -geregistreerde dollar (en traditionele IRA-dollar) geeft uw belastingen te verbreken door uw belastbaar inkomen voor dat jaar te verlagen. Het belastinguitstel is een stimulans om zoveel mogelijk geld te sparen voor pensionering. (Zie voor meer Niet alle pensioenspaarrekeningen moeten door belasting worden uitgesteld .)

De eenvoudigste manier om de pijn weg te nemen van het besparen van een enorm stuk geld per betaalperiode, is om uw spaargeld te automatiseren. Door uw bedrijf of bank automatisch een bepaald bedrag per betaalperiode af te trekken, is het geld weg voordat u zelfs uw loonstrook ziet. Het is een stuk eenvoudiger om het geld op slot te doen voordat je er toegang toe hebt dan om het handmatig over te dragen op betaaldag als je net een geweldig paar laarzen hebt gezien die je zou willen kopen.

Wat als u eerder wilt stoppen met werken?

Laten we zeggen dat het u niet lukt om $ 18.000 per jaar te besparen om uw 401 (k) maximaal te benutten - of om uw IRA-maximum te besparen, plus extra geld in bijvoorbeeld een beleggingsrekening. Wat u wel moet doen, is berekenen hoeveel geld u nodig heeft om met pensioen te gaan en actief aan het werk zijn om dat doel te bereiken. Neem de regel van 20, bijvoorbeeld: als je een inkomen van $ 100, 000 wilt hebben met pensioen, moet je $ 2 miljoen besparen. Het verlagen van die 401 (k) bijdrage eerder besproken tot $ 6, 000 per jaar en het hebben van een goede werkgever match zal je daarheen krijgen.

Belastinggevoelige accounts zoals 401 (k) s en IRA's hebben strikte en complexe regels voor intrekking vóór een bepaalde leeftijd en zijn niet zo nuttig voor iemand die op zoek is naar vervroegd pensioen. Naast het opslaan van extra, wilt u misschien een deel ervan buiten het systeem houden in een reguliere spaar- of (wanneer het voldoende groeit) brokerage-account.

Zelfs als u met pensioen gaat om 55 jaar, moet u uw kosten voor levensonderhoud vieren voor viereneenhalf jaar voordat u zich zonder schuldvermindering kunt terugtrekken van uw 401 (k) op de leeftijd van 59½. (Zie voor uitzonderingen Wanneer een 401 (k) onttrekking van tegenslagen zinvol is .) Het hebben van extra besparingen op niet-pensionering, investeringen of passief inkomen is cruciaal voor vervroegd pensioen en is een grote reden waarom u moet sparen meer dan 10% van uw inkomsten voor uw pensioen.

De onderste regel

Tien procent klinkt als een leuk rond getal om op te slaan; u ontvangt uw wekelijkse salaris van $ 700 en brengt $ 70 over naar besparingen en besteedt vervolgens de rest aan wat u maar wilt. Je vrienden juichen je toe omdat je spaarboekje met duizenden groeit per jaar, en je voelt je een superster.

Als het echter tijd is om met pensioen te gaan, zult u merken dat uw bijdragen van $ 70 per week gedurende de afgelopen 40 jaar slechts iets meer dan een half miljoen dollar waard zijn. Volgens de 4% -regel geeft deze half miljoen dollar u minder dan $ 23.000 per jaar aan inkomsten vóór belastingen.

Word geen gepensioneerde die kattenvoer eet: bespaar meer dan 10% van uw inkomen voor uw pensioen.